Страхование, его сущностные признаки

раза, в 2001 году населению и организациям страховщиками выплачено 171,8

млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты,

произведенные в 1997 году. Доля средств от страхования в валовом внутреннем

продукте страны выросла с 1,6 процента в 1998 году до 3 процентов в 2001

году. По данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов,

инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению с 2000

годом на 174,2 процента. На начало 2002 года на рынке работало 1366 страховых

организаций.  Динамика взносов на страховом рынке отражена на рис. 1.

    

 

рис.1 Динамика взносов на страховом рынке [16].

Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области

страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и

др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс.

человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной

мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям

общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России

требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач

государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития

национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах,

утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября

1998 г. № 1139 (Собрание законодательства  Российской Федерации, 1998, № 40,

ст. 4968), удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно

повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и

юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного

механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного

страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного

страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения

страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка

страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных

и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по

совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых

услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также

неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к

невозможности страхования крупных рисков без значительного участия

иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных

сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых

услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых

страховых организаций; несовершенство правового и организационного

обеспечения государственного страхового надзора [17].

Число страховых компаний сокращается в связи с введением новых требований к

размеру УК. Законом РФ «» он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных

оплат труда в отраслях страхования жизни и не менее 35 тыс – в страховании

жизни.  Главной причиной существования на российском страховом рынке

кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса

на реальное страхование. То есть заключается не в объеме  предложения, а в

состоянии спроса% дело не столько в том, что предложение реальных страховых

услуг со стороны отечественных страховщиков какое-то «неправильное», сколько

в том, что слишком низка реальная потребительская емкость российского

страхового рынка относительно существующего уровня предложения [7, с.522].

Лидеры страхового рынка России представлены в таблице 2.

Таблица 2. 10 ведущих российских страховых компаний по добровольным видам

страхования в 2001 г.* (тыс. руб.) [16].

    

Место	Компания	Город	Взносы, всего	В том числе по видам страхования				Уро-вень выплат (%)
				страхо-вание жизни	личное страхо-вание	иму-щественное страхование	страхо-вание ответ-ствен-ности
1	Промышленно-страховая компания (ПСК)	Москва	44 295 065	41 995 554	544 092	1 164 582	167 211	87,5
2	Группа "АльфаСтрахование"	Москва	21 781 279	18 968 133	383 080	1 451 830	319 224	94,1
3	РОСНО	Москва	17 554 638	12 251 945	1 730 564	2 168 783	513 913	62,5
4	"Лига"	Москва	10 745 389	10 128 341	10 056	375 785	172	38,0
5	"Якорь"	Москва	9 710 465	9 253 308	106 414	137 860	43 471	109,8
6	Национальная страховая группа (НСГ)	Долго-прудный	8 350 000	6 023 157	72 074	1 895 016	4 106	106,7
7	СК "ЛУКойл"	Когалым	6 795 173	765 046	1 033 452	4 645 310	118 557	6,0
8	Система "Росгосстрах»	Москва	5 912 683	608 884	561 982	3 867 572	227 161	36,5
9	"Ингосстрах»	Москва	5 601 085	0	632 580	3 528 400	343 345	39,7
10	"Интеррос-Согласие"	Москва	5 381 867	595 190	241 791	2 967 101	1 012 164	19,5

 

              4.2 Концепция развития страхования в РФ             

Проект Концепции развития страхования в РФ разработан Минфином России и

предложен на рассмотрение Правительству РФ в апреле 2002 г.

Главной целью экономической политики в области развития страхования является

формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-

экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для

эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности

и стимулом расширения предпринимательской деятельности.

Основными задачами Правительства РФ по формированию эффективной системы

страхования является:

v    формирование  адекватной законодательной базы;

v    создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора

за страховой деятельностью;

v    стимулирование  трансформации сбережений населения  в долгосрочные

инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

v    поэтапная интеграция  национальной системы в международный  страховой рынок.

Практические мероприятия по развитию страхового дела будут направлены на

стимулирование развития систем обязательного и добровольного страхования.

