Страхование ответственности на случай причинения ущерба или вреда в процессе профессиональной деятельности

     Изложенные  основные системные мероприятия, направленные на развитие страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности не ограничивают применения и других мер, но в то же время формируют их принципиальное ядро.

     2.2 Актуальные проблемы  страхования профессиональной деятельности  врачей

     Развитие  и распространение страхования профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты как пациентов, так и лиц, оказывающих медицинскую помощь. От того, как защищены права больных, насколько жестко они соблюдаются, напрямую зависит качество медицинской помощи и удовлетворенность

самих граждан системой здравоохранения.

     Система страхования профессиональной ответственности медицинских работников (СПОМР) широко используется в экономически развитых странах уже в течение многих десятилетий. Страховая защита распространяется на непреднамеренные профессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при выполнении им профессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента. В США, например, ни один врач не сможет начать профессиональную деятельность без приобретения страхового полиса, стоимость которого составляет от нескольких десятков тысяч долларов для терапевта и до нескольких сотен тысяч для нейрохирурга.

      Российской  общественностью давно обсуждается  необходимость введения системы  обязательного страхования профессиональной ответственности медицинских работников - системы возмещения вреда здоровью (жизни) и убытков, причиненных пациенту вследствие дефектов медицинской помощи.

     В августе 2010 г. на официальном сайте  Минздравсоцразвития России был  опубликован проект Закона РФ "Об обязательном страховании гражданской  ответственности медицинских организаций перед пациентами", введение которого планируется с 2013 г.

     Существует  достаточное число проблем, сдерживающих, по нашему мнению, развитие страхование  профессиональной ответственности  медицинских работников.

Экономические проблемы

• Страхованием профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время не могут пользоваться медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании. Договоры такого вида страхования заключают только хозрасчетные медицинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения. Бюджетные же медицинские учреждения - а их большинство - не имеют средств для страховой защиты своего персонала.

   Поэтому следовало бы в законодательном порядке предусмотреть включение в смету бюджетных медицинских учреждений расходы на оплату страховых взносов по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников. В такой форме осуществлялась бы государственная поддержка данного вида страхования за счет средств госбюджета.

• Хозрасчетные медицинские образования уплату страховых взносов производят из чистой прибыли после уплаты налога на прибыль.

   С целью поощрения развития страхования  профессиональной ответственности  медицинских работников целесообразно было бы исключать из налогооблагаемой базы суммы соответствующих страховых взносов. О том, что исключение из налогооблагаемой базы способствует интенсивному росту страховых операций, свидетельствует зарубежный опыт. В таких случаях первоначальный ущерб государства от недополученного налога на прибыль хозрасчетного медицинского учреждения с лихвой перекрывается налогом на прибыль страховых компаний за счет роста доходов в виде поступающих страховых взносов в результате расширения охвата страхового поля.

• В рыночных условиях может быть рассмотрен вариант страхования профессиональной ответственности за счет средств самих работников медицинского учреждения, так как именно они причиняют вред в силу своей некомпетентности или иных причин.

   Допустим, можно обязать медицинского работника  при поступлении на работу предъявить или заключить за свой счет договор  страхования профессиональной ответственности  работодателя на тот случай, если сам  работник, работая именно в этом учреждении, причинит вред жизни или здоровью пациента. Но это потребует изменений в трудовом законодательстве, а также повышения заработной платы медицинских работников.

Юридические и организационные  проблемы

• Всероссийскому союзу страховщиков по согласованию с Департаментом по надзору за страховой деятельностью МФ РФ необходимо разработать и утвердить типовые правила страхования профессиональной ответственности медработников.
• Следует уточнить условия лицензирования в отношении страхования профессиональной ответственности медицинских работников.

   Как видно из условий страхования  профессиональной ответственности  медицинских работников на случай причинения вреда жизни и здоровью третьим  лицам (пациентам), речь идет об ответственности  за причинение вреда. В силу норм ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

   На основании Условий лицензирования страховой деятельности по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность только физического лица, занимающегося медицинской деятельностью в качестве индивидуального частного предпринимателя. Тогда как юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

Вместе  с тем, согласно ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный  работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещают гражданин либо юридическое лицо, по заданию и под контролем за безопасным ведением работ которого действовал работник. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. 

• Следовало бы предусмотреть возможность создания органа, который     будет оценивать объем и качество оказанной медицинской услуги. Для этого целесообразно разработать критерии оценки качества медицинских услуг. Здесь неизбежно встанет вопрос о контроле работы такого органа, чтобы исключить случаи сговора его членов и вынесения несправедливого решения, ущемляющего права пострадавшего.

   Это необходимо реализовать в первую очередь потому, что установить вину медицинского работника - большая проблема в силу непредсказуемости последствий воздействия того или иного вида лечения на организм пациента, а также в силу иногда проявляющей себя в среде медицинских работников «круговой поруки», стремления скрыть или оправдать случаи причинения вреда. К тому же «человек со стороны», не имеющий специальных знаний, не способен разобраться в истинных причинах ухудшения состояния здоровья или смерти пациента.

Об  обязательной форме  проведения операций

     Проблема  недостатка средств у медицинских  учреждений на оплату страховых взносов, а также проблема обеспечения  страховой защитой персонала  медицинских учреждений была бы разрешена  принятием Федерального закона, устанавливающего обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников. Это важно не столько для частных клиник, сколько для государственных медучреждений, которые оказывают медицинские услуги в рамках программы государственных гарантий, проводя бесплатное медицинское обслуживание населения. Необходимость этого шага в России растет с каждым годом вслед за увеличением количества случаев причинения вреда жизни и здоровью пациентов вследствие низкого качества услуг, предоставляемых в системе медицинских учреждений. Кроме того, надо иметь в виду расширение предложения медицинских услуг на платной основе. На рынке появляются предложения по коррекции фигуры и других косметических услуг, после оказания которых велика вероятность осложнений для здоровья. Пациент ведь не может проконтролировать их объем и качество, а многочисленные частные клиники ориентируются прежде всего на получение прибыли.

Все эти  моменты делают положение потребителя  медицинских услуг уязвимым и  лишний раз подчеркивают настоятельную  необходимость поощрения государством страхования профессиональной ответственности медицинских работников. 

     Заключение

     В данной курсовой работе рассмотрена  отрасль страхования – страхование  ответственности при осуществлении  профессиональной деятельности. В качестве примера данного вида страхования приведен пример страхования ответственности врачей.

     Кроме того, проанализировано применение данного  вида страхования в нашей стране, выявлены основные проблемы и пути решения.

     Страхование ответственности – это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно нормам действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

     Актуальность  страхования ответственности при  осуществлении профессиональной деятельности проистекает из решаемых им задач. Для профессионального лица обеспечивается защита практически от всех притязаний по ответственности. Потерпевшему (партнеру, клиенту профессионального лица) гарантируется компенсация страховой компанией убытков, причиненных ему в результате профессиональных ошибок, упущений и пр. Государству обеспечивается непрерывность, эквивалентность и прибыльность экономических процессов путем функционирования такого рыночного механизма; сокращаются его расходы на судебную систему, восстановление благосостояния в социально значимых  случаях и т.п. 

Список  литературы

1. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование «ИНФРА-М», 2006г. 311с.
2. И.Э.Шинкаренко Страхование ответственности Москва: «Финансы и статистика», 1999г. 352с.
3. Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2004. - 137 с.
4. Федорова Т.А. Страхование «Экономист», 2004г. 875с.
5. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. - М.: "Финансы и статистика", 2006. - 415 с.
6. Страховое право. Учебник для вузов. / Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. - 384 с.
7. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности : справочник. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Анкил, 2006. - 416 с.
8. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учеб. пособие - М.: Юристъ, 2003. - 217 с.
9. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М.: "Финансы и статистика, 2006. - 360 с.
10. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 184 с.
11. Сахирова Н.П. Страхование. - М.: "Проспект", 2006. - 740 с.
12. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 462 с.
13. Н.Б.Грищенко «Страхование ответственности при осуществлении профессиональной деятельности» //Финансы, 2004 №11//
14. С.Н.Янин, А.М.Авдеева «Новые подходы к организации обязательного социального страхования на производстве в условиях кризиса» //Финансы и кредит, 2009 №19//
15. А.В.Уразов «Актуальные вопросы обязательного социального страхования от несчастных  случаев на производстве и профессиональных заболеваний» //Государство и право, 2008 №11//
16. Е.В.Козьминых «Страхование гражданской ответственности в медицине» // Страховое дело, 2002 №1//
17. Королева Е.В., Симонов Б.П. «Стандартизация квалификационных требований к профессии специалиста по управлению интеллектуальной собственностью» // Страховое дело, 2009 №12
18. Русецкая Э.А., Аксененко Е.В. «Страхование профессиональной ответственности медицинских работников в России и за рубежом» // Страховое дело, 2010 №3
19. Сайт Росгосстрах www.rgs.ru
20. Сайт Ингосстрах  www.ingos.ru
21. http://www.vedomosti.ru/companies/a-z
22. http://www.pravo.vuzlib.net/book_z517_page_31.html
23. http://www.bibliotekar.ru/risk-menedgment/6.htm
24. http://life-plus.ru/analitics/profinsur2.html
25. http://www.mcfr.ru/journals/1/314/36423/36425/