Перспективы развития видов страхования, имеющих потенциал роста на страховом рынке

На рисунке 14 видно, что доля страховых премий по обязательному страхованию в 2012 году увеличилась на 5%,  это указывает на перспективу   развития обязательных видов страхования.

 

 
Рис.16. Соотношение доли страховых премий, приходящихся на обязательное и добровольное страхование

Обязательные виды страхования  являются основным локомотивом развития российского страхового рынка. Например, введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) – это на сегодняшний день наиболее удачный пример реализации обязательного страхования.По мере работы рынка, закон об ОСАГО уточнялся множество раз, механизмы страхованиясовершенствовались с каждым годом. ОСАГО сыграло важнейшую роль в формировании розничного сегмента страхования, в котором на долю ОСАГО в 2012 году пришлось 27% от общего объема розничных премий, по сравнению с 24% от общего объема розничных премий в 2009 году. В корпоративном страховании на долю обязательных видов пришлось 7% от объема премий по сравнению с 5% в 2007 году.

В настоящий момент в России являются обязательными (или вмененными) несколько видов страхования (исключая ОМС). Их перечень приведен ниже:

1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) – действует с 2003 года;
2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОС ОПО) – введено с 2012 года после аварий на «Саяно-Шушенской» ГЭС и на шахте «Распадская»;
3. Страхование профессиональной ответственности нотариусов, риэлторов, аудиторов и некоторых других лиц, оказывающих профессиональные услуги;
4. Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;
5. Страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц;
6. Страхование ответственности туроператоров;
7. Обязательное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов);
8. Обязательное страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения;
9. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами (ОС ГОП) - введено с 1 января 2013 г. в результате таких катастроф как  «Невский экспресс», взрывы в московском метро, «Булгария».

Страхованиегражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов

Пятилетняя история принятия закона об ОПО – показатель слабости страхового и силы промышленного лобби. Лишь две крупные аварии, произошедшие одна за другой, сделали этот законопроект интересным для государства, что в конечном итоге решило его судьбу (табл.4).Успешная реализация закона об ОПО увеличивает социальную стабильность, и способствует повышению промышленной безопасности, а так же высвобождает государственные ресурсы, направляемые ранее на преодоление последствий крупных техногенных аварий.

Таблица 4

История принятия нового закона об ОПО

Дата		Событие
1997 год		Приняты законы «О промышленной безопасности особо опасных объектов» и «О безопасности гидротехнических сооружений», предполагающие страхование гражданскойответственности собственников ОПО.
Ноябрь 2005 года		Проект закона об ОПО внесен в Государственную думу группой депутатов во главе с Александром Ковалем.
Декабрь 2005 года		Законопроект об ОПО принят Государственной думой в первом чтении. Изначально в число застрахованных не входят работники страхователя.
2006-2009 годы		Рассмотрение законопроекта об ОПО во втором чтении постоянно откладывается.
Август 2009 года		После аварии на Саяно-Шушенской ГЭС премьер-министр Владимир Путин направил в Минфин, Минэкономразвития и МЧС резолюцию с указанием ускорить принятие закона об ОПО.
Май 2010 года		Авария на шахте «Распадская». Премьер-министр Владимир Путин еще раз призвал ускорить доработку законопроекта.
16 июля 2010 года		Законопроект об ОПО принят Государственной думой во втором и третьем чтении. В число застрахованных вошли также работники страхователя, что существенно расширило сферу действия этого закона.
27 июля 2010 года		Законопроект об ОПО подписан Президентом РФ.
С 1 января 2012 года	Закон о ОС ОПО вступил в силу.

С учетом тарифов, утвержденных Правительством 1 октября 2011 года, объем рынка ОПО в 2012 году вырос в 10 раз и составляет 23,5 млрд. рублей. Прирост взносов в корпоративном страховании за счет кросс - продаж составляет еще порядка 5 млрд. рублей (рис.17) [24].

Рис.17. Взносы по страхованию ОПО (млрд. рублей)

Введение ОС ОПО направлено  на повышение уровня социальной стабильности и информационной прозрачности в сфере безопасности опасных объектов. По мнению «Эксперта РА», заметный рост уровня промышленной безопасности под действием закона об ОПО возможен лишь начиная с 2014 года.

Существенное повышение тарифов и суммы возмещения позволит предприятиям в достаточной мере компенсировать убытки, понесенные вследствие аварий или техногенных катастроф, а также защитить интересы работников опасных предприятий при наступлении страхового случая на производстве.

Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами

Страхование ответственности перевозчиков- это история повышения социальной ответственности государства и увеличения стоимости человеческой жизни в России до мирового уровня. Вначале 90-х было введено обязательноеличное страхование пассажиров, то есть обязанность страхования возлагалась на пассажиров. Лишьчерез много лет государство пришло к осознанию введения страхования ответственности перевозчиков перед пассажирами (табл.5).

Введение обязательного страхования ответственности перевозчиков определяется высокой аварийностью на отечественном транспорте и отсутствием единого подхода для определения размера компенсации пострадавшим. Еще одним стимулом скорейшего принятия Закона стал ряд аварий на транспорте, повлекших гибель пассажиров - например, затопление теплохода "Булгария".

