Основные положения страхования автогражданской ответственности

 

Право регрессного требования страховщика (ст. 14)

 

  Страховщик имеет право  предъявить регрессное требование  к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности  которого застрахован по договору  обязательного страхования) в  размере произведенной страховщиком  страховой выплаты, если:

вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или  здоровью потерпевшего;

вред был причинен указанным  лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или  иного);

указанное лицо не имело права  на управление транспортным средством, при использовании которого им  был причинен вред;

указанное  лицо скрылось с места дорожно-транспортного  происшествия;

указанное  лицо не включено в договор обязательного страхования  в качестве лица, допущенного к  управлению транспортным средством (при  заключении договора обязательного  страхования с условием  использования  транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования  водителями);

страховой случай наступил при  использовании указанным лицом  транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного  страхования (при заключении договора обязательного страхования с  условием  использования транспортного  средства в период, предусмотренный  договором обязательного страхования).

При этом страховщик также  вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при  рассмотрении страхового случая.

 

 

Особенности страхования  ОСАГО в РФ

 

  Введение ОСАГО в  РФ вызвало большой общественный  резонанс. Этот вид страхования  стал объектом широкого обсуждения  и тщательного социологического  изучения. Так социологические опросы  в 2004 году дали следующие небезынтересные  результаты:

Большинство автовладельцев (56%) все-таки положительно относятся  к ОСАГО.

Причины приобретения полиса в целом по стране не исследовалась, однако, жители Москвы и Московской области покупает полисы, потому что  бояться штрафов (69%), для других целей (техосмотр, постановка на учет 17,5%), для  компенсации возможного ущерба (12,3%).

ОСАГО является скорее затормаживает (а не ускоряет) развитие добровольных видов страхования, прежде всего, за счет низкого качества обслуживания. Так, 47% автовладельцев не довольны качеством  ОСАГО, а 68% автовладельцев согласны, что  получить деньги со страховщика достаточно сложно.

Нет данных, связанных с  кросс-продажами по ОСАГО. Только в  одном исследовании упоминается, что 10% страхователей по ОСАГО, приобрели  также полис КАСКО. Не совсем понятно, купили они этот полис впервые, либо покупали и ранее, до введения ОСАГО.

Основное направления  совершенствования ОСАГО большинство  автовладельцев связывают, в первую очередь, с упрощением процедуры  разбора мелких ДТП (78%).

  Тем не менее, в  январе-октябре 2004 г. российские  страховщики продали 21 млн полисов  обязательной "автогражданки", собрав  по ним 40 млрд руб. премии. В  2004 г. компании, занимающиеся обязательной "автогражданкой", собрали по  ОСАГО 49.291 млрд руб. премии  и выплатили 18.505 млрд руб. возмещения. За год было заключено 26.193 млн  договоров ОСАГО, заявлено 1.029 млн  и урегулировано 901.902 тыс. страховых  случаев. Таким образом, выплаты  составили 37.54% от поступлений,  из заявленных страховых случаев  87.68% было урегулировано, средняя стоимость полиса равнялась 1.882 тыс. руб., а средняя выплата – 20.518 тыс. руб. Об этом свидетельствуют данные, предоставленные Российским союзом автостраховщиков (РСА).

   Всего с 1 июля 2003 г. (дня вступления в силу закона  об ОСАГО) по ноябрь 2004 г. было  продано 35 млн страховок - на 66 млрд руб.

  Большинство убытков  в этом виде страхования приходится  на вред, причиненный имуществу  потерпевших, около 25% - на вред, причиненный жизни. 15% составляют  уже заявленные, но не урегулированные  убытки.

  На долю крупнейших 20 компаний пришлось 78.6% от всей  премии по ОСАГО в стране  за 2004 г., причем 32.7% поступлений обеспечила  система "Россгостраха". Эти  20 компаний выплатили 80% всего  возмещения по ОСАГО. 34.5% от общих  выплат пришлось на систему  "Россгосстраха".

 

   Международная система  страхования этого вида ответственности  называется «система Зеленой  карты» (01.01.1953 г.) и называется так  по цвету и форме страхового  полиса.

