Отчет по практике ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк»

 

 

Бессменный лидер рейтинга самых  филиальных банков России Сбербанк за истекшие девять месяцев сократил суммарное  количество филиалов и операционных касс вне кассового узла. В результате чего суммарное количество банковских точек у этого участника сократилось  ровно на 500 штук, до 18 513. Впрочем, на место банка в рейтинге это  изменение не повлияло. Общее количество филиалов, дополнительных и операционных офисов, операционных касс вне кассового узла, представительств и кредитно-кассовых офисов и сейчас более чем в 10 раз превышает аналогичный показатель банка, находящегося на второй строчке.

Если снижение банковских точек  для Сбера, даже измеряемое в сотни  штук, некритично, он и так будет  на первом месте, то для Россельхозбанка  утрата 2 точек обернулась потерей  места. По итогам 2012 года этот участник рейтинга расположился на третьей строчке, тогда как чуть менее девять месяцев  назад он был на второй. Так, количество дополнительных офисов у Россельхозбанка, по данным Центрального банка России, сократилось с 1 451 штуки до 1 446 штук. Снизилось и количество операционных касс вне кассового узла с 15 до 9. Если бы не рост операционных офисов до 50 штук (45 на конец мая 2012 года), общее  количество точек снизилось бы сильнее.

Вместе с тем, потеря места Россельхозбанка  произошла не только по причине сократившегося количества допофисов и оперкасс, ему «помог» Восточный экспресс банк, который теперь занимает второе место. У этого участника рейтинга общее количество банковских точек  за аналогичный период выросло на довольно значительную величину – 319 штук. В основном, это произошло благодаря  существенному увеличению дополнительных и операционных офисов.

В десятку лидеров также вошли: ХКФ Банк, ВТБ 24, Росбанк, Альфа-Банк, Московский Областной Банк, Уралсиб  и АК Барс.

 РСХБ обладает одной из самых разветвленных региональных сетей среди российских банков. На начало 2012 года Банк насчитывал 78 региональный филиал и 1446 дополнительных офиса на всей территории России, в том числе в главных регионах российского АПК, что позволяет сравнивать РСХБ со Сбербанком в части территориального покрытия.

РСХБ владеет 99.47% акций  ЗАО «Челябинский Коммерческий Земельный  Банк» (ЧКЗБ), результаты которого консолидируются  в финансовые показатели Банка. ЧКЗБ выступает оператором Правительства РФ по федеральным и региональным программам кредитования сельхозпредприятий и является лидером Уральского региона в части субсидированного кредитования.

 

МЕНЕДЖМЕНТ

 

Высшим органом управления Банка является Общее Собрание Акционеров. Общее руководство деятельностью Банка осуществляется Наблюдательным советом. Наблюдательный совет для осуществления руководства текущей деятельностью Банка назначает членов Правления и Председателя Правления Банка, который является единоличным исполнительным органом РСХБ.

Председатель Правления  председательствует на заседаниях Правления  и отвечает за текущую деятельность Банка.

Ниже представлен состав Наблюдательного совета ОАО «Россельхозбанк»:

 

 

ФИО	Должность
Гордеев А.В. – председатель Наблюдательного совета	Министр сельского хозяйства  Российской Федерации
Аратский Д.Б	Заместитель Руководителя Федерального агентства по управлению
Белов В.С.	Директор департамента Минфина  РФ
Клепач А.Н.	Директор департамента Минэкономразвития  России
Морозов В.В.	Директор департамента Минсельхоза  России
Попова А.В.	Директор департамента Минэкономразвития  России
Саватюгин А.Л.	Директор департамента Минфина  России
Трушин Ю.В.	Председатель Правления  ОАО «Россельхозбанк»
Фастова Е.В.	Директор департамента Минсельхоза  России

 

Ю.В.Трушин является Председателем  Правления Банка – единоличным исполнительным органом Банка, отвечающим за общее руководство деятельностью.

 

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

Россельхозбанк оказывает  полный спектр банковских услуг главным  образом предприятиям и частным предпринимателям, работающим в сфере АПК. Основные направления деятельности Банка включают в себя кредитование (включая субсидированное кредитование), размещение депозитов и денежные расчеты.

