Перспективы развития видов страхования, имеющих потенциал роста на страховом рынке

Вывод:чтобы избежать реализации угрозы № 3, условия страхования должны разрабатываться с непосредственным привлечением страхового сообщества. Страховщики должны давать заключение на соответствие правил страхования стандартам международного перестраховочного рынка.

Угроза № 4. «Рынок лимонов»

Введение новых обязательных видов страхования не будет сопровождаться ростом реальной финансовой устойчивости страховщиков, надежность страховщика – не будет, ключевым параметром его выбора => с рынка будут вытесняться надежные компании, => произойдет серия неплатежей и банкротств => вырастет волна недовольства против обязательных видов страхования и страховых компаний => рынок будет закрыт.

Вывод:чтобы избежать реализации угрозы № 4, необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, в частности к качеству их активов, ввести актуарный аудит. Надежностьстраховщика должна стать главным критерием его выбора. Для оценки финансовой устойчивости компаний следует использовать рейтинги их надежности. При этом Федеральная антимонопольная служба должна бороться не с установлением требований к страховщикам по уровню их надежности, а с проявлениями демпинга на российском страховом рынке.

Чтобы надежные компании не платили за недобросовестных страховщиков, необходимо ввести поправочные коэффициенты на размер отчислений в гарантийные фонды в зависимости от параметров надежности страховых компаний.

Угроза № 5. Возращение к схемам

При стимулировании спроса на страхование с помощью налоговых льгот, дотаций и других преференций появятся страховые схемы, то есть страхование будет использоваться как прикрытие для ухода от налогов (пример: схемы в страховании жизни начала 2000-х годов) или присвоения бюджетных средств (пример: существующая система сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой) => идея страхования будет дискредитирована, льготы, дотации или преференции отменят.

Вывод: чтобы избежать реализации угрозы № 5, необходимо тщательно проверять на «схемность» все принимаемые законы в области стимулирования страхования, исключать возможность распространения псевдострахования. ФССН должен продолжать борьбу со схемными страховыми компаниями, лишать их лицензии за страховое мошенничество, а не по формальным поводам.

В том случае если вышеперечисленные угрозы негативно повлияют на развитие  рынка  обязательного страхования, страховые организации будут искать другие варианты перспективных видов страхования.

В настоящее время широко развивается рынок ипотечного страхования.

Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность ипотечного кредитования, но обязательным условием выдачи ипотечного кредита является страхование недвижимости, которая служит залогом по этому кредиту. Если заложенное по кредиту жилье придет в негодность, или будет сильно повреждено, страховая компания выплатит возмещение, которое в первом случае закроет ваш долг по кредиту, а во втором – должно покрыть расходы на ремонт. В таких условиях резко возрастает конкуренция между банками, которые стремятся предложить более выгодное предложение клиентам, снижая ставки по ипотечному кредиту. Страховые компании в свою очередь стремятся к сотрудничеству с такими  банками (рис.19).

 

 

Рис.19.Схема сотрудничества страховых компаний и банков по ипотечному страхованию

Подобная ситуация складывается и на рынке автокредитования.На сегодняшний день автокредит – это самый популярный вид кредитования. Доля автокредита на рынке кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков. В сложившейся конкуренции Банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, но обязуют заемщиков страховать автомобиль, который служит залогом по этому кредиту. Таким образом, страховые компании действуют по той  же схеме, как и при ипотечном кредитовании (рис.20).

 

Рис.20.Схема сотрудничества страховых компаний и банков по КАСКО

Страховые компании стараются  в большей степени развивать безубыточные виды страхования т.к. появляется возможность собрать большой объем премий при минимальных выплатах и таким образом получить значительную  прибыль (рис.21)

 

 

 

 

Рис.21. Схема получения прибыли от безубыточных видов страхования

По итогам 2012 года к таким вида относятся  страхование от несчастных случаев и болезней с убыточностью – 0,72%, страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам – 0,99%, страхование прочего имущества граждан – 1,13%, страхование жизни на случай смерти – 1,33% и прочие виды (Приложении 2).

