Контрольная работа по «Деньги, финансы и кредит»

Согласно данной системе в качестве непосредственных кредиторов выступают банки второго уровня, имеющие с Финансовым центром договорные отношения.

В Казахстане образовательным кредитом может воспользоваться любой гражданин республики. Для одних образовательный кредит это возможность поступить в более престижный вуз, взяв недостающую сумму, для других это просто единственная возможность получить высшее образование, для амбициозных молодых людей это возможность взять «аванс у будущего» и не обременять родителей и близких.

В условиях неизбежного расширения сферы платного образования в Казахстане механизм образовательного кредитования способен выступить важным механизмом финансирования образования и одновременно стимулом к дальнейшему развитию рынка образовательных услуг. В рамках государственно-частного партнерства действует система гарантирования образовательного кредитования. При этом основным координатором этого проекта выступает АО «Финансовый центр». Об особенностях образовательных кредитов рассказывает Нурлан Байженов, вице-президент АО «Финансовый центр» МОН РК.

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 Кредитные карты

 

Удобство и универсальность – вот два главных козыря кредитных карт. Учитывая постоянно растущие потребности клиентов, многие банки начали заменять программы экспресс-кредитования (в частности, в торговых точках) на выдачу кредитных карт. Процесс идет поступательно. На первоначальном этапе финансово-кредитные организации предпочитают рассылать кредитки по почте клиентам, благополучно погасившим все свои кредитные задолженности. Такую карту необходимо активировать в отделении банка, или по телефону. Далеко не все клиенты стремятся вооружиться новым финансовым инструментом, тем не менее, кредитные карты, с точки зрения банкиров, один из наиболее перспективных видов потребительского кредитования.

Разновидности пластиковых кар

Дебетовые - позволяют тратить лишь столько, сколько есть на вашем счету.

Кредитные - предоставляют возможность расходовать средства банка (которые вы затем ему возвращаете) в пределах установленного им кредитного лимита. Овердрафты - имеют установленный банком лимит, но при необходимости позволяют уходить в небольшой минус. Их отличие от кредитных карт заключается в том, что погасить долг перед банком необходимо в строго ограниченный срок, например, за месяц.

Банковские карты бывают нескольких уровней:

К начальному уровню - электронные карты - относятся Visa Electron, Cirrus/Maestro, Mastercard Electronic. Минусы: эти карты практически всегда требуют проведения операций с авторизацией, поэтому их можно использовать только в точках, оборудованных электронными средствами авторизации (банкомат, POS-терминал). К тому же эти карты всегда дебетовые.

Классические карты - это Visa Classic, Visa Business, Mastercard Standard. Номер, срок действия и имя держателя эмбоссированы, то есть, нанесены специальным способом: как бы выдавлены на лицевой стороне.

Платиновые карты - Visa Platinum.

Плюсы: помимо всех возможностей золотых карт держателю предоставляется больший лимит покупок/обналичивания. В некоторых банках к держателю прикрепляют персонального менеджера.

Минусы: стоимость открытия карт этого класса гораздо дороже, обслуживание - тоже.

Бизнес карты - Visa Business и Mastercard Business - по возможностям близки к классическим картам. Они используются для безналичной оплаты командировочных/ представительских расходов сотрудников организаций, расходов на хозяйственные нужды предприятий, а так- же снятия наличных денежных средств в вышеперечисленных целях.

Кроме того, банки предлагают карты со специфически- ми возможностями. Например, карты, с которых можно снимать строго ограниченную сумму (очень удобно для родителей, которые отправляют своих детей на отдых за границу) или расплачиваться только в Интернете. А мультивалютная карта позволяет распоряжаться средствами с картсчета в двух и более валютах.

Кредитная карта – это тоже деньги, которые всегда могут находиться у вас в кармане, нисколько не отягощая его. Причем, банковским кредитом можно пользоваться совершенно бесплатно. Некоторые банки в течение установленного времени не начисляют проценты за использование кредитных средств. Этот период носит название grace period, или беспроцентный период. Единственное условие – погасить всю сумму задолженности до окончания grace period.

Еще одно важное преимущество - заемщик сам решает, на что ему потратить деньги. При помощи кредитной карты можно оплатить товар в магазине, коммунальные услуги, интернет, телефон, авиабилеты, номер в гостинице - всех возможностей не перечислить. Но чтобы покупка была действительно выгодной все эти платежи необходимо осуществлять на безналичной основе. Снимать наличные с карты крайне не выгодно: во-первых, придется заплатить комиссию за «обналичку». Во-вторых, на снятие наличных не распространяется grace period.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.4 Автомобильный кредит

 

Автокредиты можно разделить на три группы: экспресс-кредиты, классические и специализированные. При экспресс-автокредитовании решение о предоставлении займа принимается в течение нескольких часов, непосредственно в автосалоне на основе относительно небольшого количества информации о заемщике. Это простой, но, как правило, самый дорогой вид кредитования.

