История возникновения банка

Так, или  почти так в большинстве стран  мира сформировалась система безналичных  денежных расчетов - важнейший элемент  современной банковской деятельности. Не везде толчком была бесцеремонность  монархов, оказавшихся ненадежными  хранителями ценностей граждан, но результат всюду оказался один и тот же - банки научились раздвигать рамки денежного мира, что сделало  его более удобным для деловых  людей и простых граждан.

Вторгшись в древний мир наличных денег, чеки закрепились там навсегда, став неотъемлемой частью очень важной и  активно используемой. Например, в  США за один 1987 год только гражданами было выписано 26 млрд. чеков, т.е. более 100 чеков на каждого жителя, включая грудных младенцев и преступников, сидящих в тюрьмах. Кроме того, еще 21 млрд. чеков был выписан государственными, коммерческими и общественными организациями. Это и неудивительно, потому что в американских банках на чековых вкладах лежит денег в 2,7 раза больше, чем в стране обращается наличных денег.

Основой использования чеков являются чековые  вклады. Такие вклады банкиры обычно называют бессрочными, или текущими, поскольку внесенные на эти счета  деньги могут быть вкладчиком изъяты ( сняты со счета ) в любой момент.

Банки выдают клиентам чеки, сброшюрованные в чековые  книжки       ( обычно уже с впечатанным именем будущего владельца.

Вернемся  к истории торговой поездки вавилонского купца и попытаемся понять, что  же произошло в этой цепочке сделок, если взглянуть на нее с точки  зрения денежного обращения?

Произошло очень важное событие: родился новый  вид денег, а именно векселя и  чеки - деньги безналичных расчетов. Создание системы вексельных и чековых  расчетов - одно из хитроумнейших экономических изобретений человечества.

Чтобы понять этот удивительный экономический феномен, проследим жизнь чековых денег  с момента их возникновения.

Чековые деньги появляются лишь как запись в соответствующих учетных книгах банка, что банк принял наличными  от гражданина С  
10.000 рублей и теперь должен ему эту сумму. При этом гражданину с предоставлено право требовать от банка возврата денег в любой момент и по частям, для чего он может выписывать чеки как на себя самого, так и на другого человека или организацию.

Что касается 10 т.р. наличными, которые гражданин С отдал в банк, то, вполне возможно, что они тут же отданы другим клиентам. И в этот момент наличные деньги - "родители" чекового вклада, может быть, навсегда расстались со своим чадом, которое дальше будет странствовать по полям банковского учета И, возможно, никогда не превратится в наличные деньги.  
Итак, С использовал свой чековый вклад, чтобы выписать чек на 6 т.р. на гражданина П для оплаты купленных товаров. Предположим, что и у П есть свой чековый счет. Тогда он, получив чек, может и не превращать его в наличные деньги, а просто передать тому банку, где у него открыт счет.  
Обслуживающий П банк свяжется с банком, обслуживающим С, и они скорректируют записи в своих учетных книгах. У банка С в распоряжении денег станет меньше на 6 т.р., а у банка П наоборот, на 6 т.р. больше.  
Вклад может дробиться на части, которые пускаются в дальнейший путь самостоятельно. Он может менять своих хозяев даже чаще и дольше, чем наличные деньги, которые могут окончить свои дни уже через несколько лет в пасти машины для переработки ветхих банкнот.

При распространении  системы чековых расчетов возможен вариант, когда ни один рубль, внесенный  в банк в наличной форме, не превратится  вновь в наличную банкноту, что  ничуть не огорчит ни банк, ни владельцев чековых счетов. Главное, чтобы у  колыбели безналичной чековой единицы  стояла реальная денежная единица. Это  может быть банкнота или денежная единица с банковского счета  другого типа. Важно, чтобы чековая "денежка" переходила от владельца к владельцу и из банка в банк законно и правильно.  
           При соблюдении этих условий внедрение чеков в денежное обращение ведет к тому, что они становятся тоже разновидностью денег. Денежная масса как бы раздвигается за рамки той суммы, в пределах которой в стране обращаются наличные деньги.