Таблица 5

История введения обязательного страхования

ответственности перевозчиков перед пассажирами

Дата	Событие
2007-2009 годы	Минтранс разрабатывает проект закона о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами.
Декабрь 2007 года	Внесены поправки в Воздушный кодекс, предусматривающие введение обязательного страхования ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами. Страховая сумма за причинение ущерба жизни – 2 млн. рублей.
Ноябрь 2009 года	Трагедия с «Невским экспрессом». Минтранс активизировал работу по подготовке законопроекта об обязательном страховании ответственности перевозчиков.
Апрель 2010 года	Минтранс направил в Правительство РФ законопроект об обязательном страховании ответственности перевозчиков. Страховая сумма за причинение ущерба жизни – 2 млн. рублей.
1 октября 2010 года	Законопроект одобрен Правительством РФ. По прогнозам Минтранса РФ, первое чтение законопроекта может состояться до конца 2010 года. Предполагается, что в случае его принятия законопроект вступит в силу через 9 месяцев после официального опубликования.
20 октября 2010 года	Комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал принятие в первом чтении законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами».
14 июня 2012 года	Федеральный закон N 67-фз "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном " подписан президентом РФ.
с 1 января 2013года	Закон о ОС ГОП вступил в силу.

Если ранее ответственность перевозчиков была закреплена  в различных нормативных актах («Воздушном кодексе РФ», «Кодексе внутреннего водного транспорта», «Уставе железнодорожного транспорта», «Уставе автомобильного  транспорта»), то есть   определялась соответствующим видом транспорта, то с 1 января 2013 года в связи с вступлением в силу Федерального закона №67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» перевозчики обязаны страховать свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью пассажиров,  их имуществу во время перевозки любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, исключение составляют перевозки, осуществляемые легковыми такси (рис.18).

В целом законопроект во многом сделан по подобию действующего Закона об ОСАГО: предусматривается создание СРО страховщиков, формирование гарантийных фондов. Вместе с тем вводится дополнительная ответственность страховщиков за необоснованный отказ или задержку выплаты.

 

Рис.18. Структура перевозок пассажиров по видам транспорта

Данный вид страхования, так же как и ОС ОПО имеет перспективы развития и потенциал роста на страховом рынке России.

В настоящий момент ведется активное обсуждение вопросов, связанных с введением новых видов обязательного страхования, включая их предпосылки (табл.6).

Таблица 6

Предпосылки введения новых видов обязательного страхования

Предпосылки	Новые виды обязательного страхования
Пожар в клубе «Хромая лошадь» в 2009году	Противопожарное страхование.
Засуха 2009-2010 гг.	Обязательное сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной финансовой поддержкой.
Пожары лета 2010года	Обязательного страхования ИФЛ от пожаров.
Наводнение в Краснодарском крае в июле 2012 года.	Страхование жилых помещений  от стихийных бедствий.
2013год - Универсиада, 2014год - Олимпиада	Страхование владельцев / операторов мест массового скопления людей.

 

Если в ближайшем будущем вышеперечисленные виды будут введены в действие, то доля обязательного страхового рынка и сборы премий вырастет во много раз,т.к. все эти виды имеют огромные перспективы развития и роста.

Подводя итоги о выше сказанном практически все обязательные виды страхования, вводимые государством, являются перспективными, поскольку государство обязывает страховаться юридических и физических лиц, попадающих под охват законов об обязательном страховании, в противном случае на них налагают штрафы в крупных размерах.

3.2 Определение перспективных видов страхования страховой организацией

Введение новых обязательных видов страхования – безусловно, позитивный шаг для российского страхового рынка т.к. обязательные виды страхования являются перспективными и имеют потенциал роста, но, по мнению «Эксперт РА» существуют 5 наиболее вероятных угроз, которые могут привести к провалу развития обязательных видов страхования.

Угроза № 1. Необязательность выполнения

При введении обязательных видов страхования не будет предусмотрен механизм контроля наличия полиса и ответственности за его отсутствие => уровень покрытия рисков страхованием окажется минимальным.

Вывод:чтобы избежать реализации угрозы № 1, необходимо предусмотреть эффективные механизмы ответственности и контроля – назначить какую-либо службу или ведомство ответственными за проверку наличия полиса, предусмотреть штраф в случае его отсутствия.

Угроза № 2. Обязательные убытки

Тарифы, фиксированные на законодательном уровне в обязательных видах страхования, окажутсязаниженными => добросовестные игроки не захотят занимать большую долю на рынке, на их место придут финансовые пирамиды => произойдет серия неплатежей и банкротств => вырастет волнанедовольства против обязательных видов страхования и страховых компаний => рынок будет закрыт.

Вывод:чтобы избежать реализации угрозы № 2, необходимо максимально корректно просчитать тарифы в обязательных видах страхования, сделать их гибкими, т. е. предусмотреть возможность изменения в зависимости от средней убыточности. Саморегулируемые организации страховщиков, занимающиеся определенными обязательными видами страхования, должны собирать статистику по выплатам и убыточности и инициировать вопрос о корректировке тарифов, если средняяубыточность по виду за несколько лет превышает допустимые значения.

Угроза № 3. Нестандартное страхование (для страхования крупных рисков)

Будут разработаны такие правила обязательного страхования, которые не будут соответствовать международным стандартам (пример: страхование ответственности по госконтрактам, действующие в настоящее время правила сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой) => существующая страховая емкость не позволит принять все риски => добросовестныеигроки не захотят занимать большую долю на рынке, на их место придут финансовые пирамиды => произойдет серия неплатежей и банкротств => вырастет волна недовольства против обязательных видов страхования и страховых компаний => рынок будет закрыт.