Банковское право как отрасль права

Немецкий федеральный банк выполняет  следующие задачи:

- управляет валютными резервами  национальной экономики;

- осуществляет эмиссию банкнот;

- контролирует предоставление  средств кредитным учреждениям;

- определяет направления финансовой  политики государства;

- осуществляет расчетно-кассовое  обслуживание правительства.

К руководящим органам Немецкого  федерального банка принадлежат Совет центральных банков земель, Совет директоров, Правление центральных банков земель.

Совет центральных банков земель - главный орган Немецкого федерального банка, в него входят: президент и  вице-президент, другие члены Совета директоров и Правление центральных банков земель. В компетенцию совета входит:

- определение денежно-кредитной  политики;

- разработка общих директив  для ведения деятельности и  административного руководства;

- разграничение сферы влияния  Совета директоров и Правления центральных банков земель;

- координация деятельности Совета  директоров и Правления центральных  банков земель.

Все члены Совета центральных банков земель назначаются президентом  страны по предложению Правительства (с учетом мнения Совета центральных  банков) сроком на восемь лет (в некоторых случаях - на более короткий срок, но не менее двух лет). Члены Совета директоров не могут быть отозваны до истечения срока полномочий, за исключением личных причин. Этот принцип обеспечивает независимость и защищенность членов совета.

С объединением Германии, согласно новой  редакции закона о Немецком федеральном  банке, его организационная структура  была изменена в соответствии с государственным  устройством страны и одновременно сокращена до девяти центральных  банков. Отделения центральных банков земель расположены в крупных населенных пунктах.

Совет директоров - центральный исполнительный орган Немецкого федерального банка, ответственного за выполнение решений  Совета центральных банков земель. Совет директоров осуществляет деловое и административное управление банками. К компетенции Совета директоров входят вопросы операций с кредитными институтами, выполняющих задачи федерального значения, валютные операции и операции на открытом рынке.

Правление центральных банков земель состоит из президентов и вице-президентов центральных банков. Центральные банки земель осуществляют операции с местными органами власти, а также с кредитными учреждениями в пределах своего региона.

При центральных банках земель существуют советы, состоящие из представителей банковской системы страны, предприятий и частных лиц. Совет является совещательным органом, через него Немецкий федеральный банк поддерживает отношения с кредитными учреждениями и предприятиями-заемщиками.

Государственным органом регулирования небанковского финансового сферы выступает Регулирующий орган финансовых услуг. Это учреждение (создан в 2002 г.) осуществляет надзор за деятельностью кредитных учреждений, страховых компаний, инвестиционных фирм и других финансовых организаций.

 

Швейцария.

Национальный банк Швейцарии-центральный банк Швейцарии. Согласно Федеральному закону о Национальном банке Швейцарии, центральный банк Швейцарии является акционерным обществом с особым статусом. Деятельность банка определена статьёй 99 Конституции Швейцарии:

1. Денежное и валютное дело  находится в ведении Конфедерации; ей одной принадлежит право  выпуска монет и банкнот.

2. Национальный банк Швейцарии  как независимый центральный  банк проводит денежную и валютную  политику, которая служит общему  интересу страны; он управляется при участии и под надзором Конфедерации.

 

3. Национальный банк Швейцарии  образует из своих доходов  достаточные валютные резервы;  часть этих резервов содержится  в золоте.

4. Чистая прибыль Национального  банка Швейцарии не менее чем на две трети поступает кантонам.

Основными задачами Национального  банка Швейцарии являются:

1. Национальный банк должен проводит  кредитно-денежную политику, служащую  интересам страны в целом. Он  должен обеспечивать стабильность  цен. При этом он должен учитывать развитие экономики.

2. В рамках этой деятельности  он должен выполнять следующие  задачи:

-обеспечивать ликвидность швейцарского франка на денежном рынке.

-обеспечивать выпуск и распределение денежных средств.

-содействовать и обеспечивать функционирование безналичных платёжных систем.

-управлять валютными резервами.

-способствовать обеспечению стабильности финансовой системы.

3. Он должен принимать  участие в международном валютно-финансовом  сотрудничестве.

Для этой цели он должен работать совместно с Федеральным советом в соответствии с федеральным законодательством.

4. Он должен предоставлять  банковские услуги Конфедерации.

При этом он должен действовать  от имени компетентных федеральных  властей.

 

3. Юридическим лицом  какого вида считается Центробанк РФ?

Центральный банк Российской Федерации - Банк России, осуществляющий основные функции в сфере регулирования  кредитно - денежных, валютных и финансовых отношений в стране.⁴

Статус, задачи и функции, полномочия, принципы организации и  деятельности Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) Определяются Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке РФ» с изменениями и дополнениями.⁵

Уставной капитал и  иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Банк России является юридическим  лицом. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли  на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Основными целями деятельности Центрального банка являются:

- защита и обеспечение  курса рубля, в том числе  покупательной способности курса  по отношению к иностранным  валютам;

- развитие и укрупнение банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России, в связи с чем, возникает вопрос об организационно - правовой форме  Банка России как юридического лица.

Для решения этой задачи нам необходимо сравнить статус центрального банка с особенностями правового  статуса коммерческого банка.

Необходимо отметить, что  коммерческие банки могут создаваться  только в форме хозяйственных  обществ и обладают рядом следующих признаков:

1. Основная цель деятельности  коммерческого банка - максимальное  извлечение прибыли. В качестве  сравнения можно привести то  положение, что Федеральным законом  о Центральном банке, как отмечалось  выше, предусмотрено иное.

2. Любой коммерческий банк является  кредитной организацией, которая  создана для осуществления банковских  операций. Банк России же создан  для развития и укрепления  банковской системы Российской Федерации и выполнения тех управленческих задач, которые были отмечены нами выше.

3. Специальная компетенция коммерческого  банка означает, что банк извлекает  прибыль путем совершения определенных  банковских операций. Центральный  банк Российской Федерации осуществляет все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Центрального банка Российской Федерации.

4. Деятельность коммерческого банка  осуществляется на основании  лицензии, выдаваемой Центральным  банком Российской Федерации.  Деятельность же Центрального банка не лицензируется.

Таким образом, организационно - правовая форма хозяйственного общества, которая  характерна для коммерческого банка, как юридического лица, не является таковой для определения статуса  Центрального банка как юридического лица.

В связи с этим, на наш взгляд кажется правомерным, статус Центрального банка РФ как некоммерческой организации. Из некоммерческих организаций, перечисленных  в ст. 50 Гражданского Кодекса РФ, статус Центрального Банка сопоставим со статусом учреждения (ст. 120 ГК РФ) в силу следующих обстоятельств.

1. Учреждением признается организация,  созданная собственником для  осуществления управленческих и  иных функций некоммерческого  характера. Анализ функциональной  деятельности Центрального банка Росси позволяет сделать вывод о том, что функции, которые возложены Законодательством Российской Федерации на ЦБ РФ соответствуют данной норме ГК РФ.

2. Права владения, пользования и  распоряжения закрепленным за  учреждением имуществом могут  осуществляться им в соответствии с целями деятельности учреждения, заданиями собственника и назначением имущества. Ограничений по владению, пользованию и распоряжению принадлежащим ЦБ имуществом в Законе о ЦБ [9] не предусмотрено.

3. Учреждение отвечает по своим  обязательствам, находящимися в его распоряжении денежными средствами. При их недостаточности субсидиарную ответственность по его обязательствами несет собственник имущества. Федеральный закон «О Центральном банке РФ» предусматривает, что имущество Центрального банка РФ находиться в федеральной собственности и Центральный банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. В то же время государство не отвечает по обязательствам Центрального банка Российской Федерации, а Центральный банк РФ - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное предусмотрено федеральными законами.

Таким образом, Центральный Банк Российской Федерации как юридическое лицо, является некоммерческой организацией, с определенными оговорками и ограничениями является учреждением по своей организационно - правовой форме.

 

4. Система обязательных  нормативов кредитных организаций,  осуществляющих эмиссию облигаций  с ипотечным покрытием (на основе  анализа ст. ст. 62-72 Закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)» и Инструкций Банка России от 16.01.2004 № 110-И и от 31.03.2004 № 112-И).

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие  обязательные нормативы:

1)предельный размер имущественных ( неденежных) вкладов в уставной капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала;

2) максимальный размер крупных  кредитных рисков;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связных заемщиков;

4) нормативы ликвидности кредитной  организации;

5) нормативы достаточности собственных  средств (капитала);

6) размер валютного, процентного  и иных финансовых рисков;

7) минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

8) нормативы использования собственных  средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

9)максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств,  предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

Норматив достаточности собственных  средств (капитала) рассчитывается в  порядке, установленном пунктом 2.1 Инструкции Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004 года №.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 14 процентов.

Норматив общей ликвидности  рассчитывается кредитными организациями - эмитентами на основании методики, установленной Инструкцией Банка России № 110-И, с учетом следующего: из расчета общей суммы всех активов по балансу кредитной организации - эмитента (А) дополнительно исключаются вложения кредитной организации - эмитента в кредиты с ипотечным покрытием.

Норматив минимального соотношения  размера ипотечного покрытия и объема эмиссии облигаций с ипотечным  покрытием рассчитывается на основании  Федерального закона «Об ипотечных  ценных бумагах». Минимально допустимое числовое значение норматива минимального соотношения размера ипотечного покрытия и объема эмиссии облигаций с ипотечным покрытием кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 100 процентов.

Максимально допустимое числовое значение норматива максимального соотношения совокупной суммы обязательств кредитной организации - эмитента перед кредиторами, которые в соответствии с федеральными законами имеют приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием, и собственных средств (капитала) кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 50 процентов. Для подтверждения соответствия требованиям, предусмотренным статьями 7 и 13 Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» кредитная организация - эмитент должна представить в регистрирующий орган при осуществлении государственной регистрации выпуска облигаций с ипотечным покрытием расчет обязательных нормативов, предусмотренных главой 2 настоящей Инструкции на дату представления документов для государственной регистрации выпуска облигаций с ипотечным покрытием.