Страхование имущества от огня и иных опасностей

Содержание:

1. Введение                                                                         3
2. История страхования от огня и несчастных случаев       4-6
3. Договор страхования                                                      7-9
4. Тарифы по страхованию имущества от огня                   10
5. Имущество не подлежащие страхованию от огня      11
6. Риски, возникающие по договору страхования от огня  12-13
7. Вывод             14
8. Список литературы                                      15

 

Введение

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование является самостоятельным  звеном финансовой системы Российской Федерации. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.

В экономическом аспекте  страхование представляет собой  систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

С материальной точки зрения в ходе страхования создаются  денежные (материальные) фонды специализированных учреждений — страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Страхование предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма  защиты имущественных интересов  лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. 

 

История страхования  от огня и несчастных случаев

Корни страхования лежат  в глубокой древности. Исследователи, анализируя творчество Цицерона, Тита Ливия, пришли к выводу, что страхование  применялось еще в Древнем  Риме. Но именно с XIV в. страхование становится одним из направлений, сфер деятельности коммерческих страховых организаций. Целью таких организаций было «распределение убытков» и получение  «прибыли от страховых операций».

В Российской империи первая специализированная страховая организация  была создана в XVIII в. при Государственном заемном банке (создан в 1776 г.) — страховая контора для страхования товаров и строений от огня.

Инициативу создания страхового учреждения в Российской империи  взял на себя петербургский банкир Л. И. Штиглиц при непосредственном участии председателя Департамента Государственной экономии графа Н.С. Мордвинова. И в 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн руб. начало свою деятельность. Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества было надежное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве, губерниях Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстлендской и в Одессе, а также освобождение от всех налогов за исключением пошлин в 25 коп. с каждой 1000 руб. страховой суммы.

В 1835 г. возникло второе Российское страховое от огня общество, также  получившее от правительства льготы — 12-летнюю монополию в 40 губерниях, которое также просуществовало  до 1918 г.

Необходимость создания страховых  обществ была продиктована самой  жизнью. Стихия жестоко разоряла собственников (вспомним хотя бы пожар в Москве 1812 г.). Погорелец становился некредитоспособным лицом, и соответственно страдало банковское дело, риск которого носил чрезмерный характер. В результате появились такие страховые общества, как: товарищество «Саламандра», акционерные страховые общества «Русское», Коммерческое, Варшавское, «Русский Ллойд», Северное, «Якорь», «Волга» и др. 

В 1918 г. правительство РСФСР  национализировало страховое дело, аннулировало страховые договоры, в  том числе полисы по личному страхованию.

Страхование в России начало возрождаться только в условиях НЭПА в 20-е гг. Монополия страхования  теперь уже принадлежала государству  в соответствии с декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской Республике 1918 г.» в  лице Госстраха, созданного в 1921 г., который  находился сначала в ведении  Наркомфина, а затем Министерства финансов. Отчисления Госстраха в бюджет государства составляли 95% суммы ежегодной прибыли.

В 1947 г. из состава Госстраха  было выделено в качестве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Госстрах СССР концентрировал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного комплекса страны, а также имущественных интересов физических лиц, а Ингосстрах — в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.

В результате перехода экономики  страны на рыночные отношения, развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операций в подходах государства  к регулированию страхования  и организации страхового дела произошли  коренные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые условия.

В основе организации и  правового регулирования страховых  отношений и деятельности страховых  предприятий в России сначала  лежал Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 г.). К важнейшим источникам страхового права относятся Гражданский кодекс РФ, Кодекс торгового мореплавания РФ (морское страхование). Воздушный кодекс РФ (авиационное страхование), Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. (страхование банковских вкладов), Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Положение о Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, Положение о порядке уплаты страховых взносов в Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, Общее положение о страховых медицинских организациях (утвержденное постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г.). Федеральный закон РФ «О негосударственных фондах». Закон «Об иностранных инвестициях в РСФСР» от 4 июля 1991 г. и т.д.

 

 

Договор страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или иному лицу, в  пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные  сроки. Содержание договора страхования  составляют взаимные права и обязанности  сторон.

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя  с правилами страхования; 

2) в случае проведения  страхователем мероприятий, уменьшающих  риск наступления страхового  случая и размер возможного  ущерба застрахованному имуществу,  либо в случае увеличения его  действительной стоимости перезаключить  по заявлению страхователя договор  страхования с учетом этих  обстоятельств; 

3) при страховом случае  произвести страховую выплату.  Договором страхования могут  быть предусмотрены другие обязанности  страховщика.

В обязанности страхователя входит:

1) своевременная уплата  страховых взносов в срок, указанный  в страховом свидетельстве (неисполнение  надлежащим образом этой обязанности  влечет неблагоприятные последствия  для страхователя - невступление  договора страхования в силу  и лишение права получить страховое возмещение);

2) сообщение страховщику  об известных страхователю обстоятельствах,  имеющих существенное значение  для определения вероятности  наступления страхового случая, размера возможных убытков от  его наступления, а также обо  всех заключенных или заключаемых  договорах страхования в отношении  данного объекта страхования; 

3) принятие мер в целях  предотвращения и уменьшения  ущерба застрахованному имуществу  при страховом случае;

4) сообщение страховщику  о наступлении страхового случая  в сроки, указанные в договоре  страхования; 

5) следование указаниям  (рекомендациям) страховщика при  наступлении страхового случая. Например, при наступлении страхового  случая с транспортным средством  (ущерб в результате дорожно-транспортного  происшествия) договором страхования,  может быть, предусмотрена обязанность  страхователя обратиться к независимому  указанному страховщиком эксперту  для проведения технико-экономической  экспертизы и составления калькуляции,  а также могут предусматриваться  негативные последствия неисполнения  указанной обязанности страхователем.  В договор могут быть внесены  и иные условия об обязанностях  страхователя.

Объектом страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с распоряжением, пользованием и владением имуществом на случай разрушений в результате пожара. Граждане имеют право страховать как целые комплексы, так и отдельные объекты.

Очень важным при заключении договора страхования это чтобы стороны, принимающие договор страхования, одинаково понимали понятия и термины страхования.

Имущество, которое принято  от предприятием по договору аренды: для ремонта, перевозки, хранения, которое вывозили на время проведения экспериментальных исследовательских работ и экспонирования на выставках не подлежит страхованию по данному договору страхования, оно может быть застраховано по дополнительному договору. Также не могут быть застрахованы средства транспорта и другие передвижные машины во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки.

Разные виды имущества  не могут иметь одинаковый «режим»  страхования, выше уже упоминалось  об имуществе, которое не может выступать  объектами страхования. К ним  относятся наличные деньги, акции, облигации, модели, образцы и т.д. Застраховано может быть только имущество, принадлежащее  страхователю на праве собственности.

Договоры страхования могут  заключаться как на короткий, так  и на длительный срок. Срок исчисляется  как в месяцах, так и в годах. Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно, также  на срок от 1 года до 5 лет и на определенный срок.

При страховании на определенный срок в днях неполный месяц принимается  за полный.

 

 

 

 

Тарифы по страхованию имущества от огня

Тарифы по страхованию  имущества от огня устанавливаются  индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят  от различных факторов, влияющих на степень страхового риска:

1. Общее техническое состояние  здания, жилища;

2.  Возраст объекта  страхования;

3. Размер франшизы;

4. Наличие и размер  ущерба за последнии 3 года. 

 Объекты страхования: здания, сооружения, склады и товары, машины и оборудование, объекты незавершенного производства, инвентарь, продукция, товары, материалы и другое имущество. Страхование проводится на случай гибели застрахованного имущества вследствие пожара, в результате стихийных бедствий, взрыва газа, аварии отопительной, водопроводной и канализационных систем, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара. Возмещаемые убытки при полной гибели, уничтожении и пропаже — в размере страховой суммы, при частичном повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо в размере соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться, целесообразно произведенные расходы по спасению имущества, уменьшению ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок. Страховые тарифы дифференцируются по объектам страхования и роду опасностей, например, по риску пожара 1—0,8 руб., по риску кражи 0,2— 1,5 руб., по совокупности рисков 0,5—4 руб. (со 100 руб. страховой суммы).

 

Имущество не подлежащие страхованию от огня

Страховка, безусловно, позволяет получить компенсацию ущерба, если дом сгорит или будет поврежден, скажем, в результате наводнения. При этом следует учитывать, что не все объекты могут быть застрахованы.

Так, страхованию не подлежат следующие  объекты: строения и жилые помещения, находящиеся в ветхом или аварийном  состоянии, а также находящееся  в них имущество; строительные материалы; строения, расположенные в зоне, угрожающей возникновению обвалов, оползней, наводнений и других стихийных  бедствий; строения и жилые помещения, непригодные для проживания; технически неисправное домашнее имущество; продукты питания; парфюмерия; косметика; бытовая  химия. Кроме того, непригодными для  проживания считаются аварийные  дома и жилые помещения, каменные строения с физическим износом более 70%, деревянные постройки с износом  свыше 60%.