Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

На первом этапе проведем анализ структуры и динамики поступлений  основных видов страхования ответственности  за 2003-2004 года с учетом ИПЦ, используя данные Таблицы П.1.1. и Таблицы П.2.1.

Динамика поступлений страховых  взносов по страхованию ответственности  по представительству Белгосстраха по Поставскому району представлена на Рис.2.1.

Рис. 2.1. Динамика поступлений страховых взносов по страхованию ответственности за 2003-2004 года

По данной группе страхования собрано  страховых взносов в 2003 году 451156583,8 р., в 2004 году - 548352421,5 р., что составляет 53,35 % и 63,89% в 2003 и 2004 годах соответственно к общей сумме поступлений. Прирост 2004 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 97195837,7 р. или 21,54 процентных пунктов. Наибольший удельный вес в общей сумме поступлений занимают поступления от страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: 52,81 % и 59,23 % в 2003 и 2004 годах соответственно. Сумма поступлений по данному виду страхования увеличилась в 2004 г. по сравнению с 2003 г. на 61777097,4 р. (или на 13,83 процентных пункта). В состав страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств включается:

· обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (юридические  лица). Платежи по нему составили 112645327,1 р. и 129109053 р. в 2003 и 2004 годах соответственно, т.е. увеличение составило 16463725,9 р. или 14,62 процентных пункта. Доля данного вида страхования в общей сумме взносов по страхованию ответственности составила в 2003 году 24,97%, а в 2004 - 23,54 %;

· обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (физические лица). В 2003 году страховые взносы составили 201498745,7 р., в 2004 году - 209787789 р. Увеличение составило 8289073,3 р. (4,11 процентных пунктов). Удельный вес по данному виду страхования в общей сумме взносов по страхованию ответственности: 44,66 % и 38,26 % в 2003 и 2004 годах соответственно;

· обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (пограничное). Сумма  поступлений по данному виду в 2003 году составила 132451499,8 р., а в 2004 году -169475798 р. (произошло увеличение на 37024298,2 или 33,65 процентных пунктов). Удельный вес составил 29,36 % и 30,91 % (в 2003 и 2004 гг. соответственно) к общей сумме взносов по страхованию ответственности.

По результатам анализа поступлений  можно отметить, что такой вид  страхования, как "Зеленая карта" имеет незначительный удельный вес в поступлениях страховых взносов по страхованию ответственности (0,07%), а в 2004 г. страховые взносы по данному виду вообще отсутствуют. Это резкое изменение можно объяснить следующим фактом.

До вступления Республики Беларусь в систему "Зеленая карта" владельцы автотранспортных средств -- граждане Республики Беларусь (резиденты) вынуждены были при выезде в европейские страны приобретать страховые полисы "Зеленая карта" иностранных страховых компаний. В соответствии с Декретом Президента от 19 февраля 1999 года Белгосстрах, а в его лице и представительство Белгосстраха по Поставскому району получило право на реализацию этих полисов на территории Республики Беларусь. Так, в 2003 году поступления по данному виду страхования составили 320911,4 р., а в 2004 году - отсутствуют. Это связано с тем, что с 1 марта 2003 года на территории Республики Беларусь началась реализация собственных "Зеленых карт", а продажа страховых сертификатов иностранных страховых компаний была прекращена. Поступления по системе белорусской "Зеленой карты" в 2003 году составили 132654,8 рублей, а в 2004 г. значительно увеличились: на 31146752,2 р. и составили 31279407 рублей (5,7 % в общей сумме поступлений по страхованию ответственности).

Сумма поступлений ОГО перевозчика перед пассажирами в 2004 г. увеличилась на 4358860,1 р. и составила 4531460 р. (по сравнению с 172599,9 р. в 2003 г.). Значительное изменение в сторону увеличения можно наблюдать и в удельном весе данного вида страхования: 0,04 % и 0,83 % в общей сумме поступлений по страхованию ответственности в 2003 и 2004 годах соответственно.

С 2003 года представительство Белгосстраха по Поставскому району на основании  договора сострахования начало осуществлять продажу страховых полисов от имени ЗАО СК "Линдра" и СК АО "Лиетувос Драудимас" (DRAUDIMAS). Страховые взносы по данным видам страхования составили: "Линдра" - 1509565,2 р. и 1680565 р. в 2003 и 2004 годах соответственно; DRAUDIMAS: 2422775,8 и 2485711 рублей в 2003 и 2004 гг. соответственно. Их удельный вес составил менее 1% в общей сумме взносов по страхованию ответственности на протяжении двух лет.

С 2003 года представительством начата реализация сертификатов по добровольному  страхованию гражданской ответственности  владельцев жилых помещений. Но этот вид не получил широкого развития в данном регионе: 2534,1 и 2638,5 рублей (в 2003 и 2004гг.) соответственно, то есть увеличение составило только 104,4 р. страховых взносов. Это является результатом того, что в Поставском районе преобладают постройки одноэтажного типа.

Таким образом, структура поступлений  страховых взносов по видам страхования  ответственности за 2003 и 2004 годы сложилась  следующим образом:

Рис.2.2. Структура поступлений сумм страховых взносов по страхованию  ответственности за 2003 год.

Как видим, наибольший удельный вес  в общей сумме страховых взносов  по страхованию ответственности  в 2003 году занимало страхование ОГО  физических лиц: 44,66 %. На втором месте  по удельному весу находится ОГОП: 29,36 %.На третьем - ОГО юридических  лиц: 24,97 %. Остальные виды страхования ответственности в 2003 году занимали небольшую (меньше 1 %) долю в общей сумме страховых взносов по страхованию ответственности.

В 2004 году первое место по удельному  весу в общей сумме страховых  взносов по страхованию ответственности по-прежнему занимало ОГО физических лиц, однако его удельный вес уменьшился на 6,4 процентных пунктов и стал равен 38,26 %. Удельный вес ОГОП немного увеличился (на 1,55 процентных пунктов) и стал равен 30,91 %. Удельный вес ОГО юридических лиц в 2004 году равен 23,54 %, то есть он уменьшился по сравнению с 2003 годом на 1,37 процентных пунктов. Что касается остальных видов страхования ответственности, то они по-прежнему занимают небольшую долю в общей сумме страховых взносов по страхованию ответственности. Только удельный вес по страхованию Белорусская Зеленая карта в 2004 году равен 5,7 %, что на 5,16 процентных пунктов больше, чем в 2003 году.

Рис. 2.3. Структура поступлений сумм страховых взносов по страхованию  ответственности за 2004 год.

На втором этапе на основании  данных Таблицы 2.1 исследуем структуру  и динамику количества заключенных  договоров по страхованию ответственности  за 2003-2004 года.

Таблица 2.1 Структура и динамика количества заключенных договоров  по страхованию ответственности за 2003-2004 года

Общее количество договоров по страхованию  ответственности в 2004 году по сравнению  с 2003 г. увеличилось на 2864 договора и составило 20313 договоров (по сравнению с 17449 договорами в 2003 г.). Количество заключенных договоров по обязательному страхованию ГО владельцев транспортных средств (пограничное) увеличилось на 1609 договоров. Количество заключенных договоров по ОГО физических лиц в 2004 году увеличилось на 924 договора, по белорусской Зеленой карте - на 150.

Наибольший удельный вес в общем  количестве заключенных договоров  по страхованию ответственности  в 2003 г. занимает обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (пограничное): 47,68 %. Значительную долю занимает ОГО физических лиц: 39,58 %. Удельный вес ОГО юридических лиц составляет 12,35 %. Небольшой удельный вес занимают такие виды, как ОГО перевозчика перед пассажирами (0,01 %), Зеленая карта (0,01 %), белорусская Зеленая карта (0,01 %), ГО владельцев жилых помещений (0,01 %), ЛИНДРА (0,21 %) и DRAUDIMAS (0,20 %).

