Банковское право как отрасль права

 

5. Понятие кредитной  истории. Содержание кредитной  истории юридического лица. Порядок  направления запросов и получения  информации из центрального каталога  кредитных историй субъектом кредитных историй - юридическим лицом посредством обращения в кредитную организацию

Согласно ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»  кредитная история - информация, состав которой определен настоящим  Федеральным законом и которая  характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй ⁶

Согласно нормам п. 6 ст. 4 ФЗ «О кредитных  историях» кредитная история  юридического лица имеет титульный  лист, основную и дополнительную часть.

На титульном листе содержится следующая информация:

- полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования  юридического лица, в том числе  фирменное наименование, наименование  на одном из языков народов  Российской Федерации и (или)  иностранном языке (в последнем случае - написанное буквами латинского алфавита);

2) адрес (местонахождение) постоянно  действующего исполнительного органа  юридического лица (в случае отсутствия  постоянно действующего исполнительного  органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

3) единый государственный регистрационный  номер юридического лица;

4) идентификационный номер налогоплательщика;

5) сведения о реорганизации юридического  лица:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов  Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный  номер реорганизованного юридического лица.

В основной части кредитной истории  юридического лица содержатся следующие  сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории:

а) о процедурах банкротства юридического лица - если арбитражным судом принято  к производству заявление о признании  юридического лица несостоятельным (банкротом);

б) основные части кредитных историй  реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, - если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

2) в отношении обязательства  заемщика (для каждой записи кредитной  истории):

а) указание суммы обязательства  заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов  в соответствии с договором займа (кредита);

г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том  числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в  полном и (или) неполном размерах;

е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным  и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в  законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части  кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

1) в отношении источника формирования  кредитной истории:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный  номер юридического лица;

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) код ОКПО;

2) в отношении пользователей  кредитной истории:

- полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования  юридического лица, в том числе  фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

- единый государственный регистрационный  номер юридического лица;

- идентификационный номер налогоплательщика;

- код ОКПО;

- дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

В соответствие с указанием Банка  России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию» от 31 августа 2005 г. №1612-У

Запрос направляется в Центральный  каталог кредитных историй без  использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию:

- субъектом кредитной истории  (представителем субъекта кредитной  истории);

 - пользователем кредитной истории (представителем пользователя кредитной истории).

В целях подтверждения правомерности предоставления информации кредитная организация осуществляет идентификацию лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором(ых) хранится кредитная история, на основании предоставленных документов.

Для пользователя кредитной истории необходимо предоставить письменное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Так же субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории) через  кредитную организацию может:

- изменить код субъекта кредитной  истории;

- аннулировать код субъекта  кредитной истории;

- сформировать код субъекта  кредитной истории;

- сформировать дополнительный  код субъекта кредитной истории  (при наличии кода субъекта  кредитной истории).

Сформировать код субъекта кредитной  истории субъект кредитной истории  вправе при заключении договора займа (кредита), а также позднее, обратившись  в любую кредитную организацию  или любое бюро кредитных историй.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» предусматривает, на наш взгляд, растянутые сроки  циркуляции информации между бюро кредитных  историй и другими участниками  правоотношений, возникающих в связи  с деятельностью кредитных бюро. Там, в пункте 3 ст. 5 сказано, что «Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. А дальше, в пункте 5 ст. 5 говорится: «Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа». Неясно, почему для направления сообщения установлен такой длительный срок. Тем более что информация представляется в форме электронного документа. Тот же вопрос возникает и в отношении случаев ликвидации или реорганизации бюро кредитных историй. В пункте 1 ст. 12 «Передача информации из ликвидируемого (реорганизуемого, исключенного из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй» Федерального закона говорится:

«В случае реорганизации бюро кредитных  историй, хранящиеся в нем кредитные  истории передаются его правопреемнику, если последний включен в государственный реестр бюро кредитных историй. В этом случае бюро кредитных историй - правопреемник обязано в течение 10 рабочих дней со дня получения кредитных историй уведомить об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению реорганизованного бюро кредитных историй». Мне думается, что 10 дней для размещения такой информации - слишком растянутый срок. Помимо печатных изданий, нужно предусмотреть в Федеральном законе обязанность опубликовывать эту информацию в сети Интернет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Алексеева, Д.Г., Хоменко, Е.Г.  Банковское право. - М.: Юриспруденция, 2003.

