История возникновения банка

 

 

 

 

 

 

История возникновения банка

 

 

Содержание

 

 

 

 

1. Из истории появления первых  банков в мире

 

2. Функции банков

 

3. Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Из истории появления первых  банков в мире 

Первые  банки появились примерно 3- 2 тыс. до н. э. в Месопотамии Их роль выполняли храмы и дворцы местных правителей, предоставлявшие услуги по безопасному хранению товаров.

В 1661 году был создан первый государственный центральный банк в мире - Банк Швеции. Идея центрального банка, контролирующего банковские операции в стране и отвечающего за производство и состояние национальной валюты, была революционным нововведением и крайне долго прививалась в мире.

К примеру, во Франции центральный банк появился через 140 лет. Государственный банк Российской Империи был основан в 1860 году.

В США  Федеральная Резервная Система  Federal Reserve System (выполняет функции Центрального Банка) была создана лишь в 1913 году. До этого многие американские банки самостоятельно выпускали долларовые банкноты, которые заметно отличались по размеру и дизайну. 
 

 

2. Функции банков

Возникновение банковской системы уходит своими корнями  в XI век. Тамплиеры - рыцарский орден  храмовников, который существовал в 10 - 13 веках. Тамплиеры были очень богатыми. Источником этих невиданных богатств была не военная добыча, не пожертвования верующих, не дары монархов, а ростовщичество, поставленное храмовниками на недосягаемый для своего времени уровень. Располагая приоратами во всех государствах Европы и Ближнего Востока, тамплиеры изобрели безналичный перевод денег, когда золото не перевозилось физически, а переводилось со счета на счет по письмам казначеев приоратов. А поскольку приораты храмовников были разбросаны по всей Европе, ни один светский ростовщик не мог оказать клиентам подобных услуг.

Храмовники  выдавали денежные ссуды, как правило, под заклад. Если речь шла о королях  или влиятельных феодалах, заклад, ради приличия, оформлялся как "передача на хранение". В 1204 году, например, английский король Иоанн Безземельный "передал  на хранение" в лондонской "Тампль" коронные драгоценности, а в 1220 году на "хранении у английских тамплиеров оказалась даже большая королевская печать Англии. Часто тамплиеры брали на хранение важные государственные документы. Так, в парижском замке хранился оригинал договора, заключенного в 1258 году между французским королем Людовиком Святым и послом английского короля Генриха III; в 1261 году там же оказалась и корона английских королей, которая хранилась у тамплиеров десять лет.

Не исключено, что, принимая на хранение важные государственные  документы и выдавая под них  ссуды королям, тамплиеры ненавязчиво  угрожали им шантажом.    Кроме безналичного перевода денег, храмовники придумали множество других банковских новинок. Они изобрели систему банковских представительств, отделили собственно банковское дело от купеческой торговли, изобрели систему чеков и аккредитивов, ввели в обиход "текущий счет". Все основные банковские операции изобретены и апробированы тамплиерами.     Говоря о деньгах мы все время упоминали банки. И это закономерно. Банки - одно из действующих лиц в мире денег. Поэтому настало время поговорить о банках специально. Ведь именно банки создают деньги и более того превращают их в товар, помогая экономике развиваться, а странам богатеть.

 Банки  - одно из древнейших экономических  изобретений человечества. Сегодня  они заняли столь важное место  в хозяйстве большинства стран,  что любые сбои в их работе  сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше  банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются  в экономике и тем большую  пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать  производство товаров. Но если банки  перестают справляться с этой работой, экономику любой страны начинает лихорадить.

 Выше  мы уже упоминали о тех трудностях  с денежным обращением, которые  возникли в России в 1992 году  после "освобождения" жестко  фиксированных до того цен.  На беду именно в это время  начался этап реформ российской  банковской системы. Затрагивал  он как раз систему расчетов, и проведен был так неудачно, что скорость обращения денег  не возросла, а резко упала:  путь денег от покупателя к  продавцу стал занимать не 14-15 дней, как прежде, а 2-4 месяца!

Это обострило "проблему неплатежей". Чтобы в  этой ситуации предприятия могли  выплачивать рабочим заработную плату, пришлось выпускать в обращение  дополнительные деньги, а это дало еще один импульс и без того сильной инфляции. Не должны же люди умирать с голоду из-за того, что  их предприятие не может получить законно заработанные деньги в не справляющемся с работой банке!

Наличие банков позволяет вести большую  часть денежных расчетов в безналичной  форме, что значительно облегчает  ( а при нормальном состоянии дел в банковской сфере - и ускоряет ) ведение всех дел.

Таким образом, банки обеспечивают рыночное хозяйство  системой каналов, по которым можно  удобнее и быстрее перемещать деньги, необходимые гражданам, государству  и предпринимателям. Именно оказание таких услуг, а, также, обеспечение  надежного хранения ценностей испокон  веков и приносят банкам основную часть их доходов. Соответственно главная  забота банкиров всего мира - ускорить и облегчить движение денег, создать  новые удобства для своих клиентов и получить за это дополнительную плату.

Богатство банкира - доверие его клиентов, которое  завоевывается профессиональной и  хорошо организованной, а главное  
- честной работой. Недаром Ассоциация российских банков 13 мая 1992 года приняла даже специальный Кодекс чести банкира, устанавливающий, что "честь и достоинство человека превыше любых других ценностей для банкира".

Мы выяснили, что банки сыграли огромную роль во внедрении бумажных платежных  средств, введя банкноты. Впрочем, банкноты - лишь один из видов платежных средств, придуманных людьми потому, что даже таким чудесным изобретением, как  монета, пользоваться не всегда удобно. Вообще, все виды наличных денег  с древности были признаны крайне неудобными при поездках на длительные расстояния. Когда на дорогах бесчинствуют грабители, замена мешков с золотыми монетами банкнотами ничуть не улучшает ситуацию. Хорошо бы иметь деньги, которыми не мог бы воспользоваться никто, кроме их законного владельца!..

Видимо, эта мечта издавна томила многих состоятельных людей, потому что  такие "персональные деньги" были изобретены очень давно. Банкиры  придумали векселя и чеки - древнейшие формы безналичных денег. Археологи  обнаружили свидетельства того, что  эти денежные документы использовались купцами и банкирами уже в Древнем Вавилоне, т.е. за 20 веков до нашей эры!

Вексель - это безусловное обязательство  одного лица другому уплатить фиксированную  сумму денег в определенный момент времени.  
Безусловность векселя принципиально отличает его от обычной расписки, в которой обычно указывается, в силу каких причин или при каких условиях будет произведен платеж. В векселе же не указываются обстоятельства, по которым тот, кто выписывает вексель ( векселедатель ), обязуется уплатить указанную в векселе сумму держателю векселя. Более того, в отличие от долговой расписки закон разрешает держателю векселя, не дожидаясь наступления срока оплаты, использовать его как средство платежа третьему лицу, то есть как своеобразные деньги.

Чтобы смысл  векселя был более понятен, представим себе, что купец из Древнего Вавилона собрался за покупками в Древний  Египет. Конечно, он может погрузить  мешки с золотом на верблюдов, взять вооруженную охрану и пуститься  в путь через пески, вознося молитвы  великому богу Мардуку о том, чтобы  тот уберег его от нападений грабителей, более многочисленных, чем охрана каравана. Но - хвала Мардуку! - есть и другой, более безопасный способ. Он состоит в том, что купец вносит сумму, которую он собирается потратить на покупки товаров в Египте, в местный вавилонский банк, а хозяин этого банка выписывает своему клиенту-купцу вексель на эту сумму, за вычетом, конечно, некоторого вознаграждения в свою пользу). Иными словами, он обязуется выплатить предъявителю этого векселя всю сумму, внесенную купцом ранее в этот банк.

Теперь  купец может спокойно пускаться  в далекий путь. Если грабители  нападут на него и найдут вексель, они не смогут получить по нему деньги, потому что для этого им необходимо знать все секретные условия, по которым вавилонский банкир признает в них законных держателей векселя. Таким образом вексель стал воистину персональными деньгами нашего купца.  
    Естественно, сразу возникает вопрос: "А какой толк купцу из Вавилона везти с собой в Египет вексель на вавилонский банк?" Ответ прост - этим векселем он может расплатиться в чужой стране за купленный товар. Тогда возникает сомнение - а кто же у него возьмет такой вексель? Конечно, тот, кто сам собирается за покупками в Вавилон.

Получение от вавилонского купца такого векселя, но переоформленного определенным образом  на имя нового хозяина, позволяет  египетскому купцу отправиться  в путь без тюков с золотом. Вексель заменит ему наличные деньги для покупки товаров. А  можно просто перевести вексель  на следующего владельца - вавилонского продавца нужных египтянину товаров.

Итак, уже  два купца, причем из разных стран, получили в нашей истории возможность осуществить сделки не используя наличные деньги. Они расплачивались с помощью векселя, который сыграл роль безналичных денег. Однако и это не последний шаг в борьбе с недостатком наличных денег. Действительно, наш вавилонянин может столкнуться в Египте с определенными сложностями.

Во-первых, ему может потребоваться покупать товары у разных продавцов, и суммы  платежей будут меньше общей суммы  имеющегося у него векселя. А вексель - не наличные деньги - его на части  не разрежешь и не разменяешь на векселечки меньшей стоимости.

Во-вторых, у него могут не принять вексель  в оплату за товары, если египетские продавцы не собираются сами отправляться в Вавилон за покупками. Но и в этой ситуации банкиры пришли на помощь купцам, придумав чеки.

Чек - денежный документ, содержащий письменное поручение  чекодателя другому лицу ( плательщику ) выплатить некоторую сумму третьему лицу ( на которого выписан чек - чекодателю ) за счет денег, ранее переданных чекодателем в распоряжение плательщика.

Чтобы увеличить  доходы,египетский банк предлагал чужеземным купцам продать банку вексель, но, конечно, со скидкой, обратив эту скидку в свой доход.

Купив вексель  ( чтобы продать его по полной стоимости египетскому купцу, который собирается за товаром в Вавилон ), банк может выдать сумму вавилонянину наличными. Но, вероятно, он предложит ему открыть у себя чековый счет.

Чековый счет - форма хранения денег в  банке, позволяющая владельцу счета  не пользоваться наличными деньгами, а выписывать в оплату за покупки  чеки на свой банк, который и производит оплату, снимая деньги с такого счета.

Банк, в  котором открыт такой счет, получив  от своего вкладчика письменное распоряжение в форме чека, сам выплачивает  предъявителю чека ( чекодержателю ) причитающуюся ему сумму. При этом банк уменьшает соответственно остаток средств на чековом счете своего вкладчика - чекодателя. Имея чековый счет в египетском банке, вавилонский купец может теперь расплачиваться с партнерами чеками, выписывая их на любую сумму, но, конечно, в пределах суммы средств на своем чековом счете. Теперь ему не страшны не только разбойники песков Синайского полуострова, но и карманные воришки с базара в Мемфисе. Они также не могут воспользоваться его чековой книжкой, даже если украдут ее. поскольку деньги по чеку будут выданы владельцу счета, либо тому , на кого он выпишет чек и заверит личным перстнем-печаткой.

Итак, вексель  заменил наличные деньги и ухитрился  трансформироваться в чек - еще один вид безналичных денежных средств. Особенно четко роль чека как заменителя наличных денег проявится в случае, если египетские купцы, получившие чеки от вавилонянина, не предъявит сразу  их к оплате в банк, а будут  использовать их в расчетах между  собой. При этом на обороте чека делаются передаточные надписи - индоссаменты. Банку, открывшему вавилонянину чековый  счет, до этого дела, в общем, нет - не все ли равно, кому выплачивать деньги.  
Другое дело, что тут не исключены злоупотребления: например, вавилонянин может выписать чеков на сумму большую, чем есть у него на счете в банке. Поэтому владельцы чеков, особенно те, кто получил их из вторых-третьих рук, рискуют. Но банк готов помочь своим клиентам, избавив их от неуверенности.

Он предлагает всем владельцам чеков предъявить их к оплате, получив взамен - если они  того пожелают - не наличные деньги, а  векселя самого банка - прообраз тех  банкнот, о которых мы говорили выше.  
Внедрение векселей и чеков в коммерческую практику Европы произошло в XIV-XVI веках. При этом распространению таких заменителей денег порой способствовали крайне драматичные исторические события. Например, в 1640 году король Карл I захватил в лондонском замке Тауэр слитки ценных металлов, которыеи сдали на хранение купци города. И хотя король потом вернул завваченное, доверие к королевским хранилищам было подорвано.  
В поисках нового места для безопасного хранения своих сокровищ купцы обратились к золотых дел мастерам, и те приняли у них золото на хранение, выдав для пользования в расчетах векселя на соответствующие суммы. Эти векселя стали циркулировать на рынке как заменители денежного товара - золота.