Приоритетными направлениям государственного страхования должны быть виды

обязательного страхования гражданской ответственности. При этом базовые

принципы обязательного страхования должны включать в себя: соразмерность

страхового риска; реализацию предусмотренных законодательством мер

регулирования страховых тарифов с целью их минимизации для страхователей;

повышение требований к страховщикам по обеспечению финансовой устойчивости;

введение системы конкурсов и тендеров для страховых компаний, желающих

принять участие в государственных программах обязательного страхования;

исключение необоснованного введения дополнительных видов обязательного

страхования, связанного с созданием новых внебюджетных ведомственных фондов.

Доля решения задач вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс

через страхование Правительство будет действовать в двух основных

направлениях:

§        создание стимулов для развития долгосрочного страхования жизни,

включая пенсионное страхование;

§        формирование механизма размещения резервов в инвестиционные

инструменты, отвечающие требованиям страховщиков с точки зрения доходности,

надежности и ликвидности.

Концепция развития страхования в РФ содержит в своей структуре следующие

разделы:

1.     Состояние  страхового рынка в РФ. Результаты  реализации утвержденных

Постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. №1139 основных направлений

развития национальной системы страхования в РФ в 1998 - 2000 гг.

2.     Цель и  основные задачи развития страхового дела.

3.     Основные  направления развития страхования  в РФ на 2002 – 2006 гг.

3.1 Развитие обязательных  и добровольных видов страхования.

3.2Повышение капитализации  страхового рынка

3.3Совершенствование налогообложения, регулирование страховых операций в

целях перекрытия каналов отмывания доходов, инструментов инвестирования

средств страховых резервов, антимонопольного регулирования страхового рынка.

3.4Либерализация условий  участия иностранных инвесторов  на российском

страховом рынке.

3.5Усиление государственного  страхового надзора.

3.6Совершенствование законодательства, регулирующего страхование.

4.Ожидаемые результаты [8, с.51].

    

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который

способствует "сглаживанию" негативных экономических положений,

восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших

неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным

инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной

индустрии.

Характерными чертами страхования являются:

1.     Возникновение  денежных перераспределительных  отношений;

2.     Наличие замкнутых  перераспределительных отношений  между его участниками;

3.     Создание  денежного страхового фонда целевого назначения;

4.     Перераспределение  ущерба как между разными территориальными  единицами,

так и во времени;

5.     Возвратность  мобилизованных в страховой фонд  платежей.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и

достижений результативности страховых операций, происходит на страховом

рынке.

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при

которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются

предложение и спрос на них.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики,

страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщика выступает

государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая

созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей

выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников -

страховых агентов и страховых брокеров. Страховые отношения между участниками

страховых организаций оформляется договором страхования. Договор страхования

является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого

страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату

страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор

страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в

установленные сроки.

В апреле 2002 г. в РФ был разработан и предложен на рассмотрение проект

Концепции развития страхования в РФ. Главной целью экономической политики в

области развития страхования является формирование национальной системы,

способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от

потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики

и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения

предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования нельзя

решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через

экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги

регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в

страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности.

Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим

негативные последствия экономики".

Список используемой литературы

1.     Басаков М. И. Страховое дело в вопросах  и ответах. 1999

2.     Балабанов, Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное обращение  и кредит.

Учебник для вузов/ Под ред. Романовского.– М.:2001

3.     Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы, денежное обращение и кредит.-

М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 1999.

4.     Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы.-М.:Информационно  технический центр

«Маркетинг», 2000.-502с.

5.     Гражданский  кодекс РФ.

6.     Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских  страхователей// Финансы. №6.

2002.

7.     Основы страховой  деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова.

– М.: Издательство БЕК, 1999 – 776с.

8.     Плотников  Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития  страхования на 2002-

2006 годы в интерьере  современных проблем российского  страхового рынка //

АВАЛЬ, №3, 2002

9.     Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное  пособие для вузов.

Ростов н/Д: «Феникс», 2000 – 384с.

10. Финансы: Учебник для  вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В.

Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М, 2001-504с.

11. Финансы: Учебник для  вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. –М.: Финансы,

ЮНИТИ, 1999. – 527с.

12. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина,

Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000 – 479с.