Особенности банковской системы Австралии

Банки Австралии очень консервативны и потому надежны. Поскольку постоянно идет борьба за клиента, то банковские услуги многообразны и удобны. При хорошей кредитной истории можно взять большой кредит надолго и под маленький процент.

Доля этих четырех банков (в обиходе их часто называют “большой четверкой”) охватывает 65% австралийских депозитов.

Число банков в Австралии уменьшается. В 1997 году Минфин страны отменил принятый в 1990 году запрет на слияния между шестью крупнейшими финансовыми институтами страны (четырьмя банками и двумя страховыми компаниями). Кроме того, планируется снять запрет на поглощение крупных австралийских банков иностранными институтами, что неизбежно вызовет сокращение значительного числа служащих. 
Традиционные банки, испытывая усиливающуюся конкуренцию со стороны других финансовых институтов, также вынуждены делать всё возможное для снижения затрат и увеличения производительности. Быстрыми темпами идёт сокращение филиальной сети.

Однако этот процесс сдерживается тем, что осуществление банковских операций только по электронным сетям в обозримом будущем невозможно. Рост числа лиц старшего возраста заставил отдельные крупные банки пойти на открытие в универмагах «банковских киосков», производящих простейшие операции с минимумом персонала. Более сложные операции осуществляются с использованием современных технологий в специальных центрах. Ужесточение конкуренции привело к сокращению процентных марж и стагнации прибылей. В связи с этим, чтобы выжить, банкам, специализирующимся на классических банковских продуктах, придётся научиться работать с новыми финансовыми инструментами и продуктами. Одной из целей осуществляемой в австралийской банковской системе реформы является привлечение в страну международных финансовых институтов. Также планируется обеспечить усиление конкуренции и дальнейшее дерегулирование, допустить на рынок банковских операций финансовые организации, не имеющие банковских лицензий. Освобождение Резервного банка Австралии от надзорных функций за банковской системой должно было обеспечить его концентрацию на реализации денежно-кредитной политики и поддержании стабильности национальной валюты.

Так же крупнейшими банками в Австралии являются:

• AMP – ведущая компания по управлению частным капиталом в Австралии и Новой Зеландии, также является одним из крупнейших региональных инвестиционных менеджеров с активами под управление более 114 млрд. долл. (31.12.2009 г.).
• Bank of Queensland (BoQ) – один из старейших банков Австралии, основанный 1874 г. BoQ является розничным банком, располагающим 272 отделениями, включая 152 отделения в Квинсленде, 52 в Новом Южном Уэльсе, 23 в штате Виктория и 34 в штате Западная Австралия. К настоящему времени банк обслуживает более 650 тыс. клиентов и поддерживает одну из самых больших сетей банкоматов в стране, более 2500 ATMs.
• Bankwest (Bank of Western Australia) – универсальный банк, являющийся подразделением Commonwealth Bank с 2008 года. До этого был подразделением британской банковской группы HBOS. Bankwest активен во всех рыночных сегментах и в своём домашнем штате Западная Австралия является лидером, занимая около четверти рынка депозитов и кредитов. Банк обслуживает около 1 млн. клиентов.
• BankSA – крупнейший банк в штате Южная Австралия, первое отделение открыл 11 марта 1848 года. BankSA является основным поставщиком финансовых услуг в своём штате, предоставляя сервисы для розничных клиентов, аграрного сектора и государственного жилищного строительства. Банк имеет крупнейшую сеть банкоматов и отделений в Южной Австралии (более 120), а также отделения в Северной Территории.
• Bendigo and Adelaide Bank Group – была сформирован в ноябре 2007 г. в результате слияния Bendigo Bank и Adelaide Bank. Bendigo Bank в составе группы отвечает за розничные услуги и управление частным капиталом, обслуживая физических лиц и небольшие и средние предприятия. Bendigo Bank имеет 900 отделений и 800 банкоматов во всех штатах и территориях Австралии. Adelaide Bank отвечает за общебанковские сервисы, обеспечивая ипотечными кредитами большое число австралийцев, через сеть брокеров и ипотечных менеджеров. Рыночная капитализация группы около $3.3 млрд., активы под управлением более $47.1 млрд.
• Citibank Australia – часть американской Citigroup, одной из крупнейших финансовых организаций мира. Citibank Australia был открыт в 1985 г. и стал первым иностранным банком получившим лицензию в Австралии. Предлагает полный спектр розничных услуг в т.ч. депозиты, кредитные карты, ипотеку, страхование, а также инвестиционные услуги.
• Deutsche Bank (Австралия) – один из крупнейших финансовых провайдеров в стране, фокусируется на корпоративных и институциональных клиентах. Предлагает широкий спектр инвестиционных услуг, управление активами и консультативные услуги частным клиентам.
• JP Morgan (Австралия) – присутствует в Австралии более 130 лет и является одним из немногих универсальных инвестиционных банков в стране, также обеспечивает казначейские услуги и операции с ценными бумагами.
• Macquarie Group (Macquarie) – международная инвестиционная банковская группа со штаб-квартирой в Сиднее, является крупнейшим инвестиционным банком в Австралии. В компании работают около 15 тыс. сотрудником в 70 офисах в 28 странах. Активы под управлением на 31 дек. 2009 г. составляли 342 млрд. австралийских долларов.
• SunCorp Metway Bank – диверсифицированная финансовая группа и лидер в области общего и медицинского страхования, управления активами. Обслуживает более 7 млн. клиентов.
• St. George Bank – один из крупнейших банков Австралии, с 2008 г. является подразделением Westpac Group.

Развитие банковской системы

В истории развития банковской сферы на австралийском континенте можно выделить несколько этапов (Trevor Sykes “The Australian Financial Review”):

• эра частных банков (1817-1911);
• эра Commonwealth Bank (1911-1957);
• эра резервного банка (1957-1983);
• эра дерегуляции (1983- ).

В целом, финансовая история страны отражает общемировые тенденции. Происходило множество кризисов, прямым последствием которых можно считать постоянное усовершенствование системы. В частности, необходимость дерегуляции банковского сектора была вызвана серией банкротств в течение семидесятых годов прошлого столетия (Mineral Securities, Mainline, Cambridge Credit, Associated Securities). С 1983 по 1985 было выдано 16 лицензий иностранным банкам; курс австралийского доллара перестал жестко регулироваться правительством, определяясь торгами на Forex. Как следствие, ужесточилась конкуренция между банками, появилась более консервативная система управления рисками, а также подешевели потребительские и корпоративные кредиты, на рынке финансовых услуг укрепили свои позиции крупные транснациональные игроки, принесшие высокие международные стандарты сервиса (CitiBank, HSBC, Chase Manhattan, Deutsche Bank и др.).

Австралийские банки предлагают физическим и юридическим лицам широкий набор финансовых услуг, играя важную роль в экономике страны. Велика социальная ответственность банковского сектора перед австралийским обществом. Ежегодно общественные организации получают миллионы долларов прямой финансовой поддержки от банков в различных формах. Также активно спонсируются проекты, связанные бесплатным экономическим образованием и увеличением финансовой грамотности населения. Являясь третьим по объему источником ВВП Австралии, национальная банковская система проводит успешную политику интервенции на финансовые рынки всего Азиатско-Тихоокеанского региона. Естественно, это требует больших инвестиций в популизацию Австралии в международной коммерции.

Одним из ведущих локомотивов банковского сектора страны в последние десятилетия является ипотечное кредитование. Низкий уровень инфляции, невысокие банковские проценты по кредитам и экономическая стабильность способствовали росту энтузиазма населения к инвестированию в недвижимость. Сдача в аренду приносит собственникам постоянный денежный поток, часть из которого выплачивается в виде банковских процентов. Экономическая стабильность дает инвесторам в сфере недвижимости положительное сальдо, а также уверенность в завтрашнем дне, стимулируя придерживать подобную генерирующую прибыль собственность. Как следствие, на рынке недвижимости наблюдается превышение спроса над предложением, что ведет к постоянному росту объектов недвижимости. Этот рост приносит прибыль всем игрокам в сфере недвижимости от частных инвесторов до кредитных союзов, банков и строительных обществ (предлагающих в Австралии услуги долевого строительства).

Кредитование бизнеса банками, в отличие от ипотечного, растет значительно меньшими темпами. Одной из причин этого на фоне стремительного роста корпоративной прибыльности является традиционная практика привлечения бизнесом инвестиций на финансовых рынках (в виде проведения IPO или вторичных размещений).

Интересным фактором, обеспечившим в комплексе с другими рост прибыльности австралийской банковской системы, является увеличение доли денежных средств на банковских счетах, не связанных с выплатой процентов, а также за счет предоставления дополнительных финансовых сервисов.

Технологические инновации в банковском секторе.

Население активно использует их для управления финансами посредством технологических инноваций сектора: Интернет-банкинг, EFTPOS-терминалы (Electronic Funds Transfer at Point Of Sale), сети банкоматов, возможность проводить транзакции посредством телефона, а также относительно новая услуга mobile-banking. Даже получение зарплаты работниками в большинстве случаев производится электронно на указанный ими банковский счет. Более традиционный метод платежей – бумажными чеками, все еще популярен в стране (ежемесячно в Австралии выписывается около 50 миллионов чеков). С 1970-х годов популярность чеков резко снижается, не выдерживая конкуренции с кредитными карточками и появившимися не так давно электронными методами платежей. Для примера, ежемесячно в Австралии производится 86 миллионов транзакций с использованием кредитных карточек и 73 миллиона транзакций EFTPOS.

Распространена также электронная национальная система платежей BPAY, которая объединяет 180 финансовых организаций страны. Около 58% транзакций в BPAY производится через Интернет. Ежегодно в Австралии проходит 8 млн. платежей в этой системе на сумму 4 млрд. австралийских долларов. (Для сравнения в США посредством ACH в 2004 году производилось общее количество транзакций на 120 млрд. долларов США, из них более двух третей было произведено через систему PayPal в онлайне.).

Пользуясь благоприятными макроэкономическими условиями, банковская система Австралии продолжает усовершенствоваться за счет увеличения эффективности вследствие рационализации операций (что приводит к сокращению расходов), консолидации (слияниям и поглощениям), дальнейшей специализации, а также экспансии на финансовые рынки других стран Тихоокеанского региона, активное использование аутсорсинга.

Проблемы в банковской сфере.

К проблемам в развитии сектора можно отнести увеличение операционных рисков, связанных с безопасностью информационных систем (участившиеся DdoS-атаки, вирусная активность, некачественные апгрейды программного и аппаратного обеспечения, phishing-атаки c целью получения доступа к счетам пользователей), а также недостаточная степень независимой проверки претендентов на банковские кредиты, ведущая к несбалансированности управления рисками. Те австралийские банки, которые идут в ногу со временем и международными требованиями финансовой сферы, способны успешно справляться с ростом операционных рисков, что ведет к их большей инвестиционной привлекательности. Роль инвестиций велика для экспансии за пределы Австралийского Союза, а также для внедрения технологических инноваций, необходимых для успешной конкуренции внутри страны. Кто из сегодняшних игроков окажется победившим в Австралии, покажет время. Ключ к победе – увеличение эффективности.

Кроме того, Минфин страны предложил реформировать надзорные органы. Несмотря на возражения Резервного банка Австралии, не желавшего идти на сокращение своих полномочий, была образована Австралийская комиссия пруденциального надзора, наделённая функциями надзора за всем финансовым сектором, включая и банки. Такое решение было обусловлено тем, что ранее строительные компании, кредитные кооперативы, пенсионные кассы и банки, действовавшие в отдельных штатах, были неподнадзорны Резервному банку Австралии, и отсутствие эффективного контроля привело к росту числа банкротств этих институтов и потере вкладчиками своих средств. Составляющей реформы финансовой системы страны является отмена гарантий Резервного банка Австралии на банковские депозиты населения. Австралия и Новая Зеландия — единственные страны — члены Организации экономического сотрудничества и развития, в которых банковские депозиты не страхуются. Здесь среди вкладчиков распространено мнение, что в случае банкротства того или иного банка кто-то, возможно, правительство, вернёт деньги клиентам.

Согласно действующему законодательству, Центробанк Австралии стоит на страже интересов вкладчиков, ставя их на первое место в очереди за получением сумм, остающихся в случае ликвидации лопнувшего банка. Законодательство также наделяет Центробанк правом, но не обязательством спасать банки от банкротства. Предложенное Резервным банком Австралии введение системы страхования депозитов вызвало критику со стороны многих австралийских банков. Они аргументируют свою позицию тем, что введение такой системы повлечёт за собой значительные издержки, которые банкам придётся перекладывать на своих клиентов, снижая при этом процентные ставки по депозитам, что, в свою очередь, приведёт к оттоку клиентуры. Некоторые ведущие банки Австралии считают неэффективной взятую за пример для реформы Австралии Федеральную систему страхования депозитов США, обращая внимание на крупные убытки обанкротившихся американских сберегательных и кредитных учреждений. Одной из нерешённых проблем, стоящих перед Резервным банком Австралии, является отсутствие регулирования финансовых операций в сети Интернет. Через Интернет ряд финансовых компаний из Германии и Финляндии без участия австралийских банков открывает австралийцам счета и осуществляет операции.

Национальная Валюта Австралии.

I. Австралийский доллар

Австралийская национальная валюта - австралийский доллар (AUD). Австралийский доллар состоит из 100 австралийских центов. Средневзвешенный курс обмена 1USD=1.9AUD

Австралийский доллар в настоящее время является шестой из наиболее продаваемых валют на мировых валютных биржах (после евро, американского доллара, иены, фунта стерлингов и швейцарского франка), и составляет примерно 4-5% от мирового оборота обмена валюты. Австралийский доллар популярен среди валютных трейдеров благодаря относительно высоким учетным ставкам в Австралии, относительному отсутствию вмешательства правительства на рынок обмена иностранной валюты, общей стабильности экономики и правительства. Также преобладает мнение, что он обеспечивает преимущество диверсификации в портфеле, содержащем основные мировые валюты (особенно благодаря его большому влиянию на азиатские экономики и цикл производства предметов потребления).

Доллар был введен в обращение 14 февраля 1966 г., заменив австралийский фунт (отделившийся от фунта стерлингов с 1929 г.). Также для него была установлена десятичная система.

В 1965г. премьер-министр Роберт Мензис (Robert Menzies) хотел назвать валюту «the royal» («королевский»), хотя предлагались и другие названия, такие как «the austral» («австралийский»), «the oz» («оз»), «the boomer» («кенгуру»), «the roo» («кенгуру»), «the kanga» («кенгуру»), «the emu» («эму»), «the digger» («австралиец»), «the kwid» («квид»), и, в шутку, «the ming» (прозвище Мензиса). Благодаря влиянию Мензиса было принято название «royal». Пробные образцы были подготовлены и отпечатаны в типографиях Федерального банка Австралии. Необычный выбор названия валюты оказался непопулярным, и его позднее поменяли на «доллар». 14 февраля 1966 г. доллар был введен в обращение по курсу два доллара за фунт или десять шиллингов за доллар. При первоначальном представлении он был привязан к стерлингу по курсу 1 доллар = 8 шиллингов (2,5 доллара = 1 фунт).

II. Монеты

В 1966 г. были введены в обращение монеты нарицательной стоимостью 1, 2, 5, 10, 20 и 50 центов. Монеты в 1 доллар были введены в обращение в 1984 г., за ними последовали монеты в 2 доллара. Монеты в 1 и 2 цента были упразднены в 1991 г. и выведены из обращения. Сделки с наличностью округляются до 5 центов или в меньшую сторону, по желанию продавца. Как и в случае с большинством государственных изменений в системах денежного обращения, у этих упраздненных монет была слишком большая себестоимость, которая не позволяла Казначейству получать большую прибыль от их выпуска. На лицевой стороне всех монет изображен портрет Королевы Елизаветы II, и они производятся Королевским австралийским монетным двором.

Австралия регулярно выпускает юбилейные монеты по 50 центов. Первая юбилейная монета в 50 центов была выпущена в 1970 г. в честь юбилея плавания капитана Кука вдоль восточного побережья Австралийского континента. За ней в 1977 г. последовала монета в честь серебряного юбилея царствования Королевы Елизаветы II, свадьбы Чарльза и Дианы в 1981 г., Союзных игр в Брисбене в 1982 г. и двухсотлетия Австралии в 1988 г. Юбилейные монеты производились в больших количествах в 1990-е годы и 21-ом столетии, пользуясь спросом у коллекционеров . Австралия также проводила специальные выпуски монет в 20 центов и 1 доллар.

Имеется много австралийских пятидолларовых монет из алюминия/бронзы и сплава, а также много золотых и серебряных весовых монет больших номиналов. Эти монеты, также как американские монеты номиналом больше 1 доллара, или сделанные из драгоценных металлов, обычно не используются при платежах, но, тем не менее, являются законным средством платежа.