Большинство видов страхования — прибыльные, но на рынке все же есть убыточные виды. В целом по рынку серьезные убытки демонстрирует сегмент ОСАГО–87,36%. За последнее время уплотнение транспортного потока серьезно изменило картину аварийности, а инфляция сократила тариф примерно на 1/3. По всей видимости, более 50% российских регионов являются убыточными по ОСАГО.

Также повышение убыточности наблюдается и в секторе ДМС. В 2012 году она составила -113,4%. Это происходит по той причине, что цены на услуги клиники повышаются несколько раз в году, а договор страхования обычно заключается на год, и регулярное увеличение цен не только "съедает" прибыль, но и часто приносит убытки, особенно тем страховщикам, которые в погоне за клиентами демпингуют.

Серьезные убытки приносит сегмент КАСКО – 65,67%, в части договоров по салонным и кредитным автомобилям. Комиссия банков и автосалонов очень высока, а тарифные ставки слишком малы, поэтому страховые компании, работающие в этих секторах, начинают либо ограничивать объемы, либо договариваться об уменьшении комиссии или повышении тарифов.

В  настоящий момент многие страховые компании сокращают продажу данных видов страхования, либо используют их в качестве основного вида при кросс - продажах, например, страховщик продает ОСАГО - основной вид, а в процессе предлагает сопутствующие виды: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества, страхование жизни, которые своей безубыточностью перекрывают высокую убыточность ОСАГО.

Подводя итоги о вышесказанном, эффективная страховая система должна обеспечивать возмещение убытков без привлечения дополнительных средств госбюджета, поддержание непрерывности процесса производства и социально-экономической стабильности. Чтобы российский страховой рынок смог в полной мере выполнять эти функции, необходимо сделать ставку на развитие ключевых видов страхования, которые приносят прибыль и являются общественно востребованными, к таким  относится: страхование залогового имущества, все безубыточные виды страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса. Развитие данной сферы обеспечивает широкий спектр видов страхования, которые имеют перспективы и потенциал роста на страховом рынке.

Законодательство о регулировании страхового рынка имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральной службой по надзору за страховой деятельностью. Основным документом, регулирующим страховую деятельность, является Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Большое внимание в Законе уделено вопросам организации государственного страхового надзора и лицензирования субъектов страхового дела. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности.

Страхование  классифицируется по ряду критериев. В зависимости от объекта различают личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. По виду страхования выделяют 23лицензируемых вида страхования. По форме проведения страхование делят на обязательное и добровольное.

В целом в структуре собранных премий в 2012 году 18,5% пришлось на обязательные виды страхования и 81,5% - на добровольные страхование. По данным ФСФР за 2012 год по сравнению с 2011 годом темп прироста взносов на российском страховом рынке составил 21% (без учета ОМС),а убыточность по рынку в целом – 45,7%.

Наиболее динамичными видами страхования в 2012 году оставались страхование жизни (+19 млрд. руб.) и страхование от несчастных случаев и болезней (+ 25 млрд. руб.), темпы прироста по сравнению с 2011 годом составили 54,6 и 51,2% соответственно.

Одним из самых крупных сегментов страхового рынка остается ОСАГО. В 2012 году здесь было собрано 121 млрд. руб. страховой премии, что составило 15% рынка. Темпы роста премий в 2012 году по отношению к 2011 году - 17,2%.

Еще один крупный рыночный сегмент - ДМС - в 2012 году собрал 109 млрд. руб., доля этого сегмента составила 13%.

На сегодняшний день практически все обязательные виды страхования, вводимые государством, являются перспективными. В проведенном исследовании были выявлены виды страхования, имеющие перспективы развития: страхование гражданской ответственности владельцев ОПО и страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Хотя данные виды появились совсем недавно на страховом рынке, но уже показывают неплохие результаты. В  том случае если различные факторы негативно повлияют на развитие  рынка  обязательного страхования, страховые организации сделают акцент на страхование залогового имущества, все безубыточные виды страхования и кросс – продажи.

Эффективная страховая система должна обеспечивать возмещение убытков без привлечения дополнительных средств госбюджета, поддержание непрерывности процесса производства и социально-экономической стабильности. Чтобы российский страховой рынок смог в полной мере выполнять эти функции, страховщикам необходимо сделать ставку на развитие ключевых видов страхования, которые приносят прибыль и соответствуют потребностям страхователей и государства.

