Коммерческие банки

Таким образом, коммерческие банки выступают в роли финансовых посредников, предоставляя кредиты и другие виды банковских услуг народному хозяйству, в частности отдельным секторам экономики. Также роль коммерческих банков заключается в проведении сбалансированной политики, направленной на эффективность производства и на эффективность банковской деятельности. [20]

 

2.2. Характеристика банковской системы РФ на современном этапе

В настоящее время характерными для  банковской системы России являются следующие тенденции:

- преобладают мелкие и средние банки;

- по форме собственности  банки делятся на паевые, акционерные  и смешанные;

- основная часть банков  все так же сосредоточена в  центральном районе;

- увеличивается количество  филиалов, представительств, причем  как на территории россии, так  и за рубежом;

- для российской федерации  характерны универсальные банки, практически не развита сеть  специализированных банков, например, таких, как ипотечные;

- основной целью банковской  системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства;

- в структуре пассивных  операций основную долю занимают  рублевые вклады населения и  юридических лиц.

 

 Постепенно совершенствуясь, банковская система  РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и  не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

Основными проблемами российской банковской системы  сегодня являются:

-низкий уровень банковского капитала;

-значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;

-высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;

-чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

-пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

-высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

-низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

-недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства. [15]

Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих  возможностей по поддержке кредитных  организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

Целями  реструктуризации банковской системы в краткосрочной перспективе  были:

-восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;

-улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;

-восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных партнеров. [11]

Количество  банков в России в последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже  давно говорят, что в ближайшие  годы в России останется около 500-600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. В соответствии с данными  Банка РФ по состоянию на 01.01.2011 г. количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них - 406 (40,1%) можно  твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани.

 

  Из  общего количества банков на 2011 год - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и  имеют головной офис в Москве. При  таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности  населения Москвы в 10,4 млн. человек  получается, что на каждые 20.0 тысяч  населения столицы приходится один банк. [15,c.189]

На 01.01.2011 года количество банков составило 1012. Так, количество банков за 2008 год  сократилось на 28 банков (2,46%), за 2009 год на 50 банков (4,51%), а за 2010 год  еще 46 банков, и сокращение по Федеральным  округам распределяется почти одинаково. Если так и дальше пойдет, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Распределение общего количества банков России в  разрезе Федеральных округов  приведены в таблице 1.

 

Таблица 1 - Распределение общего количества банков России в  разрезе Федеральных округов

Колличество действующих  банков России	На 01.01.2008г.	На 01.01.2009г.	На 01.01.2010г.	На 01.01.2011г.	Снижение (-)/рост(+) к 01.01.2010г.
Центральный федеральный  округ  г. Москва	632     555	621     543	598     522	585     514	-13     -8
Северо-западный федеральный округ	81	79	75	71	-4
Южный федеральный  округ	118	115	113	47	-66
Северо-кавказский федеральный округ	-	-	-	57	+57
Приволжский федеральный  округ	134	131	125	118	-7
Уральский федеральный  округ	63	58	54	51	-3
Сибирский федеральный  округ	68	68	62	56	-6
Дальневосточный федеральный округ	40	36	31	27	-4
Всего по Российской Федерации	1136	1108	1058	1012	-46

 

 

  

Из  таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской  части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый  период. [21]

Реорганизация кредитных организаций идет тоже полным ходом. В феврале 2010 года была начата процедура реорганизации  ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения  к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно  завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности сразу двух банков. А 30 марта 2011 года Банк России сообщил о  начале процедуры реорганизации  кредитных организаций в форме  присоединения к ОАО "АЛЬФА-БАНК" - Банка "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО, после  завершения которой прекратится  деятельность еще одного банка.

