Страхование в туризме

Страхование в туризме

Страхование в туризме - один из способов обеспечения безопасности туриста при совершении им тура.

Что страхуют в туризме?

Объект страхования - страховой риск, связанный с непредвиденными и непреднамеренными финансовыми расходами на оказание различных видов помощи и услуг, необходимость в которых возникает при наступлении страхового случая. 
 
Страховыми случаями в туристическом бизнесе признаются:  
• случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья Застрахованного или его смерти;  
• случаи непредвиденной, внезапной непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);  
• случаи независимой от воли застрахованного утери багажа, документов, средств к существованию;  
• случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;  
• случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти Застрахованного, его родных и близких;  
• случаи невозможности совершить запланированную поездку.

Кроме указанных выше, страховыми случаями могут признаваться и другие события, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы Застрахованных, как туристов, так и туристических  организаций.

При выборе страховой компании стоит обратить внимание на несколько  вещей. Имена крупных страховщиков всем известны и с документами  у них все в порядке, но если компания вам неизвестна, поинтересуйтесь, есть ли у неё лицензия. Выясните, есть ли в условиях полиса франшиза (размер некомпенсируемого страховщиком убытка). Она бывает условной и безусловной. В первом случае страховщик не несет  ответственности за ущерб, не превышающий  суммы франшизы, но возмещает ущерб  полностью при превышении размера  ущерба суммы франшизы. Во втором случае ущерб возмещается, но из его стоимости  в любом случае вычитается сумма  франшизы. Наличие франшизы это не очень хорошо, ведь если сумма франшизы устанавливается, например в $50, а вам  причинен ущерб (например, врач выписал  счет за лекарства), на меньшую сумму, то эти деньги вам придется платить  из своего кармана. И самое главное, обязательно проверьте срок действия вашей страховки. В случае, когда вас все устроило, то оформляйте полис.

Чтобы оформить страховку  необходимо взять загранпаспорт  и обратиться в отдел зарубежного  страхования какой-либо страховой  компании. При заключении договора обязательно ознакомьтесь с “памяткой  страхователю”, и в случае возникновения  вопросов, выясните все у менеджером страховой компании. Существует два вида страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение этого времени несколько раз съездить заграницу).

Существует четыре страховых  программы. Обозначаются они – A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается  определенный комплекс страховых услуг. Вариант A (самый распространенный) включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании. В вариант B, кроме этих услуг, входят также оплата визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли). Вариант C включает также юридическую (возможность связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.). Наконец, вариант D – это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя.

Медицинское страхование.

На первый взгляд кажется, что страхование не способно уберечь от того, что может произойти в результате страхового случая, а может лишь отчасти сгладить последствия произошедшего. Однако это заключение ошибочно, когда речь идет о медицинском страховании. 
Наличие медицинской страховки позволит Вам решить вопросы оплаты медицинских расходов и их дороговизны. Расходы по оплате медицинской помощи берет на себя страховая компания. Сумма, которую придется заплатить за спокойствие в данном вопросе , в среднем составляет около 1 у.е. за сутки Вашего пребывания за границей. 
Необходимо обратить внимание на то, что страховка вступает в силу с момента пересечения застрахованным лицом границы соответствующих государств, указанных в полисе в качестве стран поездки, что может не совпадать с датой начала тура. Это объясняется тем, что на время перевозки на туриста распространяется обязательное страхование всех пассажиров, а при нахождении туриста на территории России он еще находится под действием российского законодательство медицинском обслуживании. 
Стоимость страхового полиса называется страховой премией. Обратите внимание, что страховой премией именуется не то, что Вы получите при наступлении страхового случая, а то, что Вы должны сами уплатить за страховку. Сумма страхового взноса в одной и той же страховой компании может быть различной и зависит:

• от разновидности тарифов, содержащих, естественно, разные гарантии и суммы покрытия - это сумма, в пределах которой Вам будут компенсированы расходы на лечение и иные расходы, предусмотренные страховым полисом. Чем больше страховая сумма ( страховое обеспечение или страховое покрытие), на которую Вы можете рассчитывать, тем выше будет страховая премия, которую Вам придется уплатить за собственное спокойствие;
• от срока поездки – чем он продолжительней, тем выше стоимость страховки;
• от количества человек в туристской группе – с одиночки взнос по понятным причинам всегда больше;
• от возраста туриста: для лиц старше 70 лет сумма страхового платежа обычно в два раза выше;
• от риска при совершении Вами тура. Чем выше этот фактор, например, при совершении горнолыжного тура, тем выше будет и размер страховой премии.

