Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России

Во-первых, страховая компания должна иметь уставной капитал не меньше 1 млрд. рублей. Если Вы не нашли подходящего страховщика, в качестве компании второго эшелона можно рассматривать организации с меньшим уставным капиталом, но помните, чем больше уставный капитал, тем устойчивее организация и тем меньше шансов, что она обанкротится.

Во-вторых, страховая компания должна входить в топ - 50 (рейтинг РБК довольно точно отражает положение страховщиков). Все, что не входит - ненадежно, имеет неустойчивое положение и может «лопнуть». При этом все возможные А+, ВВ ... - не всегда достоверны. Встречаются страховщики с очень плохой работой, но каким-то образом получившие всякие буквы. А некоторые крупные страховые компании просто не участвуют в этих рейтингах. Знакомясь с местом в рейтинге, обращайте внимание не только, сколько страховщик собрал страховых премий, но и сколько выплатил. Если страховщик не выплатил, то возникает вопрос, а зачем такой страховщик? Ну а если страховщик выплачивает все, что собрал, то, скорее всего, это какая-то схема. Схемотехники не имеют большого количества видов страхования, отсюда следует еще один признак достойного страховщика.

В-третьих, приличная страховая компания имеет не меньше 20 видов страхования. У страховщиков это называется универсальность.

В-четвертых, любая нормальная страховая компания имеет несколько десятков филиалов, иными словами страховщик должен иметь федеральную сеть. Отсутствие сети филиалов и представительств у страховщика говорит о его мелкости, а значит его не устойчивости.

В-пятых, никогда не покупайте страховой полис компании, не имеющей в Вашем городе филиала или представительства, так как для защиты своих интересов в судебном порядке с иском к страховщику можно обратиться по месту нахождения филиала или представительства. Если и того и другого нет, а юридический адрес находится, скажем в Москве или Тюмени, представьте сколько будут стоить судебные расходы?

В-шестых, страховая компания должна иметь в своем филиале отдел урегулирования убытков. Если убыток компания урегулирует дистанционно через центральный офис, это займет какое-то время. Кстати, почти всегда, убыток связанный с кражей предмета страхования или его гибелью (так называемый тотал) урегулируют централизовано.

При выборе страховой компании также следует учитывать ряд весьма важных факторов:

- Возраст и состояние здоровья на момент страхования - от 30 лет существуют возрастающие коэффициенты.

- Виды страховых событий или исключения из них - от чего вы страхуетесь, а от чего нет. Страховые события и исключения из них должны указываться в договоре или полисе медицинского страхования. Исключениями из страховых событий (лечение не оплачивается) могут быть сахарный диабет, туберкулёз, некоторые профессиональные болезни, венерические, онкология, протезирование зубов и т.д. В другом варианте подобные проблемы могут страховаться отдельно по индивидуальному договору.

- Лицензия на страховую деятельность выдаётся только Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Лицензия должна иметь номер, в ней указываются наименование страховой компании, юридический адрес и виды страховой деятельности.

- Страховая компания должна иметь договор с медицинским учреждением, имеющим лицензию на медицинскую деятельность. К медицинскому полису прикладывается список таких медучреждений.

В зависимости от пожеланий клиента ДМС может быть:

- коллективным. Осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий

- индивидуальным. Осуществляется, как правило, из личных средств граждан.

Страховые компании предпочитают работать с корпоративным клиентом, так как вступает в действие механизм скидок в зависимости от количества застрахованных (для страховщика - со стороны мед центров, для клиента - со стороны страховщика), а риск не получить прибыль в этом случае значительно меньше. Среди желающих добровольно застраховаться, из пяти приходящих "с улицы" четверо собираются лечиться активно. А это значит, что страховщику не из чего будет сформировать резервы, не говоря о прибыли. В этом смысле корпоративные клиенты выгоднее: из 100 застрахованных только 10 человек будут лечиться активно, еще 30 станут обращаться в поликлинику от случая к случаю, а остальные даже не воспользуются страховкой, обеспечив доход страховой компании. 

В случае отсутствия возможности получить страховой полис через своего работодателя, можно страховаться всем семейством или собрать компанию "единомышленников", озабоченных  своим здоровьем и желающих обзавестись  полисом ДМС. Если кого-то из ваших  родственников работодатель обеспечивает полисом ДМС, уточните у него, можно  ли страховаться также членам семьи. Заплатить за полис придется из своего кармана, но дешевле, чем если вы придете  в страховую компанию самостоятельно. Так как страховые компании не требуют документы, удостоверяющие родство, то можно, договорившись со своим работодателем, по корпоративным  тарифам застраховать и двоюродного  брата, и просто друга.

Стоимость полиса зависит от:

- выбранной клиентом программы (умножайте цену базового полиса на 1,5-3),

- возраста (умножить на 1,3-3),

- состояния здоровья (при наличии хронических заболеваний - умножить на 1,2-1,5),

- от характера работы (если есть риск получить травму - умножить на 1,5-2),

- пола страхующегося.

Для женщин и детей страховой  полис обойдется дороже, чем для  мужчин в возрасте от 15 до 30 лет. А  пожилых людей и инвалидов I и II группы вовсе страхует лишь незначительное число страховых компаний. В страховании  будет отказано гражданам, состоящим  на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом и других диспансерах, центрах по профилактике и борьбе со СПИДом, больным  онкологическими заболеваниями.

Причем для того, чтобы узнать всю правду о клиенте, совершенно необязательно проводить его  полное обследование: достаточно попросить  его заполнить анкету. Все, что впоследствии окажется неправдой, может быть обращено против самого больного: его обвинят в том, что он скрыл истинное положение вещей и получил полис слишком дешево. Тогда договор может быть признан недействительным.

При выборе страховки необходимо уточнить не только страховой взнос, но и сумму покрытия, то есть сумму, на которую вы можете воспользоваться услугами. Если вы израсходовали всю страховую сумму, то есть оказались для страховщика убыточным клиентом, то на второй год придется заплатить за полис больше. Если вы решите сменить страховщика, не надейтесь, что полис будет стоить дешевле, ведь ваша амбулаторная карта покажет: весь прошлый год вы активно посещали врачей. В то же время, если вы были безубыточным клиентом, на следующий год вам предложат скидку.

При заключении договора предоставляется перечень медицинских услуг с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь. Все страховые компании предлагают примерно одинаковый набор услуг:

• Амбулаторно-поликлиническое обслуживание. Это лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры. Возможен вызов врача на дом.
• Стационар. В полис чаще всего входят экстренные госпитализации, а не показания к плановым операциям. Страховщик оплачивает всю медицинскую помощь, в том числе и оперативные вмешательства, медикаменты. Размещение пациентов в комфортных палатах, обеспечение диетического и усиленного питания.
• Стоматология. Использование химиоотверждаемых пломбировочных материалов, без импортных анестетиков, лечения острых состояний парадонта и т.д. В полис дороже может входить использование светоотверждаемых пломб, снятие камня, лечение парадонта.

Еще существуют отдельно программы  по ведению беременности, обеспечению  родов и охране здоровья ребенка; санаторно-курортное лечение и  другие.

В последние годы становится все  популярнее практика обращения к семейному доктору, который не только будет всегда на страже здоровья вашей семьи, но и поможет решить организационные вопросы, даст дельный совет. 

Выбирая страховку, нужно обязательно иметь в виду, что страховая компания оплатит лишь те услуги, которые указаны в договоре. Если, например, ваш полис предусматривает поликлиническое обслуживание без лечения хронических заболеваний, а у вас обострился остеохондроз, массаж и прочие услуги по реабилитации вам придется оплатить самостоятельно [18].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы  развития добровольного медицинского страхования в России

 

Опыт развитых стран доказывает, что именно добровольное медицинское  страхование - наиболее эффективный механизм финансирования медицины. Тем не менее, развитие ДМС в нашей стране, несмотря на большой потенциал его востребованности, наталкивается на преграды.

