Контрольная работа по "Банковскому праву"

В том случае, если по истечении определенного срока ликвидационная комиссия не создана, Центральный банк создает ликвидационную комиссию своим решением. При этом затраты, связанные с ее деятельностью (включая заработную плату ее членов), относятся на операционные расходы ликвидируемого коммерческого банка.

С момента принятия решения об отзыве лицензии Главное управление Центрального банка РФ по месту нахождения ликвидируемого коммерческого банка направляет в данный банк своего представителя, который до начала работы ликвидационной комиссии устанавливает оперативный контроль за соответствием проводимых банком операций действующему законодательству, нормативным документам Центрального банка РФ, сохранностью имущества банка, соблюдением интересов кредитора и кладчиков, ограничением операций лишь расчетами за товары (работы), а в период работы ликвидационной комиссии входит в ее состав и осуществляет наблюдение за ее деятельностью.

С момента назначения ликвидационной комиссии к ней переходят полномочия по управлению делами банка.

Все претензии к банку должны быть предъявлены в предусмотренный  при создании ликвидационной комиссии срок. Как правило, этот срок не может  быть менее одного месяца. Ликвидационная комиссия помещает в печати публикацию о предстоящей ликвидации банка  и о сроке заявления кредиторами  претензий.

Имеющиеся у банка денежные средства, включая выручку от распродажи его  имущества при ликвидации, после  расчетов по оплате труда работников банка и выполнения обязательств перед гражданами-вкладчиками, банками, держателями акций, выпущенных банком, бюджетом и другими кредиторами, распределяется ликвидационной комиссией между пайщиками банка в порядке и на условиях, предусмотренных уставом банка.

По окончании работы ликвидационной комиссии счет закрывается. Банк считается  прекратившим свою деятельность с момента  завершения работы ликвидационной комиссии, о чем делается соответствующая запись в книге регистрации банков и государственном реестре акционерных обществ на основании заключения ликвидационной комиссии. [16]

ИЗМЕНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Кредитный договор может быть прекращен (расторгнут) его сторонами (одной из сторон) способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.

Ключевой  категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора (как и всякого  иного гражданско-правового договора) является способ расторжения (изменения) договора. Именно в зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с ГК РФ (гл. 29) определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора.

Основным  способом расторжения договора является его расторжение по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). При использовании сторонами этого способа расторжения кредитного договора обстоятельства, которые для сторон послужили основанием заключения соответствующего соглашения, не имеют правового значения для оценки законности самого соглашения о расторжении договора (это сфера свободного усмотрения сторон), но при определенных условиях (скажем, если основанием расторжения договора по соглашению сторон явилось существенное нарушение договора со стороны одного из контрагентов) основания расторжения договора могут предопределить последствия прекращения договора (например, обязанность возместить убытки добросовестной стороне).

Регламентация порядка расторжения договора по соглашению сторон ограничивается действием правила о том, что соответствующее соглашение сторон должно быть совершено в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иного. В связи с этим применительно к кредитному договору можно сделать вывод, что соглашение о его расторжении должно быть облечено в простую письменную форму (ст. 820 ГК РФ). Таким образом, кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон в любой момент по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Другой  способ расторжения кредитного договора (как и всякого иного договора) состоит в том, что он может быть расторгнут по требованию одной из сторон (п. 2 ст. 450 ГК РФ) (в нашем случае - кредитора или заемщика). При применении этого способа расторжения договора решающее значение приобретает оценка обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требования о расторжении договора. Общим основанием для применения добросовестной стороной данного способа расторжения договора служат допущенные контрагентом нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенные нарушения, т.е. нарушения, которые влекут для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, договор может быть также расторгнут по требованию одной из сторон в  случаях, предусмотренных ГК РФ, другими  законами или договором (п.2 ст. 450 ГК РФ). В связи с этим специальные  правила о кредитном договоре, а также о договоре займа (применяемые  к кредитному договору) предусматривают  три специальных основания его  расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора.

Во-первых, основанием для расторжения  по требованию кредитора кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, могут служить невыполнение заемщиком этой обязанности, а в случае ее выполнения - также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (ст. 813 ГК РФ).

Во-вторых, основанием для расторжения  по требованию кредитора кредитного договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признается нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ).

В-третьих, основанием для расторжения  по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).[13]

При применении такого способа, как  расторжение договора по требованию одной из сторон, договор расторгается в судебном порядке, обязательным условием которого является соблюдение заинтересованной стороной, обращающейся с соответствующим иском в суд, специальной досудебной процедуры урегулирования спора непосредственно между сторонами договора. Суть указанной процедуры состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение или расторгнуть договор.

Иск о расторжении договора может  быть предъявлен в суд только при  соблюдении одного из двух условий: либо получение отказа другой стороны на предложение о расторжении договора, либо неполучение ответа на соответствующее предложение в 30-дневный срок, если иной срок не предусмотрен законом, договором или не содержался в предложении изменить или расторгнуть договор (п. 2 ст. 452 ГК РФ). При нарушении установленного порядка досудебного урегулирования спора суд должен возвратить исковое заявление о расторжении договора без рассмотрения.

