Страхование и его основные виды

Содержание

 

Введение.                                                                                                                                        2

1.    Всемирная история страхования                                                                                           3

1.2. История страхования в России                                                                                              6

2.    Что такое страхование.                                                                                                           9

2.1.Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей.                                                                                                                                   10

2.2.Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования.

 Классификация по роду  опасностей.                                                                                        11                                                                                                                         

2.3.Принципы обязательного и добровольного страхования.                                               13

3. Основные виды страховании и их характеристики                                                            15

3.1  Социальное страхование                                                                                                     15

3.2. Медицинское страхование                                                                                                  17

3.3. Имущественное страхование                                                                                              19

3.4. Страхование рисков                                                                                                             20

3.5. Личное страхование                                                                                                             21

3.6. Страхование ответственности                                                                                            22

 

Заключение.                                                                                                                                  23

 Литература                                                                                                                                   24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

 Зародившись в период  разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало  непременным спутником общественного  производства. Первоначальный смысл  рассматриваемого понятия связан  со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения,  испытывали страх за его сохранность,  за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными  бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

  Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

 При этом, чем большее  количество хозяйств участвует  в раскладке ущерба, тем меньшая  доля средств приходиться на  долю одного участника. Так  возникло страхование, сущность  которого составляет солидарная  замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко  делимых продуктов, формируемых  путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным  пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его  помощью натуральных запасов, поэтому  по мере развития товарно-денежных отношений  оно уступило место страхованию  в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась  его участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если при  взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью  теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя  величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой  защиты всех форм собственности, доходов  и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует  отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение  “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения  безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также  запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной  стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных  страховых платежей, с другой - с  возмещением ущерба из этого фонда  участникам страхования. Поскольку  указанные перераспределительные  отношения связанны с движением  денежной формы стоимости, экономическая  категория страхования является составной частью категории финансов.

  Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд.

 Использование средств  страхового фонда связанно с  наступлением и последствиями  страховых случаев.

Эти особенности страховых  отношений включают их в самостоятельную  сферу финансовых отношений.

Специфические страховые  отношения являются объектом страховой  науки.

 Эта наука освещает  фундаментальные теории страхования,  охватывающие рассмотрение его  экономической сущности, функции,  роли и сферы применения в  современном обществе. Она изучает  содержание важнейшей страховой  терминологии, классификацию страхования  и организационные принципы построение  системы страховых организаций,  методику исчисления страховых  тарифов; освещает важнейшие условия  каждого вида страхования, методику  определения ущерба и страхового  возмещения ущерба, экономического  анализа и планирования страховых  операций, вопросы перестрахования.

 

1. Всемирная история страхования

 

Первоначальные формы  страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом  обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить  черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной  их книг Талмуда.

 

 

Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают  с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось  как финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков.

Между тем операции, в  которых отдаленно просматривались  начала страховой деятельности, появились  уже в Шумере (область в Месопотамии  — Двуречье, ныне Южный Ирак, где  в 4–3 тысячелетии до нашей эры  сформировались первые классовые государства  Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам  выдавалась финансовая гарантия или  сумма денег (в форме займа  или создания общей кассы) для  защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки…

Позже, в Вавилоне (древний  город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились  особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих  коллег, решивших "пуститься в  долгое путешествие" (именно так  называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад  в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Морская торговля, которая  развивалась быстрыми темпами в  Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта  практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих  работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал  на 30% больше денег, чем занимал. Процент  — драконовский. Это, конечно, еще  не страхование, но общие начала, в  том числе и в том, что касается размера ставки, есть.

В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех  из своих коллег или их семей, которые  получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Во времена Римской  Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы  с поставщиками и торговцами, которые  брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для  длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости  груза и судна (usura infinitae).

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в  стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества.

В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные  с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и  займов для развития экономики, церковь  через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с  оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".

 

 

Запрещая и ограничивая  ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению  эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После  первого решения .церкви торговцы-банкиры  старались обойти формальный запрет, В книге "Золото и специи" Жан  Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим  соотечественникам. Груз должен был  быть доставлен в Брюгге, В том  же самом договоре было сказано, что  Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким  образом между портом отгрузки и  назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой  повторной покупки и продажи  является ничем иным, как ценой  риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие  схемы торговцы, мореплаватели и  заемщики также способствовали рождению страхового договора.

Перевозчики платили торговцам  или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости  от типа корабля, груза и продолжительности  перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии (от лат. Ргеаmium)

Так родилась профессия страховщика.

В 1559 году сэр Nicholas Bacon, открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал: “Пусть каждый умный купец, который  отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.

Страхование как форма  взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются  заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный  капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.