Ценной бумагой является также
сберегательный и депозитный сертификат
(ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный)
сертификат удостоверяет сумму вклада,
внесенного в банк, и права вкладчика (держателя
сертификата) на получение по истечении
установленного срока суммы вклада и обусловленных
в сертификате процентов в банке, выдавшем
сертификат, или в любом филиале этого
банка. Как сберегательные, так и депозитные
сертификаты могут быть предъявительскими
или именными.
Сберегательный (депозитный)
сертификат не может служить расчетным
или платежным средством. Сертификаты
выпускаются только в валюте Российской
Федерации; выпуск сертификатов в иностранной
валюте не допускается. Сертификаты должны
быть срочными. Процентные ставки по ним
устанавливаются уполномоченным органом
кредитной организации. В случае досрочного
предъявления сберегательного (депозитного)
сертификата к оплате банком выплачиваются
сумма вклада и проценты, выплачиваемые
по вкладам до востребования, если условиями
сертификата не установлен иной размер
процентов.
Письменная форма договора
банковского вклада может удостоверяться
и иными выданными банками вкладчикам
документами, которые должны отвечать
требованиям, предусмотренным для них
законом, установленными в соответствии
с ним банковскими правилами и применяемыми
в банковской практике обычаями делового
оборота. Так, в последнее время большое
распространение в отечественной банковской
практике получило использование по вкладам
граждан пластиковых карт, которые позволяют
на условиях, определенных договором банковского
вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной
книжке, расчетные операции.
Важную особенность
данного вида договора составляет то,
что наряду с предметом его существенным
условием является указание имени гражданина
или наименования юридического лица, в
пользу которого вносится вклад. Договор
банковского вклада в пользу гражданина,
умершего к моменту заключения договора,
либо не существующего к этому моменту
юридического лица ничтожен25. До выражения третьим лицом
намерения воспользоваться правами вкладчика
лицо, заключившее договор банковского
вклада, может воспользоваться правами
вкладчика в отношении внесенных им на
счет по вкладу денежных средств. По целевому
назначению вклады можно подразделить
на вклады к рождению ребенка либо к достижению
им определенного возраста, к бракосочетанию,
пенсионные и т.д. Следует иметь в виду,
что все такого рода вклады являются разновидностью
срочного вклада. Договор банковского
вклада с участием гражданина - вкладчика
имеет особенность: гражданин - вкладчик,
открывший счет в банке, вправе дать ему
поручение о перечислении третьим лицам
денежных средств со вклада. Для юридических
лиц такая операция со вкладом прямо запрещена
п. 3 ст. 834 ГК26. Их права ограничиваются возвратом
вклада и получением процентов. Все расчеты
юридических лиц происходят на основании
заключенного ими договора банковского
счета. На счет по вкладу могут быть зачислены
и денежные средства, поступившие от третьих
лиц. Согласие вкладчика на получение
таких средств предполагается.
Договор банковского
счета (приложение № 2):
Исходя из пункта 845 Гражданского
кодекса Российской Федерации, по договору
банковского счета банк обязуется принимать
и зачислять поступающие на счет, открытый
клиенту (владельцу счета), денежные средства,
выполнять распоряжения клиента о перечислении
и выдаче соответствующих сумм со счета
и проведении других операций по счету.
В.П. Емельянцев, проведя анализ
норм гражданского законодательства и
подзаконных актов, сформулировал, на
мой взгляд, одно из наиболее удачных определений
договора банковского счета: «По договору
банковского счета банк обязуется принимать
от клиента и третьих лиц денежные средства
в наличной и безналичной формах, зачислять
указанные суммы в безналичной форме на
счет клиента, исполнять поручение клиента
по перечислению денежных средств со счета
клиента на счета третьих лиц, на счета
клиента в иных кредитных организациях,
выдавать клиенту денежные средства в
наличной форме, совершать иные предусмотренные
законом, договором или банковскими правилами
операции, а клиент обязуется выплатить
банку вознаграждение, обусловленное
договором».27 Такое понимание договора отражает
его правовую сущность и назначение, и
раскрывает основные права и обязанности
его сторон.
Законодательство о договоре
банковского счета не содержит каких-либо
специальных правил относительно его
формы. Следовательно, необходимо исходить
из общих норм ГК РФ о письменной форме
сделок юридических лиц между собой и
с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Договор
банковского счета на практике оформляется,
как правило, двумя способами: путем составления
и подписания договора в виде единого
документа и без такого документа. Отсутствие
договора банковского счета в виде единого
документа, подписанного сторонами, не
означает отсутствия договорных отношений.
Подача клиентом заявления об открытии
счета является офертой, а разрешительная
надпись руководителя банка - акцептом.
Существенной чертой денежного обязательства
банка по банковскому счету является его
абстрактный характер, т.е. сделка оторвана
от своего основания28.
Кроме того, в соответствии
со статьей 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных
договором банковского счета, клиент оплачивает
услуги банка по совершению операций с
денежными средствами, находящимися на
счете. Плата за услуги банка может взиматься
банком по истечении каждого квартала
из денежных средств клиента, находящихся
на счете, если иное не предусмотрено договором
банковского счета. Банк также может уплачивать
клиенту проценты за пользование денежными
средствами, находящимися на счете клиента,
сумма которых зачисляется на счет, если
иное не предусмотрено договором банковского
счета. Сумма процентов зачисляется в
сроки, предусмотренные договором, а в
случае, когда такие сроки договором не
предусмотрены, по истечении каждого квартала.
Проценты уплачиваются банком в размере,
определяемом договором банковского счета,
а при отсутствии в договоре соответствующего
условия в размере, обычно уплачиваемом
банком по вкладам до востребования. Содержание
договора банковского счета составляют
следующие права и обязанности сторон.
По договору банковского счета банк обязан
вести счет клиента, своевременно и правильно
совершать по поручению клиента расчетно-кассовые
операции, платить клиенту за остаток
средств на его счете и хранить банковскую
тайну. В узком смысле содержание договора
банковского счета включает обязанность
кредитной организации выполнять или
обеспечивать выполнение безналичных
расчетных операций либо их часть29.
При характеристике правовой
связи банка и клиента недостаточно указания
на их обязательственный характер. Прежде
всего, необходимо учитывать, что в основе
этой связи лежит денежное требование
клиента к банку30. Не позднее дня, следующего
за датой поступления соответствующего
расчетного документа, банк обязан начать
выполнение поручения клиента о безналичном
перечислении средств путем:
а) списания средств со счета,
б) отправки расчетных документов
в другой банк для завершения соответствующей
операции.
Установленные ст. 849 ГК РФ сроки
выдачи и перечисления денег могут быть
увеличены или уменьшены законом, банковскими
правилами. Срок не является существенным
условием договора банковского счета,
который может быть и бессрочным. Однако
по заявлению одной из сторон договора
срок может стать его существенным условием,
если на этот счет достигнуто соглашение
(п. 1 ст. 432 ГК РФ). В последнем случае истечение
срока прекращает договор без судебного
решения. Под термином «день», использованным
в ст. 849 ГК РФ, следует понимать «банковский»
или «операционный» день, т.е. часть рабочего
времени банка, когда он осуществляет
соответствующие операции. Начало течения
сроков совершения операций по счету определяется
моментом поступления в банк документов,
установленных банковскими правилами,
которые позволяют банку правильно произвести
записи по счету клиента.
Особенностью правоотношений между
клиентом и кредитной организацией является
то, что банк гарантирует тайну банковского
счета и банковского вклада, операций
по счету и сведений о клиенте (ст. 857 ГК
РФ). Объектом охраны являются сведения
о личности клиента, об их операциях и
состоянии счета.
Следовательно, кредитная организация
не обязана хранить в тайне сведения о
контрагентах своих клиентов, а также
другую информацию, не имеющую непосредственного
отношения к банковскому счету (кроме
сведений о клиенте), если она не взяла
на себя такие обязательства. Перечень
операций по счету, на которые распространяется
действие банковской тайны, определяется
в соответствии со ст.848 ГК. Тайна распространяется
и на движение вкладов (размер, время и
сумма поступления или изъятия, от кого
и по каким основаниям поступают суммы
и пр.). Сведения, составляющие банковскую
тайну, должны быть получены кредитной
организацией в процессе осуществления
банковских операций и других сделок.
Справки
по счетам и вкладам физических лиц выдаются
кредитной организацией им самим, судам,
а при наличии согласия прокурора - органам
предварительного следствия по делам,
находящимся в их производстве.
В случае
разглашения банком сведений, составляющих
банковскую тайну, клиент, права которого
нарушены, вправе потребовать от банка
возмещения причиненных убытков. В отличие
от договора банковского вклада является
двусторонне обязывающим. Из прав, принадлежащих
клиенту, основным следует считать право
во всякое время потребовать возврата
(выдачи) денежных средств в пределах суммы,
учтенной на счете. Этому праву корреспондирует
обязанность банка такую выдачу произвести.
Другое основное право - право
клиента требовать от банка: а) исполнения
за его счет денежного обязательства клиента;
б) принятия на себя клиентского долга
по денежному обязательству. Этому праву
корреспондируют обязанности банка по
распоряжению клиента: а) исполнить за
счет клиента денежное обязательство
последнего перед третьим лицом; б) принять
на себя денежный долг клиента. В повседневном
и юридическом обиходе они называются
обязанностями банка по безналичным расчетам,
иногда - обязанностями по "списанию
и перечислению средств со счета". Списание
и перечисление средств осуществляется
по общему правилу в пределах сумм средств,
числящихся на банковском счете, если
не предусмотрено условие об обязанности
банка кредитовать счет или если банк
самостоятельно не пожелает осуществить
такое кредитование.
Заключение
Таким образом, с точки зрения
гражданского права, банковский вклад
– оформленная договором банковского
вклада сделка, состоящая в передаче банку
вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством
возвратить сумму вклада и выплатить проценты
на нее на условиях и в порядке, предусмотренных
договором. Юридической литературе не
утихает дискуссия о природе банковского
вклада (как в рамках банковского права,
так и гражданского права).
Одни авторы считают, что банк
не хранит денежные средства вкладчика,
поскольку он ими пользуется, размещая
от своего имени и за свой чет на условиях
возвратности, платности и срочности.
Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик
не сохраняет права собственности на денежные
средства, а только приобретает права
требования к банку. Превалирует точка
зрения, что договор банковского вклада
является разновидностью договора хранения.
Итак, в работе я выяснила, что
появление договора банковского счета
стало результатом развития договора
банковского вклада путем обогащения
его содержания. В соответствии с действующим
гражданским законодательством договор
банковского счета – это сделка, по которой
банк обязуется принимать и зачислять
поступающие на счет, открытый клиенту,
денежные средства, выполнять распоряжения
клиента о перечислении и выдаче соответствующих
сумм со счета и проведении других операций
по счету. Договор банковского счета на
практике оформляется, как правило, двумя
способами: путем составления и подписания
договора в виде единого документа и без
такого документа. Отсутствие договора
банковского счета в виде единого документа,
подписанного сторонами, не означает отсутствия
договорных отношений.
В результате анализа положений
действующего законодательства и мнений
ученых, который был проведен при написании
курсовой работы, установила, что существенной
чертой денежного обязательства банка
по банковскому счету является его абстрактный
характер, т.е. сделка оторвана от своего
основания. Объектом договора банковского
счета являются действия банка: осуществление
расчетных сделок, ведение счета, кредитование
счета и другие. Цель договора банковского
счета заключается в совершении расчетных
сделок по поручению клиента. Содержание
договора банковского счета составляют
права и обязанности сторон, связанные
с открытием счета, его ведением, списанием
средств, закрытием счета и ответственностью
за невыполнение или ненадлежащее выполнение
условий договора.
Также полагаю, что договор
банковского счета относится к числу консенсуальных,
двусторонних и возмездных. Основополагающий
элемент договора банковского счета -
это обязательство банка совершать расчетные
сделки. Открытие клиентам банковских
счетов производится банками при условии
наличия у клиента правосубъектности.
Юридическая сущность проводимых
банком операций по счету сводится к переводу
в той или иной форме прав в отношении
банка от плательщика к получателю денежных
средств. В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК
РФ банк не вправе определять и контролировать
направления использования денежных средств
клиента и устанавливать другие, не предусмотренные
законом или договором банковского счета
ограничения его права распоряжаться
денежными средствами по своему усмотрению.
Очередность платежей по счету представляет
собой определенную законодательством
последовательность списания средств
с банковских счетов по нескольким расчетным
документам, срок оплаты которых уже наступил.
Законом не предусмотрено возможности
ограничения права клиента на расторжение
договора. Договор банковского счета должен
считаться прекращенным с момента получения
банком письменного заявления клиента
о расторжении договора (закрытии счета),
если более поздний срок не указан в заявлении.
При этом расторжение договора банковского
счета является основанием закрытия счета
клиента.
Рассмотрев правовую сущность
и значение договора, пришла к выводу,
что стабильность гражданского оборота
во многом зависит от стабильности и совершенства
правового регулирования отношений, возникающих
из договоров банковского счета и от добросовестного
исполнения банком и клиентом своих обязанностей.
Договор выступает важнейшим средством
индивидуального правового регулирования
имущественных и неимущественных отношений.
Он ведет к установлению юридической связи
между участниками.
Тема взаимоотношений с банками
отличается особой актуальностью в настоящее
время. Углубленное изучение правового
регулирования такого вида банковских
услуг как договора банковского счета
и банковского вклада назрело особенно
сейчас, когда государство всерьез настроено
восстановить доверие населения к банковской
системе России, и конкуренция между банками
существенно ужесточилась. Огромное разнообразие
банковских услуг, предлагаемых к вниманию
населению, информация о которых буквально
«пестрит» в различных газетах, журналах,
телевизионных каналах, в действительности
же может поставить в тупик человека, ранее
не имеющего опыта общения с банком, как
при изучении им условий вклада, так и
при выборе банка, которому он готов передать
свои сбережения. В представленной работе
рассмотрены необходимые для понимания
каждого: существенные условия договора
банковского счета и банковского вклада
(депозита), непосредственно условия счетов,
вкладов и депозитов, каковы их отличия,
и как можно определиться в выборе банка.