Страховку для выезжающих за рубеж в страны массового направления туристические операторы часто включают в стоимость тура. 
Правилами страховой компании  может быть также предусмотрено, что договор страхования не заключается в отношении некоторых категорий лиц: 
- лица, возраст которых превышает установленный компанией предел; 
- лица, страдающие определенными заболеваниями, 
- беременные при сроке беременности более установленного компанией предела, и др.

По полису страхования  путешествий за рубеж страховые  компании, как правило,  оплачивают следующие расходы:

1. Медицинские расходы, связанные с оказанием скорой и неотложной медицинской помощи, амбулаторным и стационарным лечением. 
2. Медико-транспортные расходы по транспортировке с места происшествия  в ближайшее медицинское учреждение, а также медицинской репатриации на территорию Российской Федерации после окончания лечения. 
3. Расходы по репатриации останков в случае смерти. 
4. Расходы на телефонные переговоры с нами по поводу страхового случая. 
5. Расходы по экстренной стоматологической помощи в пределах установленного договором страхования лимита. 
6. Расходы на визит родственника к вам за границу в чрезвычайной ситуации. 
7. Расходы по получению юридической и административной помощи. 
8. Расходы по эвакуации ваших несовершеннолетних детей, оставшихся без присмотра, в Российскую Федерацию.

Каждая страховая компания корректирует список этих расходов по своему усмотрению.

Страховыми случаями не признаются:

• заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения.
• обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства.
• расходы на лечение в санаториях.
• косметические и пластические хирургические операции.
• вся стоматологическая помощь за исключением экстренной помощи (если заболел зуб и т.п.).

Страховая компания может  сама включить в полис ряд других случаев, за которые страховка не будет выплачиваться.

Став обладателем страхового полиса, Вы должны обязательно запомнить  правила поведения при наступлении  страхового случая. 
Обычно страховые компании рекомендуют незамедлительно обратиться в сервисную компанию по телефонам, которые указываются в полисе или прилагаемой к нему памятке. 
При этом необходимо сообщить: 
- номер страхового полиса; 
- Ваше имя; 
- подробное описание обстоятельств происшествия.

Зарегистрировав Ваш звонок, диспетчер проинструктирует Вас  о Ваших дальнейших действиях. В  настоящее время существует две  формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая  компенсация при возвращении  в Россию. Это не очень удобно, т.к. туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать. При  сервисном туристском страховании, турист обслуживается в медицинском  учреждении, расходы при этом в  пределах суммы страхового покрытия берет на себя страховая компания. 
В случае самостоятельной оплаты Вами медицинских услуг, Вы должны документально подтвердить не только понесенные Вами расходы, но и доказательства наличия самого страхового случая. При этом Вы должны письменно обратиться в страховую компанию в установленный ею срок для получения страхового возмещения.

Страхование путешествующих по России. 

Если вы планируете путешествовать по России, страховые компании предложат  вам оформить полис страхования  путешествий по России. Он не сильно отличается от страхования для выезжающих за рубеж, обеспечивает надежную страховую защиту и имеет точно такие же преимущества.

При внезапно возникшем заболевании  или несчастном случае, произошедшем в России, по полису страхования  путешествий вам оплатят следующие расходы: 
1. Медицинские расходы, связанные с оказанием скорой и неотложной медицинской помощи, амбулаторным лечением, а также пребыванием и лечением в стационаре. 
2. Медико-транспортные расходы по транспортировке с места происшествия  в ближайшее медицинское учреждение, а также медицинской репатриации к месту жительства. 
3. Расходы по репатриации останков в случае смерти. 
4. Расходы на телефонные переговоры с нами по поводу страхового случая. 
5. Расходы по экстренной стоматологической помощи, в пределах установленного

Страховка от невыезда.

Тот, кто пользовался услугами туристических фирм, знает, что отказ  от путешествия менее чем за две  недели до отъезда - это практически  полная потеря сделанного взноса. Однако деньги удастся спасти, если застраховаться на случай невозможности совершить  запланированную поездку.  
 
