Механизм ипотечного жилищного кредитования физических лиц

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Практика ипотечного жилищного кредитования физических лиц в ОАО "Газпромбанк"

 

2.1. Общая характеристика  банка ОАО «Газпромбанк»

Полное фирменное наименование банка – «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество»). Сокращенное наименование – ГПБ (ОАО).

 «Газпромбанк» (ОАО) начал свою деятельность 31 июля 1990 года. Он был создан в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО). Смена организационно-правовой формы произошла путем преобразования общества с ограниченной ответственностью (ООО) в закрытое акционерное общество (ЗАО) в ноябре 2001 года, а затем в августе 2007 года из ЗАО в ОАО.

«Газпромбанк» является уполномоченным банком ОАО «Газпромбанк» и был создан с целью повышения уровня финансового обслуживания ОАО «Газпромбанк» и других предприятий, работающих в газовой отрасли.  В настоящее время «Газпромбанк» помимо газовой отрасли обслуживает такие ключевые отрасли российской экономики, как нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли. Клиентами Банка являются около 1000 предприятий и организаций газовой промышленности, свыше 45 000 других юридических лиц, а также более 3 млн. физических лиц.

«Газпромбанк» (ОАО) зарегистрирован в государственной книге регистрации кредитных учреждений 23.09.2002 года решением Банка России и ему присвоен порядковый номер 354/31.

«Газпромбанк» имеет разветвленную региональную сеть. В ее составе 43 филиала и три  дочерних и зависимых российских банка. «Газпромбанк» участвует в капитале  трех зарубежных банков – Белгазпромбанка (Белоруссия),  Арэксимбанка (Армения) и Gazprombank (Switzerland) Ltd, г.Цюрих (Швейцария). ГПБ (ОАО) также открыты представительства в Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия).

«Газпромбанк» является членом Российского национального комитета Международной торговой палаты.

Организационная структура  филиала «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омск представлена в Приложении 12.

Основные статистические коды «Газпромбанк» (ОАО):

ОГРН (Основной государственный  регистрационный номер) – 1027700167110;

ОКПО (Общероссийский классификатор  предприятий и организаций) – 42041125;

ОКАТО (Общероссийский классификатор  объектов административно-территориального деления) – 52401380000;

КПП (Код постановки на учет) – 550102001;

ОКВЭД (Основной классификатор  внешнеэкономической деятельности) – 

БИК (Банковский идентификационный  классификатор) – 0452779828;

ИНН (Индивидуальный номер  налогоплательщика) – 7744001497.

Лицензии, разрешения, свидетельства  на основе, которых банк осуществляет свою деятельность представлены в Приложении 5.

Высший орган, осуществляющий руководство деятельностью организации  является Собрание акционеров и Совет  директоров Банк. Координацией текущей  деятельности занимается Правление  Банка. Система управления и организационная  структура Банка постоянно совершенствуются по мере его развития. Организационная  структура управления «Газпромбанк» (ОАО) представлена в Приложении 11. Для повышения эффективности банковской деятельности «Газпромбанк» придерживается Кодекса корпоративного поведения и Кодекса этических принципов банковского дела.

Уставный капитал «Газпромбанка» составляет 19 997 777 000 рублей. Акционерами «Газпромбанк» (ОАО) являются

• ОАО «Газпромбанк» - 41,73%
• Негосударственный пенсионный фонд «ГАЗФОНД» - 50% + 1 акция, из которых:

- НПФ «ГАЗФОНД» напрямую владеет 7,11%;

- 8,57% находится в доверительном  управлении у ЗАО «Лидер»;

-  17,15% находится у ОАО  «ГАЗ-Сервис» и 17,17% находятся  у ОАО «ГАЗКОН», 88% акций этих  организаций находится в доверительном  управлении у ЗАО «Лидер»;

• ООО «Новфинтех» - 6,31%
• Менеджмент – 1,96%

Общее руководство деятельностью  Филиала осуществляют исполнительные органы Банка (Правление Банка и  Председатель правления). Непосредственное руководство Филиалом осуществляет Управляющий Филиалом.

Основными финансово-экономическими показателями, характеризующими деятельность банка являются: прибыль, активы, собственный капитал, обязательства.

Показатели финансовой деятельности «Газпромбанк» (ОАО) на 01.01.2009г. – 01.01.2011г. представлены в Приложении 4.

 «Газпромбанк» увеличил в 2010г. собственные средства на 16,5% со 196,7 млрд.руб. до 229,1 млрд.руб. Основным источником собственного капитала являются привлеченные от акционеров и Внешэкономбанка субординированные депозиты на общую сумму 119,7 млрд.руб.

За период с 01.01.2009г. по 01.01.2010г. активы Банка уменьшились на 70 млрд.руб., составили 1 703,8 млрд.руб., но на 01.01.2011г. наблюдается увеличение активов Банка на 8%, и составили 1 840,8 млрд.руб.

Объем кредитов, предоставленных  юридическим лицам за 2010 год увеличился на 38,3% и составил 1 052,6 млрд.рублей, по сравнению с 2009 годом прирост объемов кредитов, выданных юридическим лицам увеличился больше чем в 3 раза. Так, если за 2009 год он составил 12,6%, то в 2010г. это 38,3%. Объем же кредитов, выданных физическим лицам за 2010 год показал такую же динамику и увеличился на 216,4% по сравнению с объемом кредитов, выданных физическим лицам за 2009 год, что составило   -6,8%.

Что касаемо привлеченных средств в «Газпромбанке» (ОАО), то они продемонстрировали положительную динамику, как от физических лиц, так и от корпоративных клиентов. Объем средств, размещенных в Газпромбанке корпоративными клиентами за 2010 год увеличился на 31%, составил 1 394 млрд.руб.. Объем депозитов физических лиц увеличился на 42,3% до 206,3 млрд.руб. Что по сравнению с 2009 годом является значительным  приростом. Основными направлениями размещения ресурсов были операции кредитования физических и юридических лиц, а так же вложения в государственные ценные бумаги. Собственные средства Банка увеличились за 2010 период на 16,5%, но это меньше, чем прирост за 2009г., который составил 42,4%.

Балансовая прибыль «Газпромбанк» (ОАО) осталась на одинаковом уровне 22 млрд.руб. на 01.01.2010г.. На 01.01.2011г. она составила 23,3 млрд. руб. и увеличилась на 4,5%. Тенденция роста обязательств Банка является следствием развития Банком коммерческого бизнеса и последовательного наращивания ресурсной базы.

Чистая прибыль «Газпромбанк» (ОАО) за 2010г. уменьшилась на 14,7% и составила 14,5  млрд. руб. За три года чистая прибыль банка уменьшилась на 4,8 млрд. руб. За анализируемый период прибыль имеет отрицательный темп роста. Как говорится в сообщении кредитной организации, уменьшении прибыли связано со значительным увеличением отчислений по налогу на прибыль в 2010 году, а также снижением полученных дивидендов от вложений в дочерние компании.

В целом можно отметить тенденцию увеличения темпов роста  по основным показателям, характеризующим  эффективность деятельности Банка. В расчете технико-экономических  показателей использовались консолидированный  бухгалтерский баланс, консолидированный  отчет о прибылях и убытках 01.01.2009г., 01.01.2010г., 01.01.2011г..

«Газпромбанк» (ОАО) имеет собственный Web-сайт www.gazprombank.ru, на котором можно найти информацию о деятельности данного Банка. На сайте опубликованы сведения об услугах, предоставляемых физическим и юридическим лицам, о видах осуществляемых операций, Устав Банка, основные реквизиты, краткая история, основные технико-экономические показатели организации, международная деятельность, курсы валют, акций, котировки драгоценных металлов, сведения о деятельности территориальных подразделений и др.

«Газпромбанк» (ОАО) уверенно развивался и сейчас находится в числе пяти лидеров банковской системы России по всем основным показателям.

