Экономическая необходимость страхования

В области страхования имущества и ответственности можно назвать следующие - основные причины. Первая и, по-видимому, главная - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

Наименее развитым в Кыргызстане является рынок личного страхования (страхование населения). Имеющиеся свободные средства население предпочитает хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту либо, в крайнем случае, хранить банках.

Таким образом, в  условиях весьма значительных потенциальных возможностей молодого рынка страховых услуг Кыргызстана потребности национальной экономики и населения и качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

Существенным препятствием для повышения культуры страхования  населения и уровня понимания  страхования как экономического инструмента в целом является нехватка страховых специалистов, особенно, в области актуарных расчетов риск-менеджмента, страхового права, аудита.

 

В мае 1998 года в республике было зарегистрировано 86 страховых  компаний, однако реально действовало  только 40%; остальные фирмы либо не действовали, либо закрывались вследствие отсутствия поступления страховых платежей. Кроме того, в этот же период времени было зарегистрировано пять совместных страховых компаний с привлечением страховых и -банковских капиталов из. таких стран, как Германия, Англия, Россия, Казахстан и др.

После кризиса 1998 года количество страховых организаций стало резко сокращаться, и по состоянию на, 1. июля 2009 года в республике функционирует 19, страховых компаний, из них 7 страховых компаний с привлечением иностранного капитала. Первая страховая компания, занимающаяся исключительно перестрахованием, открылась в 2006 году. Внедрение иностранных компаний на страховой рынок Кыргызстана рассматривается как положительная тенденция; поскольку это позволяет отечественным компаниям перенимать опт работы зарубежных страховых компаний, а также дает реальную возможность осуществлять страхование крупных  и долгосрочных рисков в ведущих американских и европейских перестраховочных компаниях, что в ко нечном итоге позволит Кыргызстанцам.обеспечить надежность и гарантии достижения защищенности от рисков в крупных проектах. В развитии страхового рынка республики решающую роль сыграло принятие в 1991 году Закона Кыргызской Республики «О страховании в Кыргызской Республике», регулирующего отношения в области страхования между организа¬циями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отношения страховых организаций между собой, а также основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Был создан специальный государственный орган, регулирующий осуществление страховой деятельности на территории республики - Государственный страховой надзор Кыргызской Республики (Госстрахнадзор), более подробно его функции, права и обязанности были раскрыты в постановлениях Правительства Кыргызской Республики «О Государственном страховом надзоре Кыргызской Республики» (от 17 июня 1998 года N 359 и от 3 марта 2001 года N 75). В марте 2001 года Указом Президента Кыргызской Республики Госстрахнадзор был реорганизован в Управление небанковского надзора Министерства финансов Кыргызской  Республики затем в июле 2004 года в структуре Министерства финансов было создано Агентство по развитию небанковского сектора (АРБС), функции которого в 2005 году были переданы Государственному агентству по финансовому надзору и отчетности при Правительстве Кыргызской  Республики. По. состоянию на 1 июля 2009 года в республике осуществляю деятельность,19 страховых компаний, из них две перестраховочные компании («Страховой резерв» и «Кыргызская Перестраховочная. Компания»), а также 7 компаний с участием нерезидентов. В основном страховой бизнес сосредоточен в столице (18 компаний), и только одна страховая компания действует в г.Джалал-Абад (СК «Дос инвест»). У трех страховщиков имеются региональные филиалы по республике («Кыргызинстрах», «Кыргызстан», «Ак-Жол»).

На  сегодняшний день страховыми компаниями проводится более 20 видов добровольного  страхования. Обязательное страхование  в cтране было не развито. Существовал  только один вид обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных Сил Кыргызской Республики и военнообязанных призванных на учебные и специальные сборы. Однако Службой надзора и регулирования финансового рынка проведена большая работа по внедрению обязательных видов страхования на рынке страховых услуг Кыргызской Республики.

Совокупные  активы страховых организаций за 6 месяцев 2009 года составили 842,1 млн. сомов, по сравнению с аналогичным периодом 2008 года произошло увеличение на 115%.

Совокупный  собственный капитал возрос на 109,8% и составил 69.6 млн, сомов, обязательств,» возросли на 145% и составили 147,5 млн. сомов, в том числе страховые резервы увеличились на 26,1%, составив 47,9 млн. сомов (таблица 1).

Инвестиционный  портфель страховых организаций  за 6 месяцев 2009 года по сравнению с  аналогичным периодом прошлого года возрос на 289,3%, при этом главную позицию инвестиций страховых компаний занимают инвестиции в ценные бумаги акционерных обществ 59,7 %, вклады в банках 30,5%, займы, выданные страховыми компаниями, составляют 7,6% и инвести¬ции в государственные ценные бумаги составляют 2,2%

За 6 месяцев 2009 года объем страховых премий .страховых  компаний составил 124,1 млн. сомов. Этот показатель уменьшился по сравнению  с аналогичным периодом 2008 года на 7,73%.

Сумма страховых выплат, произведенных  страховыми компаниями за 6 месяцев 2009 r-ода, уменьшилась на 0,5%, что составило 10,05 млн. сомов по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

За 6 месяцев 2009 года не были произведены страховые  выплаты по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих.

На  перестрахование передано 53 млн. сомов, что составляет - 30,17% от общего объема премий за 6 месяцев, из них передано в зарубежные страны 52,4 млн. сомов, что составляет -30,31% от общего объема премий.

В стране застраховано менее 1% потенциальных  рисков (тогда как в большинстве развитых стран 90- 95% потенциальных рисков), т.е. 99% собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. Страховые компании (страховщики) не могут представлять больше видов страховых услуг в силу низких финансовых возможностей. А, например, страхование рисков операций с ценными бумагами такими организациями не производится.

2.2 Задачи страхового рынка КР.

Задачи: Для развития страхового сектора и улучшения его государственного регулирования и сопротивляемости к внешним шокам в ближайшие З-4 года предстоит решить ряд задач, основными из которых являются следующие:

1. Разработка и принятие положений приближенных к международном стандартам, о лицензировании деятельности профессиональных участников страхового рынка.

2. Определение квалификационных требований к руководителям, отдельным категориям специалистов страховой (перестраховочной) организации.

3. Разработка и внедрение принципов и форм регулятивной отчетности для страховых компаний. Анализ отчетности страховых (перестраховочных) компаний надзорным органом.

4. Развитие государственного регулирования и надзора, вступление в Международную ассоциацию органом страхового надзора (МАСН) для использования органом страхового надзора в своей деятельности принципов, стандартов и рекомендации МАСН.

5. Повышение уровня капитализации страховых (перестраховочных) компаний.

6. Создание информативной базы о страховых компаниях и осуществляемых ими услугах в Интернете или в периодическом печатном издании, т.е. обеспечение общественного доступа к информации.

7. Создание национальной системы перестрахования в Кыргызской Республике.

8. Разработка механизмов реализации законов:

-«Об  обязательном страховании гражданской  ответственности перевозчика опасных  грузов»;

- «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами»;

- «Об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты»;

- «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодатели за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей».

9. Разработка и продвижение проектов законов «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств».

10. Организация курсов по повышению квалификации сотрудников надзорного органа.

11. Разработка и принятие нормативных правовых актов, регулирующих вопросы создания основ деятельности профессиональных участников страхового рынка (актуарий, аджастер, аварийный комисcap, андеррайтер, ассистант, диспашер, сюрвейер и др.).

Развитие  долгосрочного страхования обусловливает  необходимость проведения актуарных  методов оценок. В соответствии с  требованиями законодательства стран, применяющих современные принципы регулирования и надзора, актуарии должны осуществлять деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценивать инвестиционные проекты с использованием актуарных расчетов. Результаты актуарной оценки необходимо отражать в соответствующем заключении, представляемом в  орган страхового надзора.

Рынок актуарных услуг и, соответственно, его регулирование должны формироваться  вместе со  страховым рынком, В  то же время в Кыргызской Республике пo существу отсутствует сама профессия актуария. Следует разработать и внедрить учебные дисциплины пи страхованию, риск-менеджменту, актуарной математике; накопительному пенсионному обеспечению.

Впервые в Кыргызской Республике Финнадзором  были разработаны проекты законов  об обязательном страховании гражданской  ответственности.

Закономерным  итогом работы Финнадзора было принятие Жогорку Кенешем Кыргызской Республики и подписание Президентом Кыргызской Республики Бакиевым К.С. четырех следующих  законов Кыргызской Республики:

1) «Об обязательном страховании гражданской ответственности и перевозчика опасных грузов» от 4 августа 2008 года № 188.

Введение  обязательного страхования ответственности  перевозчика опасных грузов позволит повысить безопасность транспортировки  опасных грузов, сформировать негосударственный  источник покрытия ущерба, причиненного авариями и катастрофами при перевозке опасных грузов.

При этом источником покрытия ущерба и финансирования предупредительных мероприятий  будут средства страховых компаний.

До  настоящего времени б Кыргызстане  большинство населения и производственных структур питают иллюзии в отношении защиты своих имущественных интересов в экстремальных ситуациях со стороны государства, хотя у государства нет существенных реальных источников покрытия ущерба при крупных катастрофах, землетрясениях, авариях и т.п. ситуациях.

Транспортировка опасных грузов представляет потенциальную  опасность для населения и  окружающей среды.

Наиболее  известной катастрофой последних  лет является авария при перевозке  опасного груза компанией «Кумтор  Оперейтинг Компани», в результате которой был причинен вред окружающей среде и здоровью населения.

Обязательность  данного вида страхования в Законе обеспечивается запретом перевозки  опасных грузов перевозчиком, не заключившим  договор обязательного страхования.

2) «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами» от 4 августа 2008 года № «189».

С увеличением  количества перевозок, осуществляемых пассажирским транспортом, все более  актуальным становится понятие ответственности  перевозчиков, возникающей в рамках гражданского законодательства за вред, причиненный жизни, здоровью пассажиров. Тем более, что возмещение вреда не всегда осуществляется в полном объеме и своевременно. К тому же очевидны и проблемы, стоящие перед перевозчиками - сложность и продолжительность судебных процедур, зачастую отсутствие у транспортников необходимых средств для возмещения причиненного вреда. Поэтому в ряде стран в течение последних 20-30 лет были приняты законы об обязательной финансовой ответственности перевозчика за вред, причиненный пассажирам.

В постсоветском  Кыргызстане, как известно, после  появления пассажирских перевозчиков различных форм собственности был  ослаблен контроль как за качеством  предоставляемых услуг, так и  за обеспечением безопасности перевозок. Это касается всех видов транспорта общего пользования: и автомобильного, и воздушного, и водного, и железнодорожного. В результате увеличилась аварийность на пассажирском транспорте. В первую очередь по вине негосударственных перевозчиков. В то же время доля таких перевозчиков, в том числе физических лиц, с каждым годом растет.

В условиях рыночной экономики пассажир должен иметь право на выбор вида транспорта, скорости и маршрута движения, наконец, уровня сервиса в зависимости  от своей платежеспособности. Пассажир вправе также рассчитывать на полноценное и своевременное возмещение ущерба, причиненного ему в процессе перевозки, вне зависимости от вида транспорта, избранного им. А если более конкретно, то пассажир должен быть уверен, что на любом этапе перевозки и на любом виде транспорта любой ущерб, причиненный его жизни, здоровью, будет возмещен.

При этом весьма важным как с точки зрения социальной направленности, так и с целью защиты, имущественных интересов транспортников, является распространение действия системы обязательного страхования ответственности перевозчиков на все виды перевозок (междугородние пригородные, городские) и всеми видами транспорта. Таким образом, покупая билет на проезд или перевозку багажа, пассажир получает право на возмещение вреда, причиненного его жизни или здоровью, а также возмещение утраченного или поврежденного багажа в пределах установленных лимитов ответственности.

3) «Об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты» от 15 августа 2008 г. № 202.

Закон предусматривает обеспечение возмещения вреда при осуществлении деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.

Объектом  обязательного страхования гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, является имущественный интеес организации, эксплуатирующей опасные производственные объекты, связанный с обязанностью, установленной гражданским законодательством Кыргызской Республики, возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, а также окружающей среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

Основными принципами обязательного страхования  гражданской ответственности организаций  эксплуатирующих опасные производственные объекты, являются: