Исследование рынка автокредитования в банках г.Арзамаса

Наряду с анкетой заемщик  предоставляет консультанту комплект следующих документов [5, С.52]:

1. Копии всех страниц общегражданского паспорта Заемщика;
2. Дополнительный документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, служебное удостоверение, диплом об образовании);
3. Копии свидетельства о присвоении ИНН (при наличии);
4. Водительское удостоверение (либо: справка водительской комиссии или психоневрологического диспансера, разрешение на право ношения оружия);
5. Справка о доходах за последние 6 месяцев.

В случае если заемщик является предпринимателем без образования юридического лица дополнительно предоставляет:

1. Копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
2. Копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя;
3. Копии лицензий и патентов;
4. Копия налоговой декларации (деклараций) по налогу на доходы физических лиц и (или) по единому налогу и (или) по ЕНВД за последний календарный год с отметкой ИМНС.

Консультант вносит полученную информацию в автоматизированную банковскую систему, делает копии (в 2 экземплярах) предъявленных документов и передает их в кредитное подразделение банка. Оригиналы документов консультант возвращает заемщику [3, С.5].

Для определения кредитоспособности заемщика-предпринимателя вместо справки  с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. При определении кредитоспособности заемщика сотрудник кредитного подразделения руководствуется следующими критериями [6, С.63]:

1. Гражданство РФ;
2. Возраст от 18 до 60 лет;
3. Доход, достаточный для получения испрашиваемой суммы;
4. Постоянная регистрации в регионе проживания или временная регистрация в регионе проживания на срок, превышающий срок кредита не менее чем на 6 месяцев;
5. Постоянное место работы в организации (зарегистрированной на территории РФ) в течении не менее чем 3 месяцев, предшествующих дате обращения или наличии документально подтвержденного, постоянного источника дохода;
6. Наличие хотя бы одного стационарного телефона (домашнего телефона и (или) рабочего телефона);
7. Наличие у заемщика одного из перечисленных документов: водительского удостоверения, разрешения на право ношения оружия, справка водительской медицинской комиссии, справка из психоневрологического диспансера.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа от выдачи).

Если кредитоспособность заемщика не удовлетворяет требованиям банка, кредитное подразделение банка  вправе отказать заемщику в предоставлении кредита или переоформить анкету - заявление, указав в ней меньшую сумму кредита, соответствующую его кредитоспособности.

Транспортное средство передается заемщику только после окончательного оформления договора залога, и принятии паспорта транспортного средства на хранение в банк [7, С.16].

В течение тридцати календарных дней заемщик должен явиться в банк и представить оформленный договор купли - продажи, документы подтверждающие оплату первоначального взноса в кассу автосалона (если требуется) и оформить следующие документы [4, С.7]:

1. Кредитный договор;
2. Договор залога;
3. Договор поручительства (если требуется);
4. Договор залога иного имущества (если требуется);
5. Договор страхования (страховой полис) транспортного средства от угона и ущерба на срок не менее одного года или на весь срок действия кредита;
6. Договор страхования (страховой полис) ОСАГО заемщика;
7. Заявление на выдачу кредита;
8. Заявление на конвертацию валютных денежных средств с зачислением на текущий счет (счет «до востребования») / счет «до востребования» (в случае предоставления кредита в ЕВРО или долларах США);
9. Поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет автосалона в размере полной стоимости транспортного средства;
10. Поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет страховой компании в размере страховой премии, указанных в страховых договорах, подписанных заемщиком.

В день подписания документов заемщик  открывает в филиале банка  текущий счет (счет «до востребования») и вносит на него в качестве частичной  оплаты сумму. Размер ее определяется как разница между полной стоимостью транспортного средства увеличенной на сумму страховых платежей, связанных с предоставлением кредита, и суммой предоставляемого кредита, за вычетом суммы, внесенной заемщиком в кассу автосалона в качестве залога для целей резервирования или в качестве оплаты первоначального взноса.

После оформления и подписания заемщиком комплекта документов, сотрудник кредитного подразделения  осуществляет проверку на предмет правильности их оформления и осуществляет их подписание у уполномоченного должностного лица филиала банка. Подписанные со стороны банка документы по кредиту подлежат формированию в кредитное досье, ведение которого осуществляет кредитное подразделение банка.

На основании полного  комплекта документов, подписанных заемщиком и уполномоченным лицом филиала банка, а также при наличии на текущем счете (счете «до востребования») заемщика суммы, указанной выше, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на открытие ссудного счета, на открытие внебалансовых счетов учета обеспечения, на выдачу кредита.

Обеспечением выдаваемого  кредита является залог приобретаемого транспортного средства. В качестве обеспечения залога принимаются  следующие виды транспортных средств [3, С.11]:

1. Новые автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы), приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве;
2. Иные новые транспортные средства, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве (гидроциклы, снегоходы);
3. Подержанные автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы) иностранного производства не старше 7 лет, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве;
4. Подержанные автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы) отечественного производства не старше 5 лет, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве.

Перевод денежных средств на счет автосалона на покупку транспортного  средства, а также перевод суммы  страховых взносов на счет страховой компании осуществляется банком на основании договора купли - продажи транспортного средства, страховых полисов и соответствующих платежных поручений заемщика.

После перевода банком денежных средств  на покупку транспортного средства за счет выданного кредита, заемщик, в течение 5 рабочих дней с момента перевода денежных средств в оплату транспортного средства, должен явиться в автосалон для оформления процедуры постановки транспортного средства на учет в ГИБДД. Подтверждением перевода банком денежных средств на счет автосалона является их поступление на расчетный счет автосалона или при предъявлении заемщиком соответствующих платежных документов банка, свидетельствующих об этом.

После постановки транспортного средства на учет в ГИБДД (ГАИ) паспорт технического осмотра подлежит передаче автосалоном (заемщиком) на время действия кредитного договора на хранение в кредитное подразделение филиала банка на основании акта приема - передачи (Приложение 8), составленному в 2-х экземплярах (один автосалону (заемщику), второй банку), который подшивается в кредитное досье заемщика.

Приобретаемое в кредит транспортное средство, а также гражданская  ответственность заемщика, подлежат обязательному страхованию на весь срок действия кредитного договора в  страховой компании по следующим страховым программам [8].

Договоры страхования по рискам, определенным в дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения кредитного договора.

Страхование производится только в  определенных банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.

В случае наступления страхового случая по договору страхования транспортного средства выгодоприобретателем является [9]:

1. Банк - в случае невозможности восстановления первоначальной стоимости транспортного средства (полной конструктивной гибели) - в размере кредита и начисленных процентов, не возвращенных заемщиком банку на момент наступления страхового случая, с выплатой оставшейся части страховой премии заемщику;
2. Заемщик - для восстановления первоначальной стоимости (ремонта) автомобиля - в размере, предусмотренном договором страхования. При наступлении страхового случая страховая компания в соответствии с договором, заключенным между банком и страховой компанией, информирует банк о наступлении страхового случая и сумме возмещенного ущерба.

Выдача заемщику паспорта технического осмотра производится кредитным  подразделением филиала банка при погашении им всей суммы основного долга по кредиту, а также процентов, комиссий, пеней, штрафов [4, С.10].

Выдача автокредита в большинстве  банков осуществляется по стандартной  процедуре, Сначала заемщик подает заявление, заполняет анкету, где указывает вид кредитной программы, сумму, марку автомобиля, его состояние (новый или б/у), уровень дохода и другие необходимые банку данные. Далее, в течение определенного периода (от 1 часа для экспресс-кредитов до 3-5 дней) сотрудники банка принимают решение о выдаче кредита или его отказе. После этого заключается договор о предоставлении кредита и передачу приобретенного автомобиля в залог, вносится первоначальный взнос, оформляются документы на покупку автомобиля и страховой полис. В течение 15 календарных дней после оформления кредита обычно необходимо поставить автомобиль на учет в ГИБДД и принести оригинал ПТС в ближайшее отделение банка.

1.3. Автокредитование  в России

      С января 2009 года число покупателей автомобилей в кредит снизилось в пять раз. В то же самое время россиян, готовых отдать за автомобиль всю сумму наличными сразу, стало менее лишь на 18-20%. Кроме того, если бы весной не появились льготные автокредитные программы от государства и автопроизводителей, то рынок автокредитования, а с ним и продажи автомобилей, упали бы гораздо ниже.

     Как  посчитали в «Автостате», за первые шесть месяцев 2009 года россияне купили 130-150 000 автомобилей в кредит. Это в пять раз меньше, чем за первые шесть месяцев 2008 года, когда в кредит было продано около 700 тыс. автомобилей.

     Несколько лет назад именно бурное развитие автокредитования стало толчком взрывного роста продаж автомобилей в России. В 2007 году в кредит покупалась почти каждая вторая машина, к примеру, из 2,42 млн новых авто в кредит тогда было продано 1,15 млн, в настоящее время- только каждая пятая, из 765 тыс. в кредит взято 150 тыс. (14).

    В «Автостате» сделали вывод, что именно сокращение объемов выдачи автокредитов является главной причиной резкого падения спроса на новые машины в России в первой половине года и рынок новых автомобилей сократился вдвое, до 765 тыс. автомашин.

     Мировой финансовый кризис повлиял на рынок автокредитования прошлой осенью. Банки стали повышать ставки и ужесточать условия получения автокредитов. В среднем, ставки по кредитам на автомобили выросли в более чем два раза: с 12-14% до 25-30%. Более того, многие банки сократили в пять-десять раз лимиты на автокредитование. Но наиболее сложная ситуация сложилась зимой 2009 года, когда из-за девальвации рубля и роста процентных ставок банки прекратили выдачу автокредитов. Фактически ежемесячный объем рынка автокредитования в одночасье рухнул в десять раз (15).

      Весной, когда началась временная стабилизация курса национальных валют, рынок постепенно начал возрождаться. Автоконцерны вместе с банками стали создавать новые кредитные программы с более привлекательными условиями и процентными ставками по примеру правительственной программы льготного автокредитования. Государственная программа по субсидированию процентных ставок при покупке автомобилей, которые собирают в России, ожидаемого эффекта не принесла. За три месяца с начала ее реализации, в апреле, было подано всего около 17 тыс. заявок, по расчетам Минпромторга рассчитывал, что до конца года будет реализовано порядка 120 тыс. новых автомобилей по льготному кредиту.

     Правительство решило сделать свою программу более привлекательней для потенциальных заемщиков. Максимальная стоимость автомобилей, которые участвуют в программе, будет увеличена с 350 тыс. до 600 тыс. рублей. В льготном списке появятся новые автомобили, собираемые в России. Первоначальный взнос будет уменьшен с 30% до 15%. Как считают эксперты, повышение ценовой планки по льготному автокредитованию на 250 тыс. рублей поможет несколько оживить авторынок. По словам директора "Автостат" Сергея Целикова, можно рассчитывать на увеличение объемов продаж примерно на 10%. Начальник кредитного отдела "Автомир" Иван Романов уверен, что дополнительные меры, которые принимаются по госпрограмме увеличат продажи в два-три раза (15). Если сейчас по данной программе продается в месяц по 6-7 тыс. автомобилей, то при новых условиях ежемесячные продажи вырастут до 12-18 тыс. штук.