В настоящее время перспективы развития и потенциал роста на страховом рынке имеют все обязательные виды страхования и безубыточные виды страхования, приносящие прибыль страховым компаниям.

 

 

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) : федер. закон от 26.01.1996г. №14-ФЗ (ред.от 07.02.2011) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
2. Налоговый кодекс Российской Федерации : федер. закон от 05.08.2000г. №117-ФЗ (ред. от 21.06.2011) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
3. Таможенный кодекс Российской Федерации : федер. Закон от 28.05.2003г. №61-ФЗ (ред. от 27.11.2010) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
4. Трудовой кодекс Российской Федерации : федер. закон от 30.12.2001г. № 197-Ф3 (ред. от 01.07.2011) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
5. Об организации страхового дела в  Российской Федерации : закон РФ  от 27.11.1992г. №4015-1 (ред. от 29.11.2010) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
6. О бухгалтерском учете : федер. закон от 21.11.1996г. №129 ред. от 28.09.2010) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
7. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний : федер. закон от 24.07.1998г. №125-ФЗ (ред. от 09.12.2010) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
8. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств : федер. закон от 25.04.2002г. №40-ФЗ (ред. от 07.02.2011) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
9. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации от 23.12.2003г. №177-ФЗ  (ред. от 29.12.2010) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
10. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте: федер. закон от 27.07.2010г. №225-ФЗ  [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
11. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации: ферер. закон от 29.11.2011г.  №326-ФЗ (ред. от  14.06.2011) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
12. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников органов и учреждений уголовно – исполнительной системы : федер. закон от 28.03.1998г.

№52-ФЗ (ред. от  21.04.2011) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].

13. Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном : федер. закон от 14.06.2012г. N 67-ФЗ [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
14. Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств : приказ Минфина РФ от 02.11.2001г. №90-н [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
15. Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни : приказ Минфина РФ от 11.06.2002г. №51-н [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
16. Об утверждении порядка формирования резервов по страхованию жизни : приказ Минфина РФ от 09.04.2009г. №32-н [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
17. Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика : приказ Минфина РФ от 02.07.2012г. №101-н [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
18. Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резерв :  приказ Минфина РФ от 02.07.2012г. №100-н [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : [справочно-поисковая система].
19. Страхование: учебник [Текст] / под ред. Т.А.Федоровой. — 3-е изд., перераб. и  доп. – М: Магистр, 2008.-1006 с.
20. Страхование: учебник [Текст] / Л.А.Базанов, Л.В.Белинская и др.; под ред. Г.В.Черновой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007.-432с.
21. Шахов, В.В. Страхование: учебник для вузов [Текст] / В.В. Шахов. - М.: ЮНИТИ, 2003.-311с.
22.    Руцкая, Э. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации [Электронный ресурс] Страхование сегодня—Режим доступа :  http://www.insur-info.ru/press/63693
23. Обзор российского страхового рынка [Электронный ресурс] Маркетинговый центр — Режим доступа : http://www.marketcenter.ru/content/do
24. Страховой рынок России [Электронный ресурс] Страховщик — Режим доступа : http://straxovikst.ru/straxovanie/30-straxovoj-rynok-rossii.html
25. Виды страхования [Электронный ресурс] О страховании — Режим доступа : http://www.o-strahovanie.ru/vidi-strahovaniay.php
26. Анализ страхового рынка [Электронный ресурс] Эксперт  —  Режим доступа : http://expert.ru/2012/11/9/strahovanie-na-pod_eme
27. Будущее страхового рынка  [Электронный ресурс] Эксперт РА  —  Режим доступа : http://www.raexpert.ru/researches/insurance 
28. Аналитический обзор страхового рынка в 2012 году [Электронный ресурс] Национальное рейтинговое агентство — Режим доступа : http://www.ra-national.ru/uploads/rus.pdf
29. Рынок страхования в России – 2012: в поисках рентабельного роста [Электронный ресурс] —  Режим доступа : http://www.kpmg.com/ru/ru/issuesandi
30. Данные об убыточности страховых компаний [Электронный ресурс] Официальный сайт ФСФР России — Режим доступа : http://www.fcsm.ru/ru/pres