Исполнение договора банковского
счета
Исходя из статьи 848 ГК РФ, банк
обязан совершать для клиента операции,
предусмотренные для счетов данного вида
законом, установленными в соответствии
с ним банковскими правилами и применяемыми
в банковской практике обычаями делового
оборота, если договором банковского счета
не предусмотрено иное.
Юридическая сущность проводимых
банком операций по счету сводится к переводу
в той или иной форме прав в отношении
банка от плательщика к получателю денежных
средств12. Как списание средств со счета
клиента, так и зачисление на него средств
охватываются понятием операций по счету.
Юридически все они представляют собой
форму исполнения договора банковского
счета. Гражданский кодекс РФ устанавливает
обязанность банка совершать для клиента-владельца
счета все виды операций, которые предусмотрены
для соответствующей разновидности счетов,
ранее рассмотренных в моей курсовой работе
(расчетный, текущий и т. д.), законом, банковскими
правилами или обычаями делового оборота,
применяемыми в банковской практике. Это,
в частности, касается случаев отсутствия
у конкретного банка корреспондентских
отношений с некоторыми другими, например
зарубежными, банками, что исключает возможность
осуществления некоторых операций. Банк
должен оговорить это обстоятельство
при заключении договора (открытии счета),
иначе клиент будет вправе потребовать
от него возмещения всех убытков, причиненных
ему отказом в совершении конкретной операции13.
Согласно статье 865 ГК РФ банк
плательщика обязан перечислить соответствующую
сумму банку получателя, у которого с момента
зачисления средств на его корреспондентский
счет и получения документов, являющихся
основанием для зачисления средств на
счет получателя, появляется обязательство,
основанное на договоре банковского счета
с получателем средств, по зачислению
суммы на счет последнего (пункт 1 статьи
845 ГК РФ).
Как уже было отмечено, в соответствии
с п.2 ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению
клиента выдавать, или перечислять со
счета денежные средства клиента не позже
дня, следующего за днем поступления в
банк соответствующего платежного документа,
если иные сроки не предусмотрены законом,
изданными в соответствии с ним банковскими
правилами или договором банковского
счета. В случае просрочки исполнения
банком платежного поручения клиента
последний вправе до момента списания
денежных средств с корреспондентского
счета банка плательщика отказаться от
исполнения указанного поручения и потребовать
восстановления не переведенной по платежному
поручению суммы на его счете (пункт 2 статьи
405 ГК РФ). На практике зачастую возникают
ситуации, когда банк осуществляет кредитование
клиента по счету. Эта операция строится
на основании ст.850 ГК РФ и договора заключенного
между сторонами. Как правило, в договоре
сторонами оговаривается сумма лимита
кредитования. Также в договоре должно
найти отражение указание на период кредитования,
размер процентной ставки за пользование
кредитом и число таких кредитных представлений
в течение определенного времени (или
срока действия договора). Такое кредитование
является разновидностью кредита, и на
эти отношения распространяются нормы
гл.42 ГК РФ, если договором не предусмотрено
иное. Однако нельзя полностью исключать
применение гл.42 ГК РФ или некоторых наиболее
существенных ее норм, что может привести
к изменению правовой природы возникающих
правоотношений. За совершение операций
по счету клиента, банк, как правило, получает
от клиента вознаграждение. Как закрепляет
ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных
договором банковского счета, клиент оплачивает
услуги банка по совершению операций с
денежными средствами, находящимися на
счете. Денежные требования банка к клиенту,
связанные с кредитованием счета (статья
850) и оплатой услуг банка (статья 851), а
также требования клиента к банку об уплате
процентов за пользование денежными средствами
(статья 852) прекращаются зачетом (статья
410), если иное не предусмотрено договором
банковского счета. Зачет указанных требований
осуществляется банком. Банк обязан информировать
клиента о произведенном зачете в порядке
и в сроки, которые предусмотрены договором,
а если соответствующие условия сторонами
не согласованы, - в порядке и в сроки, которые
являются обычными для банковской практики
предоставления клиентам информации о
состоянии денежных средств на соответствующем
счете. Применяя статью 853 ГК РФ, необходимо
иметь в виду, что договором банковского
счета не может быть дополнен перечень
встречных требований банка и клиента,
в отношении которых в силу пункта 1 названной
статьи допускается зачет. Однако в соответствии
с данной нормой договором банковского
счета может быть исключен зачет и этих
требований14. Такая инициатива по осуществления
зачета принадлежит банку, на который
возлагается обязанность проинформировать
клиента о произведенной им зачетной операции.
Порядок и сроки предоставления такой
информации должны быть согласованы в
договоре. При отсутствии этого условия
уведомление о зачете должно направляться
клиенту одновременно с представлением
очередной выписки по счету. При этом право
использовать зачет для погашения встречных
однородных обязательств в соответствии
со ст.410 ГК РФ принадлежит любой стороне
правоотношения, и при бездействии банка
клиент может сам сделать ему заявление
о зачете встречных денежных обязательств,
срок исполнения которых наступил. При
этом при отсутствии любого из перечисленных
условий применяется норма п.1 ст.852 ГК
РФ и предполагается, что банк обязан выплачивать
клиенту соответствующее вознаграждение
за остаток на счете. Как правило, такое
вознаграждение выплачивается в виде
определенного годового процента. Порядок
начисления и выплаты таких процентов,
более подробно, устанавливается договором.
При отсутствии в договоре соответствующего
условия в размере, обычно уплачиваемом
банком по вкладам до востребования (ст.
838 ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 847 ГК
РФ права лиц, осуществляющих от имени
клиента распоряжения о перечислении
и выдаче средств со счета, удостоверяются
клиентом путем представления банку документов,
предусмотренных законом и установленными
в соответствии с ним банковскими правилами
и договором банковского счета. Проверка
полномочий лиц, которым предоставлено
право распоряжаться счетом, производится
банком в порядке, определенном банковскими
правилами и договором с клиентом. В случаях
передачи платежных документов в банк
в письменной форме банк должен проверить
по внешним признакам соответствие подписей
уполномоченных лиц и печати на переданном
в банк документе образцам подписей и
оттиска печати, содержащимся в переданной
банку карточке, а также наличие доверенности,
если она является основанием для распоряжения
денежными средствами, находящимися на
счете.
Договор банковского
вклада должен быть заключен в письменной
форме. Не соблюдение формы депозитного
договора влечёт его ничтожность с последствиями,
установленными ст. 167, 168 ГК. Письменная
форма договора банковского вклада считается
соблюденной, если внесение вклада удостоверено
сберегательной книжкой, сберегательным
или депозитным сертификатом либо иным
выданным банком вкладчику документом,
отвечающим требованиям, предусмотренным
для таких документов законом, установленными
в соответствии с ним банковскими правилами
и применяемыми в банковской практике
обычаями делового оборота.15 Договор может быть оформлен
путем составления единого документа
в двух экземплярах, один из которых выдается
вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О
банках и банковской деятельности»), а
также другими способами, перечисленными
в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор банковского
вклада может быть заключен путем выдачи
вкладчику сберегательной книжки, сберегательного
или депозитного сертификата либо иного
документа, отвечающего требованиям законодательства,
банковских правил и обычаев делового
оборота. Если соглашением сторон не предусмотрено
иное, заключение договора банковского
вклада с гражданином и внесение денежных
средств на его счет по вкладу удостоверяются
сберегательной книжкой (именной или на
предъявителя). В сберегательной книжке
должны быть указаны и удостоверены банком
наименование и место нахождения банка
(ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал,
также место нахождения его соответствующего
филиала, номер счета по вкладу, все суммы
денежных средств, зачисленных на счет,
все суммы денежных средств, списанных
со счета, и остаток денежных средств на
счете на момент предъявления сберегательной
книжки в банк. Если не доказано иное состояние
вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной
книжке, являются основанием для расчетов
по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача
вклада, выплата процентов по нему и исполнение
распоряжений вкладчика о перечислении
денежных средств со счета по вкладу другим
лицам осуществляются банком при предъявлении
сберегательной книжки. Именная сберегательная
книжка служит письменным доказательством
заключения договора банковского вклада
с гражданином и внесения денежных средств
на его счет. Она не является ценной бумагой
и может существовать как наряду с договором
банковского вклада, оформленным в виде
единого документа, так и без него. Если
же договор банковского вклада был совершен
в виде единого документа, а сберегательная
книжка по каким-либо причинам не была
оформлена, внесение денег во вклад может
быть удостоверено, например, квитанцией
к приходному кассовому ордеру, подписанной
кассиром банка16. Сберегательная книжка на
предъявителя является ценной бумагой.
Поэтому она имеет значение не только
письменного доказательства заключения
договора банковского вклада и внесения
денежных средств на счет гражданина,
но и правообразующее (конститутивное)
значение. Отсутствие сберегательной
книжки не может быть восполнено наличием
договора банковского вклада в виде документа,
подписанного вкладчиком и банком17. Для случаев, когда сберегательная
книжка утрачена или повреждена, установлены
специальные правила. Если сберегательная
книжка является именной, банк не освобождается
от своих договорных обязательств и по
заявлению вкладчика должен выдать ему
новую сберегательную книжку. Отсутствие
у вкладчика сберегательной книжки на
предъявителя освобождает банк от обязательств
до восстановления вкладчиком своих прав
по утраченной ценной бумаге. Если незаконный
владелец сберкнижки известен вкладчику,
он может предъявить к нему иск.
Сберегательный (депозитный)
сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей
сумму вклада, внесенного в банк, и права
вкладчика (держателя сертификата) на
получение по истечении установленного
срока суммы вклада и обусловленных в
сертификате процентов в банке, выдавшем
сертификат, или в любом филиале этого
банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты
могут быть предъявительскими или именными.
Держателем сберегательного сертификата
может быть только гражданин. Депозитный
сертификат — ценная бумага, аналогичная
сберегательному сертификату, однако
его держателем может быть только юридическое
лицо18. Правила по выпуску и обращению
депозитных и сберегательных сертификатов
сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992
г. № 14—3—20 «О депозитных и сберегательных
сертификатах банков», а также Указанием
ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У. В соответствии
с этими документами сберегательный (депозитный)
сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей
сумму вклада, внесенного в кредитную
организацию, и права вкладчика (держателя
сертификата) на получение по истечении
установленного срока суммы вклада и обусловленных
в сертификате процентов в кредитной организации,
выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.
Исполнение платежа по сертификату обуславливается
наступлением указанного в нём срока.
Сертификат-вид срочного вклада. В случае
досрочного предъявления сертификата
к оплате банк обязан выплатить сумму
вклада, а проценты в размере, предусмотренном
по вкладам до востребования, если условиями
сертификата не установлен иной их размер19. Сертификаты могут выпускаться
как в разовом порядке, так и сериями. Сертификаты
могут быть именными или на предъявителя.
Сертификат не может служить расчетным
или платежным средством за проданные
товары или оказанные услуги. Сертификаты
выпускаются в валюте Российской Федерации.
Выпуск сертификатов в иностранной валюте
не допускается. Сертификаты должны быть
срочными. Владельцами сертификатов могут
быть резиденты и нерезиденты. Процентные
ставки по сертификатам устанавливаются
уполномоченным органом кредитной организации.
Проценты по первоначально
установленной при выдаче сертификата
ставке, причитающиеся владельцу по истечении
срока обращения (когда владелец сертификата
получает право востребования вклада
или депозита по сертификату), выплачиваются
кредитной организацией независимо от
времени его покупки. В случае досрочного
предъявления сберегательного (депозитного)
сертификата к оплате кредитной организацией
выплачиваются сумма вклада и проценты
по вкладам до востребования, если условиями
сертификата не установлен иной размер
процентов.
Для передачи прав другому лицу,
удостоверенных сертификатом на предъявителя,
достаточно вручения сертификата этому
лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом,
передаются в порядке, установленном для
уступки требований (цессии). Уступка требования
по именному сертификату оформляется
на оборотной стороне такого сертификата
или на дополнительных листах (приложениях)
к именному сертификату двусторонним
соглашением лица, уступающего свои права
(цедента), и лица, приобретающего эти права
(цессионария)20.
Соглашение об уступке требования
по депозитному сертификату подписывается
с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными
соответствующим юридическим лицом на
совершение таких сделок, и скрепляется
печатью юридического лица. Каждый договор
об уступке нумеруется цедентом. Договор
об уступке требования по сберегательному
сертификату подписывается обеими сторонами
лично. Условие непрерывности оформления
цессии должно быть обязательным. Уступка
требования по сертификату может быть
совершена только в течение срока обращения
сертификата. При наступлении даты востребования
вклада или депозита кредитная организация
осуществляет платеж против предъявления
сертификата и заявления владельца с указанием
счета, на который должны быть зачислены
средства. Средства от погашения депозитного
сертификата могут направляться по заявлению
владельца только на его корреспондентский,
расчетный (текущий) счет21. Для граждан платеж может производиться
как путем перевода суммы на счет, так
и наличными деньгами. При несоблюдении
письменной формы договор банковского
вклада является ничтожным. Переданные
средства подлежат возврату как неосновательно
полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе
также потребовать возмещения неполученных
им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в том числе начисления
на сумму вклада процентов, предусмотренных
ст. 395 ГК РФ.
- Экономическая характеристика
ОАО “Московский Индустриальный банк”
Фирменное (полное официальное) наименование
банка на русском языке – Открытое акционерное
общество коммерческий индустриальный
банк. Сокращенное фирменное наименование
банка на русском языке – ОАО КБ «МИнБ».
Основан в Москве в 1990 году как Акционерно-коммерческий
банк «МИнБ». Зарегистрирован Центральным
банком Российской Федерации 29 апреля
1990 года, регистрационный номер 2816. Основной
государственный регистрационный номер:
1023500000160. Дата внесения записи о первом
предоставлении сведений о кредитной
организации в Единый государственный
реестр юридических лиц: 26.08.2002.
ОАО КБ «МИнБ» включен в реестр банков
- участников системы обязательного страхования
вкладов 02 декабря 2004 года под номером
262. Генеральная лицензия на осуществление
банковских операций № 2816 от 01.08.2003.
Лицензия Биржевого посредника на совершение
фьючерсных и опционных сделок в биржевой
торговле на территории Российской Федерации
№ 772 от 20.12.2005.
На основании Закона Российской Федерации
«О правовой охране программ для электронных
вычислительных машин и баз данных», введенного
в действие 20 октября 1992 года, Российским
агентством по патентам и товарным знакам
14 июня 2002 года выдано свидетельство №
2002610957 об официальной регистрации программы
для ЭВМ «Автоматизированная банковская
система «ОРДОС», правообладателем которой
является ОАО КБ «МИнБ».
22 ноября 2002 года, 12 мая 2003 года Банком
получены лицензии ФАПСИ (регистрационные
номера ЛФ/06-3382, ЛФ/06-3381, ЛФ/06-4185, ЛФ/06-4186,
ЛФ/06-4187), дающие право осуществлять
деятельность по техническому
обслуживанию шифровальных средств
в международных платежных системах
с использованием банковских
карт и системе международного
электронного финансового документооборота
S. W. I. F. Т., а также осуществлять
деятельность по техническому
обслуживанию и распространению
шифровальных средств, предоставлению
услуг в области шифрования
информации.
Банк является уполномоченным депозитарием
ОАО «ГАЗПРОМ» по ведению депозитарных
операций на территории Владимирской,
Архангельской, Ивановской и Ярославской
областей.
Банк является членом Ассоциации транспортных
банков, Ассоциации банков Северо-Запада,
Некоммерческой саморегулируемой организации
профессиональных участников рынка ценных
бумаг «Национальная фондовая ассоциация»,
некоммерческого партнерства «Банки Золотого
кольца», Ассоциации «Россия».
Банк является членом международного
объединения «ЕДК-Европейский Деловой
Конгресс - зарегистрированное объединение».
Высшим органом управления банка является
Общее собрание акционеров.
Совет директоров подотчетен Общему
собранию акционеров и организует выполнение
его решений. Совет директоров банка действует
на основании Положения о Совете директоров
ОАО КБ «МИнБ», утверждаемого Общим собранием
акционеров.
Руководство текущей деятельностью банка
осуществляется единоличным исполнительным
органом банка – Председателем Правления
и коллегиальным исполнительным органом
– Правлением ОАО КБ «МИнБ».
Правление банка под руководством Председателя
Правления осуществляет принятие решений
по вопросам непосредственного управления
текущей деятельностью банка.
Председатель Правления без доверенности
действует от имени ОАО КБ «МИнБ», в том
числе:
• подписывает любые документы от имени
ОАО КБ «МИнБ», в том числе имеет право
первой подписи под финансовыми документами,
подписывает договоры, письма, односторонние
обязательства ОАО КБ «МИнБ» (гарантии);
• распоряжается имуществом и денежными
средствами ОАО КБ «МИнБ» для обеспечения
его текущей деятельности в пределах,
установленных Уставом и действующим
законодательством Российской Федерации;
• представляет интересы ОАО КБ «МИнБ»
в учреждениях, организациях как в Российской
Федерации, так и за ее пределами, в том
числе в иностранных государствах;
• принимает решения о предъявлении
претензий и исков, подписывает претензионные
письма, исковые заявления, ходатайства,
отзывы на иски и иные документы, направляемые
в судебные инстанции Российской Федерации
и международные судебные инстанции;