В этом нет  ничего фантастического или жульнического, ведь каждая чековая денежная единица  некогда родилась как двойник  реальной банкноты. Но банки и чековые  вклады сузили сферу использования  наличных денег, и поэтому теперь, когда банкнота умирает, уходя из денежного обращения, совсем не обязательно  срочно печатать точно такую же новую, чтобы сохранить нужный объем  денежной массы. Функции исчезнувшей  банкноты продолжает выполнять ее "двойник" на чьем-то чековом счете.  
Эта ситуация, согласитесь, напоминает одну знаменитую сказку  
- андерсеновскую "Тень", в которую ученый однажды отправил свою тень в самостоятельный путь, а она справилась с этим заданием так успешно, что стала человеком и даже мужем принцессы, пережив самого ученого.  
    Иными словами, "наличность" ( бумажные деньги, разменная монета ) теперь не синоним слова "деньги", а количество наличных денег в обращении определяется вовсе не формулой Ирвинга Фишера ( она относится к денежной массе в целом! ), а чисто техническими условиями. Чем активнее граждане и фирмы пользуются безналичными чековыми расчетами, тем меньшую долю денежной массы составляют наличные деньги. Именно поэтому в СССР, где чековая система была развита крайне слабо, на 1 июля 1991 года ( т.е. незадолго до распада ) наличные деньги составляли почти 15% всей денежной массы. В США же, где чековые расчеты очень распространены, на долю наличных денег приходится лишь 5% денежной массы. Чеки вместе с деньгами считаются самыми ликвидными видами денег. Эта фраза может вызвать сразу 2 вопроса:

во-первых, почему чеки ставятся на одну ступень  с наличными  
- ведь пользоваться чеком все же сложнее, чем наличными деньгами?

во-вторых, следует ли понимать, что наличные и чеки - это  
еще не все виды денег?  

   Что касается первого вопроса, то надо сказать, что в странах с развитой банковской системой работа с чеками отлажена в высочайшей степени и все операции с чеком завершаются в течение двух- трех дней. Хотя, конечно, это больше, чем при использовании наличных. С другой стороны, если вам нужно заплатить большую сумму денег человеку из другого города, то с наличными это будет не быстрее, чем с чеком: пока банк подготовит вам такую груду денег и пока вы довезете эти деньги в другой город. Чек же путешествует скоростной почтой и может быть выписан на любую сумму.

На второй вопрос надо ответить "да", потому что банки создают еще и "почти  деньги". "Почти деньги" - суммы, хранящиеся в банках на срочных вкладах  или вложенные в ценные бумаги ( например, в облигации государственных займов ), которые легко продать в любой момент, чтобы получить наличные деньги.

Средства  на срочных вкладах или облигации  государственных займов - это как  бы замороженные деньги. Но, лежа в "холодильнике" эти деньги не теряют ни одной из своих функций, разве что владельцу  необходимо немного больше времени, чтобы превратить их в полноценное  средство платежа.  
Вот мы и разобрались в том, что такое деньги и как банки помогают человечеству придумывать их новые виды. Поговорим об одной из важнейших функций банков - кредитовании.  

   Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой, можно - житейской мудростью, но вряд ли кто-нибудь решится оспорить принципиальную верность этого утверждения после всего, что мы выяснили о мотивах людского поведения в сфере экономики. Поэтому банки с древних времен занимались, кроме хранения сокровищ и обслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций - предоставление ссуд, или, иначе говоря, кредитованием.  

   Кредитование - предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.  

   Существует множество форм привлечения банками средств во вклады, но мир кредитования еще более разнообразен и сложен. Поэтому назовем лишь важнейшие принципы кредитования и наиболее распространенные его формы:

срочность  
         платность  
         возвратность  
         гарантированность

Срочность. Банк является собственником лишь той  малой части имеющихся у него денег, которые были вложены в  его создание учредителями. Эти деньги - уставной капитал ( фонд ) банка - нужны лишь для организации работы и обеспечения его обязательств перед вкладчиками.  
Уставной капитал ( фонд ) - величина средств, которая передается учредителями в собственность созданной ими организации, что позволяет им начать свою деятельность.

Основным  же рабочим инструментом банка являются средства, которые он получает от вкладчиков и использует для кредитования.  
Вкладчики дают банку деньги не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублем своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет.

Кредитный договор - соглашение между банком и  тем, кто одалживает у него деньги ( заемщиком ), определяющие права и обязанности каждой из сторон, и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег.

Чем на более  длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берет. Причина простая - для долгосрочных ссуд банку приходится использовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на вложения, потому что вкладчик в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок.

Депозиты - все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему  права использовать эти деньги для  кредитования.

Процент за кредит - плата за пользование  денежными средствами, ссуживаемыми банком заемщику. Устанавливается в процентах к сумме кредитов и в расчете на один год использования заемных средств.  
    Возвратность - этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее их кредитоспособности.

Кредитоспособность - наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить  свои обязательства по кредитному договору, то есть вернуть основную сумму займа  и выплатить проценты по нему.  
Итак, мы рассказали о двух основных принципах кредитования, и, как поняли, вещь это необходимая для нормальной жизни экономики и банка. Как банк делает деньги? Уж не печатает ли он их? Многие задаются этими вопросами. Банк делает деньги на риске, но вполне разумном. Он оперирует "нереальными деньгами". Например, клиент банка положил на счет 10 млн. рублей. Банк отдал эти деньги предпринимателю для закупки товара ( выдал кредит ) под 5% годовых. Клиент банка знает, что деньги у него на счете, и если они ему понадобятся, то он сможет их забрать. Таким образом, в экономике появилась еще одна сумма денег - нереальная: у предпринимателя - 10 млн. и у клиента 10 млн. рублей. Предприниматель продав купленный товар отдаст долг банку и выплатит процентную ставку. Таким образом, в банке опять 10 млн. рублей, которые может забрать клиент. А банк заработал себе свои 500.000 рублей годовых. Так же банк может выдать безналичный кредит предпринимателю, т.е. открывает ему чековый счет на котором лежит 10 млн. рублей.

Кредитная эмиссия - увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых  чековых ( текущих ) счетов для тех клиентов, для тех клиентов, которые получили от него ссуды и не берут их наличными, соглашаясь осуществлять свои будущие расходы в безналичной форме - с помощью чеков или иным образом.

Это выгодный способ получения денег, но, рассмотрим пример: клиент положил на текущий  счет 10 млн. рублей, а банк дал наличный кредит предпринимателю на 10 млн. рублей на 3 месяца. Через 2 месяца клиенту неожиданно понадобились деньги, и он решил снять со своего счета 10 млн. рублей. А денег нет! Репутация банка падает к нулю столь же стремительно, как яблоко на голову Ньютона. Немного выше мы упоминали о риске при оперировании нереальными деньгами. Банк признают банкротом, и его имущество будет продано, чтобы отдать долг. А еще через месяц предприниматель принесет свой долг.

Чтобы такого не происходило у банка должен быть резерв - банкир смотрит сколько  денег снимают со счетов в дни  наибольших снятий денег ( например, перед праздниками или отпусками ) и оставляет эту сумму в резерве, а остальное может "смело" пускать в оборот. "Смело" мы взяли в кавычки потому, что гарантией 100%-надежности банка может быть только формирование 100%-резерва, т.е. оставление всех внесенных в него сумм внутри банка, а возможность оперировать возможна только за счет уставного фонда. Но в такой ситуации банк превращается во что-то вроде коллективного картофелехранилища, хотя такие банки и существуют - сейф-банки. Во всех остальных случаях есть риск - а, вдруг, все клиенты банка придут и снимут деньги со своих счетов.

Наверное, вы подумали, что кредитная эмиссия  бесконечна. Нет, существует такое понятие  как мультипликатор депозитов, который  определяет предельные масштабы роста  денежной массы за счет кредитной эмиссии. Мультипликатор депозитов - показатель, определяющий, во сколько раз банки благодаря системе резервов могут увеличить денежную массу по сравнению с суммой наличных денег, внесенных вкладчиками.  
Система резервов - способ защиты устойчивости банковской системы и расширения ее возможностей по кредитированию клиентов, основанный на централизации части денежных средств банков в специальных фондах, которыми распоряжается центральный банк страны.

К сожалению  мы не можем рассказать о всех функциях развитого банка, но основные положения мы постарались раскрыть. За несколько столетий своего существования банки прошли долгий путь от простого хранения ценностей до проведения сложнейших денежных операций. Недаром сегодня во всем мире банкир - одна из наиболее престижных и высокооплачиваемых профессий. И это закономерно - нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надежно и рационально.

Необходимо  всемерно развивать и укреплять  банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами  кредитной эмиссии, надежностью  банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появлялись необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими  услугами и готовы были хранить в  банках свои сбережения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Список литературы

1. Банковское законодательство : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2007.
2. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2007.
3. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. – М.: Эксмо, 2009.
4. Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2008.
5. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009.
6. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008.
7. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2007.
8. Тютюнник, А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. – М.: Финансы и статистика, 2006.