Кредитная политика коммерческих банков

Для банков особое значение имеет большее число  постоянных клиентов, так как в  этом случае стабильнее депозиты в  банке и его ликвидность.

Анализируя  практику коммерческих банков США в  части соблюдения ликвидности, отмечено следующее: "При хорошей организации  работы по привлечению ресурсов не имеет существенного значения количественное соотношение некоторых статей актива с привлеченными депозитами. Действительно, более низкое процентное соотношение  среднесрочных и долгосрочных размещений средств по активу с привлеченными депозитами значит меньше, чем более высокое соотношение, если во втором случае обеспечивается стабильность депозитов из конкретных источников на базе давно установленных традиционных связей".

Экономичность, эффективность использования и  ликвидность средств предприятий и организаций непосредственно отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

ликвидность баланса;

рентабельность  использования средств, в частности  оборачиваемость оборотных средств  как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;

технический уровень предприятия и перспективы  его развития;

удельный  вес продукции, производимой на экспорт, и др.

Средства  населения должны занимать особое место  в банковской политике формирования средств кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений населения, следующие:

Величина  денежных доходов и склонность к  сбережениям.

Организация приобретения сбережений путем широкой  банковской сети.

Качество  предоставляемых услуг населению.

Организация информационной службы.

Техническая оснащенность отдела банка по работе с населением.

Хорошие знания клиентов, их региональное распределение, финансовые силы, интенсивность потребности  и использования депонированных в банке средств, надежность в выполнении обязательств, возможности обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке и оттоке средств населения.

Особое место  в источниках средств кредитного потенциала коммерческого банка  занимают кредиты Национального  банка РК . Специфика данного источника состоит в том, что:

во-первых, кредиты  Национального банка РК — это  средства эмиссии и основной инструмент регулирования объема денежной массы  и ликвидности банковской системы;

во-вторых, кредиты  Национального банка РК выдаются коммерческим банкам в порядке рефинансирования.[7,с.19]

Система рефинансирования предполагает, что первоначально  коммерческие банки предоставляют  кредиты своим клиентам за счет своего кредитного потенциала, как правило, по определенному целевому назначению, имеющему важное значение для хозяйства в целом и укрепления денежного оборота. В последующем выдача кредита Национальным банком РК коммерческому банку имеет целью возместить (рефинансировать) часть источников кредитного потенциала коммерческого банка, которая задействована в вышеуказанных кредитах клиентов банка.

Возможности использования коммерческими банками  кредитов Национального банка РК определяются денежно-кредитной политикой  в стране, проводимой на том или  ином этапе хозяйственного развития. Если Национальный банк РК хочет сократить  денежную массу, он проводит политику рестрикции кредита, в том числе  за счет сокращения кредитов, предоставляемых  коммерческим банкам. И наоборот, если предусматривается рост денежной массы, предпочтение отдается развитию деловой  активности предприятий за счет экспансии  кредита, в том числе за счет роста  кредитов, предоставляемых Национальным банком РК коммерческим банкам.

В настоящее  время Национальный банк все еще  допускает распределение кредитных  ресурсов бывшим специализированным банкам, что не отвечает рыночным методам  управления ресурсами. Вместе с тем, в последнее время Национальным банком предусматривается выдача кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования при соблюдении следующих условий:

выдача кредита  клиентам коммерческого банка по приоритетным направлениям (на оплату импортного оборудования для производства товаров народного потребления  и оплату сырья для легкой и  текстильной промышленности, а также  на конверсию производства);

анализ финансового  состояния банка и перспективы  погашения кредита;

мобилизация собственных кредитных ресурсов коммерческого банка и отсутствие выдачи межбанковских кредитов другими банками;

экономическое обоснование с направлением использования  кредита;

переуступка Национальному банку залогового права на имущество клиентов, принятого  коммерческими банками в качестве обеспечения кредита;

заключение  кредитного договора, где должны предусматриваться  срок и размер кредита, порядок выдачи и погашения, процентная ставка и  обязательство по залогу.

Межбанковский кредит — значительный источник средств для поддержания стабильности кредитного потенциала. В зарубежной практике межбанковское кредитование:

осуществляется, как правило, в целях поддержания  текущей ликвидности банка или  обеспечения рентабельного вложения средств;

носит в основном краткосрочный характер;

является  оперативным по способу предоставления средств;

происходит  в рамках корреспондентских отношений  банков;

представляет  собой дорогостоящий по отношению  к другим источникам кредитный потенциал  банка.

Развитие  межбанковского кредитования обеспечивает хорошая информационная база, характеризующая  финансовое состояние банков, их платежеспособность и ликвидность. На практике необходимы публикации балансов.

Средства  кредитного потенциала банков формируют  рынок денег и кредита, на котором  банки предоставляют и заимствуют кредиты. На кредитном рынке, как  и на всяком другом, должна быть ясная картина спроса и предложения кредита. В этих целях в банке осуществляется контроль за основными факторами, которые воздействуют на спрос и предложение кредитов:

Носитель  спроса и предложения кредита.

Объем спроса и предложения кредита по их срочности.

Условия и  высота процентного уровня, или цена кредита по срочности кредита.

Основные  тенденции движения на кредитном  рынке, особенно воздействие Центрального банка.

Соотношения процентных уровней на отдельных  кредитных рынках, их закономерности.

Система страхования  риска, которая может проявляться  во взятии и предоставлении кредита  на кредитном рынке.

Хорошие знания тенденции на кредитном рынке  дают возможность коммерческому  банку проводить деловую политику эффективно и эластично, а средства своего кредитного потенциала использовать свободнее.

Если коммерческий банк имеет ясную картину на кредитном  рынке, то тем самым он обеспечивает для себя возможность получения  межбанковского кредита на кредитном  рынке в момент возникновения  собственных обязательств без риска  неликвидности. Кроме того, кредитный рынок позволяет банку поддерживать высокую ликвидность своих средств продажей их на этом рынке.[8,с.193]

Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для  удовлетворения подлежащих погашению  обязательств и минимального резерва  ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном  рынке. Все сделки на денежном и кредитном  рынке регулируются особыми решениями  органов управления банка.

Одна из основных целей банковской политики в распределении  средств кредитного потенциала — это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка. Так, "в США нет узаконенного коэффициента ликвидности, его определение и поддержание являются задачей руководства банка. При этом исходят из того, что тип привлеченных депозитов, источник их происхождения и стабильность являются главными факторами, определяющими ликвидность".

Таким образом, кредитная политика является важнейшим  инструментом достижения стратегических целей коммерческого банка. От ее успешной реализации во многом зависит  финансовый результат банковского  учреждения.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКОВ ВТОРОГО УРОВНЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН.

 

 

2.1 Анализ  кредитования коммерческих банков  за 2010-2013г.

  Время, когда казахстанские банки практически не отличались друг от друга, прошло.  У каждого своя стратегия, философия и цели.

Кaspi bank  всегда делал акцент на качество услуг и стабильное последовательное развитие, отличаясь своей консервативностью. Команда Кaspi bank  не  покоряет соседние рынки, сосредоточившись на работе с казахстанцами и казахстанским бизнесом внутри страны. У этого решения есть простое объяснение. Мы видим, что население нуждается в хорошем банковском сервисе и надежном финансовом партнере.  Кaspi bank уже стал таковым для более чем 1 миллиона клиентов, среди которых более 8 тыс. малых и средних  компаний. Банк построил одну из самых больших филиальных сетей, и вы можете встретить наших сотрудников практически в каждом крупном магазине, в котором люди  совершают большие покупки. Мы рады, что часть из них, а именно 1,5 миллиона (количество выданных экспресс-кредитов) были сделаны при нашем участии.

Повышая качество жизни казахстанцев, kaspi bank  стремится стать самым лучшим розничным банком. За этим стремлением кроется желание действительно качественных изменений.

Мы постоянно инвестируем в  информационные технологии, поскольку  наши клиенты ценят мобильность и возможность свободного доступа как к  собственным средствам, так и к ресурсам банка.  В это направление банк планирует инвестировать более 2 млрд.тенге. Сейчас  вы можете получить экспресс-кредиты, а в дальнейшем и другие продукты банка, независимо от местонахождения или прописки по всей стране, в любом отделении банка.

Банк формирует высокие стандарты  корпоративного управления.  А это значит, что в совете директоров kaspi bank работают люди, у которых за плечами опыт управления в крупнейших компаниях. Профессионалы с безупречной деловой репутацией на западных рынках приносят с собой и внедряют в kaspi bank лучшую  бизнес-практику.  Понятная, простая и открытая структура собственности, которая есть у kaspi bank - сильное конкурентное преимущество. Нам доверяют, и мы получаем финансирование от крупнейших международных инвесторов.  Однако больше всего мы ценим то, что наша консервативная стратегия находит понимание и поддержку у казахстанцев, которые являются вкладчиками банка. Это наивысшая степень доверия. Осознавая эту ответственность,  kaspi bank будет продолжать свою консервативную стратегию развития.

1 января 1991 г.   Президент Республики Казахстан Нурсултан Абишевич Назарбаев подписал Указ о создании Международного банка «Аль Барака Казахстан», правоприемником которого в последствии стал ОАО "Банк "Каспийский". МБ «Аль Барака Казахстан» отводилась одна из ведущих ролей в осуществлении международных расчетов, привлечении и обслуживании иностранных инвестиций в экономику Республики Казахстан. За шестилетний период эффективной деятельности Банк укрепил свою репутацию международного банка и создал представительную сеть клиентов, заняв прочные позиции среди банков – лидеров Республики Казахстан. 12 января 1997 г.   В связи с проведением обязательной перерегистрации в соответствии с требованиями действующего законодательства Республики Казахстан МБ "Аль Барака Казахстан" был переименован в Закрытое Акционерное Общество "Банк "Каспийский" Апрель 1997 г.   ЗАО "Банк "Каспийский" и ОАО «Каздорбанк» (учрежденный и зарегистрированный в 13 января 1989 года) заключили Соглашение о партнерстве и сотрудничестве. Конструктивный стиль деловых взаимоотношений между партнерами и глубокое понимание в результате открытого обмена информацией, планами и взаимных стажировок сотрудников выявили конкурентные преимущества и слабости партнеров и привели к пониманию взаимной пользы от углубления интеграции и необходимости реорганизации двух банков. Ситуация на финансовых рынках и, наблюдающиеся в банковской системе Республики Казахстан тенденции по консолидации банковских капиталов, а также сокращению числа банков, создали для банков – партнеров объективные условия для слияния. 12 декабря 1997 г.   Национальный Банк Республики Казахстан выдал Генеральную лицензию №245 ОАО "Банк "Каспийский", образованному в результате добровольного слияния ЗАО "Банк "Каспийский" и ОАО «Каздорбанк». 16 февраля 2000 г.   Банк становится участником ЗАО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Свидетельство №0011. Январь 2002 г.   Банк начал активное развитие розничного направления работы, что позволило по итогам года войти в десятку лидеров в рейтинге срочных депозитов физических лиц среди банков второго уровня Республики Казахстан. 1 августа 2003 г.   В соответствии с Законом Республики Казахстан «Об акционерных обществах» от 13 мая 2003 года ОАО «Банк «Каспийский» прошел государственную перерегистрацию в органах юстиции в связи с изменением наименования на АО «Банк «Каспийский». 2 декабря 2003 г.   Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 2 декабря 2003 года № 408 АО "Банк "Каспийский" присвоен статус народного акционерного общества. 2006 год   Знаковым событием для «Каспийского» Банка стало появление крупного акционера в лице институционального инвестора «Бэринг Восток Прайвит Эквити Фанд», одного из самых успешных инвестиционных фондов на развивающихся рынках мира. Среди инвесторов фондов «Бэринг Восток» такие известные международные финансовые институты, как Европейский Банк Реконструкции и Развития, Международная Финансовая Корпорация, Нидерландское Агентство по Развитию FMO и многие другие пенсионные фонды, правительственные инвестиционные корпорации, университетские фонды из Америки, Европы и Азии. «Бэринг Восток» входит в состав «Бэринг Прайвит Эквити Партнерс Интернэшнл», группу управляющих фондами прямых инвестиций с $12,2 млрд. активов в странах СНГ, Азии, Индии, Европы и Латинской Америки.