Страхование жизни

Содержание:

Введение………………………………………………………….3

1. Сущность и необходимость страхования жизни…………..4

2.Формы  и виды страхования жизни………………………….6

3.Особенности  договора страхования жизни………………..10

4.Страхование  жизни: если наступил страховой  случай…...12

Заключение……………………………………………………...13

Литература……………………………………………………...14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    Все виды человеческой деятельности и вся  жизнь в обществе сопряжена с  риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и  бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий.

    Страхование – это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

    Страхование становится объективно необходимым  элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1.Сущность  и необходимость страхования  жизни.

    В наше время сложно быть уверенным  в завтрашнем дне на все сто, поэтому многие из нас заботятся о своем будущем, будущем своих родных и близких уже сегодня. К сожалению, в жизни иногда бывают ситуации, когда не все зависит от нас самих, но сегодня имеется реальная возможность обеспечить себе надежную финансовую поддержку в случае их возникновения. Страхование жизни является одним из вариантов обеспечения социально- экономической защиты семьи в будущем.

    Личное  страхование представляет собой  механизм защиты от рисков, связанных  с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих  значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

    Личное  страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

    По  личному страхованию оказывается  денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в  связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена  семьи. Личное страхование постоянно  совершенствуется, улучшаются условия  действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях  более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

    Личное  страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли – страхование жизни  и страхование от несчастных случаев.

    Страхование жизни – подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

    К страхованию жизни относятся  такие виды: страхование на дожитие, страхование на случай смерти, страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности), страхование жизни с понижающимся взносом, страхование детей, страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия и т.п),страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит, страхование жизни смешанное, страхование вкладов и др.

    Основу  личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или другими лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события с наступлением смерти застрахованного лица.

    Наиболее  популярными видами страхования  жизни являются:

    - страхование на случай смерти  и потери трудоспособности;

    - страхование от несчастных случаев;

    - смешанное страхование. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2.Формы  и виды страхования жизни.

    Теория  и практика страхования жизни  демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни. Все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики.

    Главными  критериями, по которым различают  виды страхования жизни, являются:

    - объект страхования;

    - предмет страхования;

    - порядок уплаты страховых премий;

    - период действия страхового покрытия;

    - форма страхового покрытия;

    - вид страховых выплат;

    - форма заключения договора;

    Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

    1.По  виду объекта страхования жизни  различают:

    - страхование собственной жизни,  когда застрахованный и страхователь  одно лицо;

    - страхование в отношении другого  лица, когда застрахованный и  страхователь – разные лица;

    - совместное страхование жизни  на основе принципа первой  или второй смерти.

    2. В зависимости от предмета  страхования жизни выделяют:

    - страхование на случай смерти;

    - страхование на дожитие.

    3. В зависимости от порядка уплаты  страховых премий выделяют:

    - страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

    - страхование жизни с периодическими  премиями, уплачиваемыми:

    - в течение срока договора;

    - в течение ограниченного периода  времени, меньшего, чем срок договора;

    - на протяжение всей жизни.

    Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

    4. По периоду действия страхового  покрытия различают:

    - пожизненное страхование ( на  всю жизнь);

    - страхование жизни на определенный  период.

    5. В зависимости от формы страхового  покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:

    - на твердо установленную страховую  сумму;

    - с убывающей страховой суммой;

    - с возрастающей страховой суммой;

    - при увеличении страховой суммы  в соответствии с ростом индекса  розничных цен;

    - при увеличении страховой суммы  за счет участия в прибыли  страховщика;

    - при увеличении страховой суммы  за счет прямого инвестирования  страховых премий в специализированные  инвестиционные фонды.

    6. По виду страховых выплат различают  страхование жизни:

    - с единовременной выплатой страховой  суммы;

    - с выплатой ренты;

    - с выплатой пенсии.

    7. По способу заключения договоры  страхования жизни делятся на  договоры:

    - индивидуальные;

    - коллективные.

    В Р.Ф. существуют следующие виды страхования  жизни:

    - страхование на случай смерти  и потери трудоспособности;

    - страхование от несчастных случаев;

    - смешанное страхование.

    Рассмотрим  каждый вариант более подробно.

    Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на срок. При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

    Но  также существуют варианты, когда  размер страховой суммы зависит  от определенных индексов (например, инфляции),что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования. Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования.

    В страховании жизни на срок клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования.

    На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

    Данный  вид страхования подразумевает  материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная  нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

    Несчастным  случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних  факторов и повлекшее за собой  смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

    Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта).

    При смерти и инвалидности выплаты производятся пропорционально степени тяжести  страхового случая. Максимальная страховая  сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

    - размер страховой суммы;

    - возраст застрахованного;

    - состояние здоровья застрахованного.

    Смешенное страхование – страхование и  на случай смерти , и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

    Смешанное страхование жизни – удобная  накопительная программа. С ее помощью  есть возможность обеспечить будущее  своим детям, накопить средства для  покупки недвижимости или обеспечить себе безбедное существование в старости.