Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских  рисков является одной из разновидностей имущественного страхования. В соответствии с общими правилами (статья 929 ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Особенностью договора страхования предпринимательских рисков является то, что застрахован может быть предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, а заключенный в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

 

2.1 Кто может стать страхователем 

В первую очередь, страхователь по договору страхования предпринимательских  рисков должен быть зарегистрирован  в установленном порядке и  иметь право осуществлять предпринимательскую  деятельность.

Им может быть гражданин, зарегистрировавшийся в качестве предпринимателя, коммерческая организация либо некоммерческая, осуществляющая предпринимательскую  деятельность для достижения своих  уставных целей. Кроме того, страхователь должен обладать лицензией, если осуществляемая им деятельность подлежит лицензированию.

 

2.2 Объекты страхования  предпринимательских рисков 

Объектами страхования предпринимательских  рисков могут быть имущественные  интересы страхователей, связанные  с осуществлением ими предпринимательской  деятельности. Так, упомянутая статья 929 ГК к предпринимательским рискам относит нарушение обязательств контрагентом предпринимателя либо изменение условий деятельности предпринимателя по независящим  от него причинам.

Статья 9 Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом указанное событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Это правило распространяется и на предпринимательские риски. Так, в отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель должен находиться в добросовестном неведении. В соответствии с этим предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, не может быть застрахован. Точно так же и изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, то есть он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении.

Страховая сумма не может  превышать действительной стоимости (страховой стоимости) предпринимательского риска. Такой стоимостью считаются  убытки от предпринимательской деятельности, которые Страхователь, как можно  ожидать, понес бы при наступлении  страхового случая, и которые складываются из:

- расходов, которые Страхователь  произвел или должен будет  произвести в случае нарушения  своего права для его восстановления (реальный ущерб);

- недополученных доходов,  которые Страхователь должен  получить при обычных условиях  гражданского оборота.

 Страховые тарифы зависят  от вида деятельности предпринимателя,  срока страхования, объема выпускаемой  продукции (оказанных услуг) и  характера страхового риска. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Законодательная база  страхования предпринимательских  рисков

 

3.1 Правовые основы страхования предпринимательских рисков

Определение предпринимательских  рисков содержится в статье 929 Гражданского кодекса РФ. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.

Страхование предпринимательских  рисков следует отличать от страхования  ответственности за неисполнение или  ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Страхование ответственности регулируется статьей 932 Гражданского кодекса РФ. Возмещение по договору такого страхования  получает лицо, понесшее ущерб в  результате действий застрахованного  предприятия.

Как правило, убытки оценивают  на момент их возникновения (или, как  говорят юристы, "с наступлением страхового случая"). Договором же устанавливается лимит страховой  ответственности. Это значит, что  в качестве возмещения страховая  компания может выплатить не больше определенной суммы денег. Ответственность  страховая компания несет только за те риски, которые четко определены в договоре.

Однако часть убытков  все равно покрывается за счет предприятия. Объем его участия  в покрытии убытков определяется договором. Такое условие называется франшизой. Ее применение снижает стоимость  страхования для предприятия. Если в договоре указана безусловная  франшиза, то предприятию возмещается  разница между суммами ущерба и франшизы.

 

3.2 Комментарий к статье 933 Гражданского кодекса РФ

Статья 933 Гражданского кодекса  РФ гласит:

По договору страхования  предпринимательского риска может  быть застрахован предпринимательский  риск только самого страхователя и  только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Комментарий:

1. Интерес, страхуемый, как  предпринимательский риск комплексный,  т.е. включает в себя все  составляющие страховых убытков  - и реальный ущерб и упущенную  выгоду и ответственность (см. комментарий к ст.929), но из других  видов интересов его выделяет  то, что он возникает в связи  с ведением заинтересованным  лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК).

Лицо, которое ведет предпринимательскую  деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном  законом порядке (ст.2 ГК). Т.е. страхователем  в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в  качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую  деятельность для достижения своих  уставных целей (абзац второй п.3 ст.50 ГК). Тем не менее, фактически предпринимательскую  деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального  предпринимателя и некоммерческие организации в иных целях, чем  это определено в их уставе. Интерес  в получении выгоды в этом случае противоречит правовым нормам и поэтому  противоправен (п.1 ст.928 ГК).

2. Страхование предпринимательского  риска производится либо на  случай нарушения обязательств  контрагентом предпринимателя, либо  на случай изменения условий  деятельности предпринимателя по  независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в  виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли  (ст.2 ГК), то и изменение условий  деятельности должно носить систематический  характер. Т.е. по договору страхования  предпринимательского риска не  может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной  единовременной утраты груза,  а только из-за такого изменения  условий, при которых случаи  утраты груза устойчиво участились. Это, однако, не означает, что по  договору страхования предпринимательского  риска не может быть застрахована  упущенная выгода из-за единовременной  утраты груза в связи с нарушением  обязательств контрагентами. Это  также не означает, что упущенная  выгода не может быть застрахована  по договору страхования грузов, как это описано в п.7 Приложения 2 к Условиям лицензирования.

 

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя  случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения  в добросовестном неведении (см. комментарий  к ст.9 Закона о страховом деле). Не может быть, например, застрахован  предпринимательский риск в связи с тем, что предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

В отношении нарушения  обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский  риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствии такой информации не заключать договор купли-продажи.

3. В договоре страхования  предпринимательского риска не  может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако, последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

4. По договору страхования  предпринимательского риска страхуется  не только финансовый риск, но  и другие убытки - ущерб в имуществе  и ответственность. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность могут выбрать в какой правовой форме им страховать свое имущество - в форме страхования имущества (ст.930 ГК) или в форме страхования предпринимательского риска и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Аналогично и с ответственностью предпринимателя. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится, как страхование ответственности предпринимателя за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

Таким образом, выделив страхование  предпринимательского риска в отдельный  вид страхования и установив  для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование фактически возникающих отношений не в зависимости  от содержания этих отношений, а в  зависимости от правовой формы, в которую они облечены. Это различие, безусловно, законно, так как введено законодателем в установленном порядке, однако вряд ли его можно признать правомерным, т.е. не только законным, но и соответствующим основным принципам правового регулирования общественных отношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Классификация предпринимательских  рисков

 

Риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск не получения ожидаемых доходов- предпринимательский риск.

Страхование на случай простоя

(перерывов в хозяйственной деятельности)

Очевидно, что одним из главных условий успешной коммерческой деятельности организации является непрерывность процесса производства или реализации товара и оказания услуг. Простой может быть вызван совершенно различными причинами —  пожарами, поломками оборудования, другими экстремальными ситуациями. В таких случаях, кроме прямого  ущерба, предприятие часто несет  еще и косвенные убытки в виде упущенной прибыли, отсутствия доходов  для покрытия расходов, незапланированных  затрат на возобновление деятельности и пр. При этом нередко косвенные  убытки намного превышают размер прямого ущерба. Таким образом, учитывая, что договоры страхования имущества  предусматривают страховые выплаты  только за прямой ущерб, страхование  косвенных убытков приобретает особое значение.

Итак, страхование от перерывов  в хозяйственной деятельности направлено на возмещение предприятиям потерь, понесенных из-за невозможности осуществлять свою деятельность в связи с наступлением событий, предусмотренных договором  страхования. Страхование на случай простоя тесно связано со страхованием имущества, поэтому часто один договор  заключается в дополнение к другому.

Наибольшую известность  получило страхование на случай простоя  в результате пожара и других экстремальных  событий — стихийных бедствий, аварий с системой водопровода, взрывов. Кроме того, часто страхуются риски  поломок оборудования и машин, выход  из строя которых может нанести  предприятию значительный ущерб. Все  более актуальным становится страхование  на случаи перерывов в связи с  поломками электронного оборудования. Оно обеспечивает возмещение ущерба от простоя в работе средств связи, иных высокотехнологичных электротехнических установок вследствие разрушения, повреждения, воздействия воды, неправомерных действий третьих лиц и иных непредвиденных событий. Особенно важно такое страхование для организаций, в которых широко применяются и используются автоматизированные системы управления, компьютерные сети и прочее высокотехнологичное оборудование.