Место страхования в финансовой системе Российской Федерации

Решение вопросов прав потребителей, повышения ответственности страховых  посредников, установления порядка  передачи страхового портфеля, предоставления права учитывать при оценке финансовой устойчивости страховщиков субординированные займы, повышения роли перестрахования, установления форм и видов перестрахования, порядка организации и деятельности страховых (перестраховочных) пулов осуществляется через внесение изменений в Закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Создание механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования, позволяет рассматривать дела по существу без обращения в суд, с целью примирения сторон, что особенно важно для исключения конфликтов интересов между страховщиками и страхователями. [1, с. 42].

По итогам исследования, гарантированные суммы возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, колеблются от 2 до 6 млн. руб. в зависимости от возраста, продолжительности жизни, стоимости и состава расходов и других параметров. Возмещению должны подлежать суммы, достаточные для восстановления здоровья и трудоспособности граждан, а не только для оказания первой медицинской помощи. Важно определиться, в каких законодательных актах можно перейти на установление размеров выплат и разместить перечень возмещаемых страховщиками расходов (убытков) по страхованию гражданской ответственности. Установление единых методологических подходов к определению размеров страховых сумм, размеру возмещаемого ущерба и осуществлению страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина, а также в связи с повреждением имущества, решит ряд споров (должен или не должен учитываться износ при восстановительном ремонте имущества, оплачиваются ли реабилитационные услуги и т.д.), приведет к систематизации правоприменительной практики страхования и принимаемых судебных решений. Необходимо произвести расчеты, касающиеся последствий исполнения страховщиками своих обязательств, влияния их на размер страховых тарифов и оценку платежеспособности страхователей. В настоящее время проводится оценка возможности изменения подходов к определению размеров возмещаемого вреда по ОСАГО (в сторону повышения размеров страховых выплат) с учетом их влияния на размер страхового тарифа. Большинство страхователей по ОСАГО являются лицами с уровнем дохода ниже среднего по России, поэтому необходимо найти компромиссное решение в вопросе, насколько можно увеличить размер страховой премии, сохранив доступность страхования для большинства населения и предоставив при этом гарантию возмещения вреда в размере, адекватном понесенным расходам.

Для выстраивания системы  взаимодействия между страховым  рынком и  лицами, ответственными за причиненный вред (собственники, страховщики, государство), следует распределить доли ответственности за причинение вреда третьим лицам. С учетом характера риска, определить размеры выплат в счет возмещения вреда, которые могут быть произведены участниками системы, установить очередность урегулирования требований потерпевших, учитывая наличие или отсутствие договора страхования и размер выплаты. Государство может участвовать в возмещении вреда в случаях, когда ущерб возникает вследствие нестраховых событий или сверх сумм страховых выплат и компенсации. Размер государственной помощи также должен быть поставлен в зависимость от размера выплат, осуществляемых другими участниками. Взаимодействие между участниками системы необходимо организовать путем обмена информацией через создаваемый банк данных (сведения о чрезвычайном происшествии, порядок расследования его причин, число требовании потерпевших, размер ущерба, доля возмещения ущерба каждым из участников системы и др.).

Совершенствование форм и методов осуществления страхового надзора являются предметом обсуждения, и найдут свое отражение в готовящихся изменениях Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Также необходимо привлекать научный потенциал, совершенствовать законодательство, развивать страховые  отношения. Главное, вырабатывая позиции и реализуя намеченные меры – успевать за изменениями страхового рынка. [1, с. 43]

3.2. Тенденции развития  страхового рынка РФ

Тенденции развития страховой  отрасли в условиях кризиса целиком  определяются характером и темпами  развития кризисных явлений. Начавшийся кризис сразу же принял вид кризиса кредитной системы. Поэтому страхование, ориентированное на ипотечные риски, должно быть рассмотрено в первую очередь.

В России государство  создало частно - государственную  систему АИЖК, вырабатывающую общие  требования к выдаваемым кредитам, осуществляет эмиссию ипотечных ценных бумаг. Часть жилищной проблемы решается за счет субъектов Российской Федерации и ведомств (например, Минобороны). Обеспечение жильем населения проводится также за счет государственных субсидий путем выдачи жилищных сертификатов. [8, с. 51]

Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки. Ипотека может возродиться только с возрождением нормальной модели кредитования и страхования кредитов.

Страховые компании должны страховать реальную банковскую деятельность (выдачу обеспеченных кредитов, залоговое имущество как обеспечение кредитов и т.п.) и понятные риски.

Одним из направлений  выхода из кризиса банковской системы  служит использование банков как  страховых посредников. При этом необходимо предусмотреть интеграцию бизнес-процессов банка и сотрудничающих с ним страховых компаний, создать объединенную информационную систему, использовать эффективные методики обучения и вознаграждения за фактически проданные страховые продукты.

Конечно, такой порядок не лишен недостатков. Это – отсутствие законодательной базы, создающей предпосылки для интеграции банков и страховщиков; разная степень зрелости банковского и страхового рынков; неотработанность технологии продаж, которая должна быть максимально простой для понимания потенциальных клиентов и продавцов. Но эти недостатки вполне устранимы.