  «Зеленая карта» –  система международных договоров  сообщества страховщиков, осуществляющих  обязательное страхование автогражданской  ответственности. В эту систему  входит более 40 государств Европы. При выезде за рубеж лучше  покупать карту той страны, в  которую вы не планируете заехать.  Так как грин-карта может действовать  повсюду, кроме страны эмитента.

 

 

Страхование гражданской  ответственности перевозчика

 

  Кроме страхования  автогражданской ответственности  существуют также другие виды  страхования ответственности владельцев  транспортных средств: ответственность  автоперевозчиков, авиаперевозчиков, судовладельца и перевозчика  морским транспортом.

  Страхование перевозчика  ориентировано на имущественные  интересы, связанные с ответственностью  страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим  лицам (грузополучателю).

При страховании ответственности  потерпевшим физическим и юридическим  лицам выплачиваются денежные возмещения в суммах, которые взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или  гибели или повреждения их имущества  в результате страхового события.

  Субъектом гражданской  ответственности пред третьими  лицами являются владельцы транспортных  средств (воздушного, морского судна  автотранспорта)

Страхователями при страховании  ответственности перевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные  суда в силу принадлежащего им права  собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные  суда на других законных основаниях.

  По договору страхования  ответственности перевозчика страховщик  оплачивает суммы, которые страхователь  обязан выплатить по закону  в качестве возмещения за нанесение  телесных повреждений или причинение  ущерба имущества третьих лиц  в результате страхового события,  связанного с действием транспортного  средства. Проводиться страхование  ответственности перевозчика перед  пассажирами, а также за сохранность  груза.

  К числу рисков при  страховании отвественности перевозчика  относят:

ответственность за фактическое  повреждение и/или гибель груза  и за косвенные убытки;

ответственность за ошибки и  упущения служащих;

ответственность перед таможенными  властями;

ответственность за повреждение  груза;

ответственность за причинение вреда окружающей среде;

расходы владельца транспортного  средства по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера ущерба.

 

 

Страхование ответственности  предприятий – источников повышенной опасности

 

  Предприятия – владельцы  источников повышенной опасности  всегда несут ответственность  за причинение таким источником  вреда, кроме случаев, когда  вред причинен по умыслу потерпевшего, или под воздействием форс-мажорных  обстоятельств.

  Объектом страхования  служит имущественный интерес,  связанный с обязанностью владельца  источника повышенной опасности  в силу гражданского законодательства  возместить вред, причиненный третьим  лицам.

Потерпевшему возмещаются  убытки, связанные с причинением  вреда: повреждение или уничтожение  имущества, упущенная выгода, моральный  вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и тд.

  Страховым случаем  является установленный факт  возникновения обязательства у  владельца источника повышенной  опасности возместить вред, причиненный  потерпевшему в результате воздействия  источника повышенной опасности.

Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых  рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

 

Страхование профессиональной ответственности

 

  Страхование профессиональной  ответственности связано с возможностью  предъявления претензий к лицам,  занятым выполнением своих профессиональных  обязанностей или оказанием соответствующих  услуг.

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный в результате ошибки или упущения, совершенных при  исполнении профессиональных обязанностей. Страхование проводится исключительно  в отношении физических лиц, осуществляющим частную профессиональную практику: врачи, нотариусы, адвокаты, оценщики и  тд.

   По страхованию  ответственности может быть застрахована  ответственность как за имущественный,  так и за личный ущерб.

Ответственность страховщика  по всем убыткам, возникающим в течение  срока действия полиса, не может  превышать определенного лимита. Обычно при таком виде страхования  по требованию страховщика включается франшиза, к которой могут быть добавлены расходы, связанные с  работой независимых экспертов  для установления убытков.

  Факты нечестного поведения,  обмана, уголовных преступлений  страхователя исключаются из  страховой ответственности страховщика.  Страхование профессиональной ответственности  защищает от небрежности и  ошибок при добросовестном, компетентном  и благоразумном исполнении своих  обязанностей страхователем.

  Ставки взносов зависят  от профессии, возраста, стажа  работы, даты получения квалификации.