Страховое мошенничество: способы совершения и борьбы с ними

Понятие страхового мошенничества

 

Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов  договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или  отказ от его выплат без должных  на то оснований, вытекающих из закона или правил страхования, а также  внесение меньшей, чем необходимо при  нормальном анализе риска, страховой  премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.

Страховое мошенничество, совершаемое  застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями - физическими лицами, влечет уголовную ответственность по ст. 159 УК РФ (мошенничество); подделка официальных документов дополнительно квалифицируется по ст. 327 данного кодекса.

Субъективная сторона  мошенничества характеризуется  прямым умыслом и корыстной целью.

Субъектом страхового мошенничества  является лицо, достигшее шестнадцати  лет.

Страховой мошенник - как  правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему  получать относительно высокий уровень  общего и специального образования. Специфика этой деятельности обязывает  быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой  определения ущерба и условиями  выплат. Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества  и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который  несколько раз имел успех в  страховом мошенничестве, может  превратиться в профессионала. Пробелы  в нормах права и сложившаяся  практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны.

С точки зрения метода его  совершения страховое мошенничество  является весьма сложным актом, поскольку  включает в себя целый комплекс действий преступников, направленных на его  осуществление. По правилам страхования  есть лишь одна возможность для получения  страховой выплаты - наступление  страхового события. Поэтому лица, планирующие  совершение преступления в отношении  материальных интересов страховой  компании должны искусственно создать  страховое событие, т.е. инсценировать  его.

Для осуществления планов по совершению мошенничества против страховщика необходимо наличие  трех условий:

) заключение договора  страхования и уплата страховой  премии;

) инсценировка страхового  события в отношении застрахованного  имущества;

) подача заявления о  страховом событии.

Можно выделить определенную последовательность совершения мошеннических  действий в сфере страхования. Прежде всего мошенники тщательно продумывают и детально разрабатывают сценарий «страхового события». К действиям по подготовке инсценировки страхового события могут быть отнесены следующие:

выбор страховой компании;

изыскание объектов страхования;

выбор места и времени  инсценировки;

заключение договора страхования;

оплата страховых премий и др.

Далее мошенники прибегают  к реализации мероприятий по осуществлению  инсценировки страхового события. Такими «мероприятиями» будут являться:

перемещение застрахованного  имущества;

создание материальных следов страхового случая;

создание идеальных следов события;

ложное заявление,

заведомо ложные показания.

Наконец, преступники прибегают  к таким способам сокрытия факта  инсценировки, как:

сокрытие реальной стоимости  и реального собственника имущества;

сокрытие материальных следов своего участия в инсценировке страхового случая;

сокрытие своей заинтересованности в страховом событии;

выдвижение собственного алиби;

сокрытие самого застрахованного  имущества, «пострадавшего» в результате страхового случая.

 

 Виды страхового  мошенничества

 

Классификация преступлений в сфере страхования

Преступления в сфере  страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или  блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием  за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для  возмещения возможного ущерба. Криминализация страхового рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение  экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы. В  публикациях на эту тему приводится довольно подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере  страхования.

В соответствии с данной классификацией все преступления подразделяются на направленные (а) против страховщика и (б) против страхователя.

Первые, в свою очередь, делятся  на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой  компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страховые  посредники и страхователи (выгодоприобретатели).

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере  реальной страховой деятельности (в  данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и  в сфере фиктивной страховой  деятельности (субъекты - создатели  и участники фиктивной страховой  компании). Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений весьма широк:

мошенничество (ст. 159 УК РФ);

похищение или повреждение  документов, штампов, печатей (ст. 325 УК РФ);

злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ);

коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);

присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ);

служебный подлог (ст. 292 УК РФ);

дача взятки (ст. 291 УК РФ);

лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ);

незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ) и др.

Преступления против страховщика

По оценкам Федеральной  службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман  в сфере автострахования.

Эксперты говорят о  наличии в России трех категорий  страховых мошенников:

) преступные группировки  и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги  мошенничеством в сфере страхования;

) отдельные клиенты, которые  вводят компанию в заблуждение;

) непреднамеренное страховое  мошенничество.

Наиболее часто мошеннические  действия совершаются с такими объектами  страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий  и граждан, жизнь и здоровье граждан. Анализ уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наиболее часто подвержены мошенническим действиям со стороны  страхователей, можно выделить следующие:

страхование жизни и здоровья - 10,2% от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования;

страхование автотранспортных средств - 62,4%;

страхование домашних животных - 5%;

остальные виды имущественного страхования - 22,4%.

Среди различных видов  мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение  суммы убытков по страхованию  имущества физических лиц, а наименьшая (5%) - на двойное страхование по страхованию  имущества юридических лиц.

По автотранспортному  страхованию наибольшая доля (50%) приходится на ложные заявления о страховой  выплате. Наибольший удельный вес (по 15%) предоставляемых неверных данных при  заключении договоров страхования  приходится на страхование имущества  физических и юридических лиц. При  страховании от несчастных случаев  к страховому мошенничеству прибегают  в виде ложных претензий (40%), завышения  суммы убытков (30%).

