Страхование: сущность, виды, функции

    Добровольное  страхование проводится на основе договора, заключенного между страхователем  и страховщиком. Обязательное страхование  осуществляется в силу закона. Например, страхование пассажиров при перевозке  общественными видами наземного и воздушного транспорта.

    Страхование в России проводится как в отечественной, так и в иностранкой валюте.

    В иностранной валюте заключается  страхование: жизни и здоровья граждан, выезжающих за границу, их багажа; гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж; гражданами приобретенных ими товаров зарубежного производства.

    Система страхования в иностранной валюте в стране практически не развита.

    В настоящее время Российское страховое  законодательство постепенно совершенствуется.

    В системе защиты страхователей существует перестрахование. Перестрахование  — это страхование одним страховщиком (перестрахователем) определенного  условиями договора риска исполнения всех или части обязательств перед  страхователем. Данные обязательства равны или составляют часть от условий договора страхования, заключенного между страхователем и первым страховщиком (перестраховщиком).

    Страховщики для защиты своих интересов, выработки  единых норм поведения образуют союзы, ассоциации и т.п.

    Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью утверждено «Положение о страховом пуле».

    Страховой пул — это добровольное объединение  страховщиков, не являющееся юридическим  лицом, создаваемое для обеспечения  финансовой устойчивости страховых  операций на основе общей ответственности участников этого пула за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

    Прежде  чем перейти к краткой характеристике отдельных видов страхования, необходимо перечислить основные термины, встречающиеся в этой области финансовых отношений.

    Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховой случай — совершившееся событие. Такое событие предусматривается  в договоре страхования. С его наступлением страховщики производят выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодно приобретателю или иным третьим лицам.

    Страховая выплата производится после наступления  страхового случая в виде страхового возмещения при имущественном страховании, а также как страховое обеспечение при страховании личности.

    Страховая сумма — это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании) или установленная  законом (при обязательном страховании).

    Страховое возмещение — возмещение какой-либо денежной суммы вследствие наступления страхового случая, касающегося имущества страхователя. Оно не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

    Если  страховая сумма ниже страховой  стоимости имущества, размер возмещения сокращается пропорционально отношению  страховой суммы к страховой  стоимости имущества. Условиями  договора может быть предусмотрен иной способ возмещения утраченной стоимости.

    Страховое обеспечение — выплата какой-либо денежной суммы при наступлении страхового случая, связанного со страхованием жизни.

    Страховой взнос — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договор

    Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

    Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками самостоятельно, и конкретный размер такого тарифа фиксируется в договоре страхования.

    Соцстрахование — действие, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками.

    В настоящее время выделяют пять отраслей страхования, которые различаются в зависимости от объектов: имущественное, личное, социальное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

    В имущественном страховании объектами являются материальные ценности, в личном — жизнь, здоровье, трудоспособность человека, в социальном — уровень доходов граждан. При страховании ответственности в качестве объекта выступает ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия, предусматривающие исполнение в денежной или товарной форме, или обязанность возместить нанесенный материальный или иной ущерб. Объектом страхования предпринимательских рисков является неполученные прибыли или образование убытка.

    Деление страхования на отрасли выявляет только основные направления страховых интересов граждан, пред приятий и организаций. Для конкретизации этих интересов отрасли страхования делятся на подотрасли, а те в свою очередь — на конкретные виды страхования. Видами имущественного страхования, например, являются страхование строений, домашнего имущества, транспорта, грузов, урожая. При страховании ответственности осуществляется страхование: непогашения кредита или другой задолженности, гражданской ответственности владельцев транс портных средств, ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и др. Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы юридических и физических лиц, позволяют им защититься от различных неблагоприятных обстоятельств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение 

    Страхование - представляет собой сложные  общественно-производственные отношения. В России происходит становление этих отношение, как и экономики в целом. Страхование важно для экономического становления страны, оно (страхование) способствует возникновению по настоящему рыночных отношений, свободных от каких либо неблагоприятных внешних воздействий. Предприятия смогут в полной мере заниматься именно своей непосредственной деятельностью, в независимости от случайных (во многих случаях и роковых) ситуациях. Необходимо более глубоко информировать администрации предприятий и частных лиц о новых видах страховых услуг, да и о страховании в целом. Многие не знают или до конца не понимают страхование, поэтому не представляют всех полезных возможностей его.

    Страхование должно занять достойное место в  экономике нашей страны, наряду с  наиважнейшими сферами, такими как финансы, налогообложение, аудит, менеджмент, маркетинг и др.     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  используемой литературы 

1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “О страховании”
2. Финансы. Под  ред. А.М. Ковалевой. М.: Финансы  и  статистика, 1997.
3. Махалина О.М. Конспект  лекций  по  курсу «Финансы, денежное  обращение  и  кредит». М.: ГУУ, 1999.
4. Лебедев О.Т., Каньковская А.Р., Филиппова Т.Ю. Основы экономики.
5. СПб.: ИД ''МиМ'', 1997.
6. Современная экономика. Ростов-на-Дону, издательство ''Феникс'', 1995. Хасбулатов Р.И. Мировая экономика. - М., ИНСАН, 1994. - 736 с