Важнейшим сдерживающим фактором являются низкие доходы значительной части населения  и запаздывание формирования среднего класса, приводящие к дефициту массового  спроса на коммерческое медицинское  страхование. Возможным вариантом  решения данной проблемы в перспективе  могли бы стать субсидии государства  малоимущим гражданам для использования  ими программ ДМС. В таком случае страховые компании могли бы стать  мощным инструментом финансирования здравоохранения  за счет создания собственной инфраструктуры или инвестиций в существующие лечебные учреждения.

Часто развитию ДМС препятствуют и  сами лечебные учреждения. Низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих, даже больших, городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Важной проблемой остается и распространенность "серой" медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг.

Наконец, ограничивает масштабы сотрудничества страховых компаний и лечебных учреждений и конфликт интересов, связанный  со стремлением медиков завысить стоимость и количество оказанных  услуг. Страховщики отмечают, что  медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены  брать на себя дополнительные расходы, так как договоры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, наблюдается явный регресс. Более того, желающих застраховаться по ДМС стало так много, что ряд клиник отказывается работать со страховыми компаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую, считая, видимо, контроль со стороны страховщиков слишком обременительным.

Наиболее критичный среди факторов, тормозящих развитие рынка добровольного  медицинского страхования - фактор легитимности, иными словами, проблемы с налоговым законодательством в этой сфере. По закону отчисления на ДМС, которые можно относить на себестоимость, не должны превышать 3% от фонда оплаты труда предприятия. При этом в социальных пакетах крупных зарубежных компаний до 40% затрат на персонал относится к непрямым денежным выплатам, включающим и медицинское страхование, и пенсионный план, и страхование жизни.

Одним из наиболее действенных механизмов стимулирования развития ДМС могло  бы стать увеличение размера вычета из налогооблагаемой базы при расчете налога на прибыль на сумму страховых взносов, уплаченных по договорам ДМС.

Также среди перспективных инструментов налогового стимулирования специалисты  отмечают освобождение от налогообложения  средств, направляемых страховыми организациями  на формирование резерва предупредительных  мероприятий по ДМС, и освобождение от налогообложения доходов, полученных гражданами в виде оплаты страховой  компанией санаторно-курортных путевок. В то время как решение многих проблем, сдерживающих развитие ДМС, - вопрос длительного времени, приведение налогового законодательства в сфере  медицинского страхования в соответствие с современными потребностями экономики  позволило бы дать значительный импульс  развитию ДМС в очень короткие сроки.

 

 

Заключение

 

Таким образом, было проведено исследование современного состояния добровольного медицинского страхования в России и перспективы его развития. В процессе проведенного исследования выявлено следующее.

Добровольное  медицинское страхование – дополнение к системе обязательного медицинского страхования. Основной целью добровольного медицинского страхования является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной медицинской страховкой.

Добровольное  медицинское страхование включает гораздо больший объём медицинских  услуг, нежели ОМС. Если в рамках обязательного  медицинского страхования медицинские  учреждения, участвующие в территориальной  программе ОМС, оказывают определённый перечень медицинских услуг, определённый этой программой и оплачиваемый учреждению по утвержденным тарифным соглашением  тарифам, то медицинские услуги, получаемые застрахованным пациентом в рамках добровольного медицинского страхования, могут включать и дорогостоящие  сложные медицинские услуги (в  области стоматологии, офтальмологии, пластической хирургии и т. п.), и  педиатрический патронаж коммерческой клиники, и дорогостоящие анализы, и многое другое.

Объектами добровольного медицинского страхования  выступают две группы страховых  рисков:

- возникновение  расходов на медицинские услуги  по восстановлению здоровья, реабилитации, уходу;

- потеря  дохода в связи с невозможностью  осуществления трудовой деятельности  как во время заболевания, так  и после – при наступлении  инвалидности.