Перспективы развития видов страхования, имеющих потенциал роста на страховом рынке

Лицензирование страховой деятельности на территории Российской Федерации регламентируется Законом « Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.32). В закон определены 23 вида страхования, подлежащие лицензированию, которые разделены на две отрасли:

Личное страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» отнесено пять видов страховой деятельности: три вида страхования жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом, осуществление предпринимательской деятельности и несением ответственности перед третьими лицами за причиненный ущерб. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. В составе имущественного страхования в соответствии с Гражданским кодексом РФ различают четыре подотрасли: страхование имущества (ст.930), страхование ответственности за причинение вреда (ст.931), страхование ответственности по договору (ст.932), страхование предпринимательского риска (ст.933). К страхованию собственно имущества отнесены четыре вида страхования транспортных средств: наземного (кроме железнодорожного), железнодорожного, воздушного и водного; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование; страхование имущества юридических лиц и граждан (кроме транспортных средств).Страхование предпринимательских рисков выделяют как элемент имущественного страхования в ст.929 ГК РФ. Это риски убытков от предпринимательской деятельности, возникающие в силу следующих обстоятельств [19; 174]:

1. нарушения обстоятельств контрагентами предпринимателя;
2. изменение условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск недополучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Таким образом, законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральной службой по надзору за страховой деятельностью. Основным документом, регулирующим страховую деятельность, является Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Большое внимание в Законе уделено вопросам лицензирования субъектов страхового дела и организации государственного страхового надзора.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности.

1.2Классификация отраслей, форм и видов страхования

Классификация страхования позволяет при всем его разнообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к небольшому числу групп и тем самым облегчить их практическое использование.

Классификация страхования призвана разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в соподчиненности. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

Существует несколько основных принципов классификации страхования, в том числе по [20; 123]:

1. объекту страхования;
2. видам страхуемых рисков;
3. форме проведения;
4. объему страховой ответственности;
5. виду страховых выплат;
6. принципу организации;

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования.

Всю совокупность страховых отношений можно разделить на три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

1. страхование жизни;

2. страхование от несчастных случаев и болезней;

3. медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

1. страхование средств наземного транспорта;

2. страхование средств воздушного транспорта;

3. страхование средств водного транспорта;

4. страхование грузов;

5. страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

6. страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

1. страхование кредитов;

2. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

3. страхование гражданской ответственности перевозчика;

4. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

5. страхование профессиональной ответственности;

6. страхование ответственности за неисполнение обязательств;

7. страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование может классифицироваться по видам страхования. Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанных со страховой защитой конкретных объектов. По российскому страховому законодательству 23 лицензируемых вида страхования, разделенных на две отрасли: личное страхование и имущественное (Приложение 1) [5].

Страхование может классифицироваться по форме проведения: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами [19; 166].

Объектами обязательного страхования, так же как и добровольного страхования, могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, предназначенных для финансирования опасных рисков, угрожающих большому числу физических и юридических лиц.

В Гражданском кодексе (ст. 969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования двух видов: за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование) и за счет средств лиц, на которых законом возложена такая обязанность. За счет средств государственного бюджета осуществляется обязательное страхование здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Исключением является только обязательное государственное страхование, где договор не требуется. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах.

Добровольное страхование – это страхование, осуществляемое на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с ГК РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации [19; 166].

По формам организации страхование бывает [20; 258]:

• государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;

• акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;

• взаимным (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;

• медицинским. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

Все страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое (виды иные, чем страхование жизни).

Накопительное страхование–это долгосрочный вид страхования, его суть сводится к тому, что страхователь помещает свои денежные средства не на банковский счет, а предоставляет их страховой компании, которая будет в дальнейшем инвестировать средства в целях получения дохода [21; 176].

Договоры по видам страхования иным, чем страхование жизни, преимущественно заключаются на срок до одного года и являются краткосрочными. Такое страхование называют рисковым, так как страховая выплата будет произведена только в том случае, если страховой случай произойдет.

Страхование так же можно классифицировать по видам страховых выплат. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы. На этом основании различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы. В отраслях страхования ущерба в соответствии с российским законодательством страховая выплата по договору называется страховым возмещением, в отраслях страхования суммы – страховым обеспечением [1; 169].

В  страховании ущерба страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая. При страховании ущерба страховая компания должна компенсировать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба.При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности, т.к. согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. В договоре страхования идет речь о выплате согласованной  суммы при наступлении определенных событий.

Существует также балансовая классификация страхования. В этой классификации различается страхование активов и страхование пассивов.

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. К ним относятся основные средства, незавершенное производство, готовая продукция. К страхованию активов относится страхование возможных потерь по долговым обязательствам партнеров (дебиторской задолженности). В основе страхования активов лежит страховой интерес застрахованного лица в вещи или в имущественном праве.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения необоснованных претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Таким образом, классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. Все классификации страхования основаны на ряде критериев. В зависимости от объекта различаютличное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. По виду страхования выделяют 23 лицензируемых вида страхования, разделенных на две отрасли: личное страхование и имущественное. По форме проведения страхование делят наобязательное и добровольное. По форме организации страхование бывает: государственным, акционерным, взаимным, медицинским.

Глава 2 Анализ страхового рынка России