В 2004 году ситуация остается прежней: как и в 2003 году, наибольший удельный вес в общем количестве заключенных договоров по страхованию ответственности занимает обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (пограничное) - 48,88 % (удельный вес увеличился в 2004 г. на 1,2 процентных пункта), на втором месте по-прежнему находится ОГО физических лиц -38,55 % (удельный вес уменьшился на 1,03 процентных пункта), на третьем - ОГО юридических лиц, удельный вес которого уменьшился в 2004 году на 1,05 процентных пункта и составил 11,30 %. По всем остальным видам (кроме "ЛИНДРА" и "DRAUDIMAS") удельные веса увеличились, но по-прежнему они занимают небольшую долю в общем количестве заключенных договоров по страхованию ответственности.

Теперь проанализируем страховые  суммы по страхованию ответственности. Следует отметить, что страховая  сумма (лимит ответственности) по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в 2004 году увеличилась в два раза по сравнению с 2003 годом: 5000 евро по страхованию жизни, здоровья и 5000 евро по страхованию имущества в 2003 году, и в 2004 - 10000 евро по страхованию жизни, здоровья и 10000 евро по страхованию имущества. По страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами страховая сумма составляет 3000 евро по страхованию жизни, здоровья и 1000 евро по страхованию багажа.

Динамику и структуру страховых  сумм по страхованию гражданской  ответственности владельцев жилых  помещений, ЛИНДРА и DRAUDIMAS за 2003-2004гг. в  сопоставимых ценах представим в  виде Таблицы 2.2.

Таблица 2.2 Динамика и структура  страховых сумм по страхованию ответственности за 2003-2004 гг.

Справочно: ИПЦ 2004 г.=114,4 %.

Страховая сумма по данным видам страхования ответственности в 2004 г. по сравнению с 2003 г. увеличилась на 11131030 рублей и составила 19552760 руб.

Как видим, страховая сумма по ГО владельцев жилых помещений в 2003 году была небольшой: 1465850 руб., что составляло 17,41 % от общей величины страховой суммы по страхованию ответственности. Наибольший удельный вес в общей страховой сумме по страхованию ответственности в 2003 году занимало страхование "ЛИНДРА" - 54,15 %. Доля страхования DRAUDIMAS в общей страховой сумме по страхованию ответственности составила 28,45 %.

Динамика страховых сумм по страхованию  ответственности за 2003-2004 года представлена на Рис. 2.4.

Рис. 2.4. Динамика страховых сумм по страхованию ответственности за 2003-2004 года.

В 2004 году ситуация изменилась: наибольший удельный вес в общей страховой сумме по страхованию ответственности занимает страхование ГО владельцев жилых помещений - 55,54 %. Изменение удельного веса данного вида страхования составило 38,13 %. В 2004 г. страховая сумма ГО владельцев жилых помещений значительно увеличилась: с 1465850 руб. в 2003 г. до 10859740 руб. в 2004 г. Абсолютное изменение составило 9393890 руб. Резкое увеличение страховой суммы по данному виду страхования связано с тем, что в 2003 г. было заключено 2 договора, а в 2004 - 18 договоров страхования ГО владельцев жилых помещений. Что касается остальных двух видов страхования ответственности - ЛИНДРА и DRAUDIMAS, - то их удельные веса в общей страховой сумме по страхованию ответственности уменьшились в 2004 г. по сравнению с 2003 г. на 20,69 % и 17,45 % и составили 33,46 % (по сравнению с 54,15 % в 2003 г.) и 11,00 % (28,45 % в 2004 г.) по страхованию ЛИНДРА и DRAUDIMAS соответственно.

2.2 Анализ состава, структуры  и динамики сумм и количества  страховых выплат по страхованию ответственности за 2003-2004 гг.

На основании данных Таблицы 2.3 и Таблицы 2.4 проанализируем суммы  выплат страхового возмещения и страхового обеспечения по договорам страхования  ответственности с учетом ИПЦ.

Таблица 2.3 Динамика выплат страхового возмещения по страхованию ответственности за 2003-2004 гг. в ценах 2004 года