Чем больше мечтаешь об отдыхе - тем чаще происходят неожиданные события, которые рушат все планы и поворачивают все на свой лад. Рассопливится ребенок, расшалится ваша "любимая" язва и т. Д. И т. П. И тогда волей-неволей приходится отменять зарубежные поездки. Тот, кто пользовался услугами туристических фирм, знает, что отказ от путешествия менее чем за две недели до отъезда - это практически полная потеря сделанного взноса. Однако деньги удастся спасти, если застраховаться на случай невозможности совершить запланированную поездку. Так что, если у вас дети малые, престарелые больные родители или вы сами слабы здоровьем, покупайте страховку. Кстати, по популярности и объемам собираемых взносов этот вид страхованияпрочно удерживает второе место - после медицинского (без учета путешествующих на личном автомобиле).  
 
Страховка от невыезда покрывает затраты на организацию поездки, если поездка не состоится по следующим причинам: 
 
1. Смерть застрахованного либо его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных братьев и сестер). 
2. Экстренная госпитализация застрахованного либо его близких родственников.  
3. Приходящееся на период поездки судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует в качестве присяжного заседателя или свидетеля.  
4. Получение повестки из военкомата для прохождения срочной службы во время срока поездки.  
5. Ситуация, когда жилище застрахованного стало непригодно для жилья в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, умышленного причинения ущерба третьими лицами.  
6. Отказ в выдаче визы при условии отсутствия отказов в визе ранее. 
7. Случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).  
 
Страховка от невыезда не оформляется:

1. При наличии в загранпаспорте  отказов во въездной визе  
2. При наличии отметок в загранпаспорте о нарушении визового режима  
3. Ветхое состояние загранпаспорта (повреждения, помарки)  
4. При отсутствии российского гражданства  
5. Если застрахованный не является уроженцем РФ  
 
ВНИМАНИЕ!!! Страховыми случаями не являются: - беременность; - болезнь или смерть зарегистрированные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; - лечение хронических заболеваний.

Обычно договор страхования "от невыезда" заключается не менее чем за две недели до часа "Х". Если клиент не может совершить запланированную поездку по уважительной причине (госпитализация или смерть родственников, повестка в военкомат или вызов на судебное разбирательство, пожар в доме, неполучение въездной визы), страховая компания возместит стоимость тура. Если горе-путешественник вдруг просто передумал, деньги ему не вернут. Нужно отметить, что страхование "от невыезда" - дорогое удовольствие. Стоимость такой страховки составляет 4-15 % от цены тура. Иногда фирмы не включают в список рисков "отказ в выдаче визы". В этом случае страховой тариф будет на 0, 5-1% ниже. 
 
Страховка от пропажи вещей. 
 
В поездках неприятности происходят не только с людьми, но и с их вещами: теряется багаж, а ценные вещи крадут не только на пляжах, но и из номеров отелей. В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпанией - перевозчиком. При его утере авиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Ясное дело, оставшиеся в чемодане вещи обычно стоят значительно дороже. Поэтому некоторые компании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. Такая страховка обычно стоит $2-3 (независимо от числа мест багажа). В случае если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию - примерно $25 за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта сумма оговаривается отдельно и указывается в полисе). При этом компания-страхователь не учитывает, что колье или, скажем, норковая шубка стоят значительно дороже, чем $25 за кило. 
 
Если у вас нет с собой дорогих вещей, такая страховка вам подойдет. Ну а коль взяли в поездку ценности и дорогую одежду, лучше купить другой полис - который предусматривает страхование личных вещей путешественников на весь срок поездки, включая перелет или переезд и все время отдыха. Застраховать ценности можно во многих российских компаниях, например в "Ингосстрахе", в "Группе Ренессанс Страхование"; и т. д. Фирма, исходя из стоимости вещей, устанавливает страховую сумму, которую вы получите в случае их полной гибели или кражи. Стоимость такого полиса составляет приблизительно 0,1% от страховой суммы. К примеру, страховка для шубки ценой $3000 обойдется в $3. Если все имущество или часть застрахованных вещей пропадут, компания возместит их стоимость. Правда, для этого вам придется документально подтвердить факт кражи или порчи. Так что храните полицейские протоколы, справки из гостиниц и подтверждения о пропаже вещей, выданные службами розыска багажа аэропортов. А вот если вы пойдете ловить такси, бросив чемодан посреди улицы, на страховку - в случае чего - лучше не рассчитывать. Компенсация будет выплачена (по возвращении на родину), только если вещи исчезли из багажного отделения, камеры хранения,