Банковские кредиты, сущность и виды

За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование  ссудой.

В современном  хозяйстве кредит функционирует  как капитал. Это означает, что  кредитор передает ссуженную стоимость  не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается с приращением в виде ссудного процента. Заемщик полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью не только обеспечить непрерывность производства, но и создать новую стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитором - возвратить ему первоначально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер.Тем не менее, в очень ограниченных размерах существует и бесплатный кредит. Он применяется при кредитовании акционеров банка, при личных (дружеских) формах кредита. При товарном кредите (в форме векселей) отсрочкам платежа также не сопровождается взысканием процента.

Размер  платности чаще всего дифференцируется в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса.

На рынке  факторинга главным событием последнего года было банкротство крупнейшего  участника — ФК «Еврокоммерц», которое  произошло вследствие резкого ухудшения качества задолженности и крупного размера долгов самой компании перед западными кредиторами. В целом сокращение числа участников рынка привело к увеличению долей тех, кто остался. Некоторые игроки, такие как Промсвязьбанк, смогли даже увеличить размер бизнеса на фоне падения в отрасли, хотя с ухудшением качества долгов столкнулись все.

Повышение ставок по потребительским кредитам - в докризисные времена они  были на уровне 18–25%, сейчас в среднем 25–30% годовых. Оживление на этом рынке, вероятно, будет иметь сезонный характер. И хотя банкиры говорят о некотором оживлении в этой сфере, но следует очень осторожно выходить на рынок, где каждый четвертый кредит просрочен.

Если  иностранные игроки и крупнейшие госбанки и способны развивать ипотечное кредитование, пользуясь поддержкой акционеров или дешевыми западными кредитами, то частным российским банкам на этом рынке будет работать тяжело.

ГПБ-Ипотека.

Влиять  на рынок пытается и правительство, предлагая субсидировать часть  процентной ставки по кредитам на покупку  новых недорогих машин, а также обещая программу доплаты «за утилизацию подержанных машин», доказавшую эффективность в Европе.

Рынок останется слабым, пока продолжается спад продаж новых авто. По нашим  оценкам, он будет идти еще как  минимум пару лет. Пока причин для  оптимизма не видно.