Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

-- слабая работа страховых агентов  с клиентами;

-- снижение производительности страховых агентов;

-- увеличение уровня расходов  по данным видам страхования;

-- отсутствие какой-либо рекламной  деятельности в области страхования.  Результатом этого является неосведомленность  страхователей о существующих  видах страховых услуг. Для того чтобы изменить такую ситуацию, надо расширить рекламную деятельность, использовать в ней современные средства, например, Интернет.

Из приведенной информации видно, что белорусский рынок по-прежнему переживает не лучшие времена и это связано, в первую очередь, с общеэкономической ситуацией, сложившейся в государстве, неустойчивым финансовым положением большинства групп потенциальных страхователей, а также проводимой в последние несколько лет государственной политикой в области страхования. Доля собираемых страховых взносов в ВВП по итогам 2003 года составила около 0,6%. В то же время в Украине и России этот показатель находится в пределах 3--4%, а в странах Западной Европы достигает 8--10%. В результате всего вышесказанного можно сделать вывод о слабой прогнозируемости государственной политики в области страхования и, как следствие, неустойчивости базового страхового законодательства, что не способствует динамичному развитию страхового рынка республики. Нестабильность и неопределенность порождают недоверие, а отсутствие доверия общества к страховому рынку -- крах для последнего. Существующее законодательство не только неустойчиво. Оно, в принципе, не направлено ни на стимулирование развития страхования, ни на актуализацию самой идеи страхования, формирование так называемой страховой культуры общества. И, как ни странно, эта ситуация практически полностью противоречит положениям Государственной программы развития страхового дела в Республике Беларусь на 2001--2005 годы. В течение 2004--2005 гг. аналитиками прогнозировались следующие количественные и качественные изменения на страховом рынке:

· существенное расслоение страховых  организаций по объему собираемых страховых  взносов: в первой группе всего один участник -- "Белгосстрах", чье  лидерство по сборам и территории охвата неоспоримо и недостижимо в ближайшем будущем; вторую, самую немногочисленную группу из 4--5 компаний составят страховщики, занимающиеся обязательными видами страхования; в третьей группе со средним уровнем сбора, окажутся в основном страховщики, которые ранее занимались ОС ГО и "зеленой картой" (при условии сохранения клиентской базы); все остальные составят последнюю четвертую группу, куда, за редким исключением, можно отнести и страховщиков, осуществляющих страхование жизни;

· продолжение процесса монополизации  рынка: учитывая существующую долю "Белгосстраха", подавляющий процент государственной  собственности в экономике, традиционное использование административного  ресурса (особенно в регионах), "привязку" большинства предприятий двумя-тремя обязательными видами к "Белгосстраху" можно не сомневаться в том, что этот процесс будет нарастать;

· возможное дальнейшее законодательное  увеличение минимального уставного  фонда страховых организаций;

· наверняка произойдет уход с рынка некоторых компаний;

· продолжение процесса огосударствления: ряд страховщиков, в первую очередь  из третьей группы, попытаются увеличить  или ввести долю государства в  своих уставных фондах, как это  сделала компания "Белкоопстрах", которая в начале августа 2004 г. безвозмездно передала в собственность государства 51,02% в своем уставном фонде;

· процесс прихода на рынок иностранных  инвесторов так и не достигнет  должного уровня развития и не исключен отток иностранного капитала из уставных фондов белорусских страховщиков;

· могут быть внесены изменения  в базовое страховое законодательство: ГК РБ (Главу 48 "Страхование"), Закон  о страховании, Декрет Президента № 20; в налоговое законодательство, касающееся страхования;

· на фоне сложившейся политики в  области обязательного страхования возможно принятие законов "об обязательном страховании профессиональной ответственности", "об обязательном страховании гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности", "об обязательном страховании жилых помещений при ипотечном жилищном кредитовании" и др.;

· страховщики, особенно те, кто не занимается обязательными видами страхования, вынуждены будут, как минимум, расширить  ассортимент предлагаемых страховых  программ и повысить качество обслуживания своих клиентов.

Что касается рынка страхования  ответственности, то на нем произошли  следующие изменения. С 20 июня 2002 года в пунктах пропуска через границу  обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств разрешено проводить исключительно Белгосстраху, при условии изъятия части прибыли от проведения этого вида страхования в бюджет. С 1 января 2003 года все предприятия обязаны уплачивать страховые взносы по добровольным видам страхования за счет прибыли. С 1 января 2004 года обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств разрешено проводить только государственным страховым компаниям и компаниям, в уставном фонде которых доля государства составляет более 50%. Это решение серьезно ослабило позиции частного бизнеса в страховании. Компании были вынуждены сократить число сотрудников и ликвидировать часть представительств, а уровень выплат возрос, так как от выполнения обязательств по старым договорам страхования ликвидированных страховщиков никто не освобождал. С 1 января 2004 года у негосударственных страховщиков были отозваны лицензии на проведение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Фактически это означает, что с указанной даты негосударственные страховые компании больше не могут заниматься обязательными видами страхования. С 1 августа 2004 года продавать "Зеленую карту" и полисы ОСАГО для выезжающих в Российскую Федерацию могут только государственные страховые компании или компании, в уставном фонде которых доля государства составляет более 50%.

3.2 Возможные направления совершенствования  деятельности представительства  по осуществлению страхования  ответственности

В результате всего вышеизложенного  приоритетными задачами развития страхового рынка Республики Беларусь в будущем должны стать:

Ш сохранение и развитие клиентской базы;

Ш продолжение политики сбалансирования  страхового портфеля путем достижения оптимального соотношения в его  структуре обязательного и добровольного  страхования;

Ш разработка и внедрение новых видов страхования, а также страховых программ на основе имеющихся страховых продуктов;

Ш обеспечение высокого уровня культуры и качества обслуживания клиентов;

Ш повышение технологического уровня управления предприятием на основе применения бизнес-процессного подхода;

Ш повышение эффективности финансово-хозяйственной  деятельности.

Таким образом, для повышения эффективности  деятельности представительства Белгосстраха по Поставскому району по осуществлению  страхования ответственности целесообразно провести ряд мероприятий по росту поступлений страховых взносов по этим видам и усовершенствованию качества оказания страховых услуг. Эти мероприятия должны обеспечить динамичное развитие видов страхования ответственности в организации. Итак, необходимо:

§ Уделить должное внимание развитию в представительстве таких перспективных  видов страхования ответственности  как обязательное страхование гражданской  ответственности перевозчика перед  пассажирами, добровольное страхование  гражданской ответственности владельцев жилых помещений. Поэтапная активизация этих видов позволит представительству значительно увеличить объем сумм страховых взносов, поступающих по видам страхования ответственности. Планомерное развитие данных услуг обеспечит представительству повышение его репутации на страховом рынке региона, позволит дифференцировать страховой портфель и расширить круг своих страхователей.

§ Из произведенного анализа деятельности представительства Белгосстраха по Поставскому району можно сделать  вывод о неразвитости такого вида страхования, как страхование профессиональной ответственности. Не все руководители понимают его необходимость и выгоду, но, сэкономив на страховке, они теряют гораздо больше. Даже самые лучшие, высококвалифицированные специалисты могут допускать ошибки. Ошибки аудитора или нотариуса очень дорого обходятся клиентам. Ошибки врача, неправильно поставившего диагноз, обходятся еще дороже -- здоровье и жизнь неоценимы. Сгладить тяжесть последствий можно: если профессиональная ответственность застрахована, возмещение на себя этих расходов берет на себя страховая компания. В этом случае клиенты получают уверенность в возмещении причиненного им вреда. Конкуренция на данном сегменте страхового рынка пока еще не велика. Однако интерес к данному виду страхования постепенно возрастает. Это объясняется тем, что наличие такого полиса дает конкурентные преимущества, повышает авторитет профессионалов в глазах клиентов. Страховщики заключают договоры страхования профессиональной ответственности с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, имеющими право заниматься профессиональной деятельностью в соответствии с законодательством Республики Беларусь, в интересах третьих лиц с целью возмещения ущерба, причиненного им профессиональной деятельностью страхователя. Такое страхование позволяет переложить ответственность за ошибки, допущенные при осуществлении профессиональной деятельности, на страховую компанию. Специфика страхования профессиональной ответственности заключается в том, что происходит значительный промежуток времени между совершением ошибки или упущением страхователя, фактом нанесения ущерба, временем его фактического обнаружения страхователем и определением суммы причиненного убытка. Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении предъявленных третьими лицами требований о возмещении ущерба, если требование заявлено в течение 3 лет со дня страхового случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования. Специфика страхования профессиональной ответственности заключается в том, что застрахована может быть только ответственность частного лица, занимающегося профессиональной деятельностью на основании лицензии, т.е ответственность физического лица в качестве индивидуального предпринимателя. Юридическое лицо не обладает профессией, поэтому страховать свою ответственность не может. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. Непросто определить не только степень ответственности профессионала, который застрахован, но и сам факт наступления страхового случая. Страховщики отмечают, что страхование профессиональной ответственности -- довольно сложный вид страхования: статистики по рынку не хватает, выплаты единичны, потому что клиенты редко подают в суд на работников. Кроме того, страхование для аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров, фактически являясь обязательным условием для осуществления своей деятельности, формально относится к добровольным видам страхования и не может относиться к составу затрат, включаемых в себестоимость. Еще одна трудность заключается в использовании при страховании профессиональной ответственности высокой франшизы (ее величина может достигать 10 % от страховой суммы). В Беларуси развитие страхования профессиональной ответственности зависит в основном не от спроса страхователей, а от действующего законодательства. Оно определяет обязательные виды страхования профессиональной ответственности, поскольку для осуществления некоторых видов деятельности страхование профессиональной ответственности является обязательным условием для получения соответствующей лицензии. Все это подтверждает целесообразность развития данного вида страхования в представительстве.

§ Повышение качества выплат страхового возмещения.

§ Активизация рекламной деятельности в области страхования.

§ Проведение разъяснительной работы с агентами в целях повышения  их производительности.

§ Внедрение системы трудового  соревнования между агентами и специалистами, предусматривающей премирование последних в результате заключения ими наибольшего количества договоров.

§ Повышение профессионализма работников страхования. Нельзя преуменьшать значение данного фактора, ведь именно страховые  агенты и специалисты заключают договора страхования, поэтому они должны умеют убедить страхователя в выгодности и важности для него использования определенных видов страховых услуг.

Таким образом, реализация данных мероприятий  позволит представительству повысить объем поступлений страховых платежей по страхованию ответственности, расширить круг клиентов, занять более устойчивое положение на страховом рынке региона, повысить качество предоставления услуг по страховой защите интересов страхователей, а также повысить уровень страховой культуры населения и субъектов хозяйствования.

Зная, что на рынке страхования  существует такая проблема, как страховое  мошенничество, хотелось бы дать несколько  рекомендаций лицам, заинтересованным в законности страховых сделок, а  также принимающим непосредственное участие в установлении истины при выявлении фактов мошенничества:

1. Необходимо проверять на судимость  лиц. Подающих иск страховым  компаниям о возмещении крупного  ущерба, а также лиц , в поведении  которых усматривается явное  несоответствие между страхуемым объектом и суммой, предполагаемой к выплате.

2. При проведении следственных  действий (осмотр места происшествия, обыск и т. д.) в случаях предполагаемого  страхового мошенничества по  возможности привлекать к участию  в них сотрудников страховых учреждений.

3. Создать единую информационно-аналитическую  базу данных (доступную каждому  филиалу (отделу) любой страховой  фирмы) с указанием сведений  о лицах, ранее совершивших  мошенничество на территории  республики и стран СНГ.

4. Организовать тесное взаимодействие страховых учреждений с органами внутренних дел с целью своевременного ознакомления с новыми формами мошенничества, ранее неизвестным одной из сторон.

5. Руководителям страховых компаний  разработать для своих сотрудников  четкую структурированную методику первоначальных действий в случаях выявления фактов мошенничества.

6. Организовать обмен опытом  со страховыми организациями  других стран по вопросу выявления  фактов страхового мошенничества.

Чтобы противостоять мошенникам, необходимо: ввести систему аттестации или лицензирования страховых посредников, нормативное регулирование понятия страхового мошенничества. Полезным было бы и применение экономических санкций к лицам, совершающим мошеннические действия, создание института страховых следователей, нормативное регулирование процедуры независимой экспертизы.

Реализация вышеперечисленных  мероприятий помогут страховым  организациям республики бороться со страховым мошенничеством, уменьшая потери от него.

Возврат к практике страхования  советских времен, стремление правительства к чрезмерному регулированию рынка страхования, установление монополистической позиции государственных страховых организаций и дискриминация частных и иностранных компаний сдерживают конкуренцию и тормозят развитие рынка страхования. Для улучшения страховой деятельности в Беларуси предлагается принять следующие меры:

Ш Начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования, заключенным до 1992 г. Опыт России и  Украины показывает эффект проводимой политики на восстановление доверия населения к страхованию, что в свою очередь решает проблему низкого спроса на страховые услуги;

Ш Взносы по добровольному страхованию  должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий. При отсутствии у предприятий  традиций страховать риски, связанные с производственной деятельностью, а также невысокие доходы, выплата страховых премий из прибыли расценивается руководителями предприятий как дополнительное налоговое бремя и вынуждает их отказаться от добровольных видов страхования. Отнесение выплат как по обязательным, так и по добровольным видам страхования на издержки послужит необходимым стимулом для предприятий страховать возможные риски;

Ш Обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры. Понимание необходимости страхования должно вытекать из невозможности осуществления без него определенных видов экономической деятельности. Следовательно, требуются соответствующие изменения в законодательстве, которые бы предполагали приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов и так далее, что в свою очередь будет стимулировать спрос на страховые услуги;

Ш Право проводить обязательные виды страхования должно быть представлено всем компаниям без исключения, независимо от структуры их уставного фонда. Страхование ГОВТС целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы;

Ш Открыть доступ иностранным страховщикам на Белорусский рынок страховых услуг. Для этого необходимо внести поправки в белорусское законодательство, которые бы одинаково регулировали деятельность как белорусских, так и иностранных страховых компаний. Протекционизм внутреннего рынка ведет к отказу от новых технологий, которые приносят с собой иностранные компании, а также ограничивается необходимый для динамичного экономического развития приток иностранного капитала, как в сектор страхования, так и в другие отрасли экономики.