 

2.2. Организация  ипотечного жилищного кредитования  физических лиц в ОАО "Газпромбанк"

На сегодняшний момент ОАО «Газпромбанк» предлагает одну из самых гибких и удобных линеек программ ипотечного кредитования на российском рынке. Можно получить кредиты на покупку уже готового и строящегося жилья, и на другие цели под залог имеющейся недвижимости.

Существует ряд преимуществ  ипотечного кредитования в ОАО «Газпромбанк», такие как:

• Кредиты выдаются как в рублях, так и в иностранной валюте.

• «Длинный» срок кредита — до 30 лет, что позволяет получать более крупные суммы.

•      Сумма кредита – до 85 % от стоимости недвижимости.

• Возможность выбора вида погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами.

• Расчет кредита может производиться с учетом совокупного дохода супругов.
• Подать заявку на кредит может гражданин России от 22 лет и старше, имеющий регистрацию в регионе расположения филиала Газпромбанка.
• Досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций. Мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует.
• Возможность получения бесплатной карты с разрешенным овердрафтом «Газпромбанк-Газпромнефть».
• Удобные способы погашения: в филиалах и дополнительных офисах Газпромбанка, через банкоматы с функцией приема денег, при помощи терминалов «Элекснет» (при их наличии).
• Средства материнского капитала могут направляться на погашение кредитов.

Кредит можно взять  на следующие цели:

• Приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости
• Приобретение квартир в строящихся домах
• Строительство и приобретение загородной недвижимости
• Программа ипотечного кредитования «Приобретение квартир в строящихся жилых домах с использованием схемы ЖСК»
• Программа «Военная ипотека»
• Кредитование под залог имеющейся в собственности недвижимости (квартиры)
• Улучшение жилищных условий
• Ипотека +

Подробно об одной из программ ипотеки можно посмотреть в Приложении 9.

В ОАО «Газпромбанк» существует отдел кредитования физических лиц, одним из направлением этого отдела является ипотечное кредитование, организационная структура отдела показана в Приложении 6.

Функции специалиста отдела ипотечного кредитования следующие:

• консультирование клиентов об условиях кредитования и требованиях банка;

• предварительная оценка предоставленных документов потенциального заёмщика на предмет возможности предоставления кредита;

• оформление выдачи кредита;

• контроль соблюдения технологий продаж и стандартов обслуживания клиентов;

• ведение и бухгалтерское сопровождение кредитных договоров;
• формирование внутренней и внешней отчетности по кредитным операциям;
• участие в разработке и внедрении новых кредитных продуктов.

Для получения ипотечного кредита существуют определенные требования к заемщику, которые определяются банком:

1. Доход заемщика должен  позволять получить и обслуживать запрашиваемую сумму кредита.

2. Возраст заемщика:

– на дату рассмотрения кредитной  заявки – не менее 22 лет;

– на дату полного погашения  кредита, установленную кредитным договором – не 55 лет для женщин / 60 лет для мужчин (допускается превышение пенсионного возраста на срок до 5 лет).

3. Гражданство РФ. Регистрация  в г. Москва, Московской области или местах расположения филиалов Банка.

4. Непрерывный срок трудовой  деятельности на последнем (настоящем)  месте работы – не менее 6 месяцев при общем трудовом стаже – не менее 1 года.

5. Отсутствие у заемщика  негативной кредитной истории.

Процесс ипотечного кредитования в ОАО «Газпромбанк» выглядит так:

1. Заемщик получает всю необходимую информацию о кредиторе, об условия предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитный консультант рассказывает, какие документы необходимо предоставить банку для рассмотрения заявки на выдачу ипотечного кредита (Приложение 7).
2. После того как заемщик получил всю необходимую информацию, его направляют к специалисту отдела ипотечного кредитования с уже подготовленными документами и с заполненной Анкетой–заявлением. У специалиста он узнает еще какие–либо интересующие его факты.
3. Специалист формирует кредитное дело на заемщика, проверяет по списку наличие всех документов, и направляет заявку в службу безопасности на проверку предполагаемого заемщика.
4. Служба безопасности формирует заключение о выда<span class="List