 

  Сколько банков останется, твердо назвать никто  не может и будет ли это плохо  или хорошо для России сказать  тоже сложно. А мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво  занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный  это или мелкий банк, главное, чтобы  он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. [ 

 

2.3. Перспективы развития деятельности коммерческих банков в РФ

Эффективное развитие экономической системы  любого государства зависит от множества  элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот  факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики является банковская система. В последнее  время наметились основные тенденции  реорганизации данного сектора  экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала  острую необходимость изменений  в сфере кредитования, а также  самих кредитных учреждений. Это  значит, что в будущем году понадобится  реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика  страны. [14]

За 10 с небольшим лет рыночных преобразований в России сформировался коммерческий банковский сектор, функционирующий на рыночных принципах, обеспечивающий предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающий главным институциональным звеном финансового посредничества. Вместе с тем, российский коммерческий банковский сектор является недостаточно развитым.

Факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являются недостаток долгосрочных финансовых ресурсов и высокие риски кредитования, обусловленные низким качеством управления многими организациями. [5]

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены. В этих целях разработана Стратегия развития банковского коммерческого сектора Российской Федерации, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет). Стратегия определяет задачи развития банковского коммерческого сектора и меры государственной политики по их решению. К числу наиболее важных положений Стратегии относятся следующие.

1) Основными целями дальнейшего развития коммерческого банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

2) Развитие коммерческого банковского сектора будет осуществляться на основе его реформирования. Под реформированием коммерческого банковского сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования коммерческого банковского сектора, который соответствует международным представлениям о современном банковском бизнесе и способен обеспечивать поддержку устойчивого экономического роста.

3) Первоочередными практическими задачами, решение которых будет способствовать достижению намеченных целей развития коммерческого банковского сектора, являются укрепление финансового состояния действующих и более быстрое выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации и качества капиталов банков, развитие системы гарантирования банковских вкладов, усиление взаимодействия кредитных организаций с реальной экономикой и развитие конкурентных начал в их деятельности.

4) Успешная реализация определенных Стратегией задач в значительной степени зависит от макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности коммерческого банковского сектора. Ключевым инструментом реформирования на ближайшую перспективу является введение в практику деятельности предприятий и кредитных организаций международных подходов, включая международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности, на которые российская экономика, включая коммерческий банковский сектор, должна перейти с 2013 года. Это потребует скоординированной работы органов исполнительной и законодательной власти, Банка России, органов управления предприятий и кредитных организаций.

5) Серьезные шаги будут предприняты по укреплению прав кредиторов, прежде всего залоговых, и вкладчиков, включая создание системы гарантирования банковских вкладов. Будут осуществлены меры, направленные на совершенствование законодательных механизмов и повышение эффективности процедур ликвидации нежизнеспособных кредитных организаций, включая создание института корпоративного ликвидатора.

6) Определены задачи по укреплению механизмов конкуренции на рынке банковских услуг. Данная задача будет решена за счет развития федеральных и региональных аспектов антимонопольного регулирования и обеспечения равных условий деятельности для всех кредитных организаций, включая банки с участием государства и иностранного капитала. В связи с этим будут вноситься соответствующие изменения в банковское законодательство.

Правительство Российской Федерации предполагает выйти из капиталов кредитных организаций во всех случаях, когда такое участие не диктуется интересами проведения государственной экономической политики.

7) Предусмотрено развитие системы регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора на основе реализации международно-признанных подходов, включая риск ориентированный надзор, надзор на консолидированной основе, развитие систем раннего реагирования на проблемы в банковской деятельности. Особое внимание будет уделяться вопросам повышения качества управления кредитными организациями и эффективности систем внутреннего контроля, развитию транспарентности банков.

8) В целях развития финансовых рынков будут созданы возможности для появления новых инструментов управления ликвидностью, расширения практики управления рисками с использованием современных финансовых инструментов. [18]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В ходе написания курсовой работы на тему: «Роль и функции коммерческих банков» можно сделать выводы.

Банки выполняют разнообразные функции и выступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Соответственно такому подходу денежно-кредитные функции банков раскрываются как имеющие прямую и обратную связи с процессом общественного воспроизводства, дается анализ взаимодействия структурных элементов банковской деятельности и системы банков.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции.