Исследование рынка автокредитования в банках г.Арзамаса

     Довольно популярным, несмотря на то, что появился совсем недавно, стал вид автокредита - без первоначального взноса. Его явным преимуществом перед другими видами автокредитования является то, что можно получить автомобиль в кредит, не внося ни рубля. При оформлении такого кредита не требуется много документов, только паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка, справка о доходах. Срок его оформления стандартный, максимум пять дней. Но есть и неприятные моменты в автокредите без первоначального взноса. Как правило, банки по нему устанавливают более высокий процент, автомобиль по такому кредиту можно приобрести только импортный и только у дилера, автомобиль должен быть застрахован с высокой процентной ставкой, так как является залогом. Автокредит без первоначального взноса наверняка подойдет тем, кто не умеет откладывать деньги или кому срочно нужна машина.

     Достойное место среди видов автокредитования занимает кредит без страховки. Его суть состоит в том, что автомобиль, купленный при помощи этого вида кредита банк не обязывает страховать дополнительно. Происходит это потому, что приобретенный автомобиль не будет являться залоговым. В этом виде автокредитования возможно получение машины без первоначального взноса. Нет ограничений на вид, модель, страну изготовления, и год выпуска автомобиля. Однако, на такие виды кредитов высокая процентная ставка. Обычно, самая высокая. Так же ограниченна сумма автокредита, в большинстве банков она не превышает десяти тысяч долларов (12). Сроки выдачи, сроки оформления в автокредите без страховки стандартные. Это вид автокредитования хорош для покупки недорогих подержанных автомобилей.

      Последним, но при этом не самым худшим, в ряду автокредитов стоит автокредит с зачетом собственного автомобиля в качестве первоначального взноса. По всем параметрам этот вид автокредитования выглядит просто прекрасно. Невысокая, практически самая низкая процентная ставка, длительный срок для погашения - до пяти лет, стандартный набор документов при оформлении, стандартные сроки оформления, большая сумма кредита, отсутствие дополнительного страхования приобретенного автомобиля, так как он не является предметом залога. Автокредит с зачетом собственного автомобиля подразумевает, что старый автомобиль вносится банку в качестве первоначального взноса и страховки по кредиту. Выдача этого вида автокредитования позволяет не только новые, но и подержанные автомобили. Серьезным недостатком для заемщика в этом виде автокредитования является тот факт, что стоимость автомобиля, вносимого вместо первоначального взноса, банком занижается и становится ниже рыночной.

     В каждом виде автокредитования есть и свои плюсы, и свои минусы. Как практически, во всех сферах жизни. Наверняка, когда специалистами разрабатывались условия этих видов автокредитования, предполагалось, что они должны учитывать как интересы банков, так и интересы заемщиков. Интересы заемщиков распределились по материальным и жизненным ситуациям, в результате появились различные виды автокредитования. Рынок автокредитования не стоит на месте, и уже появляются новые виды автокредитования, которые в скором времени станут такими же популярными, как те, которые имеются в настоящее время (12).

2. Условия льготного автокредитования. Порядок предоставления автокредитов физическим лицам

     Приобретать  автомобиль с помощью льготного кредитования намного лучше, чем просто по программе автокредитования.  Решение по оформлению кредита на покупку автомобиля – это очень ответственный шаг и решать его нужно без суеты и спешки, проанализировав предложения нескольких банков, взвесив свои возможности по регулярному и своевременному погашению кредита и процентов.  

     Правительство продлило на 2010 год программу льготного автокредитования с государственным субсидированием процентной ставки, для чего в бюджете РФ выделена значительная сумма средств (13).

     Льготное автокредитование в 2010 году продолжится на основании Постановления Правительства РФ от 19 марта 2009 г. N 244 (в ред. Постановлений Правительства РФ от 07.07.2009 N 548, от 29.10.2009 N 855) «Об утверждении правил предоставления в 2009 году за счет средств федерального бюджета субсидий Российским Кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным Российскими Кредитными организациями в 2009 году физическим лицам на приобретение автомобилей». Субсидии предоставляются кредитным организациям ежемесячно.

    Государственная программа субсидирования автокредитования действует при соблюдении банками следующих правил кредитования:

1. Цена автомобиля не превышает 600 000 рублей, и полная масса его не превышает 3,5 тонны;
2. Приобретаемый автомобиль, должен быть произведен на территории Российской Федерации, по перечню, утвержденному Министерством промышленности и торговли Российской Федерации;
3. Автокредиты предоставляются физическим лицам в рублях;
4. Приобретаемый автомобиль ранее не находился на регистрационном учете в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5. Ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором, определена в виде разницы между действующей на дату выдачи кредита ставкой кредитной организации по идентичным кредитам, и размером скидки исходя из двух третьих ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита;
6. Возмещению подлежат только срочные проценты по автокредиту;
7. Срок действия кредитного договора не может превышать 36 месяцев;
8. Физическим лицом внесена предоплата за приобретаемый автомобиль в размере не менее 15 процентов его стоимости (5).

    Предлагаемые банками условия льготного автокредитования выглядят практически одинаково:

1. Кредит предоставляется только в рублях;
2. Кредиты предоставляются только гражданам РФ;
3. Срок кредитования - до 3 лет (36 месяцев);
4. Максимальная сумма кредита — 510 000 рублей.
5. Максимальный размер первоначального взноса - от 15% стоимости автомобиля, т.е. банк не ограничивают в возможности увеличения размера первоначального взноса;
6. Процентная ставка по кредиту составляет разницу между действующей ставкой по автокредиам банка и 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита.

    Возмещение части процентов за счет государственных субсидий рассчитывается так-от установленной банком процентной ставки по стандартным программам автокредитования банка компенсации подлежит часть, рассчитанная исходя из двух третьих ставки рефинансирования ЦБ. Возмещению подлежат только срочные проценты (12).

      Процентная ставка на льготное автокредитование зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ.

     В настоящее время, т.е. на 25.03.2010 года действующая ставка рефинансирования - 8,5%, возмещаемый от нее дисконт составит 5,67%.

     Процентные ставки по льготному автокредитованию на 2010 год в разрезе банков выглядят так:

    А общие требования к условиям льготного автокредитования, в разрезе отдельных банков, на 2010 год таковы:

     Стоит отметить, что в каждом банке, в программе льготного автокредитования с государственным субсидированием процентов, помимо схожих условий включены и различные другие отличительные особенности в условиях (5). Отдельные банки в условия кредитования включили такие моменты, как:

1. Минимальный срок кредитования;
2. Минимальный размер автокредита;
3. Дополнительное обеспечение;
4. Постоянная регистрация (прописка) в населенном пункте нахождения кредитующего подразделения Банка;
5. Минимальный уровень доходов соискателя кредита и др.

      Министерство промышленности и торговли Российской Федерации одобрило 104 Российских банка, которые включены в программу субсидирования процентных ставок Государством по потребительским автокредитам на 2010 год. Список банков, участвующих в субсидировании процентов Государством при автокредитовании возглавляют следующие крупнейшие банки России: ОАО «Сбербанк России», ЗАО «ВТБ 24», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Россельхозбанк», ОАО АКБ «РОСБАНК», и т.д. (Приложение 1).

Выдача кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами банка при соблюдении основных принципов кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных транспортных средств.

Предоставление кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам  Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты на приобретение автотранспортных средств не предоставляются [4, С.З].

При оформлении кредита в банке  должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам [11, С.42]:

1. Гражданство Российской Федерации;
2. Возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения кредитного договора;
3. Постоянная регистрация в регионе по месту расположения подразделения банка;
4. Общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
5. Лица не находятся под судом или следствием;
6. Отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).

Кредит на приобретение транспортных средств может быть предоставлен заемщику в размере от 30 000 до 3 000 000 рублей или эквивалентной суммы  в Евро или долларах США на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 80% от стоимости приобретаемого транспортного средства. Оставшуюся часть стоимости транспортного средства (от 20% включительно) заемщик оплачивает самостоятельно. В случае предоставления кредита заемщику, не имеющему документального подтверждения дохода, максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 60% от стоимости приобретаемого транспортного средства [3, С.4].

В случае досрочного погашения заемщиком  в течение первых трех месяцев с момента выдачи кредита суммы основного долга по кредиту и суммы начисленных процентов банк имеет право взимать с заемщика комиссию в размере, зависящей от размера предоставляемого кредита в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая процентную ставку по предоставляемым кредитам, комиссию за досрочный возврат кредита, а также размер пеней и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу и процентам, устанавливаются Кредитным комитетом банка [4, С.4].

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита заемщик обращается в  автосалон по вопросу получения  кредита на приобретение транспортных средств, сотрудник автосалона консультирует  заемщика об условиях предоставления кредита, тарифах банка и страховой компании, комплекте документов, необходимых к предъявлению при оформлении кредита. В случае согласия заемщика на представленные условия получения кредита на приобретение транспортных средств, представитель автосалона передает заемщику бланк анкеты - заявления заемщика, в которой заемщик указывает краткую информацию о себе, размер и срок выдачи испрашиваемого кредита, и другую необходимую информацию.