Отчет по практике в ОАО КБ «Восточный экспресс банк»

 

Рисунок 2 – Динамика ссудной задолженности

Как видно из таблицы 4 и рисунка 2 , в 2010 году структура корпоративных клиентов характеризуется преобладанием доли прочих заемщиков. Доля в кредитном портфеле производственных организаций сократилась с 31,6 до 28%, доля финансовых посредников увеличилась с 7,93% до 17,01% , доля торговли сократилась с 16,2% до 11,73%.

Исследуем далее ссудную  задолженность с точки зрения качества. Банк количественно измеряет кредиты с помощью 6-ступенчатой системы оценки качества кредитов от I до VI в убывающем порядке качества. Кредиты в соответствии с этой системой выглядят следующим образом:

 

Таблица 5 – Анализ ссудной  задолженности корпоративных клиентов по категориям качества

категория	наименование	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
		сумма, млн.руб.			удельный вес, %
Категория I	Неклассифицированные кредиты	213	380	278	8,21%	8,71%	8,44%
Категория II	Хорошие кредиты	1790	3165	2438	68,90%	72,47%	73,99%
Категория III	Кредиты с признаками обесценения	205	233	135	7,88%	5,34%	4,08%
Категория IV	Кредиты с просрочкой до 90 дней	214	245	202	8,22%	5,62%	6,12%
Категория V	Кредиты с просрочкой от 91 до 360 дней	89	245	126	3,43%	5,62%	3,81%
Категория VI	Полностью обесцененные кредиты	87	98	117	3,36%	2,25%	3,56%
Справочно:	нестандартные ссуды	595	822	579	22,89%	18,82%	17,57%
	ВСЕГО	2598	4367	3296	100,00%	100,00%	100,00%

 

Как видно из таблицы 5, на конец 2010 года доля хороших кредитов составляла около 74% , доля неклассифицированных кредитов составила 8,44% удельный вес  нестандартных ссуд составил около 17,6%

 

 

Рисунок 3 – Изменение качества кредитного портфеля

Как видно из рисунка 3 доля стандартных ссуд возрастает, что свидетельствует о повышении  качества портфеля.

Далее исследуем динамику ссуд в  разрезе сроков

 

Таблица 6 – Анализ динамики ссуд в  разрезе сроков

 

	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	отклонение
	значения, т.р.
до 30 дней	401	507	318	-83
30-90 дней	415	715	489	74
90-180	466	657	427	-38
180-360 дней	522	1154	844	322
от 1 до 3 лет	637	1079	970	333
свыше 3 лет	157	256	248	90
ИТОГО	2598	4367	3296	698
	удельный вес, %
до 30 дней	15,43%	11,60%	9,64%	-5,79%
30-90 дней	15,98%	16,36%	14,83%	-1,15%
90-180 дней	17,93%	15,04%	12,97%	-4,96%
180-360 дней	20,09%	26,43%	25,62%	5,53%
от 1 до 3 лет	24,51%	24,70%	29,42%	4,91%
свыше 3 лет	6,06%	5,87%	7,52%	1,46%
ИТОГО	100,00%	100,00%	100,00%	0,00%
Средневзвешенный срок кредита, лет	0,98	1,01	1,15	0,18

 

Как видно из таблицы 6, возрастают удельные веса относительно длинных ссуд со сроками погашения  свыше года. На этом фоне отмечается снижение доли ссуд со  сроком погашения  до полугода.

 

Рисунок 4– Изменение срока погашения ссуды

Как видно из рисунка 4,  средний срок кредита выданного  корпоративным клиента в  2009-2010 годах вырос с 0,98 до 1,15 года.

Выполним анализ эффективности  кредитования корпоративных клиентов. Для этого рассчитаем долю процентных доходов от кредитования юридических лиц в общих процентных доходах, а также среднюю процентную ставку.

 

Таблица 7 – Анализ доходов  от кредитования корпоративных клиентов

 

год	2009	2010	отклонение
доходы от кредитования	366	592	226
общие процентные  доходы	7806	12923	5117
средняя ссудная задолженность  корпоративных клиентов	3482,74	3831,49	348,752
доля доходов от кредитования корпоративных клиентов в процентных доходах	4,69%	4,58%	-0,11%
средняя процентная ставка	10,51%	15,45%	4,94%

 

Как видно из таблицы, процентные ставки по кредитам в 2011 году возрастали, что вообще говоря, противоречит рыночной тенденции. Вероятно имели  место значительные колебания судной задолженности внутри интервала, либо банк компенсировал повышение уровня ставок либерализацией условий  по кредитам.