Классификация видов преступлений, совершаемых с целью незаконного  получения страховой выплаты

Можно выделить три группы преступлений, связанных с мошенничеством в страховой сфере.

Первую группу составляют убийства, совершенные из корыстных  побуждений (с целью незаконного  получения страховой выплаты). Данный вид преступлений, в свою очередь, может быть разделен на следующие  группы:

а) убийство застрахованного  лица с инсценировкой отдельных  обстоятельств страхового события;

б) убийство застрахованного  лица с инсценировкой несчастного  случая;

в) убийство похожего по антропологическим  признакам и выдача его за страхователя; и др.

Во вторую группу входят мошеннические действия в отношении  материальных интересов страховых  компаний, квалифицируемые по ст. 159 Уголовного кодекса.

Третью группу составляют преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые  с целью незаконного получения  страховой выплаты, например, заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК РФ), подмена  документов (ст. 327 УК РФ).

Мошенничество страховых  компаний

Говоря о страховом  мошенничестве со стороны страховых  компаний, прежде всего, необходимо выделить такой вид преступлений, как мошеннические  действия, направленные на изменение  финансовых показателей организации  с целью достижения необходимых  размеров уставного капитала.

В соответствии с п. 4 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны  соблюдать установленные требования финансовой устойчивости в части  формирования страховых резервов, состава  и структуры активов, принимаемых  для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств  страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

В целях повышения эффективности  и оперативности надзора за финансовой устойчивостью и платежеспособностью  страховых организаций в 2007г. в  приказы Минфина России № 100н  и № 149н были введены требования, обязывающие страховщиков представлять информацию о страховых резервах и собственных средствах, а также  об активах, принимаемых в их покрытие, на дату запроса Федеральной службы страхового надзора. При выявлении нарушений указанных нормативных актов, а также при обнаружении других нарушений законодательства к страховым организациям применяются меры, результатом которых является приведение их деятельности в соответствие требованиям законодательства.

Надзорные меры, примененные  к страховым организациям в 2005-2007 гг., представлены в таблице 1.1.

 

Таблица 1.1

Надзорные меры, примененные  к страховым организациям в 2005-2007 годы

Меры200520062007Количество предписаний, всего249628902529- на основании обращений  граждан-765526- по результатам проверок84198125- по нарушениям законодательства в сфере  легализации и финансирования терроризма212224Проведено  выездных проверок176545269

Помимо мер, направленных на повышение финансовой устойчивости отечественных компаний, Федеральная  служба страхового надзора продолжает политику выдавливания с российского  Страхового рынка неклассических операций, в частности так называемого  псевдострахования (страхового мошенничества со стороны страховых компаний и крупных компаний по различным схемам уклонения от налогообложения).

По оценкам экспертов, в среднем в России каждая мошенническая  схема приносит убыток страховой  компании в 100-300 тыс. рублей. Если сложить  все эти случаи вместе, то убытки страховщиков окажутся весьма внушительными: по расчетам экспертов компании «Русские страховые традиции» (РСТ), в 2009 году с помощью фальсификации страховых  случаев мошенники обогатились  на 20 млрд рублей. Эта сумма составляет почти 10% от всех выплат страховщиков. Еще в начале 2009 года многие эксперты отмечали всплеск активности со стороны нечистых на руку клиентов: кризис, снижение доходов провоцировали их на поиск новых возможностей в добыче средств.

Убытки страховщиков в 2010 году составили порядка 35% от всех выплат, если в портфеле компании доминирует розничное страхование и при  этом она не имеет инструментов защиты. Компания «Ингосстрах» уже объявила о том, что ей удалось предотвратить в первом полугодии незаконных выплат на 382 млн рублей. Это на 45,6% больше, чем за тот же период 2009 года.

 

 Методы выявления  и борьбы со страховым мошенничеством

 

.1 Методы выявления  страхового мошенничества

 

Проблема выявления мошенничеств в области страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств приобрела значительно большую актуальность и остроту с введением обязательного страхования.

Ограничиваясь обсуждением  центральной проблемы - технических  методов реконструкции обстоятельств  ДТП, выделим следующие методы выявления  страхового мошенничества:

) использование высоких  наукоемких технологий - является  лучшим способом защиты от  мошенничеств и позволяет страховым  компаниям экономить ежегодно  десятки миллионов долларов.

) широкое использование  методов вычислительной механики  для реконструкции обстоятельств  ДТП.

) инженерный метод.

Подобные методы исследования и анализа автомобильных аварий широко применяются, в частности, Национальным центром анализа автомобильных  аварий США. Хотя технических недостатков  такая методика практически не имеет, ее широкому применению препятствует как высокая стоимость и сложность  имеющегося на рынке программного обеспечения, так и необходимость наличия  кадров высшей квалификации и отсутствие базы геометрических и механических данных автомобилей, их деталей и  узлов.

Глобальная задача, стоящая  в настоящий момент перед страховыми компаниями и наукой имеющая огромное социальное значение, - создание комплексной  специализированной методики реконструкции  обстоятельств ДТП, доступной для  широкого использования.