Банковские карточки

- Защита  аппаратуры и носителей информации  от похищения, повреждения и  уничтожения. Эта задача - часть  общей проблемы защиты имущественных  прав банковской организации.  Для борьбы с угрозами этого  вида используется традиционный  комплекс организационно-технических  мероприятий: физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных.

- Защита  информационных ресурсов от несанкционированного  использования. Для этого применяются  средства контроля включения  питания и загрузки программного  обеспечения, а также методы  парольной защиты при входе  в систему.

- Защита  информационных ресурсов от несанкционированного  доступа. Обеспечивает защиту  конфиденциальности, целостности и  готовности информации автоматизированных  служб системы.

- Защита  информации в каналах связи  и узлах коммутации. Блокирует  угрозы, связанные с пассивным  подключением к каналу (" подслушивание"), предотвращает активное подключение  с фальсификацией сообщений или  ретрансляцией истинных сообщений,  а также препятствует блокировке  каналов связи. Для защиты используются  процедуры аутентификации абонентов  и сообщений, шифрование и специальные  протоколы связи.

- Защита  автоматизированных систем от  компьютерных вирусов и незаконной  модификации. Реализуется путем  применения иммуностойких программ и механизмов обнаружения фактов модификации программного обеспечения.

Разумеется, разработчики указанных направлений  защиты безопасности электронных телекоммуникационных систем, без использования которых  невозможно осуществление расчетов по картам, не стоят на месте. Но и  мошенники, существующие за счет нелегального доступа к этим системам, тоже не бездействуют. Таким образом, получается, что проблема повышения безопасности карточных расчетов, можно сказать, вечная.

Проблема  стимулирования безналичных платежей в принципе перестала быть связанной  с нежеланием банков это делать. Похоже, пришло время системного подхода. Приведем простой пример. В свое время западные банки в качестве меры стимулирования держателей к росту  трат по карточкам предложили схему cash-back (возврат на счет части суммы, потраченной при безналичной  оплате покупки), моментально давшую плоды. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют  две схемы лояльности:

Cash-back: программа  лояльности, позволяющая клиенту  возвращать на свой счет в  банке определенный процент от  сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с  помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 рублей, Вы получаете обратно 1 рубль.

Программа лояльности, основанная на поощрении  клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает  определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив  некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для  него подарок. Подарком может быть билет  на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т.д.

За последние  годы преступность в сфере оборота  банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых  одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками  и преступными сообществами (численностью до 50 человек). Для обеспечения безопасности банковких карт необходимо:

- увеличить  число степеней защиты пластиковых  карточек;

- обезопасить  микропроцессоры от нежелательных  атак извне;

- хранить  пластиковые карточки в надежных  местах и подальше от посторонних  глаз;

- незамедлительно  блокировать счета в банке  в случае утраты пластиковой  карточки;

- защитить  компьютерные сети от взломщиков.

Борьба  против мошенничеств с карточками. Данные Ассоциации систем межбанковских расчетов (Association for Payment Clearing Services, APACS) показывают, что финансовые круги Великобритании всерьез начали борьбу против мошенничеств с пластиковыми карточками. Ассоциация APACS указывает, что усложнение проверки - важнейший из факторов, способных уменьшить число мошенничеств с карточками. Особое внимание ему уделялось в таких секторах розничной торговли, как магазины электротоваров, ювелирные и продуктовые, которые чаще всего становились объектами мошенничеств. Сообщается, что в результате принятых мер число мошенничеств с потерянными или украденными карточками в этих секторах высокого риска уменьшилось на 75%. Кроме того, теперь крупные предприятия розничной торговли пользуются услугами общебанковской службы оповещения о потерянных или украденных карточках. Это - большой прогресс по сравнению с прежними системами, которые охватывали только отдельные банки или группы банков.

Таким образом, улучшение  организации конъюнктуры рынка  пластиковых карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов  в стране.

 

 

Заключение

В условиях обострившейся  конкуренции на рынке розничных  услуг, банки и платежные системы  стали больше внимания уделять повышению  качественных характеристик своих  продуктов, стимулируя клиентов совершать  покупки с использованием карт, в  том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался  картой как можно чаще.