В 2010 году на фоне стабилизации экономической ситуации в стране одним из приоритетов в политике корпоративного кредитования  стало  упрочнение отношений с  существующими  клиентами Банка, надежность которых удостоверена положительной кредитной историей и длительным сотрудничеством с Банком.  

По филиалам кредитный  портфель распределился следующим  образом:

- Амурская дирекция - менее 1%

- Дальневосточный филиал  - 23,59%

- Иркутский филиал  - менее 1%

- Красноярский филиал - менее 1%

- Московский филиал - 30,11%

- Приволжский филиал - 3,03%

- Южный филиал - 43,05%

Приоритетным направлением в корпоративном кредитовании является развитие программ кредитования малого бизнеса в сотрудничестве с международным  партнером – ЕБРР. Наиболее востребованными рынком являются персональные кредиты для бизнеса. За 2010 год было выдано около 20 тыс. кредитов на цели малого и среднего бизнеса.

Для реализации данного  направления в 4-м квартале 2009 года внедрен кредитный продукт «Овердрафт – Экспресс» для исполнения платежных документов клиентов при временном отсутствии или недостаточности денежных средств на счетах, а также во 2-м квартале 2010 года – кредитный продукт «Экспресс - поддержка», предназначенный для финансирования целей субъектов малого и среднего предпринимательства, как на пополнение оборотных средств, так и на  приобретение основных. Конкурентными преимуществами указанных продуктов являются:

- оперативность Банка  в принятии решения, 

- минимальный пакет  документов,

- соответствие рыночным  условиям кредитования,

- гибкий подход к  залогу.

Это основные и востребованные преимущества у представителей микро- и малого бизнеса.

Задачи, стоящие перед  Банком в ближайшем будущем в  рамках кредитования юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей:

- дальнейшее совершенствование  сервисов по кредитным операциям, 

-рост портфеля кредитов, выданных юридическим лицам и предпринимателям, с учетом диверсификации рисков, достигаемой путем приоритетной работы с клиентами, имеющими положительную кредитную историю в Банке.

 

3. Инструменты привлечения денежных средств крупных корпоративных клиентов

 

Выпуск собственных  долговых инструмент, таких как векселя  и депозитные сертификаты традиционно являются для банка одним из важных способов формирования устойчивой и сбалансированной пассивной базы, обеспечивающих реализацию кредитной и инвестиционной деятельности банка. Кроме того, банком используются такие инструменты привлечения средств как депозиты.

Линейка депозитов Банка  включает два кредитных продукта:

А)  Депозит Срочный Восточный

Преимущества:

• возможность ежемесячного снятия начисленных процентов;
• возможность однократного частичного досрочного отзыва депозита – без потери процентов.

Условия:

• депозит принимается в российских рублях, долларах США, евро;
• непролонгируемый;
• непополняемый;
• процентная ставка – фиксированная;
• проценты по депозиту начисляются и выплачиваются ежемесячно;
• возможен однократный частичный досрочный отзыв. Максимальная сумма частичного досрочного отзыва - 10% от суммы депозита на момент отзыва средств.

Б) Депозит Сберплан Это один из самых доходных депозитов для юридических лиц, который предусматривает возможность пополнения в течение срока действия договора. В случае возникновения незапланированных платежей, можно воспользоваться правом частичного досрочного отзыва до 10% от суммы депозита с сохранением процентной ставки.

Преимущества:

• пополнение депозита;
• однократного частичного досрочного отзыва без потери процентов;
• ежемесячного снятия начисленных процентов.

Условия:

• депозит принимается в российских рублях, долларах США, евро;
• непролонгируемый;
• пополняемый;
• процентная ставка – фиксированная;
• проценты по депозиту начисляются и выплачиваются ежемесячно;

Максимальная сумма частичного досрочного отзыва - 10 % от суммы депозита на момент отзыва средств.

Процентные ставки по депозитам показаны в таблице 8:

Таблица 8 – Процентные ставки по депозитам

 

 

Проанализируем структуру привлеченных средств в таблице ниже.

Таблица 9 – Анализ структуры привлечения денежных средств корпоративных клиентов

	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	отклонение
	значения, т.р.
депозиты юридических  лиц	1028	3993	10521	9493
векселя	205	18	6	-199
Облигации, выпущенные на ММВБ		1050	3000	3000
ИТОГО	1233	5061	13527	12294
	структура, %
депозиты юридических  лиц	83,37%	78,90%	77,78%	-5,60%
векселя	16,63%	0,36%	0,04%	-16,58%
Облигации, выпущенные на ММВБ	0,00%	20,75%	22,18%	22,18%