2. Банковское право / Под ред.  А.А. Травкина. - Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001

3. Братко, А.Г. Банковское право  в России (вопросы теории и  практики)/А.Г. Братко. - М.: Издательство Гарант, 2007.

4. Деньги, кредит, банки/под ред.  О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.

5. Инструкция Центрального банка  Российской Федерации от 26.04.2006 №129 - И «О банковских операциях»  и других сделках расчетных  небанковских кредитных организаций,  обязательных нормативах расчетных  небанковских кредитных организаций особенностей осуществления банками надзора за их соблюдением» // Вестник Банка России. - 2006. - №32.

6. Карабанова, К.И. Курс лекций  по банковскому праву. - Волгоград:  Издательство ВолГУ, 2002

7. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета. - 1993. - 25 декабря

8. Мурычев, А.В. Банковский надзор: каким ему быть?/А.В. Мурычев  // Деньги и кредит. - 2007. - №4.

9. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (в ред. от 30. 12. 2008) «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)» // Российская газета - 2002. - 13 июня.

10. Федеральный закон от 30.12. 2004 №218 - ФЗ «О кредитных историях»  // Российская газета - 2005 - 11 января.

11 Изофенко Р.Н  О развитии  института кредитных истории в России//Управление в кредитной организации -  2009

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

ООО «Магнит» обратилось В Арбитражный  суд с исковым требованием  о возмещении обслуживающего его  банком ( ОАО АКБ «Финансы и кредит») убытков, возникших вследствие просрочки исполнения инкассового поручения, которое было исполнено и средства по которому были зачислены на счет истца через 15 дней после даты вручения ОАО АКБ «Финансы и кредит» инкассового поручения.

Какие обстоятельства должен выяснить суд при разрешении данного дела по существу?

Решение:

Неосновательное списание средств  со счета может явиться основанием для возникновения денежного  обязательства банка, так же как  и несвоевременная выдача денежных средств является нарушением денежного  обязательства со стороны банка.

Несвоевременное перечисление средств  может рассматриваться как просрочка  исполнения денежного обязательства  обслуживающим банком, если перечисление производится по поручению клиента-плательщика и не может рассматриваться как таковое при несвоевременном списании средств по инкассовому поручению. Данные выводы основаны на положениях о моменте завершения расчетной операции и переходе долговых требований при различных формах расчета.

Просрочка списания средств со счета  имеет место, когда банк не производит по счету клиента по его поручению дебетовых проводок ( операции по списанию средств). Если банк произвел проводку по счету, но фактически не  выдал средства клиенту или не перечислил по его указанию, нет оснований для применения к банку ответственности за просрочку списания средств, предусмотренной ст. 31 Закона о банках. Но ответственность возлагается на банк, который по поручению клиента средства выдал и перечислил , но не отразил эту операцию на счете.

В случае несвоевременного или неправильного  зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивает проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Принципиальное отличие ответственности  по ст.395 ГК РФ от неустойки заключается в том , что неустойка может быть взыскана за неисполнение любого обязательства в целом независимо от наличия вины, тогда как проценты по ст.395 ГК РФ могут быть выплачены лишь за неисполнение денежного обязательства. Таким образом на истца в арбитражном процессе ложится бремя доказывания не только существования обязательства, но и его денежного характера.

Таким образом, суд при разрешении данного дела по существу должен выяснить следующие обстоятельства: в связи  с чем произошла задержка исполнения инкассового поручения на 15 дней банком, есть ли в этом вина банка, если вина банка будет доказана, то суду необходимо разобраться какие убытки понесло ООО «Магнит» и в каком объеме банк будет обязан возместить эти убытки.