Страховой рынок США

 Помимо  страхования жизни, обязательным  является и медицинская страховка. Это правило действует и на  граждан Соединенных Штатов и  на туристов. Американское здравоохранение – одна из крупнейших отраслей в стране. В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями.

Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный.

Существует альтернатива – страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы. На оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.

Один из основных принципов медицинского страхования – высокая эффективность медицинской помощи. В США существует стройная система взаимоотношений клиент — страховая компания — врач. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения с высоким коэффициентом положительного результата.

Качественный страховой полис в США является залогом безопасности, как каждого отдельного гражданина страны, так и всего государства в целом. Поэтому правительство Соединенных Штатов оказывается всевозможную поддержку населения в этом вопросе. С помощью государственных инвестиций происходит оплата полюсов людей, которые потеряли работу или имеют проблемы со здоровьем. Однако эти выплаты зачастую избирательны и происходят нерегулярно, поэтому самостоятельное страхование более практично и надежно.

4.2 Страхование имущества

Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды имущественного страхования.

Автомобильное страхование  является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован.[6]

Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Любое пособие по страхованию начинается примерно одинаково: понимание автомобильной страховки является важной частью вашей подготовки как водителя. В подавляющем большинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной страховки, – вам ее просто не продадут.

Выбор оптимального страхового полиса водителем транспортного средства в США является делом сложным. В Америке существует множество страховых компаний, которые предлагают большое число различных схем страхования.

К имущественному страхованию так же относится страхование недвижимости. Оно обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте.

Страхование жилья в США – второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию.

В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20–30%.

Франшиза (в страховании) — часть ущерба, не выплачиваемая (удерживаемая) компанией при наступлении страхового случая (события).

Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом, во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.

У граждан США за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.

 

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА США

 

Несмотря на то, что страховой рынок США является крупнейшим в мире, с появлением экономического кризиса в страховой деятельности появился и ряд проблем.

Основные  проблемы  страхового  рынка  США  состоят  в  том,  что:

• Бурное развитие страхового рынка было приостановлено наступившим экономическим кризисом. Во время кризиса многие страховые компании оказались под угрозой банкротства. Страховые компании переживают грандиозное обрушение стоимости акций. Они стремятся компенсировать последствия финансового кризиса, в связи, с чем выросли тарифы на страхование.
• Страхование способствует минимизации риска в экономике. Бизнес  страхования  существует  в  условиях  неопределенности,  это  обусловлено  тем,  что  граждане,  добровольно  страхуя  себя,  предполагают,  что  случится  страховое  событие,  тем  самым  преследуя  цель  того,  что  страховой  ущерб  превысит  сумму  над  страховыми  взносами.
• Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Недостаточная  информация  страховщика  о  страхователе,  страхователь  знает  больше  об  объекте  страхования,  нежели  страховщик. К примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности. Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется  водитель-лихач, который надеется за счет страховки покрыть свои потери.
• «Возможность  оппортунического  поведения,  когда  одна  сторона  сделки  пытается  извлечь  выгоду  из  недостаточной  формализации  контакта,  нанося  ущерб  интересам  другой»  [6]. Например, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.

Решением  проблем  США  может  послужить:

• Проведение  единой  государственной  политики  в  сфере  страхования;
• Создание  единого  законодательного  регулирования  страхового  бизнеса  и  регулирующего  органа;
• Вести  бизнес  страхования  в  условиях  определенности,  то  есть  знать  все  факты  страхования;
• Изучение  более  подробной  информации  страховщиком  о  страхователе;
• Контроль  за  правильным  поведение  страхователя  и  страховщика,  чтобы  они  не  наносили  ущерб  друг  другу

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием в США.

Страхование в США осуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль.

В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни и автомобильное страхование.

В США существует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США нет единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к деятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов.

Несмотря на недавний финансовый кризис, США удерживается на лидирующих позициях в мировом страховом рынке.

Проблемы  же  стоящие  перед  страховым  рынком  США  могут  быть  решены  при  условии,  что  в  данной  стране  будет  создана  единая  законодательная  база  и  орган  управления  ответственный  за  страховой  рынок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Алиев  Б.Х.,  Махдиева  Ю.М.  Страхование,  издательство:  ЮНИТИ-ДАНА,  2011  г.  —  415  с.
2. Кудров В.М. Мировая экономика, М.: Юстицинформ, 2009. — 512 с. 
3. Рудаков А.П. Страхование внешнеэкономической деятельности. Уч. пособие – М.: АТиСО, 2009. – 288 с.
4. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА-М, 2009.
5. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования
6. Шахов  В.В.  Страхование.  М.:  ЮНИТИ-ДАНА,  2011  г.  —  509  с.
7. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: Учеб.пособие