Понятие «страховой брокер»

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………………………………3

1 Понятие «страховой брокер»……………………………………………………………………4

2 Особенности работы страховых  брокеров на иностранных рынках  страхования………….7

3 Особенности  работы страховых брокеров в  Украине………………………………………..10

Заключение ………………………………………………………………………………………..12

Список использованных источников……………………………………………………………13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Цель данной работы состоит в  исследовании различных аспектов деятельности страховых брокеров, их места и  роли в функционировании страховых рынков в мировом и национальном страховом хозяйстве, методов государственного регулирования их деятельности, выделении современных тенденций развития этого вида деятельности в условиях глобализации мирового страхования.

Актуальность темы исследования заключается в том, что страховое посредничество представляет собой особое явление в страховании. Место и виды профессиональных страховых посредников различны в каждой стране с учетом национального опыта и законодательного регулирования

Объектом исследования являются общественно-экономические  отношения, связанные с посреднической деятельностью в страховании  в связи с предоставлением  услуг страховыми брокерами.

Методологическая база исследования состоит из трудов ведущих европейских, а также отечественных учёных и специалистов в области страхования и страхового права. В данной работе были использованы труды таких авторов как Абрамов В.Ю., Гвозденко А. А., а также использована нормативная база Украины.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Понятие «страховой брокер»

 

Страховые брокеры  являются представителями одной  из разновидностей страховых посредников. В отличие от страховых агентов, страховые брокеры в меньшей  степени распространены в посреднической деятельности среди участников страховых  правоотношений. Но это обстоятельство не является свидетельством их пассивного участия в организации страхового дела, так как страховые брокеры как посредники в последнее время достаточно востребованы. Более того, они расширяют сферу своей деятельности. Этому способствуют их правовое положение, статус, функциональное назначение, а также цели и задачи, которые призваны осуществлять страховые брокеры [1].

Закон Украины  о страховании от 7.03.1996 (с изменениями  от 19.04.2011) определяет, что Страховые брокеры - юридические лица или граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь. Страховые брокеры - граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

Посредническая  деятельность на территории Украины  из заключения договоров страхования  с иностранными страховщиками не допускается, кроме:

1. договоров страхования рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческой авиацией, запуском космических ракет и фрахтом (включая спутники), в случае если объектом страхования является имущественные  интересы, связанные с товарами, которые транспортируются, и / или  транспортным средством, которым они транспортируются, и / или любая ответственность, возникающая в связи с такой транспортировкой товаров;
2. договоров перестрахования с соблюдением требований настоящего Закона.

Посредническая деятельность на территории Украины по заключению договоров  страхования со страховщиками-нерезидентами  может осуществляться в соответствии с порядком и требованиями, установленными Уполномоченным органом с учетом требований части двенадцатой статьи 2 настоящего Закона [3].

Выступая в интересах страхователя, страховой брокер по договору поручения  действует от имени страхователя и за его счет на основании выданной страхователем доверенности. В частности, страховой брокер вправе заключать от имени страхователей договоры страхования со страховщиками, в том числе с правом получения страхового вознаграждения за счет страхователей. Права и обязанности по договору страхования, заключенному страховым брокером от имени страхователя, возникают непосредственно у страхователя.

Осуществлять аналогичную деятельность, связанную с заключением договоров  страхования от имени и в интересах страховой организации, тем более получать за это комиссионное вознаграждение, страховой брокер не вправе по двум причинам. Во-первых, законодатель строго предписывает, что при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика, и, во-вторых, данная деятельность приравнивается к агентской деятельности.

Действуя в интересах страховщика  без его поручения, но с последующим  одобрением этих действий, страховой брокер может осуществлять следующие мероприятия:

1. привлекать клиентуру для заключения договоров страхования, в том числе осуществлять поиск клиентов;
2. проводить разъяснительную работу по интересующим клиента видам страхования;
3. подготавливать или в соответствии с предоставленными полномочиями оформлять необходимые для заключения договоров страхования документы, а также осуществлять сбор интересующей клиента информации;
4. по поручению страховой организации размещать страховой риск по договорам перестрахования или сострахования;
5. оказывать страховой организации консультационные услуги в части страхования.

