Правовое положение кредитных организаций

 Второй  уровень банковской системы представлен  прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

 Особое  место в кредитной системе  занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

 В кредитной  системе в институциональном плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков.

Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенном договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.

Группа кредитных организаций образуется для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

 Таким  образом, в РФ постепенно формируется  кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

 В настоящее  время наиболее заметным явлением  в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Кризис 1998г. сильно «помог» проблемным банкам выйти из игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становления банковского сектора. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру уставного капитала.

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

 Проблемы  подобного рода возможны у  значительной части уцелевших  банков – они прежде всего связано с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые федеральные долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без малого 15% их доходов. В настоящее время рублевые институты такого уровня фактически отсутствуют. Единственным исключением являются депозиты коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных банковских активов.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активах в активах банков продолжает расти. 1 июня 1999-12, 5 млрд. долларов, т. о. кризис не избавил банки от застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Т.о. банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.6

1.3 ОБРАЗОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ ЗА РУБЕЖОМ.

Рассмотрим образование кредитной системы за рубежом на примере Великовбритании. С развитием рыночной экономики возникает потребность в развитии адекватной финансовой инфраструктуры. Великобритания обладает хорошо развитой промышленностью и торговлей, а также известной во всем мире финансовой системой. Лондон является центром как для английской кредитной системы, так и для международного финансового рынка в глобальном масштабе. Однако так было не всегда. Когда в конце средних веков начала развиваться британская торговля, финансовая система страны отставала в своем развитии от других стран Европы.

Банковское дело в Англии зародилось из деятельности золотых дел мастеров, многие из которых были связаны с еврейскими или итальянскими ростовщиками. В начале XVII в. в Лондоне ювелиры начали принимать вклады золотых монет на безопасное хранение. Квитанции, или ноты, которые они выдавали, стали применяться как деньги, и из них возникли банкноты. Когда квитанции ювелиров начали приниматься за деньги с полным правом, ювелиры поняли, что могут увеличивать ссужаемые средства путем выпуска простых векселей, обещающих выплату монет, хотя монеты и не поступали к ним на хранение, при условии, что они сумеют поддерживать безопасное соотношение между выпущенными расписками и фактически имеющимися на хранении монетами. К тому времени, когда была достигнута эта стадия (к концу XVII в.), банковское дело стало основным источником получения прибыли, оттеснив на второй план ремесло ювелиров. Предоставление ссуд стало главной частью этого бизнеса, и появились частные банки.

Сначала банки были в частном владении. Они основывались как товарищества, и по Закону 1708 г. им запрещалось иметь больше шести партнеров. Единственным исключением из этого правила был Банк Англии, образованный в 1694 г. как единственный акционерный банк страны. То, что частные банки были так долго ограничены указанными условиями, частично объяснялось стремлением сохранить привилегированное положение Банка Англии.

Большинство первых частных банков находилось в Лондоне, уже ставшим главным торговым центром Англии. В 1750 г. в остальной части страны существовало только двенадцать «провинциальных банков», Однако необходимо иметь ввиду, что это была совершенно иная Англия по сравнению с той, какую мы знаем сегодня. В те времена население Лондона насчитывало около 656 000 чел., что составляло одну десятук часть от всего населения страны. Было еще порядка десяти городов с населением чуть более 10 000 чел., и только 30 городов имели население в 5000 чел. Около двух третей населения занимались сельским хо зяйством, поэтому нет ничего удивительного в том, что провинциальные банки брали свое начало не от ювелиров, а от сельских купцов в городах с рынками. Тем не менее причины их появления были очень похожи на те, которые вызвали рост «столичных» банков.

За период с 1750 по 1850 г. (эпоха Промышленной революции) все изменилось. Население страны испытывало бурный рост, и развивались новые отрасли хозяйства, нуждающиеся в банковских услугах. Многие новые частные банки открывались за пределами Лондона, часто местными промышленниками и предпринимателями, для мобилизации местного капитала. Эти банки основывались с самого начала специально для приема вкладов, выпуска своих собственных банкнот и для выдачи ссуд. К 1821 г. число существовавших частных банков возросло до 781.

В начале XIX в. разорение банков стало уже значительной угрозой для вкладчиков и держателей банкнот частных банков. Многие из вновь возникших частных банков были неосмотрительны либо по части поддержания необходимого соотношения между выпущенными банкнотами и монетами в запасах, либо в отношении объемов кредитования, а иногда и в том и в другом. Если становится известно, что какой-либо банк не в состоянии оплатить свои долги вкладчикам и держателям банкнот, за этим может последовать «нашествие на банк»; результатом «атаки» кредиторов на банк с требованием вернуть их деньги обычно было банкротство. Тот факт, что банки были ограничены максимум шестью партнерами по своему составу, означал, что у них, как правило, не было достаточного собственного капитала для преодоления даже малейшей финансовой бури.

В конце XVIII в. имел место период сравнительно высокой инфляции. Тогда считали, что она была вызвана неконтролируемым выпуском банкнот частными банками, которые увеличивали денежную массу страны. Вследствие этого, а также учитывая участившиеся случаи банкротств, на правительство было оказано давление по реформированию законодательства, с тем чтобы разрешить учреждение коммерческих банков на более прочной основе наряду с ограничением их полномочий по созданию денег. Правительство попыталось это осуществить путем принятия ряда законов начиная с 1826 г.

Закон о банках 1826 г. Это был первый закон, разрешивший образование акционерных банков, помимо, конечно, Банка Англии. Новые банки имели право выпускать банкноты, но в Законе предусматривалось одно существенное ограничение: ни один акционерный банк не должен был открываться в радиусе 65 миль (105 км) от Лондона. Это положение было включено в закон для защиты Банка Англии, который, несмотря на его возрастающую связь с правительством, продолжал выступать также в роли коммерческого банка. Идея заключалась в том, чтобы при фактической монополии в районе Лондона создать условия, позволяющие ему выполнять свою роль правительственного банка, не отвлекаясь на обострение конкуренции в других сферах деятельности. Результатом ограничения деятельности в Лондоне вновь образующихся банков было сдерживание их роста. Лондон, несомненно, являлся финансовым центром страны, и инвесторы думали, что любой новый банк, если он намеревается процветать, должен находиться в столице. Новым банкам трудно было обеспечить себе приток капитала, и соответственно их развитие шло медленно, пока в 1833 г. такое ограничение не было отменено.

Закон о банковских привилегиях 1833 г. Согласно этому закону акционерные банки получали разрешение на ведение операций в пределах радиуса в 65 миль от Лондона, однако им запрещалось выпускать собственные банкноты, а это полномочие считалось жизненно важным для развития кредитного бизнеса в широком масштабе. Несмотря на это ограничение, новые банки вскоре стали появляться в больших количествах. Многие коммерческие банки, известные нам сегодня, зарождались именно в тот период, характерной чертой которого было постепенное поглощение мелких частных банков новыми, более крупными, акционерными банками, что и легло в основу их отраслевых сетей.

Попытка ограничить темпы роста новых банков, отказав им в праве на выпуск банкнот, не удалась по причине нового явления - депозит ых банковских операций. Даже частным банкам было известно, что для расширения общей суммы редств, идущих на ссуды, не обязательно выпускать банкноты: та же самая цель может быть достигнута путем создания кредита, давая возможность клиентам совершать овердрафт по их текущим счетам. Однако в то время правительство этого еще не понимало.

Закон о банковских привилегиях 1844 г. Этим Законом делалась попытка ограничения роста денежной массы. Как мы уже говорили, он положил конец дальнейшему увеличению выпуска банкнот акционерными и частными банками. Кроме того, по мере слияний или поглощений существующих банков они теряли право на выпуск банкнот. Вновь образуемые банки уже не могли выпускать банкноты. В качестве меры по контролю надденежной массой здесь правительство потерпело неудачу по причинам, о которых мы уже говорили. Закон не снизил темпы роста денежной массы, обусловленные депозитными банковскими операциями, и не сдержал развития деятельности коммерческих банков.

Закон о компаниях 1862 г. Понятие ограниченной ответственности появилось в Британии еще 1662 г., хотя в течение долгого времени его применение было доступно только для очень небольшого числа организаций. Преимуществом компании с ограниченной ответственностью является ограничение ответственности инвесторов за долги компании только на установленную умму, обычно на сумму подписки для участия в долевом капитале. Закон о компаниях 1862 г. подтвердил предыдущие законодательные акты, впервые компании с ограниченной ответственностью получили возможность осуществлять кредитную деятельность. Тем самым был устранен последний барьер для создания очень крупных кредитных организаций.

Знакомая нам сеть филиалов кредитных организаций является следствием целого ряда слияний и поглощений, имевших место за последние 50 лет.

Преимущества слияний небольших кредитных организаций в более крупные организации не вызывают сомнений. В результате слияний расширяется доступ к капитальным вкладам, а также повышается устойчивость к преодолению трудностей. Крупные организации могут осуществлять экономию, связанную с масштабом операций. Они имеют доступ к большему числу клиентов и, следовательно, менее уязвимы как к отдельным безвозвратным долгам, так и к потере важных клиентов. Они могут диверсифицировать кредитование по разным секторам экономики. Они могут проводить операции в разных местах, перемещать средства, предназначенные для выдачи ссуд, по всей стране за счет принятия вкладов в одном районе, а выдачи ссуд — в другом. Например, Северная Англия, в частности Шотландия, — это традиционные районы сбережений, тогда как Юг известен как область заимствований. Именно это послужило созданию национальных сетей и установлению связей между английскими и шотландскими кредитными организациями.

Процесс объединения пошел особенно активно после принятия Закона 1833 г. В 1841 г. в Англии было 115 акционерных банков. Некоторые из них были образованы путем поглощения старых частных кредитных организаций. Они расширяли свои сети, открывая новые филиалы и сливаясь друг с другом. К 1914 г. большая часть деятельности коммерческих банков Англии и Уэльса контролировалась шестнадцатью клиринговыми банками. В 1918г. для исследования этих объединений был учрежден Комитет казначейства. Комитет рекомендовал осуществлять законодательный контроль за дальнейшим слиянием, с тем чтобы избежать ситуации, когда управление кредитной системой окажется в одних руках, и не допустить злоупотреблений властью. На самом деле законодательные меры не были приняты, но Казначейство получило заверения от банков, что дальнейшие слияния будут осуществляться только после согласования с правительством.