В условиях кризиса российский страховой рынок ожидают: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительно сокращение базы для реализации обязательного и временного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций; существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед клиентами; обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей; сокращение емкости/снижение надежности страховщиков; дальнейший рост недоверия к страховщикам и перестраховщикам; обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток «мародерства» на страховом рынке. Необходимо усиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН. Нельзя оставлять без внимания отсутствие нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО. [8, с. 52]

Также компании выбрали  такой путь как снижение цен как  способ повысить собственную ликвидность  и устранить конкурентов. Этого  можно достигнуть также путем  увеличения скидки за использование франшизы. Можно также ввести программу «мини-каско», которая предусматривает покрытие сверх рисков, кроме риска при ДТП.

На российском страховом  рынке ожидается усиление борьбы за лояльность клиентов, прежде всего  путем повышения качества урегулирования убытков и развития сервиса. В свою очередь это может вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг.

Существенного уменьшения присутствия иностранных перестраховщиков не предвидится, разве что премия отдельных компаний может немного уменьшиться за счет снижения тарифов и «оптимизации» перестраховочных программ.

Вопросы несоответствия нормативно-правовой базы и сути регулируемых правоотношений остро стоят как  в сфере страхования, так и  в сфере перестрахования. В перестраховании, где все взаимоотношения строятся исключительно между профессиональными участниками страхового рынка, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров перестрахования, но также и к судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

Продолжается практика сокращения числа страховых компании, что обусловлено, во-первых, усилением конкуренции как со стороны крупных финансовых групп, так и иностранных инвесторов, а во-вторых, тем, что на рынке пока остались компании, предлагающие финансовые услуги, не являющиеся классическим страхованием. При нынешней политики страхового надзора они будут вытесняться с рынка.

Продолжиться структуризация рынка в связи с разделением  на отрасли страхования жизни и общего страхования. Будут вытесняться региональные компании, и будет происходить рост доли иностранного участия в капитале российских страховщиков.

Важным является усиление требований к раскрытию информации о страховой и инвестиционной деятельности компаний. Ожидается постепенное развитие классического страхования жизни. [8, с. 53]

Заметно уменьшился объем  залогового страхования, т.к. уменьшилось  ипотечное, и автострахование. Можно  ожидать экономии расходов на данные виды страхование, а также на страхование персонала, имущества предприятия, каско служебных автомобилей.

В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации  могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата, сокращения расходов на брокерское вознаграждение.

Между тем ясно, что  при любом, как оптимистическом, так и пессимистическом, сценарии необходимо создать условия для  развития страхового рынка. Такими мерами могли бы быть: налоговое стимулирование страхования жизни и ДМС, а также допуск страховщиков к пенсионному страхованию. В нынешней ситуации резко возрастает роль требований к устойчивости новых страховщиков и квалификации их персонала.

Остается не решенной проблема Страхового кодекса – единого  свода законов, регулирующих работу отрасли. Приоритетом является и  поддержка развития региональных страховых  рынков, создание единой концепции  жилищного страхования, создание эффективной  системы страховой защиты имущественных интересов предприятий, физических лиц и государства. [8, с. 54]

Цели и задачи: внести изменения в деятельность страховых  актуариев, выработать требований к  составу информации, проверить свои источники информации на предмет  соответствия размещенной на них информации установленным нормативам; поиск инструментов для инвестирования средств страховщиков; следить за развитием фондового рынка, рассматривать условия выпусков новых видов ценных бумаг; решение вопросов прав потребителей, повышения ответственности страховых посредников; повышения роли перестрахования; создание механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования; установление единых подходов к определению размеров страховых сумм; произвести расчеты, касающиеся последствий исполнения страховщиками своих обязательств, влияния их на размер страховых тарифов и оценку платежеспособности страхователей; распределить доли ответственности за причинение вреда третьим лицам между страховым рынком и  лицами, ответственными за причиненный вред; совершенствование форм и методов осуществления страхового надзора; привлечение научного потенциала, совершенствование законодательства, развитие страховых отношений.

Тенденции развития страхового рынка РФ в условиях кризиса целиком определяются характером и темпами развития кризисных явлений. Поэтому страхование, ориентированное на ипотечные риски, должно быть рассмотрено в первую очередь. А также страхование реальной банковской деятельности; использование банков как страховых посредников; усиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН; повышение собственной ликвидности и устранение конкурентов. В условиях кризиса российский страховой рынок ожидают: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; усиление борьбы за лояльность клиентов. В 2009 году продолжилась практика сокращения числа страховых компаний; структуризация рынка; рост доли иностранного участия в капитале российских страховщиков. Приоритетом является и поддержка развития региональных страховых рынков, создание единой концепции жилищного страхования, создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов предприятий, физических лиц и государства. Важным является усиление требований к раскрытию информации о страховой и инвестиционной деятельности компаний. В ближайшие годы ожидается сокращение темпов роста страховых взносов. Но, по мнению некоторых страховщиков в ситуации нестабильности рынок страхования вырастет на 15-20%. Между тем ясно, что при любом, как оптимистическом, так и пессимистическом, сценарии необходимо создать условия для развития страхового рынка.

Заключение

Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более востребованной. Это  налагает на них все большие обязательства  предоставлять качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты вовремя и в достаточном для возмещения вреда объёме.