• совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

      • управления застрахованным (страхователем) средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

      • совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

      • участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т. п.[4, с. 112]

      Подотрасль медицинского страхования, или страхования здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагностирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случаи потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

      Медицинское страхование по характеру оказываемой  медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное [8, с. 216]

 

3. Источники образования и  значение централизованного  страхового фонда

      Централизованный  страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы [2, с. 172]

      Централизованный  страховой фонд формируется как в натуральной, так и денежной форме. В натуральной форме он представляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, размещаемые на специальных базах. Это стратегические запасы (все, что имеет отношение к стратегическим запасам, составляет государственную тайну), которые находятся в ведении Госкомитета РФ по государственным резервам. Централизованный страховой фонд в денежной форме – это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Прерогатива распоряжаться ими принадлежит правительству. Ресурсы общегосударственного централизованного страхового  фонда привлекались, например, для ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС, землетрясения в Армении и др.

      Проблемы  безопасности производства и защиты окружающей среды от вредных воздействий  техносферы ставит перед человеком  новые задачи. Рост масштабов и  концентрация  производства ведут  к накоплению источников потенциальной  опасности. Через страховой фонд, встроенный в структуры народно-хозяйственного комплекса, достигаются определенные гарантии мобильности и гибкости хозяйственного механизма, возможности устранить или ограничить факторы техногенного риска.[2, с. 173]

 

      4. Классификация страхования

     Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

     Объект  страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков [1, с. 93]

     Личное  страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции.

     Имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

     Страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

     В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и т.д. [5, с.22]

     Отраслевая  характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые  интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

     Имущественное страхование подразделяется на две  подотрасли:

– страхование  имущества юридических лиц;

– страхование имущества физических лиц.

     Подотрасли  страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических  лиц являются:

– страхование  железнодорожного транспорта;

– страхование  наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта);

– страхование воздушного транспорта;

– страхование  водного транспорта;

– страхование  грузов и багажа;

– страхование  от огня и стихийных бедствий;

– страхование  кредитов;

– страхование  инвестиций;

– страхование  финансовых рисков;

– страхование  судебных расходов, другие виды.

     Виды  страхования имущества граждан:

– страхование  автомобилей;

– страхование  зданий;

– страхование  домашнего имущества;

– страхование  домашних животных, другие виды.

     Отрасль личного страхования делится  на три подотрасли:

– страхование  от несчастных случаев;

– медицинское  страхование;

– страхование  жизни;

     Эти подотрасли подразделяются на виды страхования.

     По  страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды:

– индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и др. виды;

– в  медицинском страховании видами страхования являются: страхование  здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды.

     В страховании жизни проводятся следующие  виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

     По  страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности  и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).

     По  страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования:

– страхование  непогашения кредита или другой задолженности;

– страхование  гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств);

– страхование  гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.

     По  формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

     Обязательное  страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения (в Украине проводится более 20 видов обязательного страхования).

     Добровольное  страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

 

Задача 1

      Найти размер нетто-ставки и брутто ставки, если доля нагрузки в структуре тарифа составляет 20%.

      Таблица 1

      Решение:

      1. Определим среднюю величину убыточности  страховой суммы за 4 года:

      

       %.

      2. Оценка устойчивости динамичного  ряда производится с помощью  математико-статистических коэффициентов: 

      

      Сумму средних квадратических отклонений определим с помощью таблицы 2.

      Таблица 2