Оценка деятельности ОАО «Альфа-Банк» по организации ипотечного жилищного кредитования

Новый этап развития ипотеки  был инициирован поручением Президента России от 15 апреля 1999 года № 499, которым  были определены основные направления  развития системы ипотечного жилищного  кредитования, а Госстрой как федеральное  ведомство стал координатором по внедрению системы ипотеки в  регионах.

По инициативе Госстроя России в 1999 году была создана  Правительственная комиссия по развитию системы ипотечного жилищного кредитования, преобразованная в дальнейшем в  Правительственную комиссию по жилищной политике. Госстроем России с участием фонда «Институт экономики города»  и иных заинтересованных министерств  и ведомств были разработаны Концепция  развития системы ипотечного жилищного  кредитования в Российской Федерации  и Перечень нормативных правовых актов, обеспечивающих ее внедрение, утвержденные постановлением Правительства России от 11 января 2000 года № 28.

В 2000-2002 гг. под руководством Госстроя России были разработаны региональные ипотечные  программы, в том числе были приняты  нормативные акты, регулирующие деятельность региональных ипотечных операторов (ипотечных компаний и агентств). Созданные в регионах ипотечные  операторы позволили АИЖК в конце 2002-2003 годах приступить к деятельности по выкупу закладных.

В 2000-2003 гг. рабочей группой Правительственной  комиссии по жилищной политике были разработаны  все нормативные правовые акты, определенные в этом постановлении. За эти годы удалось наладить взаимодействие Комиссии Государственной Думы по ипотечному кредитованию и рабочей группы Правительственной  комиссии по жилищной политике.

В 2003 году вступил в действие важнейший  Федеральный закон «Об ипотечных  ценных бумагах», разработанный совместно  рабочей группой по ипотеке Правительственной  комиссией по жилищной политике, рабочей  группой Комитета Госдумы по банкам и финансовым рынкам и Комиссией  Госдумы по ипотечному кредитованию с участием международных экспертов.

Заседание президиума Государственного Совета состоявшееся 27 февраля 2003 г. стало переломным в истории российской ипотеки, так как после него Президент России В.В. Путин объявил развитие ипотеки приоритетным направлением деятельности всех российских органов власти. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной. На оновании этого выходит Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях", в 2005 году к этому закону вносят изменения: Федеральный закон Российской Федерации от 21 июля 2005 г. N 110-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях". Федеральным законом "О кредитных историях" определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Постановление Правительства  №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении  Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в  рамках реализации подпрограммы "Обеспечение  жильем молодых семей" федеральной  целевой программы "Жилище" на 2002-2010 гг. Постановление устанавливает  порядок предоставления молодым  семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального  взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа  на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства (далее - субсидии), в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001г. N 675 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 39, ст. 3770; 2006, N 6, ст. 694), а также выполнения в 2006 году обязательств по компенсации части затрат на приобретение или строительство жилья, произведенных молодыми семьями - участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 35, ст. 3386), при рождении (усыновлении) ребенка.

 

2. Оценка деятельности ОАО «Альфа-Банк» по организации ипотечного жилищного кредитования

2.1 Экономическая характеристика  ОАО «Альфа-Банк»

 

Альфа-Банк, основанный в 1990 году, является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке  финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Головной офис Альфа-Банка  располагается в Москве, всего  в регионах России и за рубежом  открыто 511 отделений и филиалов банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и  на Кипре. В Альфа-Банке работает около 21 тысячи сотрудников. Прямыми акционерами Альфа-Банка являются российская компания ОАО «АБ Холдинг», которая владеет более 99% акций банка, и кипрская компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED», в распоряжении которой менее 1% акций банка. Бенефициарными акционерами банковской группы «Альфа-Банк» в составе Консорциума «Альфа-Групп» являются 6 физических лиц.

 

Банковская группа «Альфа-Банк»  сохраняет позицию крупнейшего  российского частного банка по размеру  совокупных активов, совокупному капиталу, кредитному портфелю и размеру депозитов. По состоянию на конец 2012 года клиентская база Альфа-Банка составила около 82 тысяч корпоративных клиентов и 8,9 миллионов физических лиц. В 2013 году Группа продолжила свое развитие как универсальный банк по основным направлениям: корпоративный и инвестиционный бизнес (включая малый и средний бизнес (МСБ), торговое и структурное финансирование, лизинг и факторинг), розничный бизнес (включая потребительское кредитование, кредиты наличными и кредитные карты, накопительные счета и депозиты, дистанционные каналы обслуживания). Согласно стратегии Банковской группы «Альфа-Банк», утвержденной в декабре 2011 года, стратегическим приоритетом является поддержание статуса лидирующего частного банка в России с акцентом на надежность и прибыльность, а также ориентированность на лучшие в отрасли качество обслуживания клиентов, технологии, эффективность и интеграцию бизнеса.

 Банковская группа  «Альфа-Банк» является одним из  самых активных российских банков  на мировых рынках капитала. В  сентябре 2012 года Банковская группа  «Альфа-Банк» выпустила субординированные еврооблигации на сумму 750 млн долларов США со сроком погашения в 2019 году и ставкой купона 7,5% годовых. В августе 2012 года Группа выпустила рублевые облигации номиналом 5 млрд рублей, со сроком обращения 3 года и офертой через полтора года, процентная ставка установлена на уровне 8,6% годовых. В сентябре того же года были размещены рублевые облигации номиналом 10 млрд рублей, сроком обращения 3 года с офертой через год, процентная ставка установлена на уровне 8,45% годовых. В феврале 2013 года Банк выпустил рублевые облигации номиналом 5 млрд. рублей, сроком обращения 3 года, процентная ставка установлена на уровне 8,65% годовых.

Показатели финансово-экономической  деятельности банка за последний  завершенный финансовый год, за 9 месяцев  текущего года, а так же за аналогичный период предшествующего года представлены в таблице 3

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 3 Показатели финансово-экономической  деятельности ОАО «Альфа- Банк»¹

 

№ строки	Наименование показателя	За 2012г.	01.01.2012г.-01.10.2012г.	01.01.2013г-    01.10.2013 г.
1	2	3	4	5
1.	Уставный капитал, тыс.руб.	59 587 623	59 587 623	59 587 623
2.	Собственные средства (капитал),тыс.руб.	170 149 949	146 812 188	192 596 723
3.	Чистая прибыль (непокрытый убыток),тыс. руб.	21 354 001	18 621 570	23 333 300
4.	Рентабельность активов, %	1,63%	2,31%	2,22%
5.	Рентабельность капитала, %	12,55%	16,91%	16,15%
6.	Привлеченные средства : (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. руб.	1 064 447 571	874 953 094	1 097 389 196

 

При расчете показателя рентабельности активов Банка сопоставлены значения прибыли/ непокрытого убытка и балансовой стоимости активов Банка на отчетную дату.

При расчете показателя рентабельности капитала Банка сопоставлены значения прибыли/ непокрытого убытка и собственных  средств (капитала) Банка на отчетную дату.

По состоянию на 01.10.2013 г. собственные средства Банка составили 192,6 млрд. руб., увеличившись на 13,2 % с  начала года за счет роста основного (9,0%) и дополнительного капитала (17,9%) за счет роста прибыли текущего года.

С начала 2013 года кредитный  портфель увеличился на 10,8 % за счет роста  объема розничных кредитов на 31,4 % и  кредитов юридических лиц на 7,9 %. Объем прочей ссудной задолженности сохранился на уровне начала 2013 года.

Совокупные средства клиентов – физических, юридических лиц  и кредитных организаций за 9 месяцев 2013 года увеличились на 3,1 % за счёт роста  вкладов физических лиц и кредитных  организаций на 15,9 %, и 16,1% соответственно и одновременном сокращении вкладов  корпоративных клиентов на 8,4 %.

В течении 9 месяцев 2013 года объем привлечений на межбанковском рынке без учета привлечений от Центрального Банка увеличился на 14,3 % или на 9,9 млрд. руб.

По итогам третьего квартала 2013 года Банком была получена чистая прибыль  в размере 23,3 млрд. руб. Данный объем превышает объем чистой прибыли, полученный за аналогичный период 2012 года, на 25,3%.

Показатели рентабельности активов и капитала по состоянию  на конец третьего квартала 2013 года составили 2,22% и 16,15% соответственно, что  превышает показатели на конец 2012 года (1,63% и 12,55% соответственно), но уступает показателям на конец третьего квартала 2012 года.

 

2.2 Оценка порядка выдачи  ипотечных жилищных кредитов  в ОАО «Альфа-Банк»

 

Кредитная политика банка  заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования  банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении  его эффективности и минимизации  кредитных рисков.

Преимущества ипотечного кредитования в Альфа – Банке:

         Быстро

— рассмотрение заявки — 1-3 рабочих дня с момента предоставления полного пакета документов;

— подготовка к сделке — 3-5 рабочих дней;

— проведение сделки за 2-3 часа.

Выгодно

— особые условия для корпоративных  и зарплатных клиентов;

— низкие процентные ставки: низкие процентные ставки: от 12,70% в  рублях;

— возможность получение  суммы кредита до 45 000 000 рублей;

— учет доходов обоих супругов, а также дополнительных доходов;

— отсутствие комиссии за рассмотрение заявления на кредит;

— одобрение банка сразу  на все возможные сроки кредитования;

— снижение рисков за счет страхования  жизни и собственности;

Удобно

— полный спектр ипотечных  программ (кредиты под залог приобретаемой  или имеющейся недвижимости, на вторичное  или первичное жилье, рефинансирование) ;

— сроки кредитования: от 5 до 25 лет; валюта кредита — рубли;

— кредитование резидентов РФ;

— возможность подтверждения  дохода справкой по форме банка;

— отсутствие требований к постоянной регистрации в регионе приобретения недвижимости: возможность получения одобрения на кредит в одном регионе, а кредитования в другом. (Например, подаете документы и получаете одобрение на кредит в Москве, а квартиру покупаете в Нижнем Новгороде) ;

— большой выбор партнеров  — надежных и проверенных агентств недвижимости, ипотечных брокеров, страховых, оценочных, строительных  компаний;

— весь процесс сделки —  от одобрения заявки до оформления кредита проходит в центрах ипотечного кредитования Альфа-Банка при сопровождении  персонального высококвалифицированного менеджера, включая помощь клиенту  в организации оценки недвижимости и необходимых видов страхования;

— возможность проведения альтернативных сделок с недвижимостью  без ограничения квартир в  цепочке;

— рассмотрение нестандартных  ситуаций;

— широкий выбор каналов  погашения кредита, в том числе, с помощью Интернет-банк «Альфа-Клик»: в любое время суток, в любой  точке мира;

— специалисты Альфа-Банка  помогут быстро решить вопросы, связанные  с обслуживанием ипотечного кредита. Достаточно направить свой запрос на адрес электронной почты ipoteka-service@alfabank.ru.

 

    Процесс ипотечного кредитования:

1) Сначала оценивается, какая сумма денег необходима для приобретения квартиры и на какую сумму кредита можно рассчитывать при имеющемся ежемесячном доходе. Для расчетов можно воспользоваться ипотечным калькулятором, а консультант ответит на вопросы и сделает детализированный расчет по кредиту.

2) Подготавливаются все необходимые для получения кредита документы. При заполнении форм и сборе документов будет помогать персональный консультант.

3) На основании предоставленных документов банк примет решение о возможности предоставления кредита.

Для этого  в банке проводится андеррайтинг. Андеррайтинг заемщика представляет собой оценку вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком.

Процедура андеррайтинга осуществляется по следующим направлениям:

-  проводится  оценка платежеспособности потенциального  заемщика;

-  проводится  оценка кредитоспособности потенциального  заемщика;

- проводится  оценка достаточности наличных  денежных средств (источников  их формирования);

-  проводится проверка юридической  достоверности правоустанавливающих  документов на предмет залога;

-  проводится  оценка достаточности обеспечения  возвратности кредита, т.е. определяется  стоимость имущества в соотношении  к размеру запрашиваемого кредита  и выявляется оценка состояния  недвижимого имущества.

Данную  деятельность в ОАО "Альфа Банк" проводит эксперт по андеррайтингу. Главным моментом в процессе андеррайтинга является оценка платежеспособности заемщика, для определения которой собирается информация относительно стабильности трудовой занятости заемщика. Его возможности получения доходов, оцениваются его расходы, и на основании данных делается вывод о возможностях заемщика погасить кредит. Так, стабильное трудоустройство заемщика в момент подачи заявления на ипотечный жилищный кредит является важнейшим показателем способности заемщика его погасить. Тревожными сигналами при анализе платежеспособности являются: наличие перерывов в работе превышающих месяц, в последние два года; частая смена места работы в последние два года; отсутствие карьерного роста, низкий уровень квалификации, отсутствие ее роста, возрастные параметры (предпенсионный, пенсионный возраст).