Банковские карточки

Процессинговый центр – это  организация, обеспечивающая техническую  обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  и или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.

Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы  и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию  в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы. В противном  случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Следует отметить, что разветвленная  платежная система может иметь  несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы  доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Значительный объем совершения операций по пластиковым картам российского  рынка происходит через систему  банкоматов. Банкоматы – электронно-технические автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния.

На сегодняшний день большинство  моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной  полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами  и в off-line режиме.

Денежные купюры в банкомате  размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном  сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что  дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Более  того, с целью пресечения возможных  хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться  как в помещениях, так и непосредственно  на улице и работать круглосуточно.

 

1.3 Зарубежный опыт функционирования рынка пластиковых карт

 

В условиях ускоренного развития рынка  пластиковых карт в России, необходимо использовать опыт развитых стран для  устранения возможных негативных тенденций  данного сегмента финансового рынка.

Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, представляют за рубежом  своим клиентам практически любую  услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается  комиссионные. Они могут рассматриваться  как доля создателей этих сетей в  распределении доходов.

В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных  банков более чем в 100 странах  мира. Карточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов  торговых предприятий и 3,5 млн. их филиалов.

В настоящее  время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с  магнитной полосой. Однако, понимая  преимущества и новые возможности, которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных  карт на технологию, основанную на смарт-картах.

На начало 2010 г. в Европе находилось в обращении более 700 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство  потенциальных держателей новых  платежных карточек уже имеют  карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего  жителя Европы приходится 1,1 карточки. В Европе преобладают дебетовые  карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 73% всех платежных карточек; на них приходится 55% всех транзакций и 48% стоимости денежного оборота. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую, помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 843 банкомата. В России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 95 000 этих устройств.

Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются  и на формирующийся в нашей  стране рынок покупки товаров  и услуг по пластиковым карточкам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации

1. Конъюнктура рынка пластиковых карт в России

 

Российский рынок пластиковых  банковских карт возник относительно недавно, но на волне «зарплатных  проектов», он демонстрирует впечатляющие темпы роста. Рынок платежных  карт в Российской Федерации активно  развивается в современных условиях. Каждый второй банк занимается эмиссией и (или) эквайрингом банковских карт.

В день совершается  более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.

В структуре  рынка пластиковых карт на долю международных  платежных систем приходится свыше 65% карт, выпущенных в нашей стране. Из локальных российских платежных  систем наиболее заметно присутствие  систем STB card (эмитировано 2,6 млн. карт) и Золотой Короны (1,6 млн. карт).

Распространенное мнение о том, что обладатели пластиковых  карт в России используют их раз  в месяц — для получения  зарплаты, — оказалось неверным. Во всяком случае, те россияне, которые  имеют доступ в Интернет, пользуются банковскими картами вполне цивилизованно.

Исследование  также показало, что чем крупнее  город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты.

Россияне  значительно чаще стали использовать пластиковые карты для оплаты товаров и услуг за рубежом. К  такому выводу пришли эксперты компании MasterCard, Europe, которые проводили исследование в европейских странах.

Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

Остается  сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам (то есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, "чиповая  технология" имеет будущее, а главное - позволяет резко расширить круг пользователей пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы предварительно внесенные деньги), не прибегать к авторизации в разных режимах.

Среди особенностей российского  рынка кредитных карт можно отметить следующие.

Во-первых, достаточно незначительный разброс в оценках: для семи из десяти банков различия в эффективности их работы не превышают 8%. То есть по итогам аудита качества обслуживания можно сделать вывод о том, что большинство банков — участников предлагают новую услугу примерно на одинаковом уровне. В то же время важно отметить наличие неиспользованного потенциала в 30%, что демонстрирует незрелость формирующегося рынка кредитных карт и слабую дифференциацию формата предлагаемых услуг, вследствие невысокой конкуренции в сегменте.

Во –  вторых, банки, которые не предлагают своим клиентам классические кредитные  карты (Райффазенбанк, Уралсиб и  Внешторгбанк) показывают довольно высокий уровень качества консультирования по процессу консультирования по данным видам услуг.

Максимальный  ожидаемый, спрос на пластиковые  карты, составляет в Москве 23,7%, или 1176 тыс. единиц. Исследование также показало, что чем крупнее город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты. Так, в мегаполисах банковскими карточками пользуются 26 % проживающих в них россиян, а в сельской местности — 6 %.

Как свидетельствуют  результаты исследования рынка пластиковых  карт, почти половина обладателей  пластиковых карт в России имеют  стаж пользования от года до трех лет. Из них 86 % сказали, что пластиковая карта — это вполне удобное средство расчета. Так, среди молодежи (18—24 года) такой вариант ответа указали 90 процентов опрошенных, а среди пенсионеров—62 %. Об удобстве пользования пластиковыми картами также несколько чаще говорили россияне с высшим образованием и высоким уровнем дохода.

Таким образом, рынок пластиковых карт в целом  по России стабильно развивается.

 

 

 

 

2.2 Анализ объема пластиковых карт в Российской Федерации

В первом квартале 2011 года российские банки показали неплохие результаты: кредитный портфель подрос, объем убытков уменьшается. Вклады физических лиц, правда, перестали  прибывать столь бешеными темпами, но это понятно. Люди уже не боятся кризиса и его волн, поэтому  перешли от накопления к потреблению. В том числе получили популярность покупки в кредит, о чем свидетельствует  довольно бурный рост рынка ипотеки.

Доходность  вкладов снизилась. Практически  во всех банках условия стали совсем непривлекательными. Так, средняя ставка по топ-10, согласно отчету Центробанка  РФ, составляет порядка 8,3%. А инфляция, даже официальный ее уровень, в 2010 году достигла 8,8%. В 2011 году обещают еще  более заметный рост цен. Выходит, бороться с инфляцией с помощью депозитных продуктов бесполезно.

Остальные же показатели банковского сектора  вызывают оптимизм. Кредитный портфель, как корпоративный, так и розничный, в 1 квартале 2011 года показал положительную  динамику. Но банки занимались не только выдачей ссуд. Заметно выросло  количество выпущенных пластиковых  карт. Кредитные организации принялись  за развитие филиальных и банкоматных  сетей – это хороший знак.

Первый квартал  обычно дает самый незначительный прирост  в динамику года. В этом квартале меньше всего рабочих дней. Кроме  того, снижается спрос на кредиты, и из банков уходят средства, размещенные  клиентами перед новым годом. Однако по увеличению кредитного портфеля темпы 1 квартала 2011 года в годовом  пересчете превышают весь 2010 год.( таблица 2.1)

Таблица 2.1. Динамика основных показателей в рублях за 1 квартал 2011 года.

Группа банков	Активы	Кредиты предприятиям	Потребкредиты	Ценные бумаги	Расчетные счета	Депозиты резидентов	Вклады физлиц срочные
Сбербанк	1.8%	4.0%	2.9%	-0.5%	-3.1%	-14.5%	3%
Госбанки	2.4%	3.1%	4.4%	-3.5%	2%	20.1%	5.5%
Федеральные	-2%	7.5%	1.3%	3.1%	0.6%	-10.6%	-0.2%
Крупные	3.6%	8.6%	4%	7.2%	-0.1%	7.4%	6.9%
Нерезиденты	2.5%	2.7%	3.2%	4.8%	11.6%	-10.9%	4.7%
Московские – средние	1.9%	10.5%	10.5%	5.4%	0.5%	-11.1%	12.4%
Региональные – средние	1.8%	8.2%	7.7%	5.5%	-7.1%	-3%	7.3%
Московские – прочие	2.2%	10.8%	6%	13.4%	-8.5%	-5.4%	17.9%
Региональные – прочие	1.4%	8%	4.3%	7.8%	-11.1%	-11%	8.3%
Санируемые	0.2%	2.7%	1%	7.4%	-10.2%	17%	7.8%
Итого	1.9%	5.3%	4%	2.5%	-1.4%	3.1%	5.1%