Кредитные операции коммерческого банка и кредитная политика

Для получения банковского кредита  заемщик предоставляет банку  следующие документы: ходатайство (заявление), в котором указываются характер кредитной сделки, цель использования  кредита, сумма займа и срок пользования  им; технико-экономическое обоснование  кредитного мероприятия и расчет экономического эффекта от его реализации;

другие необходимые документы.

Для снижения степени риска банк предоставляет кредит заемщику при  наличии гарантии платежеспособного  субъекта хозяйствования либо поручительства другого банка, под залог принадлежащего заемщику имущества, под другие гарантии, принятые в банковской практике. С  этой целью банк имеет право предварительно изучить состояние хозяйственной  деятельности заемщика, его платежеспособность и спрогнозировать риск непогашения  кредита.

Кредиты предоставляются банком под  процент, ставка которого, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам  банк, и процентной ставки, которая  выплачивается им по депозитам. Предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных  законом [2].

Банк осуществляет контроль за выполнением  условий кредитного договора, целевым  использованием, своевременным и  полным погашением займа в порядке, установленном законодательством.

В случае если заемщик не выполняет  свои обязательства, предусмотренные  кредитным договором, банк имеет  право приостановить дальнейшую выдачу кредита в соответствии с  договором [1].

Банки осуществляют кредитные операции в пределах кредитных ресурсов, которые  они образуют в процессе своей  деятельности. Они могут заимствовать друг у друга на договорной основе ресурсы, привлекать и размещать  средства в форме депозитов, вкладов  и осуществлять взаимные операции, предусмотренные их уставами.

При недостаточности средств для  осуществления кредитных операций и выполнения взятых на себя обязательств банки могут получать займы у  Национального банка Украины. Кредитные  ресурсы Национального банка  Украины составляют средства уставного  и других фондов, другие средства, используемые как кредитные ресурсы в соответствии с законом.

Общие условия использования кредитных  ресурсов определяются настоящим Кодексом и другими законами [4].

1.3 Особенности проведения кредитных  операций в период финансового  кризиса

Данный вопрос был рассмотрен на примере аналитики деятельности коммерческих банков Украины.

В поле зрения попали десять крупных  банков, которые активней всего работают с физическими лицами. Трое из них  действительно приостановили выдачу некоторых видов кредитов: один полностью, а два отказались давать ипотеку. Отвечая на вопрос "в чем причина?", сотрудники этих банков (на конец октября - ПриватБанк, Альфа-Банк (Украина), VAB Банк) ссылались на постановление НБУ  №319 (об ограничении кредитования) [6].

Остальные банкиры соглашались  выдавать кредиты, но на очень жёстких  условиях.

Проще всего автолюбителям: сейчас шансы взять авто в кредит довольно высоки. Дело в том, что банки не так боятся этих займов в связи  с их относительно низкой рискованностью и довольно короткими фактическими сроками, большинство автокредитов погашаются в течение трех лет (даже если их берут лет на пять).

Но вот условия заемщику предложат  не те, что еще совсем недавно, - в  качестве начального взноса кредитор может потребовать и 25%, и даже 50% стоимости автомобиля. С "нулевым" стартом соглашается сейчас кредитовать  только один банк - "Финансы и Кредит". Кредитные ставки тоже посуровели: мало того, что займы выдаются в  основном только в гривнах, так и  проценты по ним успели в очередной  раз подскочить. Поэтому при покупке  авто придется выкладывать по кредиту  уже до 25 - 28,5% годовых в гривнах. И это без учета комиссий - как  разовых, так и ежемесячных. Напомним, что еще в сентябре средние  реальные ставки в гривнах при  покупке авто в кредит составляли около 21%.

Из десятка банкиров валютный кредит согласились выдать только два банка. Но ставки там были на уровне 19 - 20% годовых  в долларах. И при нынешней нестабильности национальной валюты такой кредит запросто может обойтись дороже гривневого.

С ипотекой дело обстоит сложнее. Рынок  первичной недвижимости пользуется немилостью среди банков, и ни один из них не дает возможность купить в кредит "первичку" со свободным  выбором застройщика, так как  довольно рискованно инвестировать  в строящиеся объекты. Согласны выдать кредит для покупки жилья у  аккредитованных застройщиков в  Укрсоцбанке, УкрСиббанке, "Райффайзен Банке Аваль", банке "Форум".

Почти у всех банков займы на ипотеку  выдаются только в гривнах и обходятся  до 25 - 27% годовых (и это номинальная  ставка, опять-таки без учета комиссий и прочих первоначальных издержек). Если же удастся взять ипотеку  в валюте, то ставка составит около 15%, а то даже и 20% годовых. Увы, разочарование  ждет любителей приобретать технику, мебель в долг, делать ремонт в кредит. Все потребительское беззалоговое кредитование временно практически  заблокировано НБУ, и ни один из банков такие займы не выдает. Даже банк "Финансы и Кредит", еще неделю назад соглашавшийся выдать наличные деньги в кредит на руки, отказался  от этого. Банки по-новому начали оценивать  платежеспособность заемщика и стоимость  залога. При оценке имущества они  начали учитывать коэффициент ожидаемого снижения стоимости объекта залога. В частности, при оценке недвижимости закладывают ожидаемое снижение стоимости недвижимости на 40 - 60%. При  определении платежеспособности теперь будут учитываться стабильность доходов заемщика, наличие у него других долгов, а также возможность погашения долгов за счет привлечение денег других лиц. Кредит же согласятся выдать, только если совокупный доход заемщика или его семьи (если имеется супруг/супруга) превышает ежемесячную сумму платежа по займу как минимум на 20 - 25%, а то и на все 50%. Если сделать подсчёты совокупного дохода семьи, получается: если отдавать банку около 2500 грн. ежемесячно, то в кармане клиента должно находится не меньше 4000 - 5000 грн. При этом, учтя затраты на содержание семьи, официальная зарплата просто обязана быть не ниже 8000 грн.

Необходимые действия заемщиков  банков в период финансового кризиса:

- стараться не допускать просрочек  платежей по кредиту. Банки  сейчас могут ответить неплательщику  повышением ставки по кредиту  или требованием досрочно погасить  кредит в полном объеме.

- дотошно соблюдать все условия  договора, уведомлять банк о любых  изменениях в данных о своей  платежеспособности (дохода, места  жительства, семейного положения).

Условия банков для выдачи кредитов физическим лицам на конец 2009 г. представлены в таблице 1.4.1.

Таблица 1.4.1 – Условия  выдачи кредита физическим лицам

Банк	Автокредиты	Ипотечные кредиты	Потребительские кредиты	Требование к платежеспособности
ПриватБанк	Выдача приостановлена		Только кредитные карты  с лимитом 1 тыс. грн.	-
«Райффайзен Банк Аваль»	Взнос - от 50%; 22,7% годовых  в гривнах	Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке  застройщиках); взнос -- от 30%; 21,8% годовых  в гривнах	Беззалоговых нет, только под залог имущества	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают  неофициальный доход)
УкрСиббанк	Взнос - от 15%; 25% годовых в гривнах	Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 15% (30%); 25% годовых в гривнах	Беззалоговых нет, только под залог имущества	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 75% дохода (учитывают неофициальный доход)
Укрсоцбанк	Взнос - от 30%; 20% годовых в  гривнах	Только «вторичка» («первичка» - в аккредитованных в банке  застройщиках); взнос - от 30% (40%); 15% годовых  в валюте	Беззалоговых нет, возможен лишь овердрафт по зарплатным картам	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают  только официальные доходы)
Альфа-банк (Украина)	Взнос - от 20%; 19–20% годовых  в гривнах.	Выдача приостановлена	Выдача приостановлена	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают  неофициальный доход)
	Ежемесячная комиссия - 0,2%
«Форум»	Выдача приостановлена		Беззалоговых нет, только под залог имущества	-
«Финансы и Кредит»	Взнос - от 0%; 19–20% годовых  в долларах; 23–25% годовых в гривнах; ежемес. комиссия - 1,5–2%	Только «вторичка»; взнос - от 10% (15%); 20% годовых в валюте (для  тех, кто получает з/п в валюте); 25% годовых в гривнах	Возможность выдачи рассматривает  кредитный комитет	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 90% дохода (учитывают  неофициальный доход)
Правэкс-банк	Взнос - от 15%; 20,49% годовых  в гривнах	Только «вторичка»; взнос - 20%; 14,49% годовых в долларах; 18,49% годовых  в гривнах	Выдача приостановлена	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 60–70% дохода (учитывают  неофициальные доходы)
«VAB Банк»	Взнос - от 30%; 24–27% годовых  в гривнах; возможна ежемес. комиссия - 0,13%	Взнос - от 30%, для «вторички»; взнос - от 60%, для «первички»; 27% годовых  в гривнах	Выдача приостановлена	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают  неофициальные доходы)

 

 

Самые доступные кредитные деньги - на кредитных картах - в большинстве  случаев сейчас доступны мало. Большинство  банков временно приостановили выпуск новых кредитных карт и заморозили кредитные лимиты по действующим  картам. Условия выпуска новых  кредитных карт и обслуживания действующих  кредитных карт в некоторых украинских банках представлено в таблице 1.4.2.

Те банки, "кредитки" которых  продолжают функционировать, ввели  ограничения на выдачу наличных в  банкоматах - до 1000-2000 грн. в день. Зато рассчитываться картой за товары или  услуги можно на всю сумму кредитного лимита. Большинство банков, которые  продолжают открывать карточки с  кредитными линиями, или повысили ставку за пользование кредитными деньгами (например, УкрСиббанк; ставка - 33% годовых), или значительно снизили размер возможного кредитного лимита (например, ПриватБанк; максимальная сумма - 1000 грн). [14].

Таблица 1.4.2 - Условия  выпуска новых кредитных карт и обслуживания действующих кредитных  карт в некоторых украинских банках

Банк	Условия выпуска кредитных  карт	Ограничения по выдаче наличных по действующим кредитным картам
ПриватБанк	1000 грн. -- максимальная сумма  кредитной линии (временно). В  остальном условия те же	Не изменились
УкрСиббанк	Кредитная карта среднего класса -- 33% годовых. Размер кредитной  линии -- две зарплаты, но не более 10 000 грн. Комиссия за «обналичку» -- 3%, минимум 5 грн.	Не изменились
«Райффайзен Банк Аваль»	Карточки выдают. Условия  не изменились	Не изменились
Укрсоцбанк	Кредитные линии, даже по действующим  картам временно недоступны (с 24 октября)
Альфа-Банк	Кредитные карты временно не оформляют	До 1010 грн. в день по снятию наличных в банкомате
«VAB Банк»	Кредитные карты временно не оформляют	Не изменились
Правэкс-банк	Кредитные линии, даже по действующим  картам, временно недоступны (с 11 октября)

 

2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА

2.1 Принципы, задачи и цели кредитной  политики коммерческого банка

Кредитная политика разрабатывается  коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования  практики кредитования, обеспечения  возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками. Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, меморандум, формируют  ее главную цель и основные направления  кредитования. Банки заинтересованы в недопущении риска, формировании качественного кредитного портфеля. Кредитная политика связана с  управлением кредитами от момента  принятия решения по выдаче кредита  до полного возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты  и параметры, которыми руководствуются  банковские работники, отвечающие за представление  и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики  и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка  является основополагающей для правильного  управления кредитным риском. Коммерческие банки должны быть активны в разработке внутренней кредитной политики, так как кредитные операции выступают центральными в функциональной деятельности банков.

При определении кредитной политики следует организовать кредитную  стратегию на диверсификацию, как  состава клиентов, так и спектра  предоставляемых им ссуд (услуг). Цели кредитной политики банка должны охватывать определенные элементы правового  регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля На кредитную политику в банковской практике влияют: наличие  капитала, степень рискованности  отдельных видов ссуд, стабильность депозитов, прибыльность ссуд, общая  экономическая ситуация, опыт банковского  персонала, потребности в кредите  заемщиков банка, качество управления в банке и т.д. При разработке кредитной политики у совета директоров и высшего персонала банка  возникает необходимость определения  уровня приемлемого риска и доходности банка. Особо важно в кредитной  политике любого коммерческого банка  удовлетворение потребности в кредите  обслуживаемого района (региона) ибо  банк сам будет терять свой смысл.Основными  элементами кредитной политики коммерческого  банка являются: район деятельности (географическая направленность), виды кредита и выбор отрасли (клиентуры), приемлемое обеспечение и кредитоспособность, сроки погашения ссуды и взаимосвязь  их с риском и ликвидностью банка, превышение максимального предела  кредитования, компенсационный остаток  на счете, обязательство банка в  предоставлении ссуды заемщикам, величина ссудного портфеля.

Кредитная политика коммерческих банков складывается из следующих составных, которые раскрывают содержание такого важного направления банковского  менеджмента:

1. Цель банка по формированию  кредитного портфеля (виды кредитов, сроки погашения, объем кредита,  качество кредитов);

2. Полномочия кредитного комитета (работников) на предмет определения  максимальной суммы и видов  кредита;

3. Обязанности сотрудников и  их право по предоставлению  информации, проверке, оценке и по  принятию решений по кредитным  заявкам клиентов;

4. Набор необходимой документации  для кредитного процесса (финансовая  отчетность, договоры, гарантии, залог,  обязательство и т.д.);

5. Правила приема, оценки и реализации  кредитного обеспечения; 6. Описание  политики процентных ставок, установление  ставки и комиссии, условий погашения  кредитов;

7. Описание стандартов качества  кредитов, максимального размера  кредитных вложений, выявление и  анализ проблемных кредитов.

В качестве одной из главных целей  кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе  привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при  одновременном поддержании определенного  уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень  проблемной и просроченной ссудной  задолженности. Просроченной считается  непогашенная в срок задолженность, не исполненные обязательства заемщика по кредиту. Проблемная задолженность  – это задолженность с прямыми  или косвенными признаками фактического наличия или вероятного возникновения  проблем в обслуживании кредита  заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика перед банком-кредитором. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Качественный кредит – это обеспеченный кредит, который  будет погашен в установленный  срок без возникновения проблем  и затруднений у заемщика [12].