Кредитование. РСХБ позиционирует себя как финансовый институт, кредитующий предприятия и частных предпринимателей, работающих в сфере АПК. Кредитная политика Банка предусматривает, что как минимум 70% кредитного портфеля Банка составляют кредиты, выданные заемщикам, ведущих бизнес в сфере АПК. Банк предлагает своим клиентам такие кредитные продукты, как кредиты, кредиты в форме «овердрафт», аккредитивы и банковские гарантии. По состоянию на 1 января 2013 года кредитный портфель Банка составлял порядка 894.5 млрд. рублей.

Одной из основных клиентских групп для банка являются клиенты, участвующие в программах субсидированного кредитования. Субсидированное кредитование включает в себя компенсацию федеральными или региональными органами власти процентной ставки по кредиту до размера учетной ставки ЦБ РФ. Для получения заемщиком компенсации из бюджета, целью кредита должна служить покупка техники или оборудования, семян, кормов, скота и других аналогичных целей. Заемщик также должен обладать положительной кредитной историей и крепким финансовым состоянием. Субсидированное кредитование способствует поддержанию качества кредитного портфеля Банка, поскольку своевременные выплаты по кредиту являются обязательным условием для получения заемщиком компенсационных выплат из бюджета.

Согласно оценкам Банка, его доля на рынке субсидированного кредитования в АПК в настоящий момент составляет порядка 70%.

Целевая программа Банка «Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования» направлена на создание режима наибольшего благоприятствования сельскохозяйственным товаропроизводителям, предприятиям и организациям АПК в обновлении парка техники и/или оборудования. В рамках данной Программы кредиты предоставляются как в рублях, так и в валюте на срок до 5 лет. Приобретенное оборудование и техника передается в залог Банку. Дополнительного залога не требуется. Сумма кредита может составлять не более 90% от стоимости закупаемой самоходной техники и не более 60%-80% от стоимости другой закупаемой техники и/или оборудования в зависимости от их типа. Оставшаяся часть стоимости закупаемой сельскохозяйственной техники оплачивается Заемщиком в виде авансового платежа в адрес Продавца из собственных источников и/или за счет краткосрочного кредита Банка.

РСХБ осуществляет кредитование государственного агента для формирования интервенционного фонда при проведении закупочных интервенций в целях регулирования российского рынка зерна. Кредиты выдаются в головном офисе Банка в соответствии с установленными Правительством РФ предельными объемами финансирования. Процентная ставка по данным кредитам устанавливается Наблюдательным советом Банка. Возврат кредитов осуществляется за счет средств, вырученных от реализации запасов интервенционного фонда, а погашение начисленных процентов - за счет средств, предусмотренных в федеральном бюджете на соответствующий год на финансирование мероприятий по проведению интервенций. Все расчеты по предоставлению и погашению кредитов при проведении интервенций проводятся через счета государственного агента, открытые в Банке. В случае неисполнения государственным агентом обязательств по предоставленным кредитам Банк проводит процедуры по возврату кредитных средств совместно с Министерством сельского хозяйства РФ.

Программа «Сельское Подворье» - специальная кредитная программа, запущенная Банком в августе 2005 года, и направленная на кредитование жителей сельской местности – граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, занятых в агропромышленном комплексе, а также в областной или муниципальной службах (учителя, врачи, зоотехники, ветеринары и др.), работающих на территории сельского населенного пункта вне зависимости от места регистрации. Данная программа включает в себя 3 типа кредитования:

- Кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство предусматривает краткосрочные (до 2 лет) и долгосрочные (до 5 лет) кредиты и ставит целью развитие и поддержку производства сельскохозяйственной продукции. Краткосрочные кредиты предоставляются на покупку семян, корма, оплату лизинговых платежей и других расходов, связанных с фермерской деятельностью. Долгосрочные кредиты выдаются для покупки сельскохозяйственных животных, техники и оборудования, земли, для проведения мелиоративных работ, работ по электрификации, газификации участков для ведения ЛПХ, на проведение водопроводов, строительство дорог с твердым покрытием к объектам производственного назначения, другие направления капитальных вложений.

- Ипотечное жилищное кредитование населения на покупку (строительство) жилья в сельской местности, по которому в обеспечение принимается залог приобретаемого (построенного) за счет кредита жилое помещение, либо имеющегося в собственности заемщика/залогодателя ликвидное недвижимое имущество (ипотека). Кроме того, по данному виду кредитов необходимо поручительство двух физических либо одного юридического лица. Данный вид кредитов может использоваться также для участия в долевом строительстве, при этом в обеспечение помимо указанного выше принимается залог прав требований по договору долевого участия в строительстве. Сумма кредита не должна превышать 85% стоимости объекта, оставшаяся часть оплачивается заемщиком. Кредит предоставляется на срок до 15 лет.

- Потребительское кредитование частных лиц представлено двумя типами кредитов:

                 -краткосрочные кредиты сроком до 2-х лет на неотложные нужды (нецелевой кредит);

                 -долгосрочные кредиты сроком до 5 лет на приобретение транспортных средств и приобретение средств малой механизации, строительство приусадебных хозяйственных построек, инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, на приобретение (строительство) жилого помещения в сельской местности.

Кроме того, с февраля 2006 года Банк приступил к кредитованию населения на образовательные цели «Образовательный кредит», по которому кредиты предоставляются физическим лицам, постоянно зарегистрированным в сельской местности, в возрасте от 14 лет, на оплату обучения в образовательных учреждениях, которые готовят специалистов для работы в АПК, а также в медицинских и педагогических образовательных учреждениях, сроком до 10 лет. По данному виду кредитов в качестве обеспечения принимаются поручительства физических/ юридических лиц. Кроме того может быть принят залог движимого/недвижимого имущества, принадлежащего заемщику/залогодателю на праве собственности.

Взыскание долгов по государственным займам, ссудам и кредитам.

С 2001г. Россельхозбанк выступает в качестве агента Правительства РФ по взысканию долгов по государственным займам, ранее выделенным из бюджета по специальным программам в агропромышленном секторе экономики. Компании АПК, участвующие в программе реструктуризации долгов, обслуживают свои счета в РСХБ, который проводит мониторинг выполнения платежей по программам.

Банк получает ежегодную  комиссию за деятельность в качестве агента Правительства РФ. Сумма вознаграждения определяется Правительством РФ ежегодно и не зависит от количества возвращенных кредитов. Согласно имеющемуся соглашению с Министерством Финансов РФ, до 50% от общего размера возвращенных кредитов, может направляться на увеличение уставного капитала РСХБ.

Операции с валютой  и ценными бумагами. Банк совершает  операции с ценными бумагами, включая государственные, муниципальные и корпоративные облигации, векселя и акции, а также проводит операции на валютно-денежном рынке. На 1 января 2013 года портфель ценных бумаг Банка составлял 63,5 млрд. рублей. Операции с ценными бумагами играют для Банка второстепенную роль по сравнению с кредитованием предприятий АПК. Банк не рассматривает торговлю ценными бумагами в качестве основного источника дохода.

Прочие операции. В настоящее время РСХБ предлагает своим клиентам весь спектр банковских услуг, за исключением эмиссии.

 

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА

 

Кредитная политика Россельхозбанка  определяется Наблюдательным Советом  Банка, а также рядом других внутренних органов управления и контроля. Кредитная политика РСХБ нацелена как на создание сбалансированного кредитного портфеля, так и на реализацию государственных программ поддержки и развития агропромышленного комплекса и сельских территорий.

Основой кредитной политики Банка является требование к обязательному обеспечению выданных кредитов ликвидным залогом и/или гарантией, включая гарантии региональных и местных властей. В качестве обеспечения Банк принимает оборудование, транспортные средства, сельскохозяйственную продукцию (скот, будущий урожай), а также, в ряде случаев, недвижимость. В случае если стоимость сельскохозяйственных товаров, находящихся в залоге, снижается, Банк имеет право потребовать увеличения обеспечения. Обеспечение в виде сельскохозяйственной продукции, будущего урожая, оборудования и транспортных средств должно быть застраховано в одной из аккредитованных Банком страховых компаний.

Подходы Россельхозбанка  к обеспечению возвратности кредитов основаны на принципе «двойной гарантии», первой частью которой является обязательное обеспечение, а второй – обязательное страхование обеспечения. Учитывая, что стоимость обеспечения, как правило, на 30-50% превышает сумму кредита, Банк полностью страхует себя от негативных ценовых изменений, в случае если предметом залога выступают торгуемые сельскохозяйственные товары, и от недостаточной ликвидности залога, если в качестве него выступают оборудование, недвижимость или транспортные средства.

 

КОНКУРЕНТНАЯ  СРЕДА И РЫНОЧНЫЕ ПОЗИЦИИ

 

Согласно рейтингам, подготовленным RBC.Rating, Россельхозбанк занимает 4-ю строчку в списке крупнейших российских банков по размеру чистых активов по данным на 1 января 2013 года (данные по РСБУ). По размеру кредитного портфеля – 11-е место. Ниже приводится положение РСХБ в ряде банковских рейтингов: