Основные виды страхования и их характеристики

5.4 Страхование рисков

 
           Страхование рисков включает:

· производственные риски (связанные  с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

· строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

· коммерческие риски - связанные с  возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной  рыночной конъюнктуры, нарушения условий  договора покупателем

· финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в  предприятие

· валютные риски

· атомные риски³⁸

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны  с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.

Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь).³⁹ Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

5.5 Личное страхование

 
           По  количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

-на дожитие,

-на случай смерти (выплачивается родственникам),

-на случай смерти и потери  здоровья

-смешанное страхование (риски  всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется  при дожитии, смерти и потери  трудоспособности.

-страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

-страхование детей (страхователь  одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

-свадебное страхование - страхование  детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания  жизни.⁴⁰

Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

-Индивидуальное страхование от  несчастного случая. Может быть  отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

-Страхование от несчастных случаев  работников предприятий - коллективное  страхование, осуществляется за  счет средств предприятия, добровольное.

-Обязательное страхование от  несчастных случаев - пассажиров  ж/д транспорта и некоторых  других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой  инспекции, таможни.

-Страхование детей от несчастных  случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

5.6 Страхование ответственности

 
           Особенность:  страховщик страхует страхователя  от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому  страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности  физических лиц - возникает на  основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев  автотранспорта).

2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3. Страхование профессиональной  ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4. Страхование ответственности  по договорам - между предприятиями  - по поставкам продукции, по  получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и  т.д.⁴¹

Общие черты видов страхования  ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой  ответственности).

3. Страховые тарифы выражаются  в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4. Защищают, прежде всего интересы  страхователя, но в немалой степени  и потерпевшего. Страхование ответственности  в определенной степени снижает  ответственность самих страхователей  (виновников нарушения).

5. Наличие мощной юридической  службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.⁴²

В России действует обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО). Оно имеет практически полное тождество методологических и правовых принципов построения в РФ и в европейских странах.

В то же время, достигнутые к настоящему времени объемные показатели и темпы  их достижения практически уникальны  для мировой практики – почти  полный охват водителей страхованием (более 75%) был достигнут уже в  первые 9 месяцев введения Закона. Это свидетельствует не только об эффективности установленных штрафных санкций, но и о своевременности закона об ОСАГО и о принятии его большей частью населения.

Но в то же время отмечается быстрое  нарастание убыточности ОСАГО, характерное и для всех зарубежных рынков. Оценки ожидаемой убыточности (нетто) за год варьируют от 40 до 70%.

Анализ выплатной работы СК выявил позитивную тенденцию – доля заявленных, но не урегулированных убытков сокращается  от месяца к месяцу. Тем не менее, отмечаются негативные явления, вызывающих острую критику со стороны пострадавших и грозящие перерасти в нарастающую тенденцию – занижение всеми способами размеров выплат (учет амортизации ТС, произвольная корректировка калькуляций и пр.), а также неоправданное и незаконное затягивание сроков урегулирования. В немалой степени этому способствует и непроработанность целого ряда важных для пострадавших правовых и организационных вопросов.

Среди наиболее острых и очевидных  проблем, заметно снижающих эффективность  работы ОСАГО и для общества, и для страховых компаний, - отсутствие таких необходимых компонентов, как а) стандарты оценки и лицензии у оценщиков; б) методика расчета ущерба жизни и здоровью; в) единый информационный ресурс ОСАГО; г) процедура упрощенной фиксации мелких ДТП и определения виновных.

Существуют проблемы методологического, нормативно–правового и организационно–технологического  характера. Закон и правила страхования  нуждаются в многочисленных корректировках (по оценкам экспертов РСА до 30% статей закона и пунктов правил требуют улучшения). Эти исправления должны быть направлены на устранение правовых коллизий и пробелов, а также на улучшение условий страхования для страхователей и упрощение процедуры урегулирования на всех ее этапах для потерпевших.

Основная функция страховщиков – участников ОСАГО – это во время и в полном объеме выплатить  возмещение потерпевшим. Главным индикатором  качества работы ОСАГО должны стать, в конечном счете, не финансовые показатели деятельности страховщиков и не высказывания автовладельцев или политиков, а мнение подавляющей массы пострадавших, получивших компенсации по ОСАГО. И тут трудно переоценить роль объективного и грамотного освещения ситуации вокруг ОСАГО в масс–медиа.⁴³

 

Заключение

 

Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий.

Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости  застрахованного имущества (страхование  имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

Однако страхованию присущи  свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:

· на экономике страхования, связанной  с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой  компании достичь оптимальных результатов;

· на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику  и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика  для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

· на страховом праве как специфической  области права, которая регламентирует как договор страхования, так  и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

Как и всякая предпринимательская  деятельность, страховая деятельность ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой  бизнес довольно доходен.

Страховые компании, сосредотачивая  серьезные капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В это же время без страхования современное общество немыслимо.

 

Список литературы

 

 

1. Гражданский кодекс РФ.
2. Закон РФ “О страховании” от 27 ноября 1992г.
3. Указ Президента от 6 апреля 1994г. №750 “Об основных направлениях государственной .политики в сфере страхования ”.
4. Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.
5. Белов В.А. Гражданское право: Общая и Особенная части. М.:ЮрИнФор, 2003г.- 960с.
6. Гришаев С.П. Гражданское право. Часть 2: в вопросах и ответах. Учебник.  М.: Юрист, 2004.-545с.
7. Диаконов В.В. Гражданское право РФ (общая часть): Учебное пособие. М.:Право, 2003г.-507с.
8. Додонов В.Н.Словарь гражданского права.-М.:ЭРА, 2000.-398с.
9. Дрошнев В.В. Обязательное медицинское страхование в России. М.:Анкил, 2004.-159с.
10. Сергеев А. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая (постатейный). М.:ТК Велби, 2003г,-1056с.
11. Гражданское право. Том 3. Учебник. Издание второе, переработанное и дополненное. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М: “ПБОЮЛ Л.В. Рожников”, 2000. - 624с.
12. Большой юридический словарь / Под ред. А.Я. Сухарева, В.Е. Крутских.-М.,:Пресс, 2002.-514с.
13. Интернет. http://www.insur-today.ru.
14. http://www.rosmedstrah.ru.
15. Интернет. Ress.ru Официальный сайт русского экономического общества. 
    

¹ Гражданский кодекс РФ, ст. 927-970

² Закон РФ “О страховании” от 27 ноября 1992г.

³ Указ Президента от 6 апреля 1994г. №750 “Об основных направлениях государственной  политики в сфере страхования ”

⁴ Большой юридический словарь / Под ред. А.Я. Сухарева, В.Е. Крутских.-М.,:Пресс, 2002.-514с.

⁵ Там же

⁶ Там же

⁷ Там же

⁸ Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.

⁹ Там же

¹⁰ Там же

¹¹ Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.

¹² Додонов В.Н.Словарь гражданского права.-М.:ЭРА, 2000.-398с.

¹³ Гражданский кодекс РФ, ст.929, 934

¹⁴ Там же, ст.957

¹⁵ «Закон о страховании» п.1 ст.942 ГК, ст.4

¹⁶ Гражданский кодекс, п.1 ст.940

¹⁷ Там же,  ст. 969

¹⁸ Закон «О страховании», п.1, ст.20

¹⁹ Гражданский кодекс РФ, ст. 946

²⁰ Гражданский кодекс РФ, п.1 ст.944

²¹ Гражданский кодекс РФ, п.1, ст.959

²² Там же, п.1 ст.961

²³ Гришаев С.П. Гражданское право. Часть 2: в вопросах и ответах. Учебник.  М.: Юрист, 2004.-545с.

²⁴ Дрошнев В.В. Обязательное медицинское страхование в России. М.:Анкил, 2004.-159с.

²⁵ Интернет. http://www.insur-today.ru.

²⁶ Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.

²⁷ Там же

²⁸ Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.

²⁹ Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.

³⁰ Дрошнев В.В. Обязательное медицинское страхование в России. М.:Анкил, 2004.-159с.

³¹ http://www.rosmedstrah.ru

³² http://www.rosmedstrah.ru

³³ http://www.rosmedstrah.ru

³⁴ Интернет. Ress.ru Официальный сайт русского экономического общества.

³⁵ Интернет. Ress.ru Официальный сайт русского экономического общества.

³⁶ Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.

³⁷ Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.

³⁸ Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.

³⁹ Диаконов В.В. Гражданское право РФ (общая часть): Учебное пособие. М.:Право, 2003г.-507с.

⁴⁰ Интернет. http://www.insur-today.ru.

⁴¹ Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.

⁴² Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах. М.:ТК Велби, 2004г.-296с.

⁴³ Интернет. Ress.ru Официальный сайт русского экономического общества.