Классическое автокредитование предполагает тщательное рассмотрение более полного пакета документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. Процесс этот довольно длительный, но эффективная процентная ставка по таким кредитам ниже, а значит, и размер переплаты тоже.

Приобрести машину по сниженной процентной ставке можно по специальной программе, разработанной под определенную марку автомобиля. Кроме того, нередко сами автодилеры, заинтересованные в увеличении продаж, предлагают скидки, бонусы, подарки, словом все, что также позволяет сэкономить. Однако такие программы, как правило, предполагают наличие у заемщика официально подтвержденного («белого») дохода. Кроме того, размер первоначального взноса по этим предложениям существенно выше, чем при других видах автокредитования.

Кредит без первого взноса подразумевает повышенную процентную ставку. Но можно воспользоваться и альтернативным вариантом. Некоторые банки готовы зачесть стоимость старого автомобиля заемщика в качестве первоначального взноса. Это так называемые программы trade-in. Следует учесть, что реализация автомобиля через банк не всегда позволяет продать его на наиболее выгодных условиях.

В соответствии с законодательством, банки не могут предлагать кредит с нулевой процентной ставкой. Но существует программа факторинга - процедура переуступления прав требований. То есть магазин оформляет рассрочку, а банк выкупает долг у автосалона. При факторинге обязательным условием является страхование автомобиля в указанной банком страховой компании. Следует учесть, что стоимость страховки при таком способе оплаты покупки автомобиля превысит среднерыночную. Кроме того, придется внести первоначальный взнос в размере 35-50% от стоимости машины.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.5 Ипотека

 

Приобретение собственного дома - одна из самых насущных потребностей для каждого из нас.

При помощи ипотечного кредита можно приобрести не только квартиру, но и собственный дом за городом. Кредит предоставляется, в среднем, на 10 лет. Выдача больших сумм на длительный срок предполагает наличие у банков специального инструмента для страхования собственных рисков. Им стало комплексное страхование заемщиков от стандартного набора рисков: жизни и здоровья заемщика, потери прав собственности на квартиру и страхование недвижимости, приобретаемой в кредит.</h4>

Еще одна особенность ипотеки – активное участие государства в продвижении ряда программ, рассчитанных на социально незащищенные слои населения.

 

Модели организации ипотечного кредитования

Существуют три основных модели организации ипотечного кредитования. Различаются они, прежде всего, в принципах формирования ресурсов для ипотечного кредитования:

- депозитный механизм (система  сбережений);

- одноуровневая модель, когда  банк самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счёт выпуска закладных листов (ценных бумаг облигационного типа);

- модель рефинансирования  путём эмиссии ипотечных ценных  бумаг, имеющих коллективную гарантию (обеспеченных пулом закладных).

Ключевым отличительным признаком депозитного механизма (системы сбережений) является принцип функционирования. При таком принципе совокупный портфель кредитных ресурсов не заимствуется на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируется за счёт привлечения сбережений будущих заёмщиков по принципу депозитного накопления.

Источником ресурсов для системы стройсбережений являются вклады граждан, плата заёмщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с кон- трактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение определенного периода вложил на свой счет определённую сумму (классическая форма контрактных сбережений – строительные сберегательные кассы). Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) фиксированы на всё время действия контракта.

Кассы имеют возможность выдавать кредиты по ставкам ниже рыночных, поскольку сами привлекают средства под более низкие проценты. Вкладчиками и заёмщиками строительно-сберегательных касс являются одни и те же люди — члены кассы. Низкая доходность депозита — своего рода плата за право получить ипотечный кредит по низкой ставке. Из-за невысокой ставки процента суммы ежемесячных выплат по кредиту оказываются приблизительно такими же, какими были ежемесячные накопительные взносы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Закон Республики Казахстан от 04.07.2003 N 474-2

"О государственном  регулировании и надзоре финансового  рынка и финансовых организаций "

2. Обзор финансового рынка Казахстана за период с 19 по 23 ноября 2007 г. 27.11.2007

3. Финансы  Родионова В.М., Вавилов Ю.Я., Гончаренко Л.И. и др.; Под ред. Родионовой В.М. – М.: Финансы и статистика, 1995.

4. Маслова С.О., Опалов О.А: Финансовый рынок; К.; 2003

5. Аймурзина, Б. Финансовая глобализация на современном этапе развития государства. //Финансы Казахстана. - 2005. - N6. - С.18.

6. Альмекеров, Д. Оценка стабильности финансовой системы Казахстана. //Мир финансов. - 2005. - Август. С.32-34.

7. Амрекулов, Н. Организация финансовой и бюджетной системы. //Транзитная экономика. - 2006. - N6. - С.17-36.

8. Айтбаева У.Б., Ахметова К.К. Банковское дело: зарубежный опыт и казахстанская практика / Алматы: ЗАО «Высшая школа банковского дела», - 785 с.

9. Сейткасимов Г.С. Банковское дело: Учебное пособие для вузов - Алматы: Қаржы -Қаражат, 1998-576с.

10. Сейткасимов Г.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие для вузов - Алматы, Экономика 2001.