Принципы построения страховой системы и ее структуры

Страховой тариф-это ставка, взимаемая страховщиком с единицы  страховой суммы с учетом объекта  страхования и характера страхового риска, который используется для расчета размера страховой премии (страхового платежа)/п. 2 ст. 954 ГК/.

По условию задачи в  договоре страхование предусмотрена  франшиза «свободно от 1%».

Страховая франшиза - неоплаченная страховщиком часть ущербом, причиненного страхователю в результате страхового случая, отстающая на ответственности  самого страхователя. Франшиза, оговорена  в договоре страхования, снижает  размер страхового платежа.

Франшиза может быть установлена  в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме. Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза вносится договор страхования с помощью записи «свободно от Х%», где Х- 1.2… и т.д.- величина процента от страховой суммы. 

В условии задачи говорится  о франшизе, внесенной договор  страхования с помощью записи «свободно от 1%». Следовательно, это  условная франшиза.

Условная франшиза предусматривает освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не прерывающий размера франшизы, и полное покрытие ущерба, являющегося больше суммы франшизы, не зависимо от того, в каком размере была установлена франшиза.

Безусловная франшиза оформляется  с помощью записи «свободно от первых Х процентов» или с указанием  конкретной суммы франшизы, например, «свободно от первых 10000 рублей». Безусловная  франшиза применяется в безусловном  порядке без всяких условий: ущерб  во всех случаях возмещается за вычетом франшизы. Страховое возмещение при этом равно фактическому ущербу за вычетом франшизы.

Рассчитаем размер страхового платежа и страхового возмещения.

При сроке страхование  в 1 год страховой платеж рассчитывается как произведение страховой суммы  на готовую ставку страхового тарифа. Для расчета страхового платежа  по страховому тарифу, заданному в  процентах, страховая сумма умножается на абсолютное значение тарифа.

Размер основного страхового платежа определяется по формуле:

                     ПО = S * T : 100,                                  (1)

Где ПО - сумма основного  страхового платежа;

        S – страховая сумма;

        Т  – страховой тариф, % .

По условию задачи S = 400 мил руб., Т = 0,3%.

Тогда по формуле (1) получим

         ПО = 400 * (0,3 : 100) = 1,2 мил. руб.

Из полученного результата вычитается скидка по льготам и франшизы (если они предусмотрены). Сумма скидки по льготам определяется по формуле:

            Сл = ПО * Л : 100,                               (2)

Где Сл – сумма скидки по льготам;

        ПО  – сумма основного страхового  платежа;

        Л  – скидка к страховому тарифу, %.

По условию задачи   Л = 2,0 %, ПО = 1,2 мил. руб. – рассчитано по формуле (1).

По формуле (2) получим:

                       Сл = 1,2 * (2,0 : 100) = 0,024 мил. руб.

Сумма скидки по франшизе определяется по формуле:

        Сф = ПО * Х : 100,

Где   Сф – сумма скидки по франшизе;

          ПО – 1,2 мил. руб. рассчитано  по формуле (1);

          Х – размер франшизы, %.

По условию задачи  Х = 1 %. Тогда по формуле (3) получим:

                       Сф = 1,2 * (1 : 100) = 0,012 мил. руб.

Сумма страхового платежа, которую  страхователь должен уплатить страховщику (с учетом льготы и франшизы) определится  по формуле:

                        П = ПО – Сл – Сф,                                     (4)

Где    П – размер страхового платежа.

Подставляя численные  значение величин, по формуле (4) получем:

                        П = 1,2 – 0,024 – 0,012 = 1,164 мил. руб. 

Страхователь (хозяйствующий  субъект) должен уплатить страховщику  по договору имущественного страхования  страховой платеж в размере      П =1,164мил. руб.

Страховое возмещение при  имущественном страховании –  это сумма выплата покрытие ущерба. Для решения вопроса о размере  страхового возмещения определим абсолютное значение размера франшизы. 

                        Ф = S * Х : 100,                                  (5)

Где   Ф – размер франшизы, руб. ;

          S – страховая сумма, руб. ;  

          Х – размер франшизы, %.

По формуле (5) получим

                         Ф = 400 * (1 : 100) = 4 мил. руб.

По условию задачи фактический  ущерб страхователя составил 3,5 мил. рублей. Так как фактический ущерб  меньше размера условной франшизы, то страховое возмещение не выплачивается. 

Библиографический список

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1, 2. – М., 1996.^*
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (в редакции последующих изменений и дополнений). ^*
3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан РСФСР» от 28 июня 1991 г. (в редакции последующих изменений и дополнений). ^*
4. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.^*
5. Страхование: учебник / под ред. Т. А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2006. – 875 с. ^*
6. Страхование: учебник / под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. –  
   2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 511 с. ^*
7. Шахов, В. В. Страхование: учебник для вузов / В. В. Шахов. – М.: Юнити, 2004. – 311 с. ^*