Выгода страхования с помощью страхового брокера:

1. Страховой брокер оказывает своим клиентам помощь на всех этапах страхования. Начиная от подбора страховой компании и до выплаты страхового возмещения.
2. Страховой брокер предлагает услуги практически всех ведущих страховых компаний. При это он владеет официальной информацией и неофициальными данными о рынке страховых услуг. Страховой брокер порекомендует Вам надежное и выгодное предложение исходя из финансовой устойчивости страховой компании и привлекательности условий договора.
3. Страховой брокер предложит Вам профессиональный и качественный сервис, организует бесплатный выезд агента для заключения договора страхования в офис или на дом.
4. Страховой брокер предоставит бесплатные консультации и сопровождение в период действия договора страхования.
5. Страховой брокер при необходимости, разъяснит все процедуры взаимодействия со страховой компанией и компетентными органами при наступлении страхового случая. Он  поможет быстро и грамотно урегулировать все спорные вопросы, а также окажет содействие в получении страхового возмещения.
6. Размещая риски клиентов в страховые компании, Страховой брокер способен оптимизировать процесс выплаты, влияя на страховщика своим страховым портфелем (кол-во заключенных договоров страхования), чего в свою очередь не может сделать рядовой клиент.

Что касается стоимости  страхового продукта, то во многих случаях страхование через брокера бывает дешевле, чем напрямую через страховую компанию, поскольку брокер: 
          -  ведет анализ своего портфеля по показателям убыточности и объему продаж по каждой из страховых компаний - партнеров, благодаря чему может влиять на решение страховщика при тарификации нестандартных рисков своего нового клиента; 
          - может провести тендер между страховыми компаниями - партнерами и получить наилучшие условия для своего клиента [2].

 

Условия сертификации страховых брокеров

 

 Сертификация   страховых   брокеров   осуществляется  путем прохождения их  руководителями  соответствующего  курса  учебы  и сдачи   экзамена   в соответствии с требованиями  Государственной комиссии  по регуляции   рынков   финансовых   услуг,   что   подтверждается свидетельством  установленного  образца  о  получении  образования на уровне требований   к   повышению   квалификации  из  страховой  деятельности.

В случае, когда   вновь назначенный   руководитель    страхового посредника  не  имеет  соответствующего  свидетельства,  он обязан в трехмесячный срок пройти соответствующий курс учебы и сдать экзамен.

 Информационный  фонд государственного реестра   страховых  брокеров включает такие данные о субъекте предпринимательской деятельности:      

1. идентификационные -   наименование  и   идентификационный код субъекта  предпринимательской  деятельности,  которое  является  единственным  для всего информационного пространства Украины;      
2. классификационные -  виды деятельности,  территориальная принадлежность, форма собственности и организационно правовая форма ведения хозяйства;    
3. справочные - адрес,  телефон,  факс,   фамилия   руководителя, основателей;  
4. регистрационные - сведения    о    государственной    регистрации (перерегистрации),  способе создания,  реорганизации,  ликвидации;     
5. экономические - финансово-экономические    показатели    субъекта предпринимательской деятельности.

Для включения  в  государственный  реестр  страховых  брокеров субъекты предпринимательской деятельности подают в Государственную комиссию по регулированию рынка финансовых услуг такие документы:    

1. заявление о включении к государственному реестру страховых брокеров;     
2. копию свидетельства    о    государственной    регистрации     субъъекта предпринимательской деятельности в органах местной исполнительной власти;
3. копию справки  государственного  органа статистики о включении к Единому государственному  реестру предприятий  и  организаций  Украины субъекта предпринимательской деятельности;     
4. копию свидетельства   (сертификата)   установленного   образца  о получении  образования  руководителем  на уровне   требований   к   повышению квалификации из страховой деятельности;     
5. экономическое обоснование      запланированной     посреднической деятельности страхового брокера [3] .     

 

2 Особенности  работы страховых брокеров на  иностранных рынках страхования

Страховые брокеры в Европе - экономически независимые участники рынка, они  сотрудничают со многими страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.

Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки.

Причем везде страховые брокеры  подлежат обязательной регистрации  и внесению в государственный  реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.

Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более  жесткая система сложилась в  тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции – в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причем в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение.

В Великобритании действует сложная  система регулирования деятельности страховых брокеров. Британские брокеры  в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует  Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.