Экологическое страхование

Следует отметить, что в экологическом страховании превентивная функция связана не только с использованием средств резерва предупредительных мероприятий. Еще до заключения договора с предприятием страховая компания уже может сыграть определенную роль в части предупреждения экологических бедствий. Это реализуется по нескольким направлениям.

Во-первых, страховая компания, проведя оценку риска, может отказать предприятию в предоставлении страхового покрытия в связи с тем, что вероятное наступления страхового случая у данного страхователя слишком велика. Такие действия стимулируют предприятие, обязанное застраховать данный риск по закону, провести мероприятия, снижающие степень риска, чтобы объект все же был принят на страхование.

Во-вторых, при заключении договора страховщики могут манипулировать ставками страховых тарифов:

1. Повышать их при повышенном  риске;

2. Предоставлять  разного  рода скидки и льготы при:

• предоставлении положительной статистики за предшествующие годы, свидетельствующей о безаварийной работе,
• при наличии на предприятии профилактических систем и проведении предупредительных мероприятий,
• при продлении на следующий срок договоров с клиентом, у которого не было страховых случаев, и т.п.

Естественно, предприятие-страхователь заинтересовано в максимально возможном удешевлении страхования, поэтому оно начинает профилактику экологических аварий еще до заключения договора.

В европейских странах превентивная функция экологического страхования проявляется особенно ярко. Отказываясь принять риск на страхование или увеличивая тарифы, страховые компании тем самым получают возможность оказывать прямое давление на страхователя, принуждают его принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить безопасность и т.п.

Расходы на экологическое страхование, относимые на себестоимость товаров и услуг, обеспечивают:

• многократное сокращение реальных затрат в случае необходимости возмещения вреда, причиненного окружающей среде;
• финансовые гарантии, требуемые экологическими надзорными организациями;
• позитивную составляющую имиджа организации ("белый" PR) в противовес возражениям "зеленой" общественности против реализации того или иного проекта. [4]

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды экологического страхования

Система экологического страхования включает в себя следующие отрасли:

1. страхование ответственности, например, ответственности предприятий и учреждений, являющихся источниками повышенной опасности за причинение вреда окружающей природной среде, ответственность перевозчика (опасных грузов) и др. Страхование ответственности проводится наиболее часто и дает основную часть сборов по экологическому страхованию, т.к. здесь налицо имущественный интерес не только получателя страхового возмещения - выгодоприобретателя, но и предприятия-страхователя (т.к. в противном случае, если риск ответственности не застрахован, обязанность возмещать ущерб может быть возложена на предприятие, как на причинителя вреда).
2. имущественное страхование, например, страхование земельных объектов на случай нанесения им вреда вследствие экологической аварии или катастрофы.
3. личное страхование граждан, например, страхование жизни и здоровья работников предприятий и учреждений, относящихся к категории источников повышенной опасности.

По законодательству разных стран определенная часть этих рисков подлежит обязательному страхованию, остальные - в добровольном порядке. [4]

1. Обязательное экологическое страхование

Обязательным экологическим страхованием согласно законодательству является страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную экологическую опасность.

Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство. Оно устанавливает в нормативных правовых актах:

1. виды обязательного экологического страхования;
2. перечень объектов, подлежащих обязательному экологическому страхованию;
3. объем страховой ответственности;
4. уровень (нормы) страхового обеспечения;
5. основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
6. порядок тарифных ставок страховых платежей.

Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Опасными производственными объектами являются предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, перечень которых определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страхователями в обязательном экологическом страховании являются категории предприятий, которые признаны Законом как источники повышенной опасности. К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

1. получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества – газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;

б) окисляющие вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

е) высокотоксичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;

2. используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °C;
3. используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
4. получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
5. ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Примером предприятий – источников повышенной опасности служат:

1. предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты;
2. эксплуатирующие организации (объекты использования атомной энергии);
3. эксплуатирующие организации и собственники гидротехнических сооружений.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым подлежит возмещению по обязательному экологическому страхованию определены законом. Законом определен также минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Опасные производственные объекты подлежат регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов. Порядок регистрации установлен постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371 «О регистрации объектов в Государственном реестре опасных производственных объектов». Государство осуществляет федеральный надзор в области промышленной безопасности, контролирует и проверяет деятельность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, при исполнении своих должностных обязанностей посещают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, знакомятся с документами, необходимыми для проверки выполнения организациями, эксплуатирующими опасные производственные объекты, требований промышленной безопасности. [5]

2. Добровольное экологическое страхование

Добровольное страхование экологического риска, в отличие от обязательного, не вводит никаких ограничений ни для страховщика, ни для страхователя. Здесь единственное условие - чем выше риск аварийного загрязнения, тем выше ставки страховых премий.

Порядок добровольного экологического страхования был установлен Правительством РФ, в соответствии с распоряжением которого, от 5 апреля 1992г. № 04-04/72-6132 Минприроды России совместно с Росгосстрахом разработало и утвердило «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в РФ». На его основании страховые компании разрабатывают свои правила добровольного экологического страхования, в рамках которого компания по данному виду страхования предоставляет защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователем за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды. Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды, воздушного бассейна на территории действий конкретного договора страхования. В пределах своей компетенции страховщики, осуществляющие добровольное экологическое страхование, определяют:

1. виды экологического страхования;
2. перечень объектов, подлежащих страхованию;
3. объем страховой ответственности;
4. уровень (нормы) страхового обеспечения;
5. основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
6. порядок тарифных ставок страховых платежей.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В добровольном экологическом страховании могут участвовать следующие предприятия, учреждения, организации:

1. энергетический комплекс, нефтехимический комплекс;
2. промышленность строительных материалов;
3. химическая промышленность;
4. бумажная промышленность;
5. прочие отрасли. [5,6]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы экологического страхования в России

Развитие экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в целом и тяжелым финансовым положением большинства предприятий - источников повышенной опасности. В условиях низкой платежеспособности потенциальных страхователей более-менее стабильно может развиваться только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов по добровольному страхованию у предприятия просто не остается средств. Кроме того, у финансово неблагополучных предприятий имеют место более высокая степень износа основных фондов, менее экологичные технологические процессы, поэтому и степень риска наступления у них страховых случаев выше, а стоимость страхования - дороже. Получается парадоксальная ситуация, когда многие предприятия, имеющие наибольшую потребность в страховании экологического риска, реально остаются невовлеченными в систему экологического страхования.

Особенностью экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов (добровольное объединение страховщиков), которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.