Страховое дело

Тема 1: Страхование: Сущность, функции. Понятие страхового рынка.

          Страхование- это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.

Функции страхования

        Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

       Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики.

       Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.

      Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм.

       Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования.

Кредитная функция страхования заключается возвратность страховых взносов.

          Страховой рынок - это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

 

 

 

 

 

 

 

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

АМУРСКИЙ КООПЕРАТИВНЫЙ  ТЕХНИКУМ

АМУРСКОГО ОБЛПОТРЕБСОЮЗА

 

 

 

 

 

 

Реферат

по дисциплине: Страховое дело

«Развитие страхового рынка в России»

 

 

                                                                                     Работу выполнила:

  студентка группы  П-3

                                                                                     Позднякова Елена.

 

 

2013 г.

           Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. 
Это необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного воспроизводства.

           Если же процесс общественного воспроизводства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных событий (пожаров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуждено прежде всего принимать различные предупредительные меры, а если они не дают желаемого результата, то возмещать нанесенный материальный ущерб, восстанавливать нормальные условия воспроизводства рабочей силы.

           В современном обществе рискованный характер общественного производства во все большей мере определяется не только природными факторами, сколько противоречивыми, связанными с усложнениями производственных отношений между людьми. Огромные масштабы общественного производства в нашей стране, сами по себе создают условия для возникновения случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. 
           Развитие рыночных отношений увеличивает предпринимательские риски. 
Негативной стороной научно-технического прогресса является нарастание технологических рисков (повышение пожаро- и взрывоопасности в ряде отраслей материального производства, риска загрязнения окружающей среды), рост аварийности и травматизма на транспорте. Наконец, повышение риска социальных, межнациональных и межгосударственных конфликтов, гражданских волнений, которые наносят ущерб как отдельным предприятиям, организациям и лицам, так и обществу в целом. Указанный ущерб по своим масштабам является, как правило, локальным, но может носить и чрезвычайный характер.

            Источником возмещения локального ущерба являются различные резервные фонды, как натуральные, так и финансовые. В течение многих лет в нашей стране отдавалось предпочтение общегосударственным резервным фондам широкого назначения. С их помощью осуществлялись дополнительные капиталовложения в оборону страны, в различные отрасли народного хозяйства и непроизводственной сферы, если это вызывалось острой необходимостью и не было ранее запланировано. За счет этих же резервных фондов производилось и возмещение ущерба от стихийных бедствий. Для страхового фонда, создаваемого с помощью страхования, оставалась ограниченная сфера действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

            Широкое развитие рыночных отношений существенным образом меняет соотношение между резервными фондами широкого назначения и страховым фондом, связанным с применением страхования. Потребности в страховой защите имущества и доходов предприятий, кооперативов, фермеров, арендаторов и других предпринимателей в условиях рынка могут быть удовлетворены главным образом с помощью страхования, которое становится объективно необходимым элементом современных производственных отношений. Страхование в сочетании с самострахованием предпринимателей составляет теперь достаточно эффективную систему обеспечения бесперебойности и непрерывности общественного производства.

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается  устойчивый ежегодный прирост поступления  страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до 700 млрд руб., или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых взносов. В целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн руб. страховых взносов (около 5 млрд долл.), или почти в 3 раза больше, чем в прошлом году. Страховые выплаты составили 15,8 трлн руб. (около 3,5 млрд долл.), что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. Необходимо отметить, что относительно высокие темпы прироста объема поступлений объясняются в том числе инфляционными процессами.

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура  операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений; наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 
53% поступлений; на долю страхования имущества и ответственности приходится около 
19% всех операций.

Значительный удельный вес операций добровольного личного  страхования в условиях высокой  инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом  это следствие популярности краткосрочных  видов страхования жизни.

Что касается страхования  имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по- видимому, главная, - недостаточные  финансовые возможности потенциальных  клиентов. Вторая - отсутствие мотивов  для заключения договоров страхования. 
Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

Наименее развитым в России является рынок страхования  населения. 
Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического  лица не облагается.

Таким образом, в  условиях весьма значительных потенциальных  возможностей российского рынка  страховых услуг потребности  национальной экономики и населения  в качественных страховых услугах  не удовлетворяются. 
Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.

Определенной проблемой  является развитие перестраховочного  рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование  премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным  образом объясняется недостатком  опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного 
"обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы государственного регулирования.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых  специалистов, особенно в области  актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере  страхования.

В условиях переходного  периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка  остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей  проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования  апробированного международного опыта.

Многие модели и  решения, разработанные в развитых странах в области страхования  и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности. Директивы ЕС по условиям лицензирования страховой  деятельности, установившие классификацию  видов страховой деятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированные требования к размеру  уставного капитала страховщиков, зависящие  от вида предполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетов бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой  деятельности в части, связанной  с формированием страховых резервов и определением финансовых результатов; требования к соблюдению маржи платежеспособности страховщиков; правила размещения активов  страховщиков; положение о формировании технических резервов стали основой  для разработки нормативных документов, применяемых ныне в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   Тема 2: Классификация страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тема 4. Страховые компании и их виды. Порядок создания страховых компаний.

Страховая компания — это исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Сфера деятельности страховых компаний — коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании необходима лицензия от органа государственного страхового надзора (ФСФР).

Страховые компании в России классифицируются по разным признакам:

1. по наличию развитой филиальной сети (федеральные страховые компании) или ее отсутствие и работа на региональном рынке (региональные);
2. по специализации на каком-то отдельном виде страхования (специализированные) или наличие диверсифицированного портфеля (универсальные);
3. организационно-правовая форма (ООО, ЗАО, ОАО);
4. по происхождению основных владельцев компании — отечественные или иностранные;
5. по предложению услуг широкому кругу клиентов (рыночные) или узкой группе страхователей, входящих в одну промышленно-финансовую группу (кэптивные).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тема 5. Договор страхования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

          Структура договора страхования:

Преамбула - указываются фирменные наименования, адреса, основные реквизиты, ФИО руководителей сторон, а также ФИО и должность доверенных лиц сторон, подписывающих договор и номер доверенности; указание на место и дату заключения договора; произведенное действие (например "заключили настоящий договор о нижеследующем" или "договорились о нижеследующем".

Предмет договора - это основной раздел договора, который является существенным условием любого договора. В нем определяются действия или операции, характеризующие предстоящую сделку. Предмет договора определяет структуру договора. Не нужно путать предмет договора и объект договора, который представляет собой вещи, предметы или иные неимущественные права, подлежащие передаче по договору. Объект договора должен быть определенным или доступным определению, незапрещенным (допустимым), объективно возможным. Необходимым условием для договора являются данные о количестве товара или порядке определения количества, единице измерения, включение или не включение тары и упаковки в количество поставляемого товара.