По договору банковского вклада любого
вида банк обязан выдать сумму вклада
или ее часть по первому требованию вкладчика.
Данное правило не распространяется лишь
на вклады, внесенные юридическими лицами
на иных условиях их возврата, предусмотренных
договором. При возвращении срочного или
другого вклада, иного, чем вклад до востребования,
вкладчику по его требованию до истечения
срока либо до наступления иных обстоятельств,
указанных в договоре банковского вклада,
банк выплачивает проценты в таком же
размере, как по вкладам до востребования,
если договором не определен иной их размер.
В случаях, когда вкладчик не требует
возврата суммы срочного вклада по истечении
срока либо суммы вклада, внесенного на
иных условиях возврата, по наступлении
предусмотренных договором обстоятельств,
договор считается продленным на условиях
вклада до востребования, если иное не
предусмотрено договором. Согласно ст.
842 Гражданского Кодекса возможно внесение вкладов
в пользу третьих лиц. По целевому назначению вклады
можно подразделить на вклады к рождению
ребенка либо к достижению им определенного
возраста, к бракосочетанию, пенсионные
и т.д. Все вклады такого рода являются
разновидностями срочного вклада.
Договор банковского
счета
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского
Кодекса по договору банковского счета
банк обязуется принимать и зачислять
поступающие на счет, открытый клиенту
(владельцу счета), денежные средства,
выполнять распоряжения клиента о перечислении
и выдаче соответствующих сумм со счета
и проведении других операций по счету.
Договор банковского счета является консенсуальным,
двусторонним и безвозмездным (если договором прямо
не предусмотрена его возмездность).
Договор банковского счета
относится к числу консенсуальных договоров.
Для признания его заключенным и вступившим
в силу требуется лишь подписание соглашения
между физическим или юридическим лицом
– владельцем счета и банком, который
должен незамедлительно открыть счет.
Этот договор является двусторонним и
возмездным2. Он порождает права и обязанности
у каждой стороны правоотношения. Соответственно
основанием обязанности одной стороны
является выполнение другой стороной
правоотношения своих встречных обязательств
по договору. Таким образом, договор банковского
счета является казуальной сделкой.
Для понимания сущности и значения
договора банковского счета для современного
гражданского оборота необходимо рассмотреть
разновидности счетов, открываемых в соответствии
с действующим законодательством и подзаконными
актами.
Банки открывают в валюте Российской
Федерации и иностранных валютах следующие
виды счетов:
- текущие счета;
- расчетные счета;
- бюджетные счета;
- корреспондентские счета;
- корреспондентские субсчета;
- счета доверительного управления;
- депозитные счета судов, подразделений
службы судебных приставов, правоохранительных
органов, нотариусов.
Текущие счета открываются физическим
лицам для совершения расчетных операций,
не связанных с предпринимательской деятельностью
или частной практикой. Им уделяется наибольшее
внимание в моей курсовой работе.
Расчетные счета открываются
юридическим лицам, не являющимся кредитными
организациями, а также индивидуальным
предпринимателям или физическим лицам,
занимающимся в установленном законодательством
Российской Федерации порядке частной
практикой, для совершения расчетов, связанных
с предпринимательской деятельностью
или частной практикой.
Бюджетные счета открываются
в случаях, установленных законодательством
Российской Федерации, лицам, осуществляющим
операции со средствами бюджетов всех
уровней бюджетной системы Российской
Федерации и государственных внебюджетных
фондов Российской Федерации.
Счета доверительного управления
открываются доверительному управляющему
для осуществления расчетов, связанных
с деятельностью по доверительному управлению.
Депозитные счета судов, подразделений
службы судебных приставов, правоохранительных
органов, нотариусов открываются соответственно
судам, подразделениям службы судебных
приставов, правоохранительным органам,
нотариусам для зачисления денежных средств,
поступающих во временное распоряжение,
при осуществлении ими установленной
законодательством Российской Федерации
деятельности и в установленных законодательством
Российской Федерации случаях3.
Корреспондентские счета открываются
кредитным организациям. Банку России
открываются корреспондентские счета
в иностранных валютах. Корреспондентские
субсчета открываются филиалам кредитных
организаций. Они используются для взаиморасчетов
в самой банковской системе и напрямую
не имеют отношения к расчетам между физическими
и юридическими лицами, и не охватываются
в полном объеме гражданско-правовым договором
банковского счета.
Отграничение договора банковского
счета от других гражданско-правовых сделок:
Взгляд на правовую природу
договора банковского счета как на сложную
совокупность самостоятельных договоров
или элементов этих договоров имеет ряд
существенных недостатков. Поэтому следует
рассмотреть соотношение договора банковского
счета с иными предусмотренными законодательством
сделками.
Действующее законодательство
не дает прямого ответа на вопрос о том,
чем договор банковского вклада отличается
от договора банковского счета. Указанная
ситуация порождает определенные сложности
на практике. Договор банковского счета
нельзя рассматривать как договор о вкладе,
который поместили не на депозитный, а
на расчетный, текущий или иной счет, как
полагают некоторые ученые4.
Это два различных договора,
которые, однако, исторически сохраняют
отдельные общие черты. Вклады представляют
разовый взнос (хотя договором могут предусматриваться
и дополнительные взносы) определенной
суммы денег в банк на депозит и ее разовое
изъятие. По вкладам, в отличие от текущих
счетов, нет движения поступлений и платежей.
По ним банк не осуществляет платежей
и расчетов. Когда конкретный договор
банка с клиентом предполагает систематическое
осуществление банком безналичных расчетов
с кредиторами клиента по указанию последнего
и за его счет - перед нами договор банковского
счета. Однако если в договоре указано,
что возврат денег может быть произведен
банком по указанию клиента путем безналичных
перечислений, в том числе на счета третьих
лиц, а расчеты по обязательствам клиента
не допускаются, - перед нами договор банковского
вклада. Таким образом, конструкция договора
банковского вклада в отличие от договора
банковского счета не допускает расчетных
операций за исключением случаев приема
и возврата суммы вклада.
- Субъекты договоров банковского вклада
и счета
Сторонами договора банковского вклада
являются банк и вкладчик. При этом услугодателем
в отношении граждан выступает не просто
кредитная организация, а именно банк.
Согласно ст. 835 Гражданского Кодекса,
ст. 13, 36 Федерального закона от 02.12.1990 №
395-1 «О банках и банковской деятельности»
банковские операции по привлечению денежных
средств во вклады могут осуществляться
банками лишь на основании лицензии, выданной
Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии
со ст. 36 вышеуказанного Закона право привлечения
во вклады денежных средств физических
лиц предоставляется лишь тем банкам,
с даты государственной регистрации которых
прошло не менее двух лет. Что же касается
принятия вкладов (депозитов) от юридических
лиц, то право его осуществления может
быть предоставлено также и небанковским
кредитным организациям, на отношения
которых с вкладчиками в таких случаях
распространяются правила о банковском
вкладе (п. 4 ст. 834 Гражданского Кодекса).
В качестве вкладчика может выступать
любой субъект гражданского права. В частности,
п. 2 ст. 26 Гражданского Кодекса устанавливает,
что несовершеннолетние в возрасте от
14 до 18 лет вправе самостоятельно, без
согласия родителей, усыновителей и попечителя
в соответствии с законом вносить вклады
в кредитные учреждения и распоряжаться
ими. Закон допускает внесение денежных
средств на счет вкладчика третьими лицами (ст. 841 Гражданского
Кодекса).
Сторонами договора банковского
вклада являются банк и вкладчик. Данный
договор относится к числу банковских
операций и в силу этого предполагает
участие на стороне услугодателя специального
субъекта. При этом услугодателем выступает
не просто кредитная организация, а именно
банк. Согласно ст. 835 ГК осуществление
банковских операций производится только
на основании лицензии, выдаваемой Центральным
банком РФ. Кроме того право привлечения
во вклады денежных средств физических
лиц предоставляется лишь тем банкам,
с даты государственной регистрации которых
прошло не менее двух лет. Вместе с тем,
если законом предоставляется право принимать
вклады (депозиты) от юридических лиц не
банкам, а другим кредитным организациям,
на отношения этих организаций и юридических
лиц-вкладчиков распространяются правила
о договоре банковского вклада5.
Согласно ст. 835 ГК6 в случае принятия вклада от
гражданина лицом, не имеющим на это права,
или с нарушением порядка, установленного
законом или принятыми в соответствии
с ним банковскими правилами, вкладчик
может потребовать немедленного возврата
суммы вклада, а также уплаты на нее процентов,
предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения
сверх суммы процентов всех причиненных
ему убытков. Если таким лицом приняты
на условиях договора банковского вклада
денежные средства юридического лица,
такой договор является недействительным
как не соответствующий требованиям закона
(ст. 168 ГК).
Вкладчиком может быть любое
юридическое или физическое лицо. Банк
обязан иметь лицензию на совершение банковских
операций, предусматривающую его право
на привлечение денежных средств во вклады.
Субъектами договора банковского счета
выступают банк или другая
кредитная организация, имеющая лицензию на совершение
этого вида банковских операций (п. 1, 4
ст. 845 Гражданского Кодекса) и клиент (владелец
счета). Клиентом по данному договору
может быть любое физическое или юридическое
лицо, однако режим банковских счетов,
открываемых разным видам субъектов, различен.
Так, например, юридическим лицам не открываются
текущие, а филиалам юридических лиц или
гражданам, не имеющим предпринимательского
статуса, – расчетные счета. Поскольку
в качестве стороны в договоре банковского
счета всегда участвует юридическое лицо,
данный договор должен заключаться в простой письменной
форме (п. 1 ст. 161 Гражданского Кодекса).
Согласно п. 1 ст. 846 Гражданского Кодекса
при заключении договора банковского
счета клиенту или указанному им лицу
открывается счет в банке на условиях,
согласованных сторонами. Порядок открытия
счета в банке определяется банковскими
правилами.
Объектом договора банковского
счета являются действия банка, на которые
вправе притязать клиент, - осуществление
расчетных сделок, ведение счета и оплата
его остатка. Цель договора банковского
счета заключается в совершении расчетных
сделок по поручению клиента. Целью же
владельца счета, вступающего в отношения
с банком по договору банковского счета,
является обеспечение доступа к системе
безналичных расчетов. Предмет договора
банковского счета не ограничивается
услугами банка по открытию и ведению
счета7. Рассматриваемый договор заключается
банками в ходе осуществления своей предпринимательской
деятельности. По указанной причине договор
банковского счета должен считаться возмездным.
Возмездный характер договора банковского
счета подтверждается специальными правилами
о кредитовании счета8. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях,
когда в соответствии с договором банковского
счета банк осуществляет платежи со счета,
несмотря на отсутствие денежных средств,
банк считается предоставившим клиенту
кредит на соответствующую сумму со дня
осуществления такого платежа, а отношения
сторон регулируются нормами о займе и
кредите9.
Процедура Заключение договора банковского
счета
В соответствии с пунктом 1 статьи
846 Гражданского кодекса Российской Федерации
при заключении договора банковского
счета клиенту открывается счет в банке
на условиях, согласованных сторонами.
Вместе с тем следует иметь в виду, что
в случае, когда коммерческим банком на
основании действующего законодательства,
банковских правил разработан и объявлен
договор банковского счета определенного
вида, содержащий единые для всех обратившихся
условия (цена услуг банка, размер процентов,
уплачиваемых банком за пользование денежными
средствами, находящимися на счете клиента,
и т. д.10), банк в соответствии с абзацем
1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить
такой договор с любым клиентом, обратившимся
с предложением открыть счет на указанных
условиях. Банк не вправе отказать в открытии
счета, совершение соответствующих операций
по которому предусмотрено законом, учредительными
документами банка и выданным ему разрешением
(лицензией), за исключением случаев, когда
такой отказ вызван отсутствием у банка
возможности принять на банковское обслуживание
либо допускается законом или иными правовыми
актами (например, в случае отсутствия
надлежащих документов у лица, желающего
открыть счет и т. п.)
Таким образом, банк обязан
заключить договор банковского счета
с клиентом, обратившимся с предложением
открыть счет на объявленных банком для
открытия счетов данного вида условиях,
соответствующих требованиям, предусмотренным
законом и установленными в соответствии
с ним банковскими правилами – утвержденными
Центральным Банком и дополненными в конкретном
банке банковской системы. При необоснованном
уклонении банка от заключения договора
банковского счета клиент вправе предъявить
ему требования, предусмотренные пунктом
4 статьи 445 ГК РФ, а именно обратиться в
суд с требованием о понуждении заключить
договор, а так же потребовать возмещения
убытков, причиненных отказом банка заключить
договор банковского счета.
Открытие клиентам банковских
счетов производится банками при условии
наличия у клиента правоспособности (дееспособности).
Основанием открытия банковского счета
является заключение договора банковского
счета и представление всех документов,
определенных законодательством Российской
Федерации. Открытие клиенту банковского
счета производится только в том случае,
если банком не только получены все предусмотренные
документы, но и проведена идентификация
клиента. При открытии банковского счета
банк должен установить, действует ли
лицо, обратившееся для открытия счета,
от своего имени или по поручению и от
имени другого лица, которое будет являться
клиентом. В случае если обратившееся
для открытия счета лицо является представителем
клиента, банк обязан установить личность
представителя клиента, а также получить
документы, подтверждающие наличие у него
соответствующих полномочий. Банк обязан
располагать копиями документов (либо
сведениями об их реквизитах), удостоверяющих
личность клиента или лица, личность которого
необходимо установить при открытии банковского
счета, счета по вкладу (депозиту)11. Банковский счет является
открытым с внесением записи об открытии
соответствующего лицевого счета в Книгу
регистрации открытых счетов. Должностные
лица банка осуществляют прием документов,
необходимых для открытия счета соответствующего
вида, проверку надлежащего оформления
документов, полноты представленных сведений
и их достоверности, на основании полученных
документов проверяют наличие у клиента
правоспособности (дееспособности). В
указанных целях должностные лица банка
взаимодействуют с клиентами и их представителями,
запрашивают и получают необходимую информацию.