Пластиковая карта - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Сегодня рынок пластиковых  карт представлен следующими разновидностями  карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

Рынок пластиковых карт –  это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные  системы. Для благополучного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Рынок пластиковых  карт организуется на основе платежных  систем. Ядром платежной системы  является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного  функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. В структуре рынка пластиковых карт на долю международных платежных систем приходится свыше 65% карт, выпущенных в нашей стране. Из локальных российских платежных систем наиболее заметно присутствие систем STB card (эмитировано 2,6 млн. карт) и Золотой Короны (1,6 млн. карт).

Значительный  объем совершения операций по пластиковым  картам российского рынка происходит через систему банкоматов. Банкоматы - электонно-технические автоматы для  выдачи и инкассирования наличных денег  при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет  держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в  том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить  операции по перечислению средств с  одного счета на другой. Банкомат снабжен  устройством для чтения карты, а  для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен  персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его  состояния.

Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов. За счет этого электронный банк может  предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что  электронный банк имеет собственные  системы безопасности и защиты электронной  информации, такие, как специальные  карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере.

     В России в 2010 году мы наблюдали ускорение темпов прироста – примерно до 15% в год. Увеличение эмиссии сопровождается устойчивым ростом объемов операций по пластиковым картам – мы получили более 40%.

Суммарный оборот по банковским картам на территории России в 2010 году составил 12 094,1 млрд. рублей (3 065,2 млн. операций). Для сравнения: в 2009 году этот показатель составил 2 436,6 млн. операций на сумму 9 471,3 млрд. рублей.

Подводя итоги, можно сделать  вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых  карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные  прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой  политики кредитных организаций  и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди  населения, следовательно, интенсивность  его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить  объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных  платежей в Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованиемот21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У

2.  Антонов Н.Г. Денежное обращение,  кредит и банки: Учебник для  вузов. – М.: ЮНИТИ, 2009 – 342с.

3.Банковское дело: Учебник . - 3-е  изд., под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2010.-382с.

4.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Е.Ф. Жуков,  Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили;  под ред. Е.Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М., 2010. – 483 с.

5.  Романовский М. В. Финансы, денежное обращение и кредит. – учебник М.: Юрайт – М, 2011. – 543с.

6. Эйснер  Д. Использование пластиковых  карточек в современных условиях // 7. Ба Анч, М.В. Рынок пластиковых  карт в России: особенности и  перспективы развития / М.В. Анч  // Банковское дело. - 2010.- №7.

8. Аракчеева,  Ю.С. Жизнь без наличных / Ю.С.  Аракчеева // Профиль. - 2011. - №9.

9. Витвицкая,  А.С. Электронные деньги в России / А.С. Витвицкая // Экономика и  жизнь. - 2011. - №10.

10.Власов, О.В.  Банковские пластиковые карты  / О.В. Власов // Урал-Эксперт. - 2010. - №  43. - 28-41с.

11. Лепетиков  Д. «Банковская система – 2011: конкуренция растет» / Д. Лепетков // Финансовый директор. - №2(56). –  2011. - С. 88-94.

12. Маркова,  Л.С. Система электронных расчетов / Л.С. Маркова // Стандартизация. - 2010. - № 10. - С.42 - 48.

13. Муравьева,  Л. А. Формирования платежных  систем пластиковых карт западных  стран / Л.А. Муравьева // МэиМО. - 2010. - №2. - С.46-52.

14. Журнал  Эксперт Официальный сайт http://www.expert.ru/

15. www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка России

 

Содержание

Введение  ……………………………………………………………………………..2

1.Теоретические аспекты организации  рынка пластиковых карт

     1.1Пластиковые карты понятие. История  их возникновения и виды…………….4

     1.2 Организация рынка пластиковых карт и его участники……………………………..9

     1.3 Зарубежный опыт функционирования рынка пластиковых карт………..12

 2.Анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации

     2.1Конъюнктура рынка пластиковых карт в России……………………………………….14

     2.2Анализ объема пластиковых карт в Российской Федерации……………………17

3.Ключевые тенденции развития  рынка пластиковых карт России  на среднесрочную перспективу.

     3.1Основные проблемы  функционирования рынка пластиковых  карт…………24

     3.2Предложения по  решению проблем развития рынка  пластиковых карт в России………………………………………………………………………………………………………………….. 26

Заключение…………………………………………………………………………………………………………..29

Список использованных источников……………………………………………………………………