Что касается оснований расторжения  договора при таком способе его  прекращения, как односторонний отказ от договора, то реализация управомоченным контрагентом своего права на односторонний отказ от договора в соответствии с требованиями закона или с условиями договора может быть поставлена в зависимость от наступления соответствующих обстоятельств (оснований для отказа от договора) либо вовсе не зависеть от каких-либо обстоятельств. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

По своему характеру существенно  изменившиеся обстоятельства напоминают обстоятельства непреодолимой силы. Однако имеется значительное отличие: они не влекут за собой невозможность исполнения обязательств, возникших из договора - напротив, возможность его исполнения во всех случаях должна присутствовать, но такое исполнение значительно нарушило бы баланс интересов сторон. За весь период применения действующего ГК РФ, включающего нормы о расторжении (изменении) договора в связи с существенным изменением обстоятельств (т.е. начиная с января 1995 г.), в судебно-арбитражной практике, несмотря на многочисленные попытки спорящих сторон, лишь одно событие было признано подпадающим под признаки существенного изменения обстоятельств, а именно дефолт, имевший место в августе 1998 г. Во всех остальных случаях, когда в качестве основания исковых требований стороны ссылались на положения ст. 451 ГК РФ, судебно-арбитражная практика не обнаруживала существенного изменения обстоятельств. [17 ]

Что касается права заемщика на односторонний  отказ от кредитного договора (или, как сказано в п. 2 ст. 821 ГК РФ, на отказ от получения кредита полностью или частично), то реализация заемщиком этого способа расторжения договора ничем не обусловлена, за исключением того обстоятельства, что такой отказ может быть заявлен до установленного договором срока предоставления кредита и с обязательным уведомлением об этом кредитора, причем такое уведомление должно быть получено кредитором до соответствующего срока предоставления кредита.

Обращает на себя внимание, что  названное законоположение (п. 2 ст. 821 ГК РФ), наделяющее заемщика правом одностороннего отказа от кредитного договора (в отличие от императивного правила об аналогичном праве кредитора), представляет собой диспозитивную норму и, следовательно, действует только в том случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В связи с изложенным вывод о том, что по общему правилу ГК РФ признает за заемщиком право отказаться от получения кредита, а исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором, выглядит чисто формальным. Последствия расторжения всякого гражданско-правового договора состоят в том, что:

во-первых, прекращаются обязательства, возникшие из этого договора;

во-вторых, определяется судьба исполненного по договору до момента его расторжения;

в-третьих, решается вопрос об ответственности  стороны, допустившей существенное нарушение договора, которое послужило основанием его расторжения.

Применительно к кредитному договору в качестве существенно изменившихся обстоятельств стороны, предъявляя иски о расторжении (изменении) договора, зачастую пытаются квалифицировать несостоятельность (банкротство) банка-кредитора или заемщика. Такая квалификация, как правило, признается судами ошибочной хотя бы по той причине, что соответствующее изменение обстоятельств (несостоятельность кредитора или заемщика) зависит в первую очередь от самих неплатежеспособных сторон и не может произойти по причинам, которые стороны не могли преодолеть после их возникновения (пп. 2 п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Из сказанного можно сделать  вывод. По своему содержанию и правовым последствиям изменение и расторжение договора имеют существенные различия, которые проявляются в том, что при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а при расторжении – прекращаются. Однако порядок изменения и порядок расторжения гражданско-правовых договоров аналогичны, поэтому ГК РФ объединяет регулирование этих двух институтов договорного права в рамках одной главы 29 ГК РФ «Изменение и расторжение договора». Статья 450 ГК РФ предусматривает три основных способа изменения и расторжения договора:

1. по соглашению сторон;
2. по требованию одной из сторон по решению суда;
3. односторонний отказ от договора.

Если законом или договором  не предусмотрена возможность изменения (расторжения) договора потребительского кредитования и сторонами не достигнуто об этом соглашение, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон и только в следующих случаях: при существенном нарушении договора другой стороной, а так-же в иных случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ). При применении данного способа решающее значение имеет оценка обстоятельств, которые послужили основанием для предъявления одной из сторон требования об изменении (расторжении) договора. Общим основанием выступает существенное нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. [13]

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации»
5. Федеральный закон «О несостоятельности кредитных организаций»
6. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
7. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле»
8. Федеральный закон «О кредитных историях»
9. Федеральный закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
10. Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»
11. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах»
12. Братко А.Г. . Банковское право в России (вопросы теории и практики). М.: изд. Гарант. , 2007
13. Ю.В. Сахарова, Журнал «Советник юриста» №6, 2011
14. Не было бы счастья, да дефолт помог (редакционная статья) // Известия. 2008. 15 августа.
15. http://preiskurant.ru/bankovskoe-pravo/istochniki-bankovskogo-prava.html