Самострахование как форма страховой защиты

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования  гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В нашей стране, хотя законопроекты об обязательном страховании автогражданской ответственности и обсуждались неоднократно, данный вид страхования проводится пока только в добровольном порядке и развит значительно в меньшей степени.

Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.

Так, в соответствии со ст. 1079 ГК РФ обязанность возмещения такого вреда  возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют  средством транспорта на праве собственности, аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном основании. При этом указанные лица освобождаются от обязанности возмещать вред, причиненный их средством транспорта, лишь в случаях, если они докажут, что вред возник вследствие умысла потерпевшего, непреодолимой силы или что средство транспорта выбыло из их обладания в результате противоправных действий других лиц.

По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована, может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца  автотранспортного средства, связанные  с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим  лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно  на указанные в нем средства транспорта.

В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право  на вождение застрахованным средством  транспорта; территория, за ДТП в пределах которой страховщик несет ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).Важное место в условиях страхования занимает перечень случаев, за последствия которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. При этом при проведении страхования в обязательной форме он, как правило, уже, чем при заключении договоров добровольного страхования.

В нашей стране страховщики обычно оговаривают свое право не производить  страховых выплат, если вред третьим  лицам был нанесен вследствие:

а) умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных на причинение вреда третьим лицам;

б) нарушения лицом, управляющим  средством транспорта, установленных  правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов - несоответствия средства транспорта техническим требованиям  или требованиям безопасности; управления автотранспортным средством в состоянии  алкогольного опьянения или под  воздействием наркотиков;

в)управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или доверенности на управление им;

г)использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность).

Типовые условия, в соответствии с  которыми заключается договор обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (далее  именуется - договор обязательного  страхования).

При осуществлении обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств далее  именуется - обязательное страхование, страховщик обязуется за обусловленную  договором обязательного страхования  плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу,

Обязательному страхованию в соответствии с настоящими Правилами не подлежит риск гражданской ответственности  владельцев транспортных средств:

а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) на которые по их техническим  характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) которые  находятся в распоряжении Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;

г) которые  зарегистрированы в иностранных  государствах, если гражданская ответственность  владельцев таких транспортных средств  застрахована в рамках международных  систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

В настоящих  Правилах используются следующие понятия: "транспортное средство" - устройство, предназначенное для перевозки  по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Транспортным средством  также является прицеп (полуприцеп и прицеп-роспуск), не оборудованный  двигателем и предназначенный для  движения в составе с механическим транспортным средством. Транспортное средство допускается к участию  в дорожном движении в соответствии с законодательством Российской Федерации; "использование транспортного  средства" - эксплуатация транспортного  средства, связанная с его участием в движении в пределах дорог (дорожном движении),кроме железных дорог, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (дворы, жилые массивы, стоянки транспортных средств, заправочные станции и другие территории). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства; ограниченное использование транспортного средства" - управление транспортным" средством только указанными страхователем в страховом полисе обязательного страхования водителями и его сезонное (временное) использование (в течение 6 или более определенных договором обязательного страхования месяцев календарном году), "владелец транспортного средства" - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче ему транспортного средства и др.).

Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством  при исполнении своих служебных  или трудовых обязанностей, в том  числе на основании трудового  или гражданско- правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

"Водитель" - лицо, которое управляет транспортным  средством (использует транспортное  средство) на праве впадения, пользования,  распоряжения, риск ответственности  которого застрахован по договору  обязательного страхования. Это  лицо, в том числе осуществляет управление транспортным средством на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с договором обязательного страхования. При обучении управлению транспортным средством, водителем считается обучающее лицо.

"Потерпевший" - лицо, включая пассажира транспортного  средства, жизни, здоровью или  имуществу которого был причинен  вред при использовании транспортного  средства водителем. Положения  настоящих Правил, касающиеся потерпевших,  также применяются и к лицам,  понесшим ущерб в результате  смерти кормильца, наследников  потерпевших, и к другим лицам,  которые в соответствии с законодательством  Российской Федерации имеют право  на возмещение указанного вреда; "место жительства (место нахождения) потерпевшего"- определенное в  соответствии с гражданским законодательством  Российской Федерации место жительства(место  нахождения) гражданина (юридического  лица), признаваемого потерпевшим.

"Страхователь" - один из владельцев транспортного  средства, который заключил со  страховщиком договор обязательного  страхования и обязан уплатить  страховую премию.

"Страховщик" - страховая организация, которая  вправе осуществлять обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств  на условиях и в порядке,  установленных Федеральным законом  "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств" и настоящими; Правилами в соответствии с  разрешением (лицензией), высшим  федеральным органом исполнительной  власти по надзору за страховой  деятельностью. 

"Представитель  страховщика" - обособленное подразделение  страховщика (филиал) в субъекте  Российской Федерации, выполняющее  в предусмотренных гражданским  законодательством Российской Федерации  пределах полномочия страховщика  по рассмотрению требований потерпевших  о страховых выплатах и их  осуществлению, или с другой  страховщик, выполняющий указанные  полномочия за счет заключившего  договор обязательного страхования  страховщика на основании договора  со страховщиком.

"Профессиональное  объединение страховщиков" - некоммерческая  организация. Действующая в установленном  порядке в целях обеспечения  взаимодействия, страховщиков и  разработки правил профессиональной  деятельности.

"Страховой  полис обязательного страхования" - документ установленного образца,  удостоверяющий осуществление обязательного  страхования.

"Страховые  тарифы" - ценовые ставки, определяющие  страховую премию по договору  обязательного страхования с  учетом объекта обязательного  страхования и характера страхового  риска, установленные в соответствии  с Федеральным законом "Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств", применяемые страховщиками  при определении страховой премии  по договору обязательного страхования  и состоящие из базовых ставок  и коэффициентов.

"Страховая  сумма" - определенная Федеральным  законом "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств"денежная  сумма в валюте Российской  Федерации, в пределах которой  страховщик обязуется при наступлении  каждого страхового случая (независимо  от их числа в течение срока  действия договора обязательного  страхования) возместить потерпевшим  причиненный.

"Страховая  премия" - денежная сумма в валюте  Российской Федерации, которую  страхователь обязан уплатить  страховщику в соответствии с  договором обязательного страхования."Страховая  выплата" - денежная сумма, которую  в соответствии с договором  обязательного страхования страховщик  обязан выплатить потерпевшим  в счет возмещения вреда, причиненного  их жизни, здоровью или имуществу  при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу  страховщик с согласия потерпевшего; вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме. Организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы.

"Акт  о страховом случае" - документ, составляемый страховщиком после  подачи потерпевшим заявления  о страховой выплате, фиксирующий  причины и обстоятельства дорожно-транспортного  происшествия, валяющегося страховым  случаем, его последствия, характер  и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой  суммы и подтверждающий решение  страховщика об осуществлении  страховой выплаты.