Анализ платежной системы Российской Федерации

По условиям приема участников различают  системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а так же системы, в которых  устанавливаются ограничения (например, по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации⁷.

По способам получения окончательного платежа различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или  расчетов на чистой основе. Системы, с  помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых⁸:

• расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;
• расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаиморасчетов, известны как системы  нетто-расчетов. Нетто-расчет - расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя.

По размерам сумм и срочности  платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие  автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок. Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

 1.3 Электронная система платежей, ее развитие и совершенствование в условиях централизованной платежной системы

В последние годы в платежных  системах различных стран заметную долю в качестве средства платежа стали занимать так называемые электронные деньги, в значительной степени ориентированные на небольшие платежи и удаленное от банков население.

Электронные деньги можно  рассматривать как некое денежное обязательство, не связанное с открытием  банковского счета, информация о  котором хранится в электронной  форме (включая средства связи), оно предназначено для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по данному обязательству (операции с электронными деньгами).

Платежная система страны – это форма организации безналичного платежного оборота, представляющая собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

Система электронных  платежей – это комплекс специализированных программных средств  для перевода средств от потребителя поставщику товара или услуг.

Существует три вида Систем электронных платежей⁹:

• Системы интернет-банкинга – это обслуживание клиентов банка через интернет дистанционно;
• Процессинговые центры электронных платежей (или интернет-эквайринг)- универсальный платежный интернет-шлюз между банком, который предоставляет услуги интернет-банкинга, и поставщиком товаров и услуг, для получения денежных средств через интернет  на свой банковский счет;
• Электронные платежные системы – управление платежами через веб-интерфейс, то есть управлять своим счетом можно с любого компьютера, дополнительное программное обеспечение не требуется. Для регулярной абонентской платы предоставляется возможность повторного внесения платежа.

Для успешного развития НПС важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, таких как электронные деньги, интернет-платежи и мобильные платежи. В связи с этим вышеуказанными законопроектами предусматривается введение понятия «электронное средство платежа», под которым понимаются электронные носители информации, в том числе платежные карты, и (или) процедуры ввода информации в технические устройства, в том числе платежные терминалы и банкоматы, позволяющие клиентам оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств, а также определяются условия применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации в рамках всех форм расчетов¹⁰.

Другим нововведением, тесно связанным с электронными средствами платежа, являются электронные денежные средства, которые по своему экономическому содержанию представляют собой денежные средства, предварительно предоставленные физическим лицом оператору электронных денежных средств, для последующего их перевода без открытия банковского счета на основании распоряжения, переданного посредством персонифицированного или неперсонифицированного электронного средства платежа.

Инструменты оплаты представлены на рисунке 3..

Рисунок 3. Инструменты приема электронных платежей в 2010 году

Учитывая особенности  обращения электронных денежных средств, в законопроекте будет предусмотрен особый порядок регулирования деятельности операторов электронных денежных средств (функционирование которых допускается в качестве специальных небанковских кредитных организаций), для которых будут установлены специальные пруденциальные требования.

Основное место в  законе «О национальной платежной системе» отведено платежным системам и платежной инфраструктуре, установлены правила по их организации и функционированию.

К платежной инфраструктуре в соответствии с законопроектом относятся операционные, клиринговые и расчетные центры. В соответствии с международными стандартами в законопроекте определяются значимые платежные системы (системно значимые и социально значимые). Предусматривается, что Банк России будет обладать полномочиями по установлению дополнительных требований к условиям их функционирования, в том числе к платежной инфраструктуре, обслуживающей данные системы¹¹.

Говоря о достигнутых  результатах, необходимо отметить, что  сегодня ЕРИП обеспечивает¹²:

• создание равных условий для всех участников бизнес-процесса приема платежей;
• внедрение широкого спектра ИТ-решений для оказания банковских и информационных услуг;
• создание основы для реализации в банковском секторе принципа «одного окна»;
• предоставление возможностей широкого внедрения «безлюдных технологий» обслуживания клиентов, обеспечение круглосуточного и ежедневного приема платежей (режим 24x7);
• создание основы для последующего снижения издержек осуществления расчетов и общих затрат населения;
• предоставление полного спектра услуг по оплате платежей через любого расчетного агента.

В России, по данным Ассоциации «Электронные деньги», годовой оборот электронных денег в 2009 году составил около 40 млрд. рублей, что на 50% больше, чем в 2008 году. Электронные деньги активно вытесняют наличные деньги из интернет-торговли. В 2009 году доля электронных денег в оплате покупок в интернет-магазинах составила 50% (рост на 30% по сравнению с 2008 годом), доля наличных денег уменьшилась с 80 до 50%, а доля платежных карт составила 10%.

Причиной расцвета электронных  денег стала объективная потребность  общества в быстром, недорогом и  удобном инструменте удаленных  расчетов. Для государства электронные деньги решают целый ряд задач¹³:

• обеспечение повсеместной финансовой доступности;
• сокращение наличной денежной массы с трансформацией ее в более контролируемую и управляемую форму;
• поощрение локальных операторов, исключающее утечку комиссий и информации о платежах за рубеж.

В сфере электронных  денег сформировались три направления  их устойчивого развития. Первым направлением являются платежи с использованием сети Интернет, представляемые компаниями «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и рядом мелких игроков. По оценкам этих компаний в России ежемесячно к их услугам по переводу электронных денег обращаются несколько миллионов пользователей. Эти системы успешно заняли пустующую нишу интернет-расчетов, которую на Западе занимает «PayPal» и платежи по кредитным картам, и стремительно развиваются как за счет роста интернет-аудитории, так и за счет роста числа услуг и общей «монетизации» сети Интернет.

В ближайшее время  основные участники рынка электронных платежных систем ожидают сохранения темпов роста до 50% в год. Вторым направлением являются мобильные платежи. Эта отрасль возникла на базе осуществления SMS-платежей за рингтоны и прочий мобильный контент и после стремительного взлета в 2006 году столкнулась со спадом продаж и необходимостью диверсифицировать свои услуги.

Первым направлением диверсификации стало расширение набора услуг, в частности, выход в интернет, когда популярные сайты предлагают оплатить доступ к интернет-контенту, участие в играх, сервисы социальных сетей и прочее путем отправки недорогого (несколько десятков рублей) SMS-сообщения на указываемый номер¹⁴.

Третьим направлением развития электронных денег (до недавнего  времени было чисто российским явлением) являются электронные деньги на основе платежных терминалов. Терминалы изначально были задуманы для осуществления мгновенных платежей без сохранения денежных средств «в электронных кошельках» на существенный отрезок времени.

По иерархии, или степени  подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего' уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных.

Рисунок 4. Система централизованной платежной системы

К централизованной системе  можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной – систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских  отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают системы с равными  требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например, по величине собственного капитала и объему платежей участника)¹⁵.

Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным, организациям корреспондентские счета  открываются на равных условиях, а  в негосударственных клиринговых  учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

Система расчетов через  расчетную сеть Банка России в  настоящее время является преобладающей  в нашей стране, однако через нее  можно осуществлять расчеты только в национальной валюте. Поэтому все операции, связанные с расчетами в иностранной валюте, производятся посредством децентрализованной системы межбанковских расчетов в основном по прямым корреспондентским счетам кредитных организаций.

Для этого, как правило, применяют электронный способ, который позволяет коммерческим банкам ускорить расчеты между собой. Коммерческие банки на основе прямых корреспондентских отношений могут осуществлять также и межгосударственные расчеты через счета, открытые в коммерческих банках соответствующих государств. Такое право предоставляется банкам, получившим генеральную, или расширенную, лицензию.

 1.4 Особенности децентрализованной платежной системы

Если к централизованной системе, как указано в п. 1